中國人民銀行 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于做好汶川地震災(zāi)區(qū)農(nóng)村居民住房重建信貸服務(wù)工作的指導(dǎo)意見 銀發(fā)〔2008〕304號 中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部，各省會（首府）城市中心支行、副省級城市中心支行，各銀監(jiān)局，各政策性銀行、國有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行： 為進(jìn)一步貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于支持汶川地震災(zāi)后恢復(fù)重建政策措施的意見》（國發(fā)〔2008〕21號），加快災(zāi)區(qū)農(nóng)村居民住房重建（以下簡稱農(nóng)房重建）步伐，現(xiàn)就做好農(nóng)房重建的信貸服務(wù)工作提出以下指導(dǎo)意見： 一、農(nóng)房重建是災(zāi)后重建的重要組成部分，關(guān)系到解決受災(zāi)群眾的基本生活困難和災(zāi)區(qū)穩(wěn)定大局。各金融機構(gòu)要按照商業(yè)可持續(xù)原則，以真正支農(nóng)惠農(nóng)為出發(fā)點，采取切實可行的辦法，努力改善金融服務(wù)水平，大力支持災(zāi)區(qū)農(nóng)戶重建住房。 二、金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)厝嗣裾贫ǖ霓r(nóng)房重建計劃，深入了解農(nóng)戶家庭收入狀況和農(nóng)房重建貸款需求等情況，具體設(shè)計貸款方案。受災(zāi)地區(qū)沒有機構(gòu)網(wǎng)點或機構(gòu)網(wǎng)點較少的金融機構(gòu)，可采取委托農(nóng)村信用社發(fā)放貸款、開辦協(xié)議存款、組織銀（社）團(tuán)貸款或者跨地區(qū)發(fā)放貸款業(yè)務(wù)等方式，積極支持災(zāi)區(qū)農(nóng)戶重建住房。 三、金融機構(gòu)應(yīng)以現(xiàn)有小額貸款管理機制為基礎(chǔ)，結(jié)合災(zāi)區(qū)實際情況，因地制宜，積極創(chuàng)新信貸產(chǎn)品，優(yōu)化貸款流程，簡化審批手續(xù)，縮短審批時間，以進(jìn)一步便利農(nóng)戶貸款，滿足受災(zāi)群眾的資金需求。 四、金融機構(gòu)應(yīng)與每個農(nóng)戶充分協(xié)商，按照收益覆蓋成本和風(fēng)險的原則，著重考慮農(nóng)戶災(zāi)前收入水平、家庭勞動能力、未來收入預(yù)期、有效擔(dān)保狀況及財政貼息等因素，自主確定農(nóng)房重建貸款的額度、利率、期限及償還方式。其中，對于有地方人民政府出資設(shè)立的擔(dān)保公司（或擔(dān)保基金）提供全額擔(dān)保以及借款人提供完全符合銀行要求的抵押物、質(zhì)物的農(nóng)房重建貸款，其貸款利率下限可按貸款基準(zhǔn)利率的0.6倍執(zhí)行，具體利率水平由金融機構(gòu)根據(jù)風(fēng)險管理原則自主確定。 鼓勵金融機構(gòu)根據(jù)農(nóng)戶收入狀況與特點，提供靈活多樣的貸款償還方式，減輕農(nóng)戶前3年的本金償還壓力。 五、金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)當(dāng)?shù)刎斦С洲r(nóng)房建設(shè)的具體情況，建立正向激勵和約束機制，引導(dǎo)農(nóng)戶積極履行信貸合同。 六、農(nóng)房重建貸款可采取信用貸款和擔(dān)保貸款方式發(fā)放。金融機構(gòu)應(yīng)緊密聯(lián)系各級人民政府，積極創(chuàng)新貸款擔(dān)保方式，落實合法有效的擔(dān)保，完善風(fēng)險補償機制。 金融機構(gòu)可接受農(nóng)戶提供的資產(chǎn)抵押、質(zhì)押、保證、農(nóng)戶聯(lián)保等多種形式的擔(dān)保。 鼓勵金融機構(gòu)與災(zāi)區(qū)當(dāng)?shù)厝嗣裾谠厝嗣裾畢f(xié)商建立貸款擔(dān)保機制。貸款損失可按適當(dāng)比例由金融機構(gòu)與擔(dān)保公司（或擔(dān)保基金）分別承擔(dān)，擔(dān)保放大倍數(shù)應(yīng)根據(jù)貸款條件、貸款覆蓋范圍、貸款風(fēng)險水平和損失分擔(dān)比例合理確定。 七、農(nóng)房重建貸款應(yīng)在財政補助資金、農(nóng)戶自籌資金已經(jīng)到位并投入建房后，根據(jù)建房工程進(jìn)度和實際資金需要發(fā)放。金融機構(gòu)應(yīng)加強貸款管理，對農(nóng)房重建貸款實行專戶管理、商業(yè)運作、分類核算、分別考核。要嚴(yán)格落實“三查”制度，強化貸款質(zhì)量的評價分析和后續(xù)監(jiān)測，確保貸款資金用于農(nóng)房重建，切實防范金融風(fēng)險和道德風(fēng)險。 八、金融機構(gòu)應(yīng)結(jié)合農(nóng)房重建貸款業(yè)務(wù)特點，合理確定與信貸條件、利率水平相適應(yīng)的預(yù)期違約率、損失率，建立相應(yīng)的問責(zé)和免責(zé)機制，加強對貸款的風(fēng)險管理。 九、金融機構(gòu)應(yīng)積極通過多種渠道籌措信貸資金，除吸收存款、系統(tǒng)內(nèi)調(diào)劑外，還應(yīng)積極通過銀行間市場、開辦協(xié)議存款等多種渠道融通資金，以增強貸款能力。 十、農(nóng)村信用社發(fā)放災(zāi)區(qū)農(nóng)房重建貸款出現(xiàn)資金不足的，人民銀行將根據(jù)實際需要適當(dāng)安排增加支農(nóng)再貸款予以支持，支農(nóng)再貸款可以跨年度使用，并實行優(yōu)惠利率，具體事宜按照《中國人民銀行關(guān)于汶川地震災(zāi)區(qū)支農(nóng)再貸款實行優(yōu)惠利率的通知》（銀發(fā)〔2008〕234號）執(zhí)行。 十一、金融機構(gòu)要高度重視受災(zāi)群眾住房特別是越冬住房的建設(shè)，主動為農(nóng)戶提供金融咨詢服務(wù)，向農(nóng)戶普及金融知識，幫助農(nóng)戶區(qū)分商業(yè)貸款和政府補助，使農(nóng)戶能根據(jù)自身實際情況合理確定重建住房時機及資金預(yù)算，制定適合的還款計劃，避免過度負(fù)債而陷入困境。 十二、災(zāi)區(qū)人民銀行各分支行、銀監(jiān)局要從維護(hù)社會穩(wěn)定和金融穩(wěn)定的高度出發(fā)，切實加強與當(dāng)?shù)厝嗣裾嚓P(guān)部門的協(xié)調(diào)，指導(dǎo)、督促當(dāng)?shù)馗鹘鹑跈C構(gòu)制定具體管理辦法，加強農(nóng)房重建貸款數(shù)據(jù)統(tǒng)計和信息歸集整理，認(rèn)真做好輿情監(jiān)測分析，及時反映相關(guān)工作中的新情況、新問題。 請中國人民銀行上海總部，各分行、營業(yè)管理部、省會（首府）城市中心支行，各省（自治區(qū)、直轄市）銀監(jiān)局將本通知聯(lián)合轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行及城鄉(xiāng)信用社。 二〇〇八年十月二十二日