交通事故中交強(qiáng)險需要注意的法律問題

一、交強(qiáng)險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)

新責(zé)任限額方案內(nèi)容如下:

1.被保險機(jī)動車在道路中有責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額11萬元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1萬元人民幣;賠償限額2000元人民幣。

2.被保險機(jī)動車在道路交通事故中無責(zé)任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額1.1萬元人民幣;醫(yī)療費(fèi)用賠償限額1000元人民幣;財(cái)產(chǎn)損失賠償限額100元人民幣。

在日前保監(jiān)會批準(zhǔn)中國保險行業(yè)協(xié)會上報(bào)的交強(qiáng)險費(fèi)率方案中，新的交強(qiáng)險費(fèi)率方案對《交強(qiáng)險基礎(chǔ)費(fèi)率表》42個車型中的16個進(jìn)行費(fèi)率下調(diào)，下調(diào)幅度從5%至39%不等，下調(diào)的平均幅度為10%左右。

新的交強(qiáng)險責(zé)任限額和費(fèi)率方案自2008年2月1日零時起實(shí)行。其中，對截至2008年2月1日零時保險期間尚未結(jié)束的交強(qiáng)險保單，在2008年2月1日零時后發(fā)生道路交通事故的，按照新的責(zé)任限額執(zhí)行;對在2008年2月1日零時前發(fā)生道路交通事故的，仍按原責(zé)任限額執(zhí)行。

此前，保監(jiān)會于2007年12月14日，本著公開、公平、公正的原則，舉行了由投保人、社會公眾、專家、消費(fèi)者協(xié)會等參加的交強(qiáng)險費(fèi)率調(diào)整方案聽證會，充分聽取了社會各方面對中國保險行業(yè)協(xié)會提出的費(fèi)率調(diào)整方案的意見。根據(jù)《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險條例》的有關(guān)規(guī)定，在綜合分析聽證會各方意見的基礎(chǔ)上，保監(jiān)會會同有關(guān)部委確定了交強(qiáng)險責(zé)任限額調(diào)整方案。

據(jù)悉，為強(qiáng)化對交強(qiáng)險業(yè)務(wù)的管理，落實(shí)交強(qiáng)險理賠服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，保監(jiān)會日前還下發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)交強(qiáng)險管理有關(guān)工作的通知》。《通知》對改善交強(qiáng)險理賠服務(wù)、加強(qiáng)交強(qiáng)險核算管理、完善交強(qiáng)險信息披露制度、加大交強(qiáng)險成本控制力度、做好新舊交強(qiáng)險切換等方面工作做了具體部署和要求。其中，為簡化交強(qiáng)險無責(zé)方的理賠手續(xù)，提高理賠效率，《通知》要求各保險公司從2008年2月1日起，在全國范圍內(nèi)全面實(shí)施交強(qiáng)險無責(zé)財(cái)產(chǎn)賠付簡化處理機(jī)制;同時，《通知》要求各保險公司加大對交強(qiáng)險各項(xiàng)成本的管控力度，切實(shí)減輕投保人的負(fù)擔(dān)，并完善交強(qiáng)險的信息披露制度;要求各地保監(jiān)局加強(qiáng)對轄區(qū)內(nèi)保險公司分支機(jī)構(gòu)交強(qiáng)險數(shù)據(jù)真實(shí)性的監(jiān)管力度，重點(diǎn)檢查交強(qiáng)險費(fèi)用水平偏高的分支機(jī)構(gòu)，并嚴(yán)肅處理各種違法違規(guī)行為等。

二、交強(qiáng)險理賠期限內(nèi)容

理賠期限是指保險條款規(guī)定的保險人接受被保險人或受益人提出的請求賠償或給付保險金的期限。

通知期限是保險條款規(guī)定的發(fā)生保險事故后被保險人或受益人將此事故通知保險公司的期限。這兩種期限在保險條款中有如下幾種表述：

1、機(jī)動車輛保險條款(2000)第二十八條規(guī)定：保險車輛發(fā)生保險事故后，被保險人……在48小時內(nèi)通知保險人。被保險人應(yīng)在公安交通管理部門對處理結(jié)案之日起10天內(nèi)向保險人提交本條款第十二條規(guī)定的或保險人要求能證明事故原因、性質(zhì)、責(zé)任劃分和損失確定等的各種必要單證。第三十條又規(guī)定：被保險人不履行本條款第二十四條至第二十九條規(guī)定的義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償或自書面通知之日起解除保險合同;已賠償?shù)模ｋU人有權(quán)追回已付的保險賠款。

