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寧波
人身保險責任免除條款法律分析
一、內涵和意義
責任免除條款，是指雖然有事故發生但不屬保險事故，或者即使有保險事故發生，但因有法定或約定的免責事由出現，保險人可以依法不履行保險金給付義務或其他義務(責任)。
責任免除條款存在具有重要意義：一是有助于進一步明確合同當事人雙方的責任范圍。保險責任是以正面列舉方式規定了保險人承擔賠償責任的范圍;責任免除則以反面排除方式明確規定保險人不予承擔的風險責任范圍。如此有助于進一步明確保險人風險責任范圍,避免分歧和誤解,減少法律紛爭。二是減輕投保人交費負擔。按照權利與義務對等的原則，保險人對責任免除條款部分不承擔賠付責任,投保人也無需對此支付保險費。基于此，投保人獲得合適的保險保障,同時負擔合理的保費支出。三是有利風險管控和研究。通過責任免除方式,將保險人不能承擔的特殊風險或高風險排除,有利于保險人對風險的控制,確保穩健經營。
二、內容
一般而言，人身保險合同條款責任免除部分的內容共包括以下三個部分：保險法確定內容，如新保險法第43條、44條、45條;現行其他法律法規的禁止性規定，如酒后駕駛、吸毒等行為;系統性風險，主要是指由于公司外部產生、不為公司所預計和控制的因素造成的風險，如戰爭、軍事行動、核爆炸等。
新保險法中第17、18、19條對責任免除條款進行原則性規定。其中第19條規定下列兩類條款無效：免除保險人依法應承擔的義務或者加重投保人、被保險人責任的;排除投保人、被保險人或者受益人依法享有的權利的。
新保險法對責任免除條款進行了一些修改和變更，以厘清模糊，滿足保險實踐的需求。
第43條是關于投保人和受益人故意造成被保險人發生保險事故的規定。與原保險法不同的是，新保險法規定，受益人故意造成被保險人死亡、傷殘、疾病的，或者故意殺害被保險人未遂的，該受益人喪失受益權。究其原因在于，投保人是保險合同的當事人一方，可推定其在簽約時對保險條款特別是責任免除規定是清楚了解的，也知悉故意行為的不利后果。因此投保人故意造成被保險人發生保險事故，實際上是一方違約，并進而在法律意義上導致保險合同無效，保險人不承擔保險責任，但是受益人非合同當事人，其行為屬于風險固有的范疇，保險公司不能因為受益人行為而受益。
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