（2001年11月28日　農(nóng)銀發(fā)[2001]196號(hào)） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 　　為了進(jìn)一步加強(qiáng)依法收貸工作，充分運(yùn)用各種法律手段降低不良貸款占比，切實(shí)化解金融風(fēng)險(xiǎn)，現(xiàn)將《關(guān)于依法收貸工作的若干法律指導(dǎo)意見》(簡(jiǎn)稱《指導(dǎo)意見》)下發(fā)給你們，并按以下要求一并貫徹執(zhí)行： 　　一、運(yùn)用法律手段清收不良貸款是完成我行不良貸款占比下降的重要手段。各行應(yīng)根據(jù)本行依法收貸的具體情況及時(shí)將《指導(dǎo)意見》轉(zhuǎn)發(fā)至各分支行，進(jìn)一步規(guī)范、指導(dǎo)依法收貸工作。 　　二、各級(jí)行要組織有關(guān)部門認(rèn)真學(xué)習(xí)《指導(dǎo)意見》，各級(jí)行的法規(guī)部門(資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管部門)負(fù)責(zé)《指導(dǎo)意見》的學(xué)習(xí)落實(shí)、咨詢解答和業(yè)務(wù)指導(dǎo)。各行要加強(qiáng)部門間的協(xié)調(diào)配合，慎重選擇并靈活運(yùn)用依法收貸的各種方式方法，加大不良貸款的清收力度，努力實(shí)現(xiàn)全行不良貸款占比下降的目標(biāo)。 　　三、各級(jí)行要密切注意國家法律、法規(guī)和有關(guān)部門的政策變化，根據(jù)具體情況及時(shí)豐富依法收貸的方式方法，并注意總結(jié)經(jīng)驗(yàn)。在工作中遇到的問題，請(qǐng)及時(shí)與總行(法規(guī)部)聯(lián)系，聯(lián)系電話：010—68297119。 　　附： 關(guān)于依法收貸工作的若干法律指導(dǎo)意見 　　依法收貸是指?jìng)鶛?quán)銀行根據(jù)債務(wù)人的不同情況，依據(jù)國家法律法規(guī)，運(yùn)用各種法律手段，采用各種方式清收不良貸款，保全銀行資產(chǎn)。它涉及眾多復(fù)雜的法律問題。為了適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的要求以及國家法律、法規(guī)不斷完善的現(xiàn)狀，規(guī)范和指導(dǎo)各級(jí)行依法清收不良貸款、保全銀行資產(chǎn)，現(xiàn)根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合我行實(shí)際情況，提出以下法律指導(dǎo)意見。 　　一、依法收貸應(yīng)遵循的原則 　　各級(jí)行在依法收貸工作中，要講實(shí)際、重實(shí)效，自始至終地貫徹好以下幾項(xiàng)基本原則： 　　(一)依法合規(guī)原則。在依法收貸工作中采取的各種措施，必須要有相應(yīng)的法律依據(jù)，符合法律法規(guī)規(guī)定，才能達(dá)到相應(yīng)的效果。 　　(二)講求效益、注重效率原則。依法收貸要進(jìn)行成本和收益的比較分析，依據(jù)可得比較利益和處理效果來優(yōu)選處理方案，采取相應(yīng)措施。 　　(三)訴訟與執(zhí)行并重原則。依法收貸要注重最終的清收效果，不僅要注重在訴訟中勝訴，還要運(yùn)用各種手段在執(zhí)行過程中收回不良貸款，兩者不能偏廢。 　　(四)多種手段相結(jié)合原則。在依法收貸中，要根據(jù)不同的情況，靈活采取一種或多種手段以達(dá)到清收最佳效果。 　　(五)保守商業(yè)秘密原則。在依法收貸中，對(duì)涉及銀行客戶的商業(yè)秘密以及銀行為清收不良債權(quán)而采取的法律手段、措施、處置方案等要保守秘密。 　　二、依法收貸可采取的方式 　　依法收貸有多種方式和手段，各級(jí)行應(yīng)因地制宜，一企一策，根據(jù)不同的情況采取不同的方式清收保全銀行債權(quán)。 　　(一)直接扣收。根據(jù)借貸雙方事先在合同中的約定，銀行直接從借款人的賬戶上扣收到期貸款本息。 　　