從2016年開始，p2p網貸走入了大學生的視野中，剛剛開始網貸是推廣時期，但是隨著時間的流逝大學生p2p網貸問題越來越凸顯。在近幾年來，大學生因為網貸欠下巨額債務而做出意想不到的事情，有的甚至跳樓自殺，現在這種網貸有種類似高利貸，利息也是比銀行高出許多倍。

p2p網貸作為創新的互聯網金融在中國得到了飛速的發展。中央電視臺對P2P做過幾次專題的報道，從一開始懷疑、否定轉變到了肯定、鼓勵的態度。這一變化反映了國家有關監督管理部門的爭論以及態度上的改變。國務院金融研究所對p2p網貸做了專項的調查研究，肯定了其金融改革創新的一面。總的來看，金融界持鼓勵、支持發展的態度多一些;法律界更多地持比較謹慎的態度。

網貸平臺的權利義務

網貸平臺是個什么性質的平臺，其法律定位如何?平臺具有哪些權利義務?平臺該干那些事?能干哪些事?不能干哪些事?等等這些問題，都關系到平臺的健康發展，關系到P2P網貸的走向。

(一)網貸平臺的法律定位

網貸平臺應具有什么樣的法律資格，法律法規沒有規定。法律法規的滯后，在相當的范圍影響著P2P網貸的建設、發展。前2個月，中融資本在工商執照年檢時，查出超范圍經營的問題，被工商機關要求整改。網站平臺需要什么樣的資質，需要什么樣的牌照，什么樣的經營范圍呢?地方政府本著支持鼓勵的態度，進行了積極的探討。上海市認為平臺應有金融信息服務的經營范圍。在上海的帶動下，不少地方政府紛紛效仿。中融資本最后也被被要求應有金融信息服務的經營范圍，其因此火線成立了金融服務外包有限公司。陜西省也認為P2P網貸平臺是一個金融信息服務平臺，這在其最近批復陜西金融控股集團有限公司申請設立P2P平臺時可見端倪。需要金融信息服務牌照，這是地方政府的創造，還不是國家層面的規定。既然是地方規定，離全國統一適用就還有差距。金融信息服務，目前是一個工商機關特批的經營范圍，除外國機構，國務院有明確的前置審批程序外，其他未見需要有前置的許可程序。需要哪些條件才能申請，各地的標準也不一樣。政府部門正處于小心翼翼摸索中，規則和條件都在變化。

把P2P定位為提供金融信息服務的平臺，這是P2P最初的形式。P2P網站最初只是發布一些借款人、投資人的信息，創造條件讓借款人、投資人配對，從而完成借貸行為。經過近幾年的發展，P2P平臺有了很多改變，除基本的發布信息外，還增加了借款人實質審核、投資人投資擔保等功能。不同的發展，體現了網站經營人不同的思路。有些發展，得到了市場的肯定，也有些變化，走到了法律的邊緣，被市場嚴重質疑。

P2P網貸平臺，本質上應該是一個“中介”平臺，為借貸雙方提供信息、提供機會，并為他們完成借貸行為提供幫助、服務的平臺。這樣的定位完全有別于融資平臺。網貸經營方扮演的角色始終應該在第三方“中介”的角色上，縱使在這個扮演的過程中，承擔了一些其他義務，也不能偏離“中介”的角色。地方政府認為平臺是一個提供金融信息服務的平臺，這個定位無疑體現了P2P網貸的本質。但提供金融信息服務的公司有很多，金融信息服務的范圍也很廣，金融信息服務并不能準確描述P2P網貸平臺的全貌。急需對P2P網貸平臺深一步的定位，要更全面反映、體現P2P的實情。這就呼喚政府早一點明確監管主體，出臺監管措施，從立法上予以規范。

