農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資都有哪些類型

作為全國統(tǒng)籌城鄉(xiāng)綜合配套改革試驗區(qū)，重慶這個位于西部的直轄市，當前正在推進一項農(nóng)村金融改革，將農(nóng)村產(chǎn)權確定為財產(chǎn)權，允許進行抵押貸款，以期達到盤活農(nóng)村資產(chǎn)，為農(nóng)村和農(nóng)業(yè)發(fā)展注入資金的目的。

在重慶北碚區(qū)，金刀峽鎮(zhèn)綠波漾農(nóng)作物股份合作社在發(fā)展過程中，長期受到資金短缺困擾。“合作社有入社農(nóng)戶570多戶，參股土地近千畝。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展需要大量資金，以前因為沒有抵押物無法向銀行貸款，經(jīng)常不得不搞民間融資，利息高風險大。”合作社社長唐*富說，合作社生產(chǎn)優(yōu)質糯玉米，發(fā)展訂單農(nóng)業(yè)，每到農(nóng)時，就需要大量資金購買種子、化肥等生產(chǎn)資料，每年資金缺口都在100萬元以上。

土地經(jīng)營權抵押融資政策放開后，綠波漾農(nóng)作物股份合作社以社內(nèi)農(nóng)戶土地經(jīng)營權向重慶銀行抵押貸款50萬元，在很大程度上緩解了資金難題。由于還款信譽好、盈利能力強，目前銀行對合作社土地經(jīng)營權貸款額度已放寬至150萬元。

重慶市農(nóng)委主任夏*相介紹，2014年以來，重慶在宅基地使用權、承包地經(jīng)營權、林權“三權”抵押貸款的基礎上，進一步放開農(nóng)村產(chǎn)權抵押物范圍，包括大中型農(nóng)機具、農(nóng)村小型水利設施、農(nóng)民對集體資產(chǎn)股份占有權、農(nóng)村經(jīng)營性集體建設用地、地上種植(養(yǎng)殖)物及附屬設施等，均可向金融機構抵押融資。截至2015年初，全市農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資累計已達到685億元。

在重慶，農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資對象主要就是類似綠波漾農(nóng)作物股份合作社這樣，有較大資金需求的農(nóng)業(yè)大戶或專業(yè)合作組織，貸款主要用于發(fā)展種養(yǎng)殖、林業(yè)、農(nóng)副產(chǎn)品加工等，滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)前、產(chǎn)中、產(chǎn)后資金需求。

石柱縣金融辦副主任譚*波說，以前由于農(nóng)村相關土地權益不能用于抵押貸款，農(nóng)民只能從銀行貸兩三萬元額度的小額信用貸款，甚至借高利貸搞生產(chǎn)，而目前通過實施土地承包經(jīng)營權抵押貸款正在初步破解這一問題。

重慶市農(nóng)村商業(yè)銀行石柱縣分行副行長唐-榮說，從基層實踐來看，農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試點，一是激活承包地財產(chǎn)權能，帶動農(nóng)民土地財產(chǎn)有效流動，解決貸款缺乏抵押物的難題;二是產(chǎn)權抵押融資與農(nóng)戶小額信用貸款等其他農(nóng)貸相比，額度更大、期限相對較長，在一定程度上可滿足農(nóng)村專業(yè)大戶、經(jīng)濟能人的資金需求。

目前，重慶農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資試點范圍已全面覆蓋所有涉農(nóng)區(qū)縣，金融機構呆壞賬率始終控制在安全水平以下。但同時，產(chǎn)權抵押也面臨著評估難、變現(xiàn)難，貸款申請程序相對繁瑣、銀行放貸積極性總體不高，需進一步通過深化改革加以破題。

“銀行等金融機構對發(fā)展農(nóng)村產(chǎn)權抵押貸款業(yè)務仍有顧慮，一個重要原因是，在現(xiàn)行制度框架下，農(nóng)村土地產(chǎn)權不完整，本身難以確定價值，也沒有完善的土地資產(chǎn)評估和流轉、交易平臺。如果出現(xiàn)風險，銀行也難以有效‘變現(xiàn)’。”重慶涪陵區(qū)金融辦主任石-訊說。

重慶市農(nóng)業(yè)擔保有限公司副總經(jīng)理徐-睿認為，由于農(nóng)村土地評估難、變現(xiàn)難，抵押貸款一般都需要相關擔保公司提供擔保后，銀行才愿發(fā)放貸款。貸款人要交納擔保費、風險保證金等，提高了貸款成本，負擔不小。

業(yè)內(nèi)人士認為，農(nóng)村產(chǎn)權抵押融資面臨的一些深層次制度問題，不是省(市)級層面能夠破解的，如《擔保法》等法律就規(guī)定耕地、自留地等集體所有的土地使用權，不得抵押。隨著我國農(nóng)業(yè)經(jīng)營方式不斷創(chuàng)新，土地制度、農(nóng)村產(chǎn)權制度所處的宏觀背景和微觀基礎都在發(fā)生深刻變化，政策法規(guī)也應該做出有效回應。

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