(二)行使抵銷權(quán)。銀行與債務(wù)人之間相互負(fù)有到期債務(wù)或債務(wù)標(biāo)的物種類、品質(zhì)不同，經(jīng)雙方協(xié)商達(dá)成一致時(shí)，銀行依法將自己債務(wù)與對(duì)方債務(wù)抵銷的一種行為。 　　(三)協(xié)議“以資抵債”。通過達(dá)成協(xié)議將借款人、擔(dān)保人或第三人的有效資產(chǎn)(包括動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、無形資產(chǎn))直接用于抵償貸款本息。 　　(四)發(fā)送律師(法律顧問)函。對(duì)具有償還能力的企業(yè)，在訴前發(fā)送律師(法律顧問)簽發(fā)的催收文書，說明到期不清償債務(wù)將采取訴訟措施的法律后果和利害關(guān)系，敦促債務(wù)人主動(dòng)還債。 　　(五)申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)辦理依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書。經(jīng)公證機(jī)關(guān)公證，明確賦予追償債款、物品的文書強(qiáng)制執(zhí)行效力后，債權(quán)人直接據(jù)此向人民法院申請(qǐng)強(qiáng)制執(zhí)行。 　　(六)仲裁。糾紛當(dāng)事人自愿達(dá)成協(xié)議，將爭(zhēng)議事項(xiàng)提交仲裁機(jī)構(gòu)作出對(duì)爭(zhēng)議各方具有約束力的裁決。 　　(七)申請(qǐng)支付令。債權(quán)人依法提出申請(qǐng)，由人民法院向負(fù)有給付金錢、有價(jià)證券義務(wù)的債務(wù)人發(fā)出支付令，在法定期間內(nèi)，如被申請(qǐng)人不提出異議即發(fā)生強(qiáng)制執(zhí)行法律效力。 　　(八)起訴。債權(quán)銀行向有管轄權(quán)的法院對(duì)債務(wù)人提起訴訟，依靠人民法院的判決和強(qiáng)制執(zhí)行來清收、保全不良貸款。 　　三、靈活運(yùn)用多種非訴訟方式清收不良貸款 　　通過非訴訟方式進(jìn)行依法收貸，可避免訴訟費(fèi)用高、耗時(shí)長(zhǎng)。執(zhí)行難帶來的問題。但非訴訟方式有非經(jīng)法定程序或由人民法院認(rèn)可缺乏強(qiáng)制執(zhí)行力的缺陷。因此，在運(yùn)用非訴訟方式時(shí)應(yīng)注意以下問題： 　　(一)直接扣收必須是在合同有約定的情況下，才可以直接從借款人賬戶扣收到期貸款本息。扣收是主張債權(quán)的形式之一，但此種方式不能導(dǎo)致連帶保證情況下保證債務(wù)訴訟時(shí)效的中斷，因此需要在法定期間內(nèi)向擔(dān)保人主張權(quán)利。直接扣收要求有關(guān)業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)掌握債務(wù)人在我行的開戶和存款情況。 　　(二)行使抵銷權(quán)時(shí)應(yīng)注意區(qū)分法定抵銷與合意抵銷：法定抵銷須雙方均屆滿清償期，標(biāo)的物種類、品質(zhì)必須相同，不得附條件或附期限，合意抵銷則無此限；法定抵銷是任何一方當(dāng)事人均有權(quán)主張，合意抵銷需雙方意思表示一致達(dá)成抵銷協(xié)議。 　　(三)“以資抵債”應(yīng)當(dāng)注意的法律問題。(1)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭(zhēng)議的資產(chǎn)以及其他依法不得轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)，不得接收為抵債資產(chǎn)。