（2000年2月21日　農銀發[2000]15號） ?第一章　總則 　?第一條　為加強金穗準貸記卡業務管理，控制業務風險，保證業務健康發展，根據中國人民銀行有關規定和《中國農業銀行銀行卡業務管理制度》，制定本辦法。 　?第二條　本辦法所稱金穗準貸記卡是中國農業銀行向社會發行的具有消費信用、轉賬結算、存取現金等功能的人民幣信用支付工具。金穗準貸記卡只限在國內使用。 　?第三條　凡在中華人民共和國境內辦理金穗準貸記卡業務的中國農業銀行分支機構均須遵守本辦法。 ?　　　　　　　　　 第二章　申領及擔保 　?第四條　金穗準貸記卡申領條件 　　凡在發卡行所在地開立基本存款賬戶的單位，可憑中國人民銀行核發的開戶許可證，申領單位金穗準貸記卡（以下簡稱單位卡）。單位卡最多可申領六張，持卡人資格由申領單位法定代表人或其委托代理人書面指定、更換和注銷。持卡人用卡產生的債權債務關系由申領單位負責。 　　凡居住戶口在發卡行所在地并在當地工作，或在發卡行所在地工作、具有公安部門出具的居住兩年以上證明，具有穩定收入和完全民事行為能力的個人可申領個人金穗準貸記卡（以下簡稱個人卡）。個人卡的主卡持卡人可為其配偶及年滿１８周歲的家庭財產共有人申領附屬卡，附屬卡不超過兩張，有效期限與主卡相同。主卡持卡人有權要求注銷其附屬卡。 　　金穗準貸記卡持卡人還需符合以下條件： 　　（一）遵守金穗準貸記卡章程，履行《領用協議》，按照發卡行的要求提供有關資料和有效擔保，無當地正式居住戶口的申請人必須提供兩種（含）以上的擔保方式； 　　（二）按規定交存備用金和交納年費； 　　（三）須向發卡行提供公安部門規定的本人有效身份證件； 　　（四）申領金卡的單位必須經濟實力雄厚、經營狀況好、有較強的債務償還能力和良好信譽； 　　（五）申領金卡的個人必須有較高的穩定收入和較強的償還債務能力，個人信譽狀況良好、無不良行為記錄； 　　（六）申領員工卡需提供縣級以上農業銀行人事部門證明。當持有員工卡的職工離開農業銀行時，應由發卡行會同原提供證明的人事部門收回員工卡。員工卡持卡人不得申領附屬卡。 　?第五條　申領個人卡時，申請人必須提供擔保。擔保方式分為保證擔保、質押擔保和抵押擔保三種。當持卡人不償還因使用金穗準貸記卡而形成的債務時，以保證方式擔保的，保證人須承擔連帶保證責任；以質押方式或抵押方式擔保的，發卡行有權依法處置質押權利憑證或抵押物。 　　（一）保證擔保。指符合《中華人民共和國擔保法》（以下簡稱《擔保法》）規定的保證人，對其擔保的持卡人因使用金穗準貸記卡形成的全部或部分債務承擔連帶保證責任。公民作為保證人，必須具有當地戶口，同一保證人最多只能為３人提供保證，不允許循環保證。家庭財產共有人不能相互保證。保證期間按保證人與發卡行在《領用協議》中約定的條款確定。持卡人換領新卡時，保證人如未向發卡行提出書面退保要求，視同繼續保證，保證人仍負有連帶保證責任。 　　在保證期間內，如保證人要求解除保證責任，須向發卡行提出書面退保申請，在發卡行同意后可解除保證責任。發卡行接到保證人的退保申請，應及時通知持卡人，自通知發出之日起滿１５日，持卡人仍未另外提供保證人或擔保方式，可對該卡進行主動止付。發卡行主動止付滿３０天，確認持卡人還清全部債務后，可同意保證人解除保證責任。如持卡人另外提供保證人，保證期間從前一保證人解除保證責任之日開始。 　　（二）質押擔保。指按照《擔保法》的規定，申領人可以當地農業銀行簽發的定期儲蓄存單向發卡行質押，發卡行不得接受除此以外的其他權利質押，也不得接受動產質押。質押擔保的，由發卡行與申領人訂立書面質押合同。質押存單金額：金卡不少于５萬元，普通卡不少于２萬元。以質押方式擔保的，其信用額度最高不超過質押存單金額的８０％。質押存單在金穗準貸記卡辦理銷戶結清手續前，持卡人不得支取或提前支取。發卡行應對質押存單的真實性進行核實，并停止辦理該存單的支取手續，對其妥善保管。 　　（三）抵押擔保。指申領人按照《擔保法》的規定向發卡行提供抵押物，對持卡人因使用金穗準貸記卡形成的全部或部分債務，發卡行有權按《擔保法》的規定對抵押物進行處理。