“由于責(zé)任保險(xiǎn)除了具有一般保險(xiǎn)所具有的分散風(fēng)險(xiǎn)、安定人民生活、有效利用社會(huì)資金等作用之外，對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活還有著獨(dú)特的積極意義”。責(zé)任保險(xiǎn)的主要作用在于消除被保險(xiǎn)人給第三人造成損害而承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)上的損失，但是，在責(zé)任保險(xiǎn)新理念下，責(zé)任保險(xiǎn)還有一個(gè)更為重要的目的，即對(duì)受害第三人的利益保護(hù)。責(zé)任保險(xiǎn)看似是為了給被保險(xiǎn)人分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，其實(shí)質(zhì)則是為了保護(hù)受害第三人的利益，避免因被保險(xiǎn)人無(wú)法履行賠償義務(wù)致使受害第三人的賠償權(quán)落空。

1、傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)第三人利益的忽視

責(zé)任保險(xiǎn)作為一種法律責(zé)任的轉(zhuǎn)嫁方式，被保險(xiǎn)人將其承擔(dān)的法律責(zé)任轉(zhuǎn)嫁給了保險(xiǎn)人，這種轉(zhuǎn)嫁的目的，既為維護(hù)被保險(xiǎn)人自身的利益，避免其應(yīng)承擔(dān)巨額的賠款責(zé)任而陷于困境，又為保障受害第三人的利益，使其能夠獲得足夠的賠償。

傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)，以填補(bǔ)被保險(xiǎn)人對(duì)第三人承擔(dān)賠償責(zé)任所受到損失為基本目的。在責(zé)任保險(xiǎn)所涉及到得三方面關(guān)系中，以保護(hù)被保險(xiǎn)人的利益為基礎(chǔ)，過(guò)分關(guān)注保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系、被保險(xiǎn)人和第三人的關(guān)系這兩個(gè)方面，很少涉及保險(xiǎn)人和第三人之間的關(guān)系，從而導(dǎo)致了三者關(guān)系的失衡以及對(duì)受害第三人利益的忽視。基于此當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生后，只有被保險(xiǎn)人享有直接向保險(xiǎn)人賠償給付的請(qǐng)求權(quán)，因此，因被保險(xiǎn)人的行為而受害的第三人，對(duì)保險(xiǎn)人沒(méi)有直接的請(qǐng)求損害賠償?shù)臋?quán)利。在被保險(xiǎn)人實(shí)際對(duì)受害第三人給付損害賠償金之前，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付義務(wù)，即奉行“無(wú)損失即無(wú)填補(bǔ)”的傳統(tǒng)保險(xiǎn)理念。從這個(gè)意義上講，責(zé)任保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上維護(hù)的是被保險(xiǎn)人的利益，而存在于責(zé)任保險(xiǎn)合同之外的受害第三人則與保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)。在這種理念的支配下，“若被保險(xiǎn)人不幸失去償付能力，并經(jīng)判決認(rèn)定，其依照保險(xiǎn)單，不得請(qǐng)求(保險(xiǎn)人)給付保險(xiǎn)賠償金”。

筆者認(rèn)為，這種過(guò)于保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的責(zé)任保險(xiǎn)理念，不符合法所追求的公平正義的價(jià)值理念。傳統(tǒng)的責(zé)任保險(xiǎn)理念很有可能使得受害第三人的索償權(quán)落空。當(dāng)被保險(xiǎn)人怠于行使保險(xiǎn)賠償請(qǐng)求權(quán)時(shí)，因?yàn)槭芎χ谌巳狈ο虮ｋU(xiǎn)人的訴權(quán)而不能直接請(qǐng)求保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金;又由于被保險(xiǎn)人可能無(wú)力承擔(dān)給受害第三人造成的損害賠償，此時(shí)，受害第三人就得不到及時(shí)賠償或根本不可能得到賠償，責(zé)任保險(xiǎn)的目標(biāo)也就難以實(shí)現(xiàn)。

2、責(zé)任保險(xiǎn)新理念下的第三人保護(hù)

傳統(tǒng)責(zé)任保險(xiǎn)理念受到越來(lái)越多人的質(zhì)疑，因?yàn)檫@種理念不僅造成保險(xiǎn)人、被保險(xiǎn)人和第三人之間嚴(yán)重的利益失衡，而且極大的損害了受害第三人的利益。所以，隨著法律社會(huì)化運(yùn)動(dòng)的興起和公民維權(quán)意識(shí)的日益提高，使得文明社會(huì)的法律體系在整體上傾斜于保護(hù)受害第三人的利益。在這一背景下，責(zé)任保險(xiǎn)制度進(jìn)一步完善，逐步確立了保護(hù)受害第三人利益的立場(chǎng)，責(zé)任保險(xiǎn)新理念也應(yīng)運(yùn)而生。

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)的進(jìn)步，以及保護(hù)受害第三人法益的思想，責(zé)任保險(xiǎn)正在日益弱化其保護(hù)被保險(xiǎn)人的目的，發(fā)展的結(jié)果使得責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)受害之第三人的保護(hù)價(jià)值日益受到重視，這已經(jīng)成為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢(shì)。“責(zé)任保險(xiǎn)之目的本來(lái)在于保護(hù)被保險(xiǎn)人，但近來(lái)其保護(hù)重心漸移于受被保險(xiǎn)人侵犯之第三人，亦即受害人”。人們逐漸認(rèn)識(shí)到責(zé)任保險(xiǎn)合同賴以成立和存在的基礎(chǔ)是第三人對(duì)被保險(xiǎn)人的賠償請(qǐng)求。“若沒(méi)有第三人的存在，被保險(xiǎn)人的損害賠償責(zé)任無(wú)從發(fā)生，當(dāng)無(wú)責(zé)任保險(xiǎn)的適用”。可見，責(zé)任保險(xiǎn)新理念更加強(qiáng)調(diào)保護(hù)受害第三人的利益，即逐漸從純粹的“填補(bǔ)被保險(xiǎn)人因賠償?shù)谌怂轮畵p害”轉(zhuǎn)向以“填補(bǔ)受害第三人之損害”為目的，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，不再以被保險(xiǎn)人實(shí)際向受害人給付賠償金為先決條件，并在此基礎(chǔ)上，進(jìn)一步發(fā)展到受害第三人對(duì)責(zé)任保險(xiǎn)人“直接”請(qǐng)求保險(xiǎn)賠償責(zé)任的制度。對(duì)受害第三人利益的保護(hù)是責(zé)任保險(xiǎn)的最終目的，責(zé)任保險(xiǎn)第三人直接請(qǐng)求權(quán)的確立也將成為責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展趨勢(shì)的必然結(jié)果。