2、國內(nèi)航空貨物運(yùn)輸保險條款第十七條規(guī)定：在承運(yùn)人會同收貨人作出貨物運(yùn)輸事故簽證時起，被保險人如果經(jīng)過180天不向保險人申請賠償，不提供必要的單據(jù)、證件，即作為自愿放棄權(quán)益。

3、一些人壽和健康保險條款對保險事故通知都作了類似的規(guī)定：投保人、被保險人或受益人自其知道保險事故發(fā)生之日起7日內(nèi)(或5日或10日內(nèi))通知保險人，否則投保人、被保險人或受益人應(yīng)承擔(dān)由于通知遲延致使保險人增加的勘查、調(diào)查等項(xiàng)費(fèi)用。

索賠時效是指法律規(guī)定的被保險人和受益人享有的向保險公司提出賠償或給付保險金權(quán)利的期間。

如《保險法》第二十六條的規(guī)定：“人壽保險以外的其他保險的被保險人或者受益人，對保險人請求賠償或者給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起二年不行使而消滅。

人壽保險的被保險人或者受益人對保險人請求給付保險金的權(quán)利，自其知道保險事故發(fā)生之日起五年不行使而消滅。”

也有保險條款中直接規(guī)定了索賠時效，如陸上運(yùn)輸貨物保險條款對索賠期限的規(guī)定是“本保險索賠時效，從被保險貨物在最后目的地車站全部卸離車輛后計(jì)算，最多不超過兩年。”筆者將這種時效稱之為約定索賠時效，因?yàn)楸ｋU法第二十七條規(guī)定的時效是法定的、確定不變的期間。而關(guān)于時效的規(guī)定在法律中都是一種強(qiáng)制性的規(guī)定，當(dāng)事人不能以約定來變更，更不能以格式條款的方式加以改變。雖然乍看，陸上運(yùn)輸貨物保險條款規(guī)定的索賠時效與保險法第二十七條規(guī)定的索賠時效都是兩年，期間仿佛一致。但保險法第二十七條規(guī)定的時效起算是以被保險人和受益人“知道”保險事故發(fā)生之日起，而陸上運(yùn)輸保險條款規(guī)定的時效起算是保險貨物全部“卸離”后起，因此這兩個期間的計(jì)算并不一致。況且，保險法規(guī)定的索賠時效還適用我國民法通則關(guān)于時效的中止、中斷和延長的規(guī)定。

在以上所舉的通知、理賠期限中，第1種條款雖然是權(quán)威部門制定的條款，且現(xiàn)在仍為各財(cái)產(chǎn)保險公司所沿用。其規(guī)定的目的也應(yīng)理解為是催促被保險人盡快通知和提出索賠，以便保險公司能及時的勘查理賠。但如果被保險人超過了條款規(guī)定的期限通知或索賠，保險人能否因此而依據(jù)條款第三十條的規(guī)定拒絕賠償或解除合同呢?根據(jù)保險法第二十七條的規(guī)定，被保險人有兩年的索賠時效，這是被保險人和受益人的法定權(quán)利，而在索賠時效中予以理賠是保險人的法定義務(wù)，保險人自然不能拒賠或解除合同。如果由于被保險人未及時通知或遲遲不提出索賠，時過境遷，導(dǎo)致保險人勘查成本增加，或無法證明保險事故的發(fā)生及損失的程度，那么這個責(zé)任應(yīng)當(dāng)由被保險人承擔(dān)。

第2種條款規(guī)定的是如果被保險人在180天內(nèi)沒有提出索賠的作為自愿放棄權(quán)利。這種條款試圖以約定的方式來改變保險法的強(qiáng)制性的索賠時效規(guī)定，顯然與法相悖。這可能是受當(dāng)年鐵道部《鐵路貨物運(yùn)輸規(guī)程》中對鐵路和貨主及收貨人之間的賠償請求180天時效規(guī)定的影響，但自1987年我國民法通則施行且訴訟時效明確后，以上這些條款或規(guī)程的規(guī)定也就失效了。

第3種條款規(guī)定了被保險人或受益人的通知期限，如果超過了這個期限通知，被保險人和受益人要承擔(dān)由此造成的增加成本。條款規(guī)定通知期限是可以的，超過規(guī)定的期限通知要承擔(dān)增加的調(diào)查費(fèi)用也是合理的。這種規(guī)定與保險法的索賠時效不相違背，又符合公平原則，既確定了逾期通知的違約責(zé)任，又起到了督促作用，便于保險公司盡快理賠結(jié)案和財(cái)務(wù)上的安排。

人在江湖飄，哪兒能不帶刀，所以在駕駛汽車的過程中，雖然我們已經(jīng)小心小心在小心了，但是還是免不了會發(fā)生交通事故。如還有其他疑問，歡迎在線咨詢。