(二)平臺的擔保及第三方的擔保

不少P2P網貸平臺在其網站上公開宣稱，保本保息、100%安全、0風險等等。在擔保上，有些平臺覺得還不過癮，又引入了正規的擔保公司，并公開宣稱絕對保證安全。平臺的擔保責任，縱使沒有在個案的具體合同中體現，也依然成立。這種公開宣稱的行為應該視為承諾，視為借款合同的補充，是一種有效并受到法律約束的行為。平臺引入的第三方擔保，如果沒有第三方自己公開的承諾，或者在個案合同里簽字承諾，光靠網站自唱自演，則很難成立。擔保是個嚴肅的要式行為，應該履行一定的形式，才能成立。

平臺的擔保，讓投資人的借款變的“安全”起來，消除了投資人的擔憂顧慮。短期上，平臺擔保大大吸引了投資人加入到網貸這個行列，使網貸平臺得到了爆發式的增長。長期上，平臺因承擔了過重的責任，倒閉、破產將不可避免，使投資者的損失無從追回，又硬傷到了平臺的生存發展。擔保不是簡單的一個承諾，其履行還有賴于平臺的責任能力，有賴于其財產狀況。現在不少網貸平臺，根本就沒有責任能力，自有資金非常有限，如何承擔幾百萬、幾千萬的擔保責任。沒有財產，沒有責任能力的擔保只是口號而已，不具有實質意義。

在擔保問題上，目前大部分平臺選擇的是連帶責任擔保，嚴格的擔保。只要借款存在逾期的情況，平臺就墊付。這個嚴格擔保，大大加重了平臺的責任，長期也不利于平臺的發展。從相對公平的角度，平臺可以選擇過錯責任擔保。平臺在審核借款，在公告借款人信息等方面出現了過錯，這種過錯足以影響到投資人投資放貸行為的，平臺承擔擔保責任。如果平臺沒有過錯，由于投資人自己選任不當，或者是不可預見因素造成了投資人損失的，平臺不承擔擔保責任。由無過錯擔保轉向過錯擔保，是平臺發展到成熟階段的產物，也是一個必經的過程。

(三)平臺自投資

網貸平臺的發展迎合了市場的需求，平臺的注冊資金越來越大。剛開始，市場上網貸平臺的注冊金也就100萬左右，500萬以上的算多了，發展到現在千萬級別注冊資金的網站成了主流，億元級別的網貸都非常多了。這么大的注冊資金，這些資金怎么用?能不能自投資?可以自投多少比例的資金?投資的范圍有什么限制?這些問題一直困擾著網貸平臺，也一直成為投資者關注的重點。平臺沉淀了這么大數量的注冊資金，一直不使用，顯然降低了效率，對于競爭這么激烈的網貸來說將難以承受。平臺使用了這部分資金，降低了現金儲備，一定程度上又影響到了投資者的資金安全。不用不行，用了又讓人擔憂。這個矛盾怎么克服，應綜合各方利益平衡解決。平臺在投資的數量、范圍上應有限制，對使用情況應及時公告。具體的數量和范圍，在國家有關法律法規限定之前，可以由行業來自律。高風險的信用貸款、期貨投資、股票投資以及其他風險很大的投資必須予以禁止。

(四)平臺自融資

網貸平臺自己發標融資，這個行為涉嫌非法吸收公共存款，數額大的將觸犯刑事法律，要追究刑事責任。《商業銀行法》第八十一條第一款規定：“未經國務院銀行業監督管理機構批準，擅自設立商業銀行，或者非法吸收公眾存款、變相吸收公眾存款，構成犯罪的，依法追究刑事責任;并由國務院銀行業監督管理機構予以取締”。《非法金融機構和非法金融業務活動取締辦法》第四條規定：“本辦法所稱非法金融業務活動，是指未經中國人民銀行批準，擅自從事的下列活動：1.非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款;2.未經依法批準，以任何名義向社會不特定對象進行的非法集資;前款所稱非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動;所稱變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動”。最高檢、公安部對非法吸收公共存款罪明確了五種情形的立案追訴標準：1.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款數額在二十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款數額在一百萬元以上的;2.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款三十戶以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款一百五十戶以上的;3.個人非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經濟損失數額在十萬元以上的，單位非法吸收或者變相吸收公眾存款給存款人造成直接經濟損失數額在五十萬元以上的;4.造成惡劣社會影響的;5.其他擾亂金融秩序情節嚴重的情形。