(2)貸款行在實(shí)現(xiàn)債權(quán)時(shí)，首先應(yīng)以貨幣形式受償；債務(wù)人無貨幣清償能力的，應(yīng)當(dāng)以拍賣、變賣抵押、質(zhì)押財(cái)產(chǎn)或其他非貨幣財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款清償債務(wù)；既無貨幣資金，財(cái)產(chǎn)又暫時(shí)難以變現(xiàn)的，貸款行可以根據(jù)與債務(wù)人之間的約定或法院、仲裁機(jī)構(gòu)發(fā)生法律效力的法律文書，按照《中國農(nóng)業(yè)銀行抵債資產(chǎn)管理辦法》(農(nóng)銀發(fā)[2000]117號(hào))規(guī)定的條件，將非貨幣資產(chǎn)或事先抵押、質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)折價(jià)收歸貸款行，實(shí)行以資抵債。(3)以資抵債的金額應(yīng)根據(jù)市場(chǎng)原則確定，要以有資產(chǎn)評(píng)估資格的中介機(jī)構(gòu)的合理評(píng)估為基礎(chǔ)，同時(shí)考慮扣除抵債資產(chǎn)接收、管理和處置過程中的必要費(fèi)用。對(duì)于中介機(jī)構(gòu)故意高估或者低估資產(chǎn)價(jià)值，或者資產(chǎn)評(píng)估的結(jié)果與市場(chǎng)價(jià)格相差較大的，要及時(shí)提出異議，必要時(shí)依法追究評(píng)估機(jī)構(gòu)的法律責(zé)任。 　　(四)發(fā)送律師(法律顧問)函時(shí)要充分認(rèn)識(shí)發(fā)送律師函的目的和可能形成的后果，做好訴訟準(zhǔn)備。律師(法律顧問)函是主張債權(quán)的形式之一，但不能奏效時(shí)，可能導(dǎo)致超過訴訟時(shí)效等不利后果。因此，發(fā)送律師(法律顧問)函不能代替正常的催收，特別是在準(zhǔn)備對(duì)債務(wù)人采取保全措施時(shí)不宜使用。 　　(五)申請(qǐng)公證機(jī)關(guān)辦理依法賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書后，債務(wù)人不履行或不完全履行公證機(jī)關(guān)賦予強(qiáng)制執(zhí)行效力的債權(quán)文書的，債權(quán)銀行可向原公證機(jī)關(guān)申請(qǐng)執(zhí)行證書；債權(quán)人憑原公證書及執(zhí)行證書可以向有管轄權(quán)的人民法院申請(qǐng)執(zhí)行。《公證程序規(guī)則(試行)》(司法部令[1990]13號(hào))第35條、第38條對(duì)賦予債權(quán)文書具有強(qiáng)制效力的公證作出了以下要求：(1)債權(quán)文書經(jīng)過公證證明；(2)債權(quán)文書以給付貨幣、物品或有價(jià)證券為內(nèi)容；(3)債權(quán)文書中載明債務(wù)人不履行義務(wù)或不完全履行義務(wù)時(shí)應(yīng)接受強(qiáng)制執(zhí)行的意思表示；(4)公證書應(yīng)在公證證詞中注明有強(qiáng)制執(zhí)行效力，并注明債務(wù)人履行債務(wù)的期限、強(qiáng)制執(zhí)行標(biāo)的名稱、種類、數(shù)量等。 　　(六)向仲裁機(jī)關(guān)申請(qǐng)仲裁是銀行依法清收的一個(gè)重要途徑。仲裁方式有專家裁決，利于案件處理的公正合理、一裁終局，且具有減少訟累、節(jié)約訴訟費(fèi)用、提高清收效率等優(yōu)點(diǎn)。但采用仲裁方式應(yīng)注意：(1)必須有仲裁協(xié)議，包括合同中訂立的仲裁條款和以其他方式在糾紛發(fā)生前或糾紛發(fā)生后請(qǐng)求仲裁的協(xié)議，有明確選定的仲裁機(jī)關(guān)和約定的仲裁事項(xiàng)。約定不明的應(yīng)達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議，否則仲裁協(xié)議無效；(2)當(dāng)發(fā)生《中華人民共和國仲裁法》第58條規(guī)定的事項(xiàng)時(shí)，人民法院有權(quán)撤銷仲裁裁決。 　　(七)申請(qǐng)支付令可以快速及時(shí)、方便有效地處理簡(jiǎn)單的債權(quán)債務(wù)關(guān)系，對(duì)小額欠貸企業(yè)，采用申請(qǐng)支付令方式，既快捷又節(jié)省費(fèi)用。