抵押時應由有權部門對抵押物進行評估和辦理抵押物登記，由發卡行與申領人訂立書面抵押合同。抵押物的價值不得少于“質押擔保”款規定的金額。 　?第六條　為防范風險，各發卡行須對申領金穗準貸記卡的單位、個人的基本條件、資金、信譽、擔保等方面進行全面的調查及審核。審核內容包括：申領人填寫的申請表內容是否真實、完整，簽名、印章是否齊全；申領人及其擔保是否符合條件，提供的有關資料、證明性文件及有關附件是否真實、齊全等。 　　發卡行應對申領人的資信狀況做出綜合分析和評估，審定是否為其發卡。如同意發卡，確定其信用等級和信用額度。 　　對申請人提供保證擔保的，發卡行應認真審查保證人的資信狀況，保證人簽字應有銀行工作人員在場或由發卡行風險管理部門確認。 ?　　　　　　　　　　　第三章　開戶及銷戶 　?第七條　符合申領條件的單位和個人申領金穗準貸記卡，須按規定填寫“金穗信用卡（準貸記卡）申請表”，簽訂《領用協議》，連同有關資料一并送交發卡行。發卡行收到申請表后，應及時對申請人資信情況進行審查，符合發卡資格的，盡快予以發卡，最長不得超過３０天。發卡行為申領人開立記名賬戶，要求其按照規定的起存金額交存備用金。 　　備用金起存金額為：單位金卡５萬元，個人金卡１萬元，單位普通卡１萬元，個人普通卡１千元。多存不限，并可隨時續存。 　　金穗準貸記卡有效期為一或兩年，至截止月的最后一天。 　?第八條　發卡行應至少在金穗準貸記卡有效期滿前１個月向持卡人發出換卡通知書。如持卡人未通知不換新卡，發卡行提前制好新卡，并送交原受理申請網點，為持卡人換卡。持卡人可于到期當月到原受理申請網點填寫換卡申請書，換領新卡。換卡時，持卡人應將有效卡交回發卡行。 　?第九條　持卡人無透支款項，具有以下情況之一的，發卡行可對其賬戶作待銷戶處理。已做待銷戶處理的金穗準貸記卡，只能做銷戶處理。持卡人要求繼續使用的，發卡行應視同重新申請。 　　（一）金穗準貸記卡有效期滿，持卡人明確不換新卡，又未申請銷戶； 　　（二）金穗準貸記卡有效期滿，持卡人未明確不換新卡，發卡行為其制好新卡，經通知后持卡人一年內仍未領回新卡； 　　（三）總行規定的其他情況。 　?第十條　持卡人在還清全部交易款項、透支本息和有關費用后，屬于下列情況之一的可以辦理金穗準貸記卡銷戶： 　　（一）持卡人要求結束其賬戶，交回其全部金穗準貸記卡滿３０天； 　　（二）持卡人要求結束其賬戶，金穗準貸記卡有效期滿３０天； 　　（三）持卡人要求結束其賬戶，已辦理書面掛失滿３０天； 　　（四）持卡人書面委托代理人按照（一）、（二）、（三）的規定代其銷戶，代理人憑持卡人有效身份證件和書面委托、代理人的有效身份證件及復印件，代持卡人銷戶； 　　（五）個人卡持卡人死亡、失蹤等原因，按照儲蓄管理條例要求辦理銷戶； 　　（六）已做待銷戶處理的持卡人申請結束其賬戶。 　?第十一條　金穗準貸記卡銷戶后，持卡人可辦理質押存單的支取。 ?　　　　　　　　　　　　第四章　交易管理 　?第十二條　金穗準貸記卡所有支出交易必須經持卡人簽名確認。發卡行可根據業務需要向持卡人提供六位數的個人密碼，持卡人用以保護其資金安全。辦理金穗準貸記卡交易時，經辦人員應要求持卡人輸入個人密碼，如該卡無個人密碼，可由經辦人員輸入任意一組六位數字。受理行的所有聯線設備必須具備以上功能。 　?第十三條　個人卡持卡人或其代理人可在銀行受理網點辦理現金存款。 　　持卡人在銀行受理網點手工辦理交存現金，應在存款單上填寫存款金額并簽名確認，與金穗準貸記卡一并交經辦人員。經辦人員審核并收妥現金后，在存款單上壓卡，將存款單回單聯及金穗準貸記卡交給持卡人。持卡人委托他人在不壓卡的情況下代為交存現金的，代理人應在存款單上填寫持卡人卡號、姓名、存款金額等內容（如為異地卡，經辦人員還應填寫發卡行聯行行號），并簽本人姓名，辦理交存手續。 　　持卡人在聯機網點交存現金，經辦人員審核并收妥現金后，刷卡，打印憑條，將憑條交持卡人簽名確認后，將憑條回單聯及金穗準貸記卡交給持卡人。持卡人存現金額超過５萬元的，要采取雙人復核；金額在５萬元（含）以下的可即時抵用，超過５萬元的必須在銀行收妥后才可抵用。 　