網貸平臺自融資目前主要有發秒標、發虛假標的形式。秒標，是平臺為吸引人氣、測試資金流而發的以娛樂為主的標，標滿即返還投資者資金。平臺雖未對投秒標的資金加以利用，但客觀上資金由投資者流向集中到了平臺，這也是一個吸收資金的行為。虛假標，是平臺為吸收資金而編造的標，借款人實際上就是平臺自己，這是最明顯的自融資，完全的非法吸收公共存款的行為。發虛假標自融資的行為嚴重的擾亂了金融秩序，傷害到了投資者的利益，偏離了P2P網貸的本質，應堅決予以打擊制止。

(五)逾期催收

借款人逾期了，怎么辦?誰來承擔催收的責任?目前國內大部分網貸平臺都主動承擔了逾期催收的責任，也有少部分平臺對部分借款的逾期不承擔催收責任。借款逾期了，投資人往往并不掌握借款人的信息，由投資人直接催收無論在經濟上、在效率上都不合算。平臺應承擔起逾期催收責任，用盡司法資源，使用各種辦法完成逾期催收。

(六)征信共享

按照法律規定，征信機構由人民銀行組建，征信體系也由人民銀行負責建立。目前的征信數據都保存在人民銀行中，征信數據并不健全。個人征信系統采集的主要信息包括：1.個人基本信息，包括基本身份信息、教育背景、婚姻信息、居住信息、職業信息等內容;2.銀行信貸交易信息，指在各商業銀行或者其他授信機構辦理的貸款或信用卡賬戶的明細和匯總信息，包括賬戶的基本信息、每月還款信息和過去24個月的還款歷史等信息;3.其他信息，指與個人信用狀況密切相關的行政處罰信息、法院強制信息等社會公共信息。人民銀行搜集的征信信息不包括在網貸公司的借款以及民間借款情況。這就為網貸公司調查個人信用、開展業務形成了障礙，也使得最牛借款人一再曝光，其在各網貸借款以及逾期數額屢創新高。網貸公司急需能覆蓋民間借貸的征信信息。有市場就有動力，不少公司著手組建這樣的征信組織，搜集各網貸公司借款及逾期信息情況，以給網貸公司有償使用。民間機構搜集信息組建民間征信體系的行為，目前尚無法律規定，不但得不到法律的保護，相反可能因觸犯個人隱私，泄漏個人信息被追究責任。征信數據對個人確實非常重要，從保護隱私、保護人權的角度，征信數據由有關政府性的機構予以建立，并嚴格保護措施，規范使用程序顯得尤為必要。P2P網貸的發展，離不開征信的支持。解決征信與網貸矛盾的最好辦法是人民銀行的征信機構搜錄民間借貸、網貸的數據信息。在這之前，網貸公司要對逾期堅決進行訴訟，并對訴訟的結果申請強制執行。這個執行信息，按照規定，將由征信機構搜集并進入征信體系。對于借款人，網貸公司可以和其約定對逾期借款采取的公布借款人信息、上門催收等的催收手段。

(七)信息保護

2003年國務院委托有關專家起草《個人信息保護法》，啟動了保護個人信息的立法程序。目前我國個人信息保護法尚未正式出臺，只是在刑法、民法通則、地方法規中對個人信息保護做了一些規定。現階段，我國對個人信息的保護，主要體現在兩大方面：一是在與個人信息保護有關的法律法規中設置個人信息保護條款對個人信息加以法律保護。二是通過信息控制人的單方承諾或特定行業的自律規范的承諾對個人信息加以自律性質的保護。網貸行業對個人信息的保護主要表現為網貸公司通過單方承諾這種市場運作方式對個人信息加以保護，以及網貸行業組織通過行業自律規范對個人信息確立行業保護標準而進行保護。網貸行業組織處在建立階段，網貸行業組織的個人信息保護標準也還需要很長時間才能出臺。網貸公司的承諾能兌現多少?個人信息保護能落實多少?個人賬戶的安全能不能得到保證?這些都還在觀察中，還寄希望于網貸公司的內部管理加強中。