但需要注意的是：(1)只能向被申請(qǐng)人所在地的基層法院申請(qǐng)；(2)僅限于債權(quán)銀行依法請(qǐng)求債務(wù)人給付金錢、有價(jià)證券；(3)被申請(qǐng)人在法定期限內(nèi)提出異議，無論理由是否成立，督促程序隨之終止，支付令自動(dòng)失效；(4)申請(qǐng)支付令能夠?qū)е聜鶆?wù)的訴訟時(shí)效中斷，但連帶保證情況下保證債務(wù)訴訟時(shí)效除外。(5)支付令必須送達(dá)債務(wù)人，不能使用公告送達(dá)的方式。 　　四、有效利用訴訟手段清收不良貸款 　　采取訴訟方式追償債權(quán)是依法收貸最主要的方式。一是在訴前要做好調(diào)查取證工作，制定周密的訴訟方案，必要時(shí)采取訴前保全措施，確保訴訟效果。二是要樹立效益和成本觀念。各級(jí)行應(yīng)當(dāng)建立訴訟效益預(yù)測(cè)機(jī)制，對(duì)訴訟效果進(jìn)行預(yù)測(cè)、評(píng)估，做到知己知彼、有的放矢。三是要注意運(yùn)用各種法律手段提高執(zhí)行效果。 　　(一)把握訴訟時(shí)機(jī)。 　　運(yùn)用訴訟手段追償債權(quán)時(shí)要根據(jù)債務(wù)人(擔(dān)保人)的具體情況把握好訴訟的時(shí)機(jī)。當(dāng)出現(xiàn)下列情況時(shí)應(yīng)當(dāng)起訴：(1)債務(wù)人或保證人拒絕在催款通知上簽字蓋章的；(2)債務(wù)人或保證人隱匿資產(chǎn)、轉(zhuǎn)移資金或采取其他方式逃避銀行債務(wù)的；(3)債務(wù)人或保證人有清償能力但拒不償還的；(4)債務(wù)人對(duì)其他債權(quán)人有重大違約行為，或面臨被其他債權(quán)人起訴而對(duì)銀行貸款構(gòu)成危險(xiǎn)的；(5)債務(wù)人或保證人經(jīng)營(yíng)狀況惡化，或有效資產(chǎn)迅速減少，給銀行貸款造成重大威脅的；(6)通過非訴訟手段已經(jīng)不能有效保全銀行債權(quán)的；(7)改制企業(yè)拒不落實(shí)銀行債務(wù)的。 　　在訴訟時(shí)機(jī)尚未成熟的情況下，可采取以下方式延續(xù)訴訟時(shí)效、保全債權(quán)：(1)實(shí)地催收。實(shí)地送達(dá)《催收通知書》，由債務(wù)人簽字蓋章后作為我行主張債權(quán)的證據(jù)，引起訴訟時(shí)效中斷；(2)公證催收。債務(wù)人拒絕書面認(rèn)可債務(wù)或無法與債務(wù)人取得聯(lián)系時(shí)，貸款行可以請(qǐng)公證部門對(duì)催收事實(shí)予以公證，作為主張債權(quán)的有效證據(jù)；(3)直接扣收。合同有約定的，可以直接從借款人的賬戶上扣收貸款本息，每扣收一次，訴訟時(shí)效均重新計(jì)算；(4)重新達(dá)成還款協(xié)議。超過訴訟時(shí)效的債權(quán)，與債務(wù)人達(dá)成還款協(xié)議，或根據(jù)《最高人民法院關(guān)于超過訴訟時(shí)效期間借款人在催收通知單上簽字或者蓋章的法律效力的批復(fù)》(法復(fù)[1997]7號(hào))，由債務(wù)人在催收通知書上簽字蓋章，均發(fā)生重新確認(rèn)債權(quán)債務(wù)關(guān)系的法律效力。 　　為提高依法收貸效果，對(duì)長(zhǎng)期經(jīng)營(yíng)效益不佳且貸款逾期時(shí)間較長(zhǎng)的企業(yè)，不能僅僅滿足于催收和延續(xù)訴訟時(shí)效，應(yīng)在做好訴前準(zhǔn)備的前提下盡早采取訴訟手段清收不良貸款。 　　(二)做好訴前法律審查、論證。 　　1．合同效力審查。訴前應(yīng)該對(duì)主合同和擔(dān)保合同的效力進(jìn)行嚴(yán)格審查。應(yīng)注意審查合同主體資格、合同要素、簽章、連接條款等內(nèi)容，對(duì)可能影響訴訟的缺陷應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施。