一、如何定性兩種信貸主體

關(guān)于汽車貸款，首先要搞清楚有哪些信貸主體，都是如何定性的。目前針對貸款購車主要有商業(yè)銀行、**金融公司和汽車廠商財務(wù)公司三類信貸主體，由于汽車廠商財務(wù)公司多與**金融公司類似，今天主要介紹**金融公司和商業(yè)銀行這兩種信貸主體。

1、**金融公司

**金融公司是指經(jīng)中國銀監(jiān)會批準設(shè)立的，為中國境內(nèi)的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關(guān)金融業(yè)務(wù)的非金融機構(gòu)，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構(gòu)。**金融公司的角色貫穿于汽車生產(chǎn)、流通、購買、消費等環(huán)節(jié)，并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現(xiàn)、證券發(fā)行和交易，以及相關(guān)保險、投資活動等金融服務(wù).具有資金量大、周轉(zhuǎn)期長、資金運動相對穩(wěn)定和價值增值性等特點。作為汽車消費信貸主體的**金融公司，負責(zé)對購買者的資信進行調(diào)查、擔(dān)保、審批，并向購買者提供分期付款，它的信用風(fēng)險主要由**金融公司和保險公司共同承擔(dān)，其信貸流程如圖所示：

2、商業(yè)銀行

商業(yè)銀行與**金融公司運作基本一致，商業(yè)銀行作為信用管理的主體.直接面向客戶開展業(yè)務(wù)，購車人到銀行辦理貸款手續(xù)獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經(jīng)銷商處買車，這種汽車貸款模式也被稱作“直客式“。

二、選擇貸款機構(gòu)的三大標準

接下來的重點內(nèi)容是所有想選擇汽車金融的消費者都必須了解的知識，能快速幫大家判斷選擇哪種貸款主體，也決定著大家后續(xù)的貸款體驗。前方高能，黑板可能會被敲碎，閱讀前請先沐浴更衣焚香靜坐!

1、主體實力不同對風(fēng)險的控制能力也不同

在權(quán)衡**金融公司和商業(yè)銀行時，首先需要了解他們在風(fēng)險控制上的舉措，包括對貸款者提出的首付比例、貸款期限、貸款利率、貸款條件、抵押擔(dān)保等5項要求。

商業(yè)銀行的首付比例在30%-50%之間，貸款期限一般是3年，最多不超過5年，按照央行規(guī)定的基準利率收取利息。而且商業(yè)銀行一般會要求是本地戶籍，需要第三方擔(dān)保，并且需要房產(chǎn)等實物抵押。汽車貸款只是商業(yè)銀行眾多業(yè)務(wù)中的一個分支，所以商業(yè)銀行只管收取利息差，對汽車產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展關(guān)注度不高。

雖然**金融公司的基準利率比商業(yè)銀行的略高，但是**金融公司與廠家和經(jīng)銷商關(guān)系密切，基本所有車型所有貸款方案都可以得到廠家或經(jīng)銷商的貼息，貼息后實際利率相較商業(yè)銀行還是有一定優(yōu)勢的，例如品類更多的0利率金融方案，再加上**金融公司首付更低，貸款申請更靈活，借款人不需擔(dān)保只要具有固定的職業(yè)、居所和穩(wěn)定的收入和個人信用良好，申請門檻更低，極大方便了消費者申請貸款。

2、服務(wù)便利與規(guī)模決定用戶的使用成本

服務(wù)的范圍和辦理的程序是否繁瑣對于消費者購買體驗有很大影響，有3成消費者就是因為懼怕手續(xù)繁瑣放棄了貸款購車，這一點對商業(yè)銀行提出了很大的挑戰(zhàn)。

除了在銀行內(nèi)部的審批，你還要經(jīng)過經(jīng)銷商、銀行、保險公司、車管所、交管所以及公證機構(gòu)等諸多部門的審批，考慮到這些部門的服務(wù)時間和地點差距……想不想來一段Freestyle冷靜一下~不過，商業(yè)銀行雖然審批手續(xù)繁瑣，審批環(huán)節(jié)過多，但營業(yè)網(wǎng)點多，擁有覆蓋全國較為完備的服務(wù)網(wǎng)絡(luò)和廣泛的融資渠道，方便用戶辦理業(yè)務(wù)。

相比之下，我國**金融公司信貸的手續(xù)就相對簡單多了，而且放貸速度快，用戶可以根據(jù)自身需求選擇靈活的還款方式，還能定制貸款方案，有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。

3、專業(yè)化與綜合化提高服務(wù)附加值

**金融公司依托于汽車公司，更加熟悉汽車行情，不僅擁有汽車方面的技術(shù)人員和市場銷售人員，能夠準確的對汽車金融服務(wù)客體做出專業(yè)化的價值評估和風(fēng)險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業(yè)技巧。

此外，**金融公司與汽車制造商、經(jīng)銷商的關(guān)系緊密，因而它的汽車業(yè)務(wù)和金融業(yè)務(wù)并非簡單的相加融合，它可以為消費者提供“維修保養(yǎng)”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務(wù)。