?第十四條　個人卡持卡人可在銀行受理網點支取現金。取現時，應將金穗準貸記卡和有效身份證件一并交經辦人員。印有照片的金穗準貸記卡可免交有效身份證件。 　　經辦人員在受理金穗準貸記卡時，應核對以下內容： 　　（一）卡片簽名條上無“樣卡”字樣； 　　（二）卡片無打洞、剪角、毀壞或涂改的痕跡； 　　（三）卡在有效期內； 　　（四）持卡人有效身份證件或印有照片的金穗準貸記卡上的照片與持卡人相符； 　　（五）卡片正面的拼音姓名與卡片背面持卡人的簽名相符，標明的性別與持卡人性別一致； 　　（六）卡片背面持卡人的簽名與有效身份證件上的姓名一致。 　　審查無誤后，手工辦理取現的，持卡人在取現單上填寫取現金額，并簽名確認。經辦人員收到取現單后，查閱止付名單，如持卡人的金穗準貸記卡未被列入“止付名單”，經辦人員壓卡，超過索權起點金額的，向發卡中心索權，并在取現單上填寫授權號碼，核對其簽名與卡片背面簽名一致后，辦理付款，將現金、金穗準貸記卡、有效身份證件、取現單回單聯交給持卡人。 　　持卡人在聯機網點取現，經辦人員刷卡，輸入取現金額，由持卡人輸入個人密碼，打印憑條，交持卡人簽名確認，核對其簽名與卡片背面簽名一致后，辦理付款，將現金、憑條回單聯、金穗準貸記卡、有效身份證件交持卡人。 　?第十五條　持卡人可在銀行受理網點辦理轉賬結算，包括轉賬存入和轉賬支出。轉賬結算業務必須持卡辦理。轉賬存入參照存現的操作辦理；轉賬支出參照取現的操作辦理，辦理轉賬支出業務須逐筆授權。 　?第十六條　持卡人可在特約商戶購物消費。持卡人購物消費時，需將金穗準貸記卡和有效身份證件一并交特約商戶經辦人員。印有照片的金穗準貸記卡可免交有效身份證件。 　　特約商戶經辦人員參照銀行受理網點取現業務審查金穗準貸記卡。審查無誤后，采用手工辦理的，經辦人員查閱“止付名單”，如未被列入“止付名單”，經辦人員在簽購單上壓卡，填寫實際結算金額、持卡人有效身份證件號碼、特約商戶名稱和編號。實際結算金額超過索權起點金額時，應向發卡中心索權并填寫授權號碼，交持卡人簽名確認，同時核對其簽名與卡片背面簽名是否一致，無誤后，將金穗準貸記卡、有效身份證件和簽購單回單聯交給持卡人。 　　使用ＰＯＳ進行交易的，經辦人員刷卡，輸入交易金額，由持卡人輸入個人密碼，打印憑條，交持卡人簽名確認，核對其簽名與卡片背面簽名一致后，將金穗準貸記卡、有效身份證件和簽購單回單聯交給持卡人。 　　如因ＰＯＳ本身或通信線路故障造成操作失敗，可采用手工辦理。 　　特約商戶每日營業終了，應將當日受理的金穗準貸記卡簽購單匯總，計算手續費和凈計金額，并填寫匯計單和進賬單，連同簽購單一并送交收單行。使用ＰＯＳ結算的，可以ＰＯＳ結算單代替匯計單。 　　凈計金額=簽購單總計金額－手續費金額 　　手續費金額=簽購單總計金額×結算手續費率 　　收單行接到特約商戶各種單據，經審查無誤，為特約商戶辦理進賬，如為異地卡，則與發卡行清算資金。 　?第十七條　當持卡人購物后要求退貨時，特約商戶不得向持卡人支付現金。退貨分為手工方式和聯機方式。 　　（一）以手工方式辦理退貨的，特約商戶經辦人員可以使用退貨單壓卡或用簽購單壓印紅字，填寫原交易金額、持卡人有效身份證件號碼、特約商戶名稱和編號，原交易金額超過索權起點金額的，還須填寫授權號碼，并交持卡人簽名確認。 　　如果當天退貨金額小于收單累計金額，特約商戶經辦人員將退貨金額在當日簽購單累計金額中抵減后填寫匯計單，按匯計金額計算凈計金額及回扣金額，退貨單隨進賬單、匯計單、簽購單一并送交收單行。收單行收到進賬單后，按凈計金額為特約商戶辦理進賬，并根據退貨單或紅字簽購單，按金穗準貸記卡卡號、交易日期、交易地點、交易金額、授權號碼，確認該筆交易。 　　如果當天退貨金額大于收單累計金額，根據與銀行簽訂的協議，特約商戶可開出轉賬支票辦理退貨款的轉賬結算。收單行收到支票后辦理進賬，確認退貨交易，收取的回扣退還特約商戶。 　　（二）以聯機方式辦理退貨的，退貨必須在原交易發生的ＰＯＳ上進行。經辦人員刷卡，輸入原交易金額、交易日期、授權號碼、交易流水號，持卡人輸入個人密碼，打印退貨憑條，交持卡人簽名確認。 　　