一、網(wǎng)貸的種類

1、信用貸款

信用貸款是一種無抵押無擔(dān)保的貸款類型，額度一般不超過10-20萬，借款期是1-3年不等。典型平臺如拍拍貸、宜人貸、你我貸。這類貸款違約率較高，平臺需要較大的業(yè)務(wù)規(guī)模覆蓋違約損失。

2、房產(chǎn)抵押貸款

房地產(chǎn)抵押貸款業(yè)務(wù)是借款人以自有房地產(chǎn)作為抵押物向出借人提供擔(dān)保，在平臺上發(fā)標借款的融資方式。典型平臺如國誠金融、溫商貸。這類貸款存在房價下降、變現(xiàn)難等風(fēng)險。目前有很多平臺存在二次房抵的現(xiàn)象，如融金所。二次房抵指當(dāng)房屋目前評估值大于原評估值時，對房屋剩余價值進行抵押借款。二抵有效，但不同于一抵，二抵無法享受優(yōu)先受償權(quán)，因此風(fēng)險較一抵稍大。

3、車輛抵押貸款

車輛抵押貸款是指借款人通過將車輛作為抵押物來進行網(wǎng)絡(luò)借貸的過程，通常用于解決短期資金周轉(zhuǎn)的問題。典型平臺如微貸網(wǎng)、好車貸，其中微貸網(wǎng)近兩年來在各地復(fù)制車抵業(yè)務(wù)，目前已有很多分部，成交量也持續(xù)放大。在通常情況下，汽車抵押貸款只能借到估值的70%左右，目前也有部分平臺開展二手車抵押業(yè)務(wù)。由于國內(nèi)新車市場仍有很大的上升空間，車輛抵押業(yè)務(wù)前景空間還是比較大的。這類貸款存在車輛損毀、騙貸、折價等風(fēng)險。

4、股權(quán)質(zhì)押貸款

股權(quán)質(zhì)押貸款，是指股票持有人可以在不割售所持股票的情況下，通過持有公司股份質(zhì)押給網(wǎng)貸平臺提供反擔(dān)保，從平臺上發(fā)標借款的融資方式。發(fā)布過股權(quán)質(zhì)押貸款的平臺有808信貸等。這類貸款存在股權(quán)價值波動大，非上市公司股權(quán)變現(xiàn)難，股權(quán)價值與公司經(jīng)營風(fēng)險成同變動等風(fēng)險。

5、供應(yīng)鏈金融

供應(yīng)鏈金融是指平臺基于核心企業(yè)的信用，根據(jù)貿(mào)易的真實背景和供應(yīng)鏈核心企業(yè)的信用水平來評估中小借款企業(yè)的信貸資格，為核心企業(yè)及企業(yè)的上下游提供融資支持的信貸業(yè)務(wù)。典型平臺如工商貸、前海理想金融、銀湖網(wǎng)。主要包括采購階段預(yù)付賬款融資模式、運營階段的動產(chǎn)質(zhì)押融資模式、銷售階段的應(yīng)收賬款融資模式。這類貸款存在整個產(chǎn)業(yè)鏈的集中風(fēng)險，核心企業(yè)風(fēng)險，質(zhì)押貨物或企業(yè)資產(chǎn)的市場價格波動的風(fēng)險，不完善或有問題的內(nèi)部操作過程、人員、系統(tǒng)或外部事件而導(dǎo)致的直接或間接損失的風(fēng)險。

6、委托貸款

委托貸款指委托人(平臺)提供合法來源的資金，委托業(yè)務(wù)銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、預(yù)期年化利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務(wù)，銀行不對借款人還款與否承擔(dān)責(zé)任的信貸業(yè)務(wù)。發(fā)布過委托貸款的平臺如E速貸等。雖引入銀行，對資金使用起到一定的監(jiān)督作用，但借款人償還能力及項目營收能力才是借款的核心。

7、過橋資金

是一種短期資金的融通，期限以六個月為限，是一種與長期資金相對接的資金融通。提供過橋資金的目的是通過橋資金的融通，使借款企業(yè)達到與長期資金對接的條件，爾后，可以長期資金替代過橋資金。典型平臺如小牛在線、工商貸等。這類貸款的主要風(fēng)險在于銀行是否續(xù)貸。

8、票據(jù)