經營中的幾個法律問題

(一)秒標

各個平臺在重大節日、平臺重大事件紀念日常發秒標。平臺發秒標主要有三個作用，一是刺激、提升平臺人氣;二是測試市場資金供給、喜好情況;三是吸收資金。秒標是由平臺發的，借款方是平臺自己，資金最后流向也在平臺。這幾個特征是典型的非法吸收公共存款的特征。雖然平臺并沒有使用這部分資金，但平臺畢竟占有了這部分資金。非法吸收公共存款對資金使用情況并沒有做要求，只要吸收了，進行了客觀上的占有即可。發秒標這種行為在操作層面上應予以完善，要阻斷平臺直接融資的特征。

(二)流轉標

流轉標是網貸平臺在中國發展的創新。網貸平臺的經營方或者合作方將未到還款期限的債權按照時間分割成若干份額，放在網貸平臺上轉讓，投資人購買到期后，平臺或其合作方又回購并支付利息的標就是流轉標。流轉標是已有的債權拆分出來的標，本質上不是一個新的借貸，但在形式上卻表現為質押債權式的借貸。網貸將債權質押給投資人，投資人給付等額的款項給網站，網站到期還清投資者的款項后收回質押物重新占有債權。流轉標因其可以循環在網站上流轉，顧名思義起名為流轉標。流轉標，從已有的債權拆分出來。拆分出來后，借款人是誰?借貸合同的當事人是誰?這方面各網站做法不盡相同。如果不作拆分，只是將剩余期限的債權一次性轉讓給投資者，投資者給付費用，債權到期后，借款人直接將剩余的利息和本金支付給投資者，那么這種情形的流轉標關系就很清晰，合同當事人也非常明確。把債權拆分后再轉讓形成的流轉標，這個關系就復雜了，債權能不能拆分本身也值得探討。拆分后因標的真實性問題，借款人是誰的問題，不同的模式會有不同的處理渠道。不管怎么處理，網站不能作為借款人，一旦作為借款人，網站就有非法吸收公共存款的嫌疑。

(三)拆標

非誠勿貸平臺出現提現逾期后，拆標的問題被充分暴露了出來。借款人借款期限一般比較長，而投資者又偏好短期的標。怎么匹配兩者的需求呢?網站使出了“拆標”的招，將長期借款拆分成若干個短期借款，短期借款到期后再繼續短期借款，以“借新還舊”的形式進行循環，直到長期借款到期。拆標及“中間循環的操作”由網站或借款人來完成。拆分成短期標后對網站資金流動性、資金備用量提出了比較高的要求。資金不能及時跟上，就將出現嚴重的資金違約，造成提現逾期的嚴重后果。拆標由借款人自己分拆的，所有資金周轉由借款人負責，網站的風險較小。拆標由網站進行的，拆成的短期標本身不是借款人發的標，網站涉嫌發虛假標及非法吸收公共存款的問題。

(四)獎勵標

獎勵標是指具有附加獎勵的標，投資者除正常獲得投資利息之外，還另外獲得獎勵的標。獎勵有物質的獎勵也有金錢的獎勵，由網站發放或者由借款人發放。投資者在享有投資利息和獎勵的情況下，實際獲得的回報很多要高于銀行同期貸款利率的4倍。這超出規定利率倍數的投資利息，法律并不保護。法律不保護主要適用的是司法追索的情況，但借款人或者網站主動給的獎勵，投資人還是可以收取。特別是網站主動承諾給予的獎勵，網站仍有義務兌現。