如果該臺ＰＯＳ當天退貨金額小于收單累計金額，退貨金額在收單累計金額中抵減，以ＰＯＳ結算單代替匯計單送收單行；如果該臺ＰＯＳ當天退貨金額大于收單累計金額，退貨金額在當日該特約商戶累計收單金額中抵減；如果該特約商戶當天退貨金額大于收單累計金額，參照手工退貨操作處理。 　?第十八條　持卡人可按協議委托銀行辦理代收代付業務。代收代付業務可由銀行批量處理，或由持卡人到銀行受理網點、特約單位或通過電話銀行辦理。 　?第十九條　特約單位或銀行受理網點的經辦人員在受理金穗準貸記卡過程中，審查發現問題的，應及時與當地發卡行聯系，征求處理意見。如發現該卡已被列入“止付名單”，應向持卡人聲明該卡已被止付，并予以沒收；如發現該卡是緊急止付卡，應沒收該卡并設法穩住持卡人，立即通知簽約銀行，并協助公安部門采取相應行動。 ?　　　　　　　　　　　 第五章　授權管理 　?第二十條　各發卡行必須加強金穗準貸記卡業務授權管理，及時準確地辦理金穗卡授權業務。索權起點金額如下： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　單位：元 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ｜　　索權起點（不含）　　　　　｜　　金卡　　｜　　普通卡　｜ ｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜ ｜　　　　民航　　　　　　　　　｜　８０００　｜　６０００　｜ ｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜ ｜　　賓館、餐飲、娛樂　　　　　｜　６０００　｜　４０００　｜ ｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜ ｜旅行社、交通運輸（不含民航）　｜　４０００　｜　３０００　｜ ｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜ ｜　　　　商店、商場　　　　　　｜　３０００　｜　２０００　｜ ｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜ ｜　　　　其他　　　　　　　　　｜　２０００　｜　１０００　｜ ｜－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－｜－－－－－－｜ ｜　　　　取現　　　　　　　　　｜　１０００　｜　５００　　｜ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 　　特約商戶的性質由當地發卡行界定。 　?第二十一條　各發卡行必須建立嚴格的授權審批及授權值班制度，挑選綜合素質好、責任心強的本行正式職工負責授權，保證每天２４小時授權值班（節假日同）。如不按規定授權值班或授權值班人員擅離崗位，由此造成的經濟損失由發卡行承擔。 　　發卡行如遇授權電話變更應及時報告總行，并由總行通知其他發卡行。 　?第二十二條　發卡分中心的授權業務僅限于同一發卡中心轄內，對其他發卡中心索權、授權，必須通過發卡中心辦理，發卡分中心不得直接對外索權、授權。 　?第二十三條　為保證授權業務順利進行，各發卡行必須配備授權專用設備，包括業務專用國內直撥錄音電話、傳真機等。授權專用設備除授權業務外不得隨意占用，不得使用移動電話授權。 　?第二十四條　遇下列情況之一的，特約商戶和銀行受理網點須向當地發卡行索權： 　　（一）持卡人一次支付交易金額超過規定索權起點； 　　（二）交易金額在索權起點以下，但無法查閱最新一期止付名單； 　　（三）對持卡人的金穗準貸記卡、證件或交易等有疑問。 　?第二十五條　收單行、特約商戶和銀行受理網點索權時，應提供本單位編號、持卡人卡號、姓名、有效身份證件號碼、卡有效期、交易類型、交易金額、索權人姓名等內容。 　?