因下列原因造成擔(dān)保無效的，應(yīng)盡可能重新簽訂擔(dān)保合同或依法補(bǔ)辦有關(guān)登記手續(xù)：(1)保證人不符合法定主體資格的；(2)擔(dān)保物是禁止流通物的；(3)必須辦理抵押、質(zhì)押登記而未辦理的；(4)法律規(guī)定的其他無效擔(dān)保方式。貸款行與債務(wù)人協(xié)商，變更原債務(wù)合同(如貸款展期)的，未取得原保證人、抵押人、出質(zhì)人書面同意，需變更抵押、質(zhì)押登記的，未依法辦理變更手續(xù)。擔(dān)保人不知道借款用途，而辦理“貸新還舊”的。 　　在擔(dān)保合同無效的情況下，擔(dān)保人只是不承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，根據(jù)《擔(dān)保法》司法解釋第7條、第8條規(guī)定，擔(dān)保人應(yīng)承擔(dān)如下相應(yīng)的民事責(zé)任：(1)主合同有效而擔(dān)保合同無效的，債權(quán)人無過錯(cuò)的，擔(dān)保人與債務(wù)人對(duì)主合同債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)損失，承擔(dān)連帶賠償責(zé)任；債權(quán)人、擔(dān)保人均有過錯(cuò)的，擔(dān)保人承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的二分之一。(2)主合同無效而導(dǎo)致?lián)：贤瑹o效的，擔(dān)保人無過錯(cuò)的不承擔(dān)民事責(zé)任；擔(dān)保人有過錯(cuò)的，承擔(dān)民事責(zé)任的部分，不應(yīng)超過債務(wù)人不能清償部分的三分之一。 　　2．把握企業(yè)歇業(yè)、撤銷、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照以及清算后的訴訟主體。(1)歇業(yè)。企業(yè)歇業(yè)并成立清算組織的，該清算組織為訴訟主體；企業(yè)歇業(yè)并被登記主管部門注銷，但無清算組織負(fù)責(zé)清理債權(quán)債務(wù)的，負(fù)有清算之責(zé)的主體為訴訟主體；企業(yè)歇業(yè)后未注銷，也無清算組織的，企業(yè)和負(fù)有清算之責(zé)的主體為共同訴訟主體，債權(quán)人起訴歇業(yè)企業(yè)可以該企業(yè)和負(fù)有清算之責(zé)的主體為共同被告。(2)撤銷。撤銷是指企業(yè)行政主管部門因企業(yè)違反法律、行政法規(guī)而依法責(zé)令其關(guān)閉的一種行政處罰措施。企業(yè)法人未經(jīng)清算即被撤銷，有清算組織的，以該清算組織為訴訟主體；沒有清算組織的，以作出撤銷決定的機(jī)構(gòu)為訴訟主體。(3)吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照。是指工商行政管理機(jī)關(guān)依據(jù)國家工商行政管理法規(guī)對(duì)違法企業(yè)法人作出的一種行政處罰。企業(yè)法人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，應(yīng)當(dāng)依法進(jìn)行清算，清算程序結(jié)束并辦理工商注銷登記后，該企業(yè)法人歸于消滅。企業(yè)法人被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照至被注銷前，該企業(yè)法人仍視為存續(xù)，可以自己的名義進(jìn)行訴訟活動(dòng)。如果該企業(yè)法人組成人員下落不明，無法通知參加訴訟，債權(quán)人可將被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照企業(yè)的開辦單位為被告。(4)上述情況下，人民法院判令清算主體承擔(dān)清算責(zé)任的，其應(yīng)在三至六月內(nèi)清算完畢，最長(zhǎng)不得超過一年。