網(wǎng)貸行業(yè)中涉及的票據(jù)業(yè)務(wù)則主要是匯票，包括銀行承兌匯票和商業(yè)匯票。平臺的業(yè)務(wù)模式包括票據(jù)貼現(xiàn)、票據(jù)質(zhì)押、委托貿(mào)易付款、內(nèi)保外貸等。其中較為典型的為票據(jù)貼現(xiàn)。票據(jù)貼現(xiàn)指借款人將銀行承兌匯票質(zhì)押給平臺，為規(guī)避法律風(fēng)險，票據(jù)一般由第三方支付公司或銀行托管，隨后平臺發(fā)布借款標的，投資人進行投標。典型平臺如金銀貓、民生易貸-E票通、小企業(yè)e家、票據(jù)寶等。這類貸款存在假票、背書錯誤、兌付違約等風(fēng)險。

9、融資租賃

融資租賃指出租人根據(jù)承租人對租賃物件的特定要求和對供貨人的選擇，出資向供貨人購買租賃物件，并租給承租人使用，承租人則分期向出租人支付租金，在租賃期內(nèi)租賃物件的所有權(quán)屬于出租人所有，承租人擁有租賃物件的使用權(quán)。目前很多平臺與融資租賃公司合作開展此項業(yè)務(wù)。此類業(yè)務(wù)的風(fēng)險在于承租人還款壓力加大、承租人的經(jīng)營風(fēng)險、設(shè)備折舊變現(xiàn)風(fēng)險。

10、配資

配資指借款人在原有資金的基礎(chǔ)上，通過一定的杠桿，在平臺上發(fā)布借款標融資的過程，主要包括股票配資、期貨配資、權(quán)證配資等。典型平臺如廣發(fā)證券戰(zhàn)略合作伙伴投哪網(wǎng)。由于配資務(wù)一直處于法律的灰色地帶，存在較大的監(jiān)管風(fēng)險。同時也存在操盤和同時強行平倉的風(fēng)險。

11、資產(chǎn)證券化

資產(chǎn)證券化指將線下非標準的企業(yè)債打包成線上標準化的小貸資產(chǎn)包，合作擔(dān)保及小貸公司承諾溢價回購的業(yè)務(wù)。典型如PPmoney交易所模式的安穩(wěn)盈。安穩(wěn)盈的整個交易過程受交易所監(jiān)管，交易所對資產(chǎn)包和投資者權(quán)益進行登記和托管，更加透明。但同時由于資產(chǎn)證券化下的借投雙方并未實現(xiàn)資金直接對接，此模式已經(jīng)脫離了P2P本質(zhì)，期間有一定的灰色區(qū)域，除了借款人違約風(fēng)險外，還容易引發(fā)管理及操作風(fēng)險。

二、網(wǎng)貸逾期會有什么后果

1、遭遇罰息和違約金

貸款不還，首先遭遇到的就是高額罰息，一些金融機構(gòu)在罰息的基礎(chǔ)上，還需要你支付一筆違約金，這些費用加起來，可是一筆不菲的開支，如果不想自己深陷貸款泥潭，無法自拔，還是養(yǎng)成良好的還款習(xí)慣。

2、信用受損

借了銀行的錢，逾期不還，你的信用報告就會留上污點，以后再想申請信用卡、申請貸款，就是難上加難。因為蠅頭小利，錯失自己的信用財富，其實非常得不償失。

3、被各種手段催收

無論是銀行還是網(wǎng)貸，都有自己的催收體系。初級的會給你發(fā)短信、打電話催繳，程度嚴重一些的，甚至?xí)写呤杖藛T24小時貼身緊逼，嚴重擾亂你的工作、生活，一般人可受不了這種“精神壓迫”。

4、被起訴，資產(chǎn)可能被查封

也許你“抗壓”能力強，覺得以上所說的后果都是毛毛雨，那金融機構(gòu)也不會跟你客氣，敬酒不吃吃罰酒，那他們也只能拿出“法院”這個秘密武器，用法律武裝自己了。

一旦法庭宣判完畢，你就算一百個不情愿，也必須得執(zhí)行“還款裁決”，否則，法院就會依法查封你名下房產(chǎn)，以拍賣所得，償還欠款。

5、情節(jié)嚴重要坐牢

一般來說，借錢不還這類事件都屬于民事糾紛，不會上升上刑事層面。但如果借款人拒不執(zhí)行，堅決要當(dāng)老賴，寧可跑路也不還錢，情節(jié)非常惡劣的，法院還會追究借款人的刑事責(zé)任，過份嚴重就會坐牢。