(五)網貸合同

網貸借款合同、抵押合同、抵押登記、授權事項管理普遍不規范。這些不規范是網貸還處于初級階段，尚不成熟的體現。借款合同主要涉及投資人(出借人)和借款人間的權利義務關系，主要的合同當事人是出借人和借款人。抵押合同、質押合同以及保證合同是主借貸合同的從合同，其訂立的目的是為了擔保主合同的履行，主要的合同當事人一方是抵押人、質押人、保證人，另外一方是出借人(投資人)。抵押登記是抵押人持抵押物的權利憑證到有關的登記機關登記，明確抵押物擔保債務履行的情況。抵押權人是其債權享有抵押物擔保履行的投資人。授權事項管理是對民事合同訂立過程中，法定當然的有權簽字人將簽字承諾的權利授權給他人行使活動的管理。

網貸借款合同因涉及到的出借人眾多，網站沒有出具一人一份的書面紙質合同，而是采用電子版形式的電子合同。這種合同只是記錄了出借人、借款人名稱以及各方的權利義務情況，并沒有各方的簽字承諾。嚴格意義上，這樣的合同不是合同，不能準確反映出邀約、承諾的過程。那網站出具的這個“電子合同”是什么呢?其具有什么效力呢?這個“電子合同”只能作為網站轉移投資者資金的說明，交代投資者資金的去向。投資者把自己的資金充值到網站后，資金的任何變動，網站都應該出具說明，僅此而已。當然這個公開的說明，加上借款人發標的記錄、投資人投標的記錄、網站轉移資金的記錄以及借款人收領提現的記錄，還是能說明借款人借用投資者資金的事實情況。

抵押合同，是對主借貸合同擔保履行的從合同。一般情況下，抵押合同和主借貸合同有對應關系。目前網貸的抵押合同，主要由抵押物所有權人和網站之間簽訂。抵押人將抵押物抵押給網站，起著擔保借款人行為的作用。當出現借款人違約時，網站按照約定實現抵押權。這種抵押雖和投資者債權的保護沒有直接對應，但保護了網站財產的安全實際上也保護了投資者資金的安全。

糾紛處理

糾紛處理解決主要有自力救濟和他力救濟兩種方式。網貸糾紛目前還比價少，少有的糾紛主要通過自力救濟解決，由糾紛當事方以協商的方式解決。他力救濟主要有仲裁和訴訟兩種形式。仲裁要求各方有提交仲裁的約定。訴訟是主要的他力救濟解決方式，只要符合法院的受理條件，糾紛就可以在法院尋求訴訟解決。

現在網貸的糾紛主要有三類，一類是借款人違約，借款人不能按時支付本金及利息;第二類是提現不能或不及時，網站資金不足不能給投資者提現或不能及時提現;第三類是他人盜用賬號假冒提現后損失承擔的爭議。第一、二類糾紛，責任承擔比較清晰，爭議比較少，關鍵點是有無財產可供執行的問題。第三類糾紛涉及到責任承擔以及各方的過錯分析，比前兩類糾紛復雜。第三類糾紛是侵權引發的糾紛，責任按照過錯比例承擔。他人盜用賬號進入網站，修改提現銀行賬號，將賬戶里可用資金余額提現。這個過程，投資者方面沒有對賬號以及密碼進行保護，對泄密有一定的責任，具有一定的過錯。更大的過錯是網站在技術層面沒有加強對賬號的保護，對修改銀行賬號、提現等沒有認真審核。網站的過錯是主要的過錯，網站應承擔主要損失的賠償責任。

罪與非罪的探討

(一)非法經營罪

非法經營罪號稱“口袋罪”，只要經營行為有社會危害性，就可以這個罪名追究。網貸目前雖然沒有法律法規明確規定需要哪些牌照，哪些經營范圍，但網貸公司的運營必須按照其營業執照許可的范圍進行，超范圍經營的可能構成非法經營。如果經營行為具備了相當的社會危害性，那網站經營方被追究非法經營罪也不是不可能。現在網貸公司的數量急劇增加，國家也在默許其生存發展，甚至希望其擔負打破金融壟斷的重任。這樣的環境下，除非國家有明確的命令，否則按照“法不責眾”的邏輯，網貸公司一般不會被以非法經營罪追究。