當(dāng)清算主體在判決限定時(shí)間內(nèi)不盡清算責(zé)任，或在歇業(yè)、被吊銷營(yíng)業(yè)執(zhí)照后的長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)不清理企業(yè)，造成企業(yè)財(cái)產(chǎn)流失、貶值，致使債權(quán)人的債權(quán)受到實(shí)際損失的，清算主體應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 　　(三)注重收集和保全證據(jù)。 　　證據(jù)是決定案件勝訴的關(guān)鍵。根據(jù)《民事訴訟法》第64條第二款規(guī)定，當(dāng)事人及其訴訟代理人因客觀原因不能自行收集的證據(jù)，或者人民法院認(rèn)定審理案件需要的證據(jù)，人民法院應(yīng)當(dāng)調(diào)查收集。證據(jù)收集的途徑主要有：(1)當(dāng)事行及其代理律師自行調(diào)查取得；(2)申請(qǐng)有權(quán)部門通過審計(jì)、鑒定方式取得；(3)涉及刑事責(zé)任的案件通過司法機(jī)關(guān)立案?jìng)刹?/a>取得；(4)申請(qǐng)人民法院調(diào)查取得。對(duì)證據(jù)可能滅失或證據(jù)在將來難以取得的，人民法院可以根據(jù)訴訟參加人請(qǐng)求或依職權(quán)采取措施，對(duì)證據(jù)予以保全。 　　(四)適當(dāng)采取財(cái)產(chǎn)保全措施。 　　財(cái)產(chǎn)保全是判決最終得以執(zhí)行的保障。它分為訴前財(cái)產(chǎn)保全和訴訟財(cái)產(chǎn)保全。 　　1．訴前財(cái)產(chǎn)保全是利害關(guān)系人在起訴前申請(qǐng)人民法院對(duì)被申請(qǐng)人財(cái)產(chǎn)采取的強(qiáng)制措施。申請(qǐng)?jiān)V前財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)注意：(1)須情況緊急，不采取財(cái)產(chǎn)保全將會(huì)使申請(qǐng)人合法財(cái)產(chǎn)權(quán)益受到難以彌補(bǔ)的損害；(2)須由利害關(guān)系人向財(cái)產(chǎn)所在地的人民法院提出申請(qǐng)，法院不能依職權(quán)主動(dòng)采取財(cái)產(chǎn)保全措施；(3)申請(qǐng)人必須提供擔(dān)保，否則法院將駁回申請(qǐng)；(4)人民法院接受申請(qǐng)并裁定保全的，申請(qǐng)人在15日內(nèi)不起訴的則裁定解除保全；(5)人民法院接受申請(qǐng)后須在48小時(shí)內(nèi)作出裁定，裁定一旦作出即發(fā)生法律效力，當(dāng)事人不服不得上訴，但可申請(qǐng)復(fù)議一次，復(fù)議期間不停止對(duì)裁定的執(zhí)行；(6)如果當(dāng)事人申請(qǐng)財(cái)產(chǎn)保全有錯(cuò)誤，致使被申請(qǐng)人遭受損失的，申請(qǐng)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。 　　2．訴訟財(cái)產(chǎn)保全是指訴訟中人民法院根據(jù)利害關(guān)系人申請(qǐng)或認(rèn)為有必要時(shí)依職權(quán)采取的強(qiáng)制性保護(hù)財(cái)產(chǎn)的措施。申請(qǐng)?jiān)V訟財(cái)產(chǎn)保全應(yīng)注意：(1)須有給付內(nèi)容，屬給付之訴；(2)須因當(dāng)事人一方的行為可能使判決難以執(zhí)行；(3)須在訴訟過程中提出申請(qǐng)；(4)申請(qǐng)人需提供擔(dān)保，法院未責(zé)令提供擔(dān)保的不在此限。 　　(五)注意區(qū)分保證期間與訴訟時(shí)效。 　　保證期間是當(dāng)事人間約定或法定的擔(dān)保人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任的期間，如果債權(quán)人沒有向債務(wù)人(一般保證情況下)或擔(dān)保人(連帶擔(dān)保情況下)主張權(quán)利，則擔(dān)保人不再承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。