第二十六條　授權人員接到索權電話，要逐筆登記，根據持卡人的卡號確定是本地卡或異地卡，然后再分別進行處理： 　　（一）本地卡，應審查此卡是否已被止付、索權人提供的持卡人姓名、有效身份證件號碼與檔案中的是否一致、交易額是否在可用金額以內等，審查無誤的，編制授權碼授權；對超過權限的授權報經主管領導批準，發現問題要及時處理。 　　（二）異地卡，當交易金額在規定的索權起點以下時，查閱止付名單無誤后，向索權單位返回同意交易信息；當交易金額超過規定的索權起點時，應提供有關資料向持卡人的發卡行索權。交易金額超過１萬元的，需填寫索權單并傳真到發卡行；交易金額超過１０萬元的，還需要求發卡行編制授權認證碼，對其進行認證。接到授權答復要及時通知索權單位。 　?第二十七條　授權行接到索權信息應盡快作出答復，授權時間最長不得超過１小時。授權不能實時答復的，授權行必須說明原因，約定時間，由索權行再次索權。授權行不得主動授權。如特殊情況，向異地發卡行索權不能及時授權的，可要求授權行傳真授權。 　?第二十八條　收單行在向發卡行索權時，如連續撥通授權電話無人應答，可請發卡行所屬的省級分行代為授權；如仍無法授權的，報經總行同意或經與該發卡行同轄的第三方發卡行證實后，可由收單行代為授權。代為授權每筆交易金額不得超過１萬元，由代為授權造成的一切經濟損失均由發卡行承擔。收單行應在１２小時之內將代為授權情況通知發卡行。 　?第二十九條　通過網絡自動授權（含終端授權）的，交易金額超過１萬元但在５０萬元（含）以下的交易可不再傳真索權單、編制授權認證碼；交易金額超過５０萬元的交易必須通過電話索權。 　?第三十條　異地卡通過網絡自動授權的，因網絡不通造成授權失敗或發卡中心之間尚未連通網絡，對在規定索權起點金額以下的交易，可由受理行進行代授權。對同一張金穗準貸記卡，受理行每日代授權不得連續超過３次，第４次交易無論金額大小，必須向發卡行索權，并于當日通過電話將代授權情況通報發卡行。對員工卡的代授權按普通卡索權起點金額有關規定執行。代授權的風險責任劃分與手工受理相同。 　?第三十一條　持卡人在特約商戶（如賓館、酒店前臺等）消費時，特約商戶經辦人員可在消費前取得預授權。預授權操作比照授權操作處理。持卡人結賬時，如果結賬金額小于或等于預授權金額，可直接以實際結賬金額和預授權代碼進行結算；如果結賬金額大于預授權金額，以預授權金額進行結算。超過部分按另外一筆消費處理。預授權結算完成后又辦理預授權結算撤銷的，原預授權不可恢復。 　?第三十二條　各發卡中心應對本中心授權未達賬定期進行清理，經與收單行聯系后，授權未達賬從授權日起滿９０天仍未到賬的，應抄列清單，經發卡中心負責人批準可予以取消，清單作授權檔案資料保管備查。如果由此出現損失，由收單行承擔。 ?　　　　　　　　　　　　 第六章　透支管理 　?第三十三條　各發卡行要加強透支管理，根據持卡人的資信狀況確定信用等級，核定相應信用額度，并根據持卡人資信狀況的變化進行調整。發卡行應對持卡人區別對待，嚴格控制其信用額度。經濟欠發達地區更要嚴格限制較高信用等級持卡人的比例。 　?第三十四條　金穗準貸記卡持卡人分八個信用等級，見下表： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　金額單位：元 －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ ｜　｜　　　　　　　單位卡　　　　　　　｜　　　　個人卡　　　　｜ ｜級｜－－－－－－－－－－－－－－－－－｜－－－－－－－－－－－｜ ｜別｜　單筆透支｜　同一賬戶透支余額　　｜　單筆透支｜同一賬戶　｜ ｜　｜　　　　　｜－－－－－－－－－－－｜　　　　　｜　　　　　｜ ｜　｜最高發生額｜授信比例｜　最高額　　｜最高發生額｜透支余額　｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ａ｜５００００｜３％　　｜１０００００｜２００００｜５００００｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ｂ｜４００００｜２．