三、產(chǎn)品和服務(wù)要能精準匹配消費者需求

確定貸款主體后，就要考慮具體的貸款形式了。針對具體的汽車金融業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行和**金融公司也給出不同的選擇。商業(yè)銀行申請車貸一般有兩種方式，一種是前面提到的直客式，另一種則是間客式，即購車者選擇與4S店合作的銀行申請貸款，一般可以通過專項購車貸款或者信用卡分期貸款。基于**金融公司的天然優(yōu)勢，其對于消費者的需求把握更加精準，汽車金融業(yè)務(wù)也是根據(jù)消費者需求設(shè)立不同的貸款方案，更加多樣化。以**汽車金融中國來說，目前汽車金融產(chǎn)品有六種，每種針對不同種需求，為不同人群提供幫助，包括：標準信貸、彈性信貸、尊享平衡貸、躍貸、組合信貸、GPS信貸等。

其中，用戶選擇最多的是標準信貸和彈性信貸：

(1)標準信貸：首付車價的20%起，貸款期限12-60個月，貸款期限內(nèi)支付等額月供。標準信貸首付低，還款期長，很多第一次買車的消費者都愿意使用這種方式購車。

(2)彈性信貸：首付車價的20%起，尾款不超過貸款額的25%，貸款期限12-48個月，等額月供。彈性信貸靈活性較強，通過不超過貸款額一定比例的尾款，在合約到期時，一次性結(jié)清彈性尾款，這筆彈性尾款被排除在月供的總額之外，貸款月供一般比銀行要低。如果將首付提高到50%，則可以享受由彈性信貸升級來的尊享平衡貸，貸款期限為12或13個月，在最后一個月支付車價50%的尾款。尊享平衡貸適用于在短期內(nèi)資金不足或希望用省下的錢進行短期投資獲得更多收益的客戶，期間客戶僅承擔(dān)低額的月供，0利率方案更可尊受0月供體驗，只需分別交付首付和尾款即可，將還款壓力降到最低!

此外，還有“申請僅需一張身份證，最快2小時內(nèi)批復(fù)24小時快速放款”的躍貸產(chǎn)品，“貸款范圍涵蓋車輛購置稅、保險、包養(yǎng)和配件，更多和更靈活組合方式”的組合信貸產(chǎn)品等眾多定制化的貸款方案和一站式的服務(wù)體驗，滿足從職場新人到商務(wù)達人的各種需求。

四、汽車金融行業(yè)廣闊的發(fā)展前景

截至2016年末，**金融公司全年累計發(fā)放的經(jīng)銷商批發(fā)貸款對應(yīng)車輛459.77萬輛，比上年末增加94.57萬輛，同比增長25.90%，占2016年我國汽車產(chǎn)量的16.35?%(根據(jù)中國汽車工業(yè)協(xié)會數(shù)據(jù)，2016年我國汽車產(chǎn)量為2,811.9萬臺)，持續(xù)為我國汽車工業(yè)的增長提供支持。2016年**金融公司貸款車輛達434.50萬輛，比上年末增加141.90萬輛，同比增長48.50%，占2016年我國汽車銷量的15.50%，同比增長3.6個百分點，為促進我國汽車消費發(fā)揮了積極作用。

同時，2016年3月人民銀行與銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)文《關(guān)于加大對新消費領(lǐng)域金融支持的指導(dǎo)意見》，將新能源車及二手車首付款比例分別降低至15%和30%，并允許**金融公司為附加產(chǎn)品提供融資支持，該意見的出臺突破了**金融公司長期呼吁的業(yè)務(wù)瓶頸，豐富了**金融公司的產(chǎn)品線，為汽車金融的發(fā)展進一步掃清了障礙。

此外，據(jù)《2016年**金融公司行業(yè)發(fā)展報告》顯示，目前國內(nèi)**金融公司資本充足率水平保持著較高水平。截至2016年末，國內(nèi)**金融公司平均資本充足率16.82%，遠高于銀監(jiān)會對**金融公司2017年底前資本充足率達到10.1%和底及之后資本充足率達到10.5%的監(jiān)管要求，且高于同期商業(yè)銀行平均資本充足率3.6個百分點。這一系列數(shù)據(jù)展現(xiàn)出了**金融公司在資本保障方面的穩(wěn)定和可靠，也再次印證了**金融公司強勁的發(fā)展勢頭。

以上就是小編搜集整理到的相關(guān)資料，希望能夠?qū)δ兴鶐椭Ｍㄟ^以上對商業(yè)銀行和**金融公司的比較，相信您已經(jīng)清楚了解二者的區(qū)別了，在貸款購車時，我們需要仔細權(quán)衡利弊，選擇最優(yōu)的方案。如果您還有什么相關(guān)法律問題需要解答，歡迎您到律霸網(wǎng)進一步咨詢。