一、如何定性兩種信貸主體

關于汽車貸款，首先要搞清楚有哪些信貸主體，都是如何定性的。目前針對貸款購車主要有商業銀行、**金融公司和汽車廠商財務公司三類信貸主體，由于汽車廠商財務公司多與**金融公司類似，今天主要介紹**金融公司和商業銀行這兩種信貸主體。

1、**金融公司

**金融公司是指經中國銀監會批準設立的，為中國境內的汽車購買者及銷售者提供貸款并從事相關金融業務的非金融機構，包括中資、中外合資和外資獨資的汽車金融機構。**金融公司的角色貫穿于汽車生產、流通、購買、消費等環節，并為其提供包括資金籌集、信貸運用、抵押貼現、證券發行和交易，以及相關保險、投資活動等金融服務.具有資金量大、周轉期長、資金運動相對穩定和價值增值性等特點。作為汽車消費信貸主體的**金融公司，負責對購買者的資信進行調查、擔保、審批，并向購買者提供分期付款，它的信用風險主要由**金融公司和保險公司共同承擔，其信貸流程如圖所示：

2、商業銀行

商業銀行與**金融公司運作基本一致，商業銀行作為信用管理的主體.直接面向客戶開展業務，購車人到銀行辦理貸款手續獲得一個汽車貸款額度，通過貸款額度到經銷商處買車，這種汽車貸款模式也被稱作“直客式“。

二、選擇貸款機構的三大標準

接下來的重點內容是所有想選擇汽車金融的消費者都必須了解的知識，能快速幫大家判斷選擇哪種貸款主體，也決定著大家后續的貸款體驗。前方高能，黑板可能會被敲碎，閱讀前請先沐浴更衣焚香靜坐!

1、主體實力不同對風險的控制能力也不同

在權衡**金融公司和商業銀行時，首先需要了解他們在風險控制上的舉措，包括對貸款者提出的首付比例、貸款期限、貸款利率、貸款條件、抵押擔保等5項要求。

商業銀行的首付比例在30%-50%之間，貸款期限一般是3年，最多不超過5年，按照央行規定的基準利率收取利息。而且商業銀行一般會要求是本地戶籍，需要第三方擔保，并且需要房產等實物抵押。汽車貸款只是商業銀行眾多業務中的一個分支，所以商業銀行只管收取利息差，對汽車產業的持續發展關注度不高。

雖然**金融公司的基準利率比商業銀行的略高，但是**金融公司與廠家和經銷商關系密切，基本所有車型所有貸款方案都可以得到廠家或經銷商的貼息，貼息后實際利率相較商業銀行還是有一定優勢的，例如品類更多的0利率金融方案，再加上**金融公司首付更低，貸款申請更靈活，借款人不需擔保只要具有固定的職業、居所和穩定的收入和個人信用良好，申請門檻更低，極大方便了消費者申請貸款。

2、服務便利與規模決定用戶的使用成本

服務的范圍和辦理的程序是否繁瑣對于消費者購買體驗有很大影響，有3成消費者就是因為懼怕手續繁瑣放棄了貸款購車，這一點對商業銀行提出了很大的挑戰。

除了在銀行內部的審批，你還要經過經銷商、銀行、保險公司、車管所、交管所以及公證機構等諸多部門的審批，考慮到這些部門的服務時間和地點差距……想不想來一段Freestyle冷靜一下~不過，商業銀行雖然審批手續繁瑣，審批環節過多，但營業網點多，擁有覆蓋全國較為完備的服務網絡和廣泛的融資渠道，方便用戶辦理業務。

相比之下，我國**金融公司信貸的手續就相對簡單多了，而且放貸速度快，用戶可以根據自身需求選擇靈活的還款方式，還能定制貸款方案，有些公司甚至可以“舊車置換抵消首付”。

3、專業化與綜合化提高服務附加值

**金融公司依托于汽車公司，更加熟悉汽車行情，不僅擁有汽車方面的技術人員和市場銷售人員，能夠準確的對汽車金融服務客體做出專業化的價值評估和風險評估，在處理抵押品和向保險公司索賠等方面具有熟練的專業技巧。

此外，**金融公司與汽車制造商、經銷商的關系緊密，因而它的汽車業務和金融業務并非簡單的相加融合，它可以為消費者提供“維修保養”“舊車處理”“車型置換”“汽車美容”等更多服務。