５％｜８００００　｜１５０００｜４００００｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ｃ｜３００００｜２％　　｜５００００　｜１００００｜３００００｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ｄ｜２５０００｜１．５％｜４００００　｜８０００　｜２００００｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ｅ｜２００００｜１％　　｜３００００　｜５０００　｜１００００｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ｆ｜１００００｜０．５％｜２００００　｜２０００　｜５０００　｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ｇ｜５０００　｜０．１％｜１００００　｜１０００　｜２０００　｜ ｜－｜－－－－－｜－－－－｜－－－－－－｜－－－－－｜－－－－－｜ ｜Ｈ｜　　０　　｜　　０　｜　　０　　　｜　　０　　｜　　０　　｜ －－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－－ 　　“授信比例”是指同一賬戶透支最高余額不得超過發卡行對該單位綜合授信額度的比例，根據“授信比例”確定單位卡信用等級的，須經主管行長批準；“最高額”是指無綜合授信額度可參照的單位同一賬戶的最高透支余額。 　　Ａ、Ｂ、Ｃ三個等級只適用于金穗準貸記卡金卡持卡人。 　?第三十五條　金穗準貸記卡透支期限最長為６０天。 　?第三十六條　持卡人償還全部透支款時，先還以前月份透支利息，再計算截止還款日的透支利息，還清當月透支利息后，償還透支本金；持卡人不能一次償還全部透支款時，先還以前月份透支利息，再還本金，不足償還部分繼續計算透支利息。 　?第三十七條　金穗準貸記卡透支按發生的期限分四類管理： 　　（一）正常透支：指時間在６０天內的透支； 　　（二）逾期透支：指時間在６１天至１８０天之間的透支； 　　（三）呆滯透支：指時間在１８１天至７２０天之間的透支； 　　（四）呆賬透支：指時間在７２１天以上的透支。 　?第三十八條　對透支戶要進行單獨監督和控制，對透支及時清分和追索，盡可能減少由此造成的損失。發卡行每日打印新發生的透支清單，每月打印全部透支清單。信控人員對透支戶進行逐戶分析，分別不同情況進行處理： 　　（一）透支未超過限額和期限的，通知持卡人其賬戶已出現透支。 　　（二）透支超過限額或期限的，以書面形式向持卡人催收，通知其還款，并將有關情況及時通知保證人，請其督促持卡人還款。 　　（三）催收滿１５日仍不能還清透支款項，按照擔保方式不同進行如下處理： 　　１．持卡人提供保證擔保的，應立即向保證人發出承擔償還持卡人債務的通知書。 　　２．持卡人提供質押擔保的，應將質押金轉入持卡人備用金賬戶抵償透支款項。透支本息小于質押金額的，按照定期儲蓄存單部分提前支取的有關規定辦理，同時相應降低持卡人的信用等級，質押金額不符合最低規定的，通知持卡人到銀行補足款項或提供其他擔保；透支本息等于或大于質押金額的，按照定期儲蓄存單提前支取的規定辦理，不足部分，繼續向持卡人追討。 　　３．持卡人提供抵押擔保的，依法處理抵押物沖抵債務。透支本息小于處理所得金額的，多余款項存入持卡人備用金賬戶，要求持卡人提供另外的擔保方式，否則，可根據持卡人資信情況取消其繼續使用金穗準貸記卡的資格；透支本息大于處理所得金額的，不足部分，繼續向持卡人追討。 　　（四）對于拒不償還債務的，通過訴訟程序追償或公安機關追討。構成犯罪的，依法追究刑事責任。 ?　　　 第七章　掛失與止付 　?第三十九條　金穗準貸記卡遺失或被盜，持卡人應立即辦理掛失。掛失分為口頭掛失和書面掛失兩種。掛失以書面掛失為準。 　　持卡人可通過電話銀行辦理口頭掛失。