(二)集資詐騙罪

以非法占有為目的，使用詐騙方法非法集資，數額較大的行為構成集資詐騙罪。“詐騙方法”是指行為人采取虛構集資用途，以虛假的證明文件和高回報率為誘餌，騙取集資款的手段。“非法集資”是指法人、其他組織或者個人，未經有權機關批準，向社會公眾募集資金的行為。網站經營方發虛假標的行為構成非法集資。該集資是否構成集資詐騙罪，重點要看網站是否使用了詐騙方法以及是否具有非法占有的目的。集資到了錢不還，挪作他用，這是非法占有目的的體現。在招標信息上，虛構用途，出示虛假的證明文件、提供虛假的擔保、抵押等，這些行為可以認定為使用了“詐騙方法”。現在很多網站發的虛假標，除了還款日期、融資數額、利率等外，往往沒有其他信息，在認定上很難構成使用了“詐騙方法”。優易貸平臺出事后，主要的犯罪嫌疑人以非法吸收公共存款罪立案，并沒有以集資詐騙罪立案，主要的原因就是該平臺犯罪嫌疑人并沒有使用詐騙方法募集資金。

(三)非法吸收公共存款罪

非法吸收公共存款罪是指非法吸收公眾存款或者變相吸收公眾存款，擾亂金融秩序的行為。非法吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，向社會不特定對象吸收資金，出具憑證，承諾在一定期限內還本付息的活動。變相吸收公眾存款，是指未經中國人民銀行批準，不以吸收公眾存款的名義，向社會不特定對象吸收資金，但承諾履行的義務與吸收公眾存款性質相同的活動。平臺自己融資，自己發標向投資人借款，這個行為符合變相吸收公共存款的特征。借款人在平臺上發標，向投資人融資借款，若沒有抵押等擔保行為，只是出具借款憑證的，這個行為也符合變相吸收公共存款的特征。非法吸收公共存款罪是網貸經營的緊箍咒，經營方以及借款方不知什么時候就可能被“觀世音”念咒，被有關機關追究非法吸收公共存款罪的刑事責任。非法吸收公共存款罪設立的目的是為了維護金融秩序，維護金融機構的壟斷利益。經濟的發展，金融政策發生了微妙的變化，市場呼喚打破金融壟斷，謀劃多格局金融，建立新金融秩序，解決小微企業貸款難問題。這樣的環境下，國家有關部門默許了網貸公司的生產與發展，除出現大的社會危害性需予以追究刑事責任外，并沒有過多的干擾、限制網貸公司的經營。存款是存款人將資金交給吸收資金的一方并由其出具憑證、承諾一定期限還本付息的行為。該行為特征沒有中間的擔保行為，若有保證、抵押、質押等其他擔保行為存在，該行為就不是存款，而是借貸。不是存款的行為自然也不是非法吸收公共存款的行為，也不可能構成非法吸收公共存款罪。

(四)其他罪名

網貸經營中，還可能觸犯抽逃注冊資金罪及合同詐騙罪等其他罪行。其他罪行往往也是公司經營常見的罪行，不見有網貸行業特有的特點。雖然如此，但網貸作為公眾關注度及參與度都比較高的行業，其違法行為被曝光、被追究的概率要遠高于其他行業，觸犯其他罪行被舉報，進入到司法機關視野中的可能性要遠大于其他行業。

綜上所述，對于大學生p2p網貸問題以及具體的流程及合同擔保問題等都有具體的介紹，但是了解了網貸的這些問題是遠遠不夠的，在決定網貸之前，你要能夠確定以后還款能夠按時按量的還款，再者就是你要知曉網貸所增長的利息，否則，就會變成高利貸還不起錢。

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