三、產品和服務要能精準匹配消費者需求

確定貸款主體后，就要考慮具體的貸款形式了。針對具體的汽車金融業務，商業銀行和**金融公司也給出不同的選擇。商業銀行申請車貸一般有兩種方式，一種是前面提到的直客式，另一種則是間客式，即購車者選擇與4S店合作的銀行申請貸款，一般可以通過專項購車貸款或者信用卡分期貸款。基于**金融公司的天然優勢，其對于消費者的需求把握更加精準，汽車金融業務也是根據消費者需求設立不同的貸款方案，更加多樣化。以**汽車金融中國來說，目前汽車金融產品有六種，每種針對不同種需求，為不同人群提供幫助，包括：標準信貸、彈性信貸、尊享平衡貸、躍貸、組合信貸、GPS信貸等。

其中，用戶選擇最多的是標準信貸和彈性信貸：

(1)標準信貸：首付車價的20%起，貸款期限12-60個月，貸款期限內支付等額月供。標準信貸首付低，還款期長，很多第一次買車的消費者都愿意使用這種方式購車。

(2)彈性信貸：首付車價的20%起，尾款不超過貸款額的25%，貸款期限12-48個月，等額月供。彈性信貸靈活性較強，通過不超過貸款額一定比例的尾款，在合約到期時，一次性結清彈性尾款，這筆彈性尾款被排除在月供的總額之外，貸款月供一般比銀行要低。如果將首付提高到50%，則可以享受由彈性信貸升級來的尊享平衡貸，貸款期限為12或13個月，在最后一個月支付車價50%的尾款。尊享平衡貸適用于在短期內資金不足或希望用省下的錢進行短期投資獲得更多收益的客戶，期間客戶僅承擔低額的月供，0利率方案更可尊受0月供體驗，只需分別交付首付和尾款即可，將還款壓力降到最低!

此外，還有“申請僅需一張身份證，最快2小時內批復24小時快速放款”的躍貸產品，“貸款范圍涵蓋車輛購置稅、保險、包養和配件，更多和更靈活組合方式”的組合信貸產品等眾多定制化的貸款方案和一站式的服務體驗，滿足從職場新人到商務達人的各種需求。

四、汽車金融行業廣闊的發展前景

截至2016年末，**金融公司全年累計發放的經銷商批發貸款對應車輛459.77萬輛，比上年末增加94.57萬輛，同比增長25.90%，占2016年我國汽車產量的16.35?%(根據中國汽車工業協會數據，2016年我國汽車產量為2,811.9萬臺)，持續為我國汽車工業的增長提供支持。2016年**金融公司貸款車輛達434.50萬輛，比上年末增加141.90萬輛，同比增長48.50%，占2016年我國汽車銷量的15.50%，同比增長3.6個百分點，為促進我國汽車消費發揮了積極作用。

同時，2016年3月人民銀行與銀監會聯合發文《關于加大對新消費領域金融支持的指導意見》，將新能源車及二手車首付款比例分別降低至15%和30%，并允許**金融公司為附加產品提供融資支持，該意見的出臺突破了**金融公司長期呼吁的業務瓶頸，豐富了**金融公司的產品線，為汽車金融的發展進一步掃清了障礙。

此外，據《2016年**金融公司行業發展報告》顯示，目前國內**金融公司資本充足率水平保持著較高水平。截至2016年末，國內**金融公司平均資本充足率16.82%，遠高于銀監會對**金融公司2017年底前資本充足率達到10.1%和底及之后資本充足率達到10.5%的監管要求，且高于同期商業銀行平均資本充足率3.6個百分點。這一系列數據展現出了**金融公司在資本保障方面的穩定和可靠，也再次印證了**金融公司強勁的發展勢頭。

以上就是小編搜集整理到的相關資料，希望能夠對您有所幫助。通過以上對商業銀行和**金融公司的比較，相信您已經清楚了解二者的區別了，在貸款購車時，我們需要仔細權衡利弊，選擇最優的方案。如果您還有什么相關法律問題需要解答，歡迎您到律霸網進一步咨詢。