一、中央一號文件哪些內(nèi)容與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)

依據(jù)《關(guān)于深入推進農(nóng)業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革加快培育農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展新動能的若干意見》(2016年12月31日)

29.加快農(nóng)村金融創(chuàng)新。強化激勵約束機制，確保“三農(nóng)”貸款投放持續(xù)增長。支持金融機構(gòu)增加縣域網(wǎng)點，適當下放縣域分支機構(gòu)業(yè)務(wù)審批權(quán)限。對涉農(nóng)業(yè)務(wù)較多的金融機構(gòu)，進一步完善差別化考核辦法。落實涉農(nóng)貸款增量獎勵政策。支持農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、村鎮(zhèn)銀行等農(nóng)村中小金融機構(gòu)立足縣域，加大服務(wù)“三農(nóng)”力度，健全內(nèi)部控制和風險管理制度。規(guī)范發(fā)展農(nóng)村資金互助組織，嚴格落實監(jiān)管主體和責任。開展農(nóng)民合作社內(nèi)部信用合作試點，鼓勵發(fā)展農(nóng)業(yè)互助保險。支持國家開發(fā)銀行創(chuàng)新信貸投放方式。完善農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行風險補償機制和資本金補充制度，加大對糧食多元市場主體入市收購的信貸支持力度。深化農(nóng)業(yè)銀行三農(nóng)金融事業(yè)部改革，對達標縣域機構(gòu)執(zhí)行優(yōu)惠的存款準備金率。加快完善郵儲銀行三農(nóng)金融事業(yè)部運作機制，研究給予相關(guān)優(yōu)惠政策。抓緊研究制定**信用社省聯(lián)社改革方案。優(yōu)化村鎮(zhèn)銀行設(shè)立模式，提高縣市覆蓋面。鼓勵金融機構(gòu)積極利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，為農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體提供小額存貸款、支付結(jié)算和保險等金融服務(wù)。推進信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)創(chuàng)建。支持金融機構(gòu)開展適合新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的訂單融資和應(yīng)收賬款融資業(yè)務(wù)。深入推進承包土地的經(jīng)營權(quán)和農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押貸款試點，探索開展大型農(nóng)機具、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)設(shè)施抵押貸款業(yè)務(wù)。加快農(nóng)村各類資源資產(chǎn)權(quán)屬認定，推動部門確權(quán)信息與銀行業(yè)金融機構(gòu)聯(lián)網(wǎng)共享。持續(xù)推進農(nóng)業(yè)保險擴面、增品、提標，開發(fā)滿足新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體需求的保險產(chǎn)品，采取以獎代補方式支持地方開展特色農(nóng)產(chǎn)品保險。鼓勵地方多渠道籌集資金，支持擴大農(nóng)產(chǎn)品價格指數(shù)保險試點。探索建立農(nóng)產(chǎn)品收入保險制度。支持符合條件的涉農(nóng)企業(yè)上市融資、發(fā)行債券、兼并重組。在健全風險阻斷機制前提下，完善財政與金融支農(nóng)協(xié)作模式。鼓勵金融機構(gòu)發(fā)行“三農(nóng)”專項金融債。擴大銀行與保險公司合作，發(fā)展保證保險貸款產(chǎn)品。深入推進農(nóng)產(chǎn)品期貨、期權(quán)市場建設(shè)，積極引導涉農(nóng)企業(yè)利用期貨、期權(quán)管理市場風險，穩(wěn)步擴大“保險+期貨”試點。嚴厲打擊農(nóng)村非法集資和金融詐騙。積極推動農(nóng)村金融立法。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的法律風險有哪些

法律缺失的風險。目前，互聯(lián)網(wǎng)金融缺乏有效約束，整個行業(yè)未形成完整的法律體系。盡管我國出臺了《網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)管理暫行辦法》、《非金融機構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》等一些法律，但針對互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)立法仍相對缺失和落后。法律法規(guī)的模糊導致互聯(lián)網(wǎng)金融交易行為、結(jié)果產(chǎn)生諸多不確定性，交易者在進行業(yè)務(wù)操作和簽訂合同等環(huán)節(jié)面臨很大的法律風險。第三方支付雖在一定程度上有法可依，但其衍生出來的新業(yè)務(wù)還沒有形成有效的法律約束和完備的準則，在監(jiān)管方面也存在著監(jiān)管滯后的問題。對于我國發(fā)展較快的P2P貸款平臺，雖然最近被納入銀監(jiān)會普惠金融部監(jiān)管，但目前還沒有明確的準入和運營規(guī)則出臺，整個行業(yè)仍較為混亂。此外，對于理財類的金融產(chǎn)品存在較大安全隱患，缺乏相應(yīng)的制度和有效監(jiān)管，基金公司與互聯(lián)網(wǎng)公司產(chǎn)品發(fā)行主體不明確，風險責任理不清。這些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品一直游走于法律灰色區(qū)域和監(jiān)管空白地帶，稍有不慎就可能觸碰到“非法集資”的高壓線。監(jiān)管的空白不利于我國互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)未來的發(fā)展，法律的缺失使得我國一些較好的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)很難做大做強。

