一.發(fā)生糾紛的主要原因

(1)借款合同到期后，借款人拒不還款。借款人只顧個(gè)人利益，不信守合同，信譽(yù)低下，合同到期后，有償還能力卻拖欠不還。有些企業(yè)、部門(mén)單位頻繁更換法定代表人，且許多“新官”不理“舊賬”，致使金融部門(mén)的收貸擱淺，只好訴諸于法律。

(2)擔(dān)保人法律知識(shí)欠缺，有還款能力，拒不承擔(dān)保證人的義務(wù)，因這類(lèi)案件均有擔(dān)保人，且擔(dān)保人不止一個(gè)，當(dāng)借款人不能按期歸還借款時(shí)，按照《擔(dān)保法》的規(guī)定，作為連帶擔(dān)保的保證人就應(yīng)承擔(dān)還款責(zé)任，但絕大多數(shù)擔(dān)保人，這方面的法律知識(shí)欠缺，弄不清一般擔(dān)保與連帶擔(dān)保的區(qū)別，認(rèn)為借款人應(yīng)先還款，借款人不還，自己有償還能力也不應(yīng)還，有不少擔(dān)保人在強(qiáng)制執(zhí)行階段還振振有詞的說(shuō)：“我又沒(méi)有借銀行的款，憑什么讓我還錢(qián)?”。

(3)借款人經(jīng)營(yíng)虧本，沒(méi)有償還能力，也沒(méi)有可供執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，另外，借款人為躲避債務(wù)，外出打工，沒(méi)有確切地址而導(dǎo)致欠款不能歸還，信用社為此起訴的也不在少數(shù)。

(4)借款方因不可抗力或意外事故，履行合同困難。在借款合同糾紛案件中，一些企業(yè)由于不可抗力或意外事故而導(dǎo)致企業(yè)嚴(yán)重虧損、資不抵債，無(wú)力償還貸款。

(5)貸款方審查制度不嚴(yán)。不法分子乘機(jī)鉆空子，利用虛假證明，私刻他人印章，偽造保人手續(xù)等手段騙取國(guó)家貸款。

二.借款合同糾紛案件的一般特點(diǎn)

(1)一方主體特定，起訴方多為**信用社，商業(yè)銀行起訴的少。這里所指的借款合同不包括一般意義上的民間借貸合同，貸款人是指銀行或信用社，因此原告是特定的，被告則為自然人。在被調(diào)查的案件中，**信用社向法院起訴的占收案總數(shù)的80%;個(gè)人借款的占整體案件的99.5%，且多用于做板皮生意或開(kāi)商店。

(2)貸款的期限較短，均有擔(dān)保人。借款人借款多是急需現(xiàn)金，貸款的期限不長(zhǎng)，少則一兩個(gè)月，多則七八個(gè)月，最長(zhǎng)的也不超過(guò)一年。其中合同約定三個(gè)月以內(nèi)還款的就有290件，占整個(gè)案件的72.86%。在借款合同鑒定的同時(shí)，貸款人還與借款人鑒定了五人聯(lián)保協(xié)議書(shū)，每一位貸款人貸款都有其他的五人作擔(dān)保，且均為連帶責(zé)任擔(dān)保，互負(fù)連帶償還責(zé)任。

(3)金融部門(mén)不及時(shí)起訴、貸款續(xù)貸轉(zhuǎn)貸的現(xiàn)象多，貸款被拖欠的時(shí)間長(zhǎng)。在被調(diào)查的借款合同糾紛案件中，被告多是利用與銀行、信用社內(nèi)部工作人員的熟人關(guān)系取得貸款，因此，很多銀行、信用社對(duì)借款人逾期拖欠貸款不還的情況，不愿意或不善于及時(shí)訴諸法律、通過(guò)訴訟程序解決糾紛，而是通過(guò)不適當(dāng)?shù)霓D(zhuǎn)貸、續(xù)貸方法解決，有的轉(zhuǎn)貸、續(xù)貸數(shù)次，多的甚至達(dá)數(shù)十次。許多案件從糾紛形成到起訴，一般都要接近兩年時(shí)間，如果不考慮訴訟時(shí)效的限制，原告還不會(huì)向法院起訴;有的貸款1998年就以到期，而借款人遲遲不還，金融部門(mén)卻到2005年才向法院起訴。金融部門(mén)不及時(shí)起訴，喪失了收貸的良好時(shí)機(jī)，不僅給收貸帶來(lái)了困難，而且加大了法院對(duì)此類(lèi)案件的審理和執(zhí)行難度。

(4)借款合同的內(nèi)容完備，手續(xù)齊全。在被調(diào)查的案件中，借款人與貸款人之間均有書(shū)面借款合同，合同的內(nèi)容均寫(xiě)明了借款的種類(lèi)、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款。此外，借款人、擔(dān)保人均提交了身份證明、戶籍證明、擔(dān)保協(xié)議書(shū)等手續(xù)，部分款額較大的還設(shè)置了抵押。

三.對(duì)策

(1)由于這類(lèi)案件大多屬于事實(shí)清楚，權(quán)利義務(wù)關(guān)系明確，爭(zhēng)議不大的簡(jiǎn)單民事案件，可直接適用簡(jiǎn)易程序?qū)徖怼＿m用簡(jiǎn)易程序后，在起訴手續(xù)、傳喚當(dāng)事人、審理程序以及審限等方面都可以簡(jiǎn)化處理，尤其是送達(dá)，針對(duì)目前電話已普及的情況，有電話的可以電話通知，這樣就節(jié)省訴訟費(fèi)用，縮短了審限，加快了辦案速度。

(2)對(duì)于有還款能力而拒不履行法院生效的判決、裁定的，應(yīng)及時(shí)采取拘留、罰款等措施強(qiáng)制執(zhí)行，以便更好的維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益及法律的尊嚴(yán)。原告申請(qǐng)訴訟保全提出后，對(duì)于被告的財(cái)產(chǎn)應(yīng)及時(shí)的予以查封、扣押或凍結(jié)，以保證案件的順利執(zhí)行。

(3)對(duì)于一次性償還確有困難的借款人，可以判決分期償還，這樣就從一定程度上緩解了執(zhí)行的壓力，也體現(xiàn)了實(shí)事求是的原則，維護(hù)了人民法院判決的嚴(yán)肅性，同時(shí)也避免了審理中判決即時(shí)償還而交付執(zhí)行后又因被告無(wú)償還能力而被迫中止執(zhí)行的尷尬局面。

(4)對(duì)于不法分子利用貸款鉆空子、開(kāi)虛假證明、私刻他人印章、偽造擔(dān)保人手續(xù)，騙取國(guó)家財(cái)產(chǎn)構(gòu)成犯罪的，應(yīng)及時(shí)移交公安機(jī)關(guān)。

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