口頭掛失是發卡行協助持卡人防范風險的輔助措施，但不承擔卡被冒用造成損失的責任。持卡人口頭掛失后應盡快辦理書面掛失。 　　持卡人可到就近銀行受理網點辦理書面掛失，異地卡必須在掛失地發卡中心辦理。辦理書面掛失時，持卡人應填寫“金穗準貸記卡掛失申請書”，并提供本人有效身份證件或其他有效證明，交納掛失手續費。異地卡掛失應在取得發卡行授權后予以辦理。在書面掛失次日２４時之前所造成的損失，由持卡人承擔；受理持卡人書面掛失申請時，經辦人員應向其說明。 　?第四十條　持卡人辦理書面掛失后，在確保資金安全的前提下，發卡行可根據持卡人的要求在二周內為其補發新卡。如持卡人找到遺失卡，未補領新卡前仍想繼續使用原卡的，須書面說明情況，經發卡行同意，方可繼續使用原卡；已補領新卡的，應將舊卡交回發卡行，新卡工本費不予退還。 　?第四十一條　金穗準貸記卡異地掛失后，持卡人根據需要可填寫緊急取現申請表申請緊急取現，經辦行為其辦理緊急取現業務一次。緊急取現只能手工辦理，必須通過電話索權。辦理緊急取現時，經辦行憑掛失申請書回執確認掛失人身份，填寫緊急取現單（或在取現單上注明“緊急取現”字樣），經發卡行授權、經辦行主管人簽字同意。緊急取現金額最高不得超過２０００元。 　?第四十二條　下列情況之一的，發卡行可對持卡人的金穗準貸記卡進行止付： 　　（一）卡書面掛失； 　　（二）超過發卡行核定的透支限額或超過透支期限； 　　（三）個人卡主卡對其附屬卡止付，單位法定代表人或其委托代理人對單位卡止付； 　　（四）保證人撤銷擔保，發卡行主動止付； 　　（五）法定部門按照法律程序凍結止付； 　　（六）發卡行認為必要的其他情況。 　?第四十三條　下列情況之一的，發卡行可申請金穗準貸記卡緊急止付： 　　（一）持卡人利用金穗準貸記卡連續惡意透支，已作為案件報公安機關； 　　（二）因發卡行管理疏忽造成有效金穗準貸記卡丟失； 　　（三）發卡行認為必要的其他情況。 　　對緊急止付要進行嚴格審查，一般情況不予辦理。符合上述條件的，發卡行須經負責人審批，以傳真方式上報總行，不得自行發送。總行審核同意后，辦理緊急止付。各發卡行接到緊急止付卡信息后，應于接收當日內送達所轄各銀行受理網點和重點特約單位。 　　緊急止付只作為金穗準貸記卡風險控制的應急措施，暫不作為風險責任的劃分依據。 　?第四十四條　金穗準貸記卡掛失止付后，持卡人可申請撤銷掛失止付。辦理撤銷掛失止付時，持卡人應填寫“金穗準貸記卡撤銷掛失止付申請書”，提供本人有效身份證件。發卡行憑持卡人的申請書、掛失申請書回執辦理撤銷止付手續，并將申請書附在掛失申請書后。 　?第四十五條　各發卡行應加強對止付名單的管理，及時接收和發送止付名單： 　　（一）金穗準貸記卡止付名單由總行統一每日編制（節假日照常）。 　　（二）各發卡行可隨時向總行上報增、刪止付卡信息。每日１０時以前上報的列入當日止付名單，１０時后上報的列入第二日的止付名單。 　　（三）總行每日下發一期止付名單，除每月５日、１５日、２５日為全部的止付名單外，其余均為當日增加和刪除的止付名單。 　　（四）各發卡行在每日１４時以后接收總行下發的每日止付名單。如未能按時接收到止付名單，應及時與總行聯系，否則責任自負。 　?第四十六條　金穗準貸記卡止付名單，是劃分風險責任的重要依據。因止付名單發生糾紛而形成的風險損失，其責任劃分規定如下： 　　（一）發卡行未按規定上報和接收止付名單，或上報有錯誤總行不予受理，或接收不全的，由此造成的損失由該發卡行承擔。 　　（二）發卡行每日接收到總行止付名單后，必須在當日２４時之前確保所轄各銀行受理網點可查詢最新一期止付名單。銀行受理網點交易中，已上止付名單的止付卡，發生交易造成的經濟損失，在當日２４時之前的由發卡行承擔，在當日２４時之后的由受理行承擔。 　　（三）發卡行每日接收到總行止付名單后，必須在當日２４時之前確保所轄各特約單位（未安裝ＰＯＳ或止付器的商場類特約單位除外）可查詢最新一期止付名單。上述特約單位交易中，已上止付名單的止付卡，發生交易造成的經濟損失，在當日２４時之前的由發卡行承擔，在當日２４時之后的由受理行承擔。 　　