信用違約和欺詐風險。近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的信用違約和欺詐案件頻發(fā)，網(wǎng)貸平臺“卷款跑路”的現(xiàn)象頻頻出現(xiàn)。2015年2月份出現(xiàn)問題的P2P平臺就達58家，其中發(fā)生跑路的占比45%，提現(xiàn)困難的占比34%，停業(yè)的占比21%，總體看，出現(xiàn)問題的P2P平臺數(shù)量遠超去年同期。由于我國很多P2P網(wǎng)貸平臺借給融資者的資金都是從不同的投資者手里集中起來的期限不同的資金，如果融資者出現(xiàn)了違約現(xiàn)象，就會造成資金鏈斷裂，從而產(chǎn)生信用違約的風險。有些P2P網(wǎng)貸平臺信息披露極為不透明，有的通過編造投資項目、虛假債權(quán)等來詐騙資金，還有的貸款人在一個平臺上發(fā)生違約后又去另一家平臺貸款。有些融資平臺通過虛假的宣傳在市場上進行不正當競爭，以高收益率來吸引投資者，但這類高額年收益大大超出了貨幣基金有可能達到的平均年收益，最后很可能成為無法兌現(xiàn)的欺詐活動。

易引發(fā)“洗錢”等違法犯罪的風險。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)極易成為“洗錢”等違法犯罪活動的“溫床”，影響社會穩(wěn)定和金融安全。由于在互聯(lián)網(wǎng)金融中資金的支付都是通過網(wǎng)絡(luò)來完成交易的，因此很難監(jiān)控資金流動，且整個運行過程也存在著很大弊端，通常情況下不需要經(jīng)過嚴格的資格審查，只需要簡單地設(shè)置登陸密碼和身份等信息，手機用戶和網(wǎng)絡(luò)用戶就都可以通過第三方支付平臺流轉(zhuǎn)資金。這使得有一部分的交易者在第三方支付平臺上繞開各方的監(jiān)督，用虛假的賬戶信息進行注冊并展開交易，從而實現(xiàn)“黑錢”的劃撥、變相侵占國有資產(chǎn)、收受賄賂、非法轉(zhuǎn)移資金等活動，或是將資金轉(zhuǎn)入到項目之中，然后以投資回報的方式使不合法收入合法化。因此，在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上比較容易產(chǎn)生洗錢、行賄、博彩、詐騙等違法違規(guī)行為，加大了中國人民銀行反洗錢工作的難度。

消費者權(quán)益保護不到位的風險。對互聯(lián)網(wǎng)上消費者權(quán)益保護不夠重視，資金安全和個人信息保護力度不足等同樣是我國存在的互聯(lián)網(wǎng)金融風險問題之一。互聯(lián)網(wǎng)金融在開展業(yè)務(wù)的過程中，交易信息往往是通過網(wǎng)絡(luò)來傳輸，在這個過程中信息是極有可能被篡改或盜取的，而且交易行為往往是跨區(qū)域的，交易的主體不可能到現(xiàn)場去確認交易各方的身份是否合法，在監(jiān)管力度不夠和社會信用環(huán)境缺乏的條件下，就會發(fā)生消費者權(quán)益受損的情況。由于互聯(lián)網(wǎng)金融法律環(huán)境的缺乏和誠信體系的不完善，在交易中違約的成本很低，而且消費者在權(quán)益分配上是處在弱勢的，如果風險事件發(fā)生，消費者將是互聯(lián)網(wǎng)金融風險的首先承擔者。況且目前互聯(lián)網(wǎng)金融還沒有形成強大的自主性風險防御體系，面臨監(jiān)管缺失的格局沒有最后貸款人保護，如果產(chǎn)品違約，最終還是由消費者自己來買單。此外，消費者隱私泄露、個人信息買賣等事件頻出，二維碼支付、快捷支付等無卡支付新技術(shù)也存在著風險隱患，這都將影響消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融的信心。

技術(shù)風險。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融相結(jié)合的產(chǎn)物，互聯(lián)網(wǎng)金融的技術(shù)風險表現(xiàn)為計算機網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的缺陷和業(yè)務(wù)人員操作的失誤。互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)大多處于開放式的網(wǎng)絡(luò)通信系統(tǒng)之中，TCP/IP協(xié)議自身安全性面臨較大爭議，然而當前的密鑰管理與加密技術(shù)也不完善，導致互聯(lián)網(wǎng)金融體系易受到計算機病毒以及網(wǎng)絡(luò)黑客的攻擊。一方面網(wǎng)路黑客入侵到系統(tǒng)后非法盜取客戶信息，另一方面互聯(lián)網(wǎng)平臺的系統(tǒng)設(shè)計、運行、維護不當會導致客戶權(quán)益受到損害，基于對互聯(lián)網(wǎng)金融賬戶被盜風險的擔憂，阻礙了很大一部分人參與互聯(lián)網(wǎng)金融。業(yè)務(wù)操作風險主要是指工作人員或投資者的交易過程中的操作不當，例如2013年8月**證券的程序員在高頻交易進行下單時沒有充分校驗控制可用資金額度，使得生成了巨量的訂單，股指、期指大幅度的波動，導致投資者受到很大的損失。目前，我國互聯(lián)網(wǎng)金融處在發(fā)展的初級階段，其操作程序、操作規(guī)范及相關(guān)要求等都不夠完善和成熟，不管對客戶還是互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)來說，在交易過程中的任何操作失誤都會增加風險。

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