（四）發卡行每月５日、１５日、２５日收到總行下發的全部止付名單后，須在每月９日、１９日、２９日２４時之前印發至未安裝ＰＯＳ或止付器的商場類特約單位。上述特約單位交易中，當期止付名單上新增的止付卡造成的損失，每月９日、１９日、２９日２４時之前發生的，由發卡行承擔；之后發生的，由受理行承擔。 ?　　　　　　　　　　　　 第八章　計息和收費 　?第四十七條　金穗準貸記卡賬戶內的存款，按照中國人民銀行規定的同期同檔次存款利率及計息辦法計付利息，按照稅務機關規定的稅率代扣代繳儲蓄存款利息所得個人所得稅。 　?第四十八條　金穗準貸記卡透支利息，自銀行記賬日起按日息萬分之五計算，按月計收單利。透支利率根據中國人民銀行此項利率的調整而調整。 　?第四十九條　申領和使用金穗準貸記卡按以下規定收費，員工卡免收所有費用。 　　（一）年費（含磁條卡制卡工本費），每年金卡５０元、普通卡２０元。印有照片的金穗準貸記卡另加工本費５０元。年費或工本費可從持卡人備用金賬戶內扣收，有效期為兩年的卡，年費可一并扣收。扣收年費時，如持卡人賬戶余額不足所扣金額，應待持卡人賬戶余額足夠支付時扣收，卡有效期連續計算。 　　（二）掛失止付手續費５０元，手續費由發卡行在持卡人賬戶內扣收。 　　（三）補發新卡收取工本費，磁條卡１０元，印有照片的金穗準貸記卡５０元，其有效期限與原卡相同。手續費由發卡行在持卡人賬戶內扣收。 　　（四）交易手續費 　　１．異地存款（含轉賬存款）按存款金額的１％收取手續費，最低１元，最高１０元： 　　實收金額=存款金額＋手續費 　　手續費=存款金額×１％ 　　２．使用金穗準貸記卡異地取現，按取現金額的１％收取手續費；緊急取現按取現金額的２％收取手續費。手續費由發卡行在持卡人賬戶內扣收： 　　取現手續費=取現金額×１％ 　　緊急取現手續費=緊急取現金額×２％ 　　３．異地轉賬支出按每筆實際轉賬金額的５‰收費，最低１０元，最高３００元（農業銀行系統內部機構之間轉賬免收手續費），手續費由發卡行在持卡人賬戶內扣收： 　　手續費=實際轉賬金額×５‰ 　　 　?第五十條　收取的金穗準貸記卡異地轉賬、異地取現交易手續費，受理行按手續費收入的５０％向發卡行劃收，劃收的手續費與資金清算同時進行。異地存款、異地消費、異地掛失手續費，受理行不再與發卡行分成。 ?　　　　　　　　　　第九章　風險防范、控制及處理 　?第五十一條　金穗準貸記卡的風險防范主要指發卡前的資信審查、擔保核定等方面；風險控制主要指交易管理、透支限額管理、授權管理、止付管理等方面；風險處理主要指業務保險、追討債務、呆賬核銷等方面。 　?第五十二條　資信審查和核保是金穗準貸記卡風險防范的重要環節，各發卡行應建立資信評估制度，完善擔保制度，實施信用等級評定制度。 　?第五十三條　授權工作是金穗準貸記卡風險控制的關鍵環節，各發卡行要強化授權管理，加強授權權限的控制和授權事后監督的工作。 　?第五十四條　各發卡行要經常分析和掌握持卡人使用金穗準貸記卡的動態并進行監測，根據持卡人賬戶變動情況分析持卡人用卡習慣，了解資信情況有無變化，判斷是否有詐騙嫌疑。 　?第五十五條　各發卡行應建立每日透支分析制度，根據透支清單，對透支戶進行監督和控制，及時發現和處理不正常的交易或不正當的操作。 　?第五十六條　各發卡行應遵守下列金穗準貸記卡業務風險控制指標： 　　（一）１９９９年３月１日起新發生的１８０天（含）以上的月均透支余額不得超過月均總透支余額的１５％； 　　（二）１９９６年１月１日起新發生的呆賬透支余額不得超過總透支余額的４％。 　?第五十七條　各分行之間發生業務糾紛，應本著維護農業銀行的利益和信譽的原則協商解決，發卡行不得隨意向受理行退票。協商未果的，可提請中國農業銀行銀行卡業務內部糾紛裁決委員會進行裁決。 ?　　　　　　　　　　　　　　第十章　附則 　?第五十八條　本管理辦法由中國農業銀行總行制定、頒發，并負責解釋、修改，各省、自治區、直轄市分行，各直屬分行可結合當地實際情況，制定實施細則，報總行備案。 　?第五十九條　本管理辦法自印發之日起執行。