訴訟時(shí)效是指權(quán)利人在法定期間內(nèi)不行使權(quán)利，持續(xù)達(dá)到一定時(shí)間而致使請(qǐng)求權(quán)或權(quán)利(勝訴權(quán))消滅的法律事實(shí)。保證期間屬除斥期間，不因任何事由而中斷、中止或延長(zhǎng)，這是與訴訟時(shí)效的根本區(qū)別。根據(jù)《擔(dān)保法》第25條、第26條規(guī)定，對(duì)一般保證貸款，貸款行應(yīng)在合同約定的保證期間或法律規(guī)定的保證期間內(nèi)提起訴訟或申請(qǐng)仲裁，否則擔(dān)保人免除擔(dān)保責(zé)任；對(duì)連帶保證貸款，貸款行應(yīng)當(dāng)在合同約定的保證期間或法律規(guī)定的保證期間內(nèi)要求保證人承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任，否則擔(dān)保人免除擔(dān)保責(zé)任。《關(guān)于適用若干問題的解釋》第32條至第36條就有關(guān)保證期間的確定和保證債務(wù)訴訟時(shí)效的起算、中斷、中止等都作了明確的規(guī)定。 　　(六)運(yùn)用法人人格否認(rèn)權(quán)追償不良債權(quán)。 　　法人人格否認(rèn)是指人民法院在審理案件過程中，發(fā)現(xiàn)某一法人被他人操縱從而喪失其獨(dú)立性、自主性，并被用來規(guī)避法律或逃避合同義務(wù)時(shí)，視該法人為無獨(dú)立人格，判令法人的開辦者、操縱者直接向債權(quán)人承擔(dān)民事責(zé)任的一項(xiàng)制度。《民法通則》第49條、《公司法》第214條第3款，以及國務(wù)院的有關(guān)文件及最高人民法院的有關(guān)批復(fù)和司法解釋如國務(wù)院國發(fā)[1985]102號(hào)《關(guān)于要進(jìn)一步清理和整頓各類公司的通知》、中共中央、國務(wù)院中發(fā)[1986]6號(hào)《關(guān)于進(jìn)一步制止黨政機(jī)關(guān)和黨政干部經(jīng)商辦企業(yè)的規(guī)定》、最高人民法院法(研)復(fù)[1997]33號(hào)《關(guān)于行政單位或企業(yè)單位開辦的企業(yè)倒閉后債務(wù)由誰承擔(dān)的批復(fù)》、1990年12月12日國務(wù)院國發(fā)[1990]68號(hào)《關(guān)于在清理整頓中被撤并公司債權(quán)債務(wù)清理問題的通知》、最高人民法院法(經(jīng))發(fā)[1991]10號(hào)《關(guān)于在經(jīng)濟(jì)審判中適用國務(wù)院國發(fā)[1990]68號(hào)文件有關(guān)問題的通知》、1994年3月30日最高人民法院法復(fù)[1994]4號(hào)《關(guān)于企業(yè)開辦的其他企業(yè)被吊銷或歇業(yè)后民事責(zé)任承擔(dān)問題的批復(fù)》等都作了明確規(guī)定。銀行在清貸收息過程中，對(duì)下列濫用法人人格的行為可依據(jù)上述有關(guān)法律、法規(guī)向債務(wù)人的開辦者、操縱者主張自己的權(quán)利： 　　1．注冊(cè)資金不實(shí)，法人人格自始不完整。一是開辦者虛假出資，騙取登記機(jī)構(gòu)登記，取得法人資格，實(shí)際上并無法人財(cái)產(chǎn)；二是開辦者先投入注冊(cè)資金，待法人成立后，抽逃出資，使企業(yè)成為空殼，即俗稱的“皮包公司”。 　　2．以被掛靠企業(yè)名義進(jìn)行經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。自然人、合伙企業(yè)等非法人掛靠在全民單位(含機(jī)關(guān)團(tuán)體)或集體單位，利用或借用被掛靠單位的名號(hào)和有利條件進(jìn)行經(jīng)營(yíng)。一方面以法人形式取信于債權(quán)人，進(jìn)行欺詐交易；另一方面又享有國家賦予法人的稅收、貸款方面的優(yōu)惠。 　　3．名集體實(shí)私營(yíng)或個(gè)體。一些企業(yè)雖然在企業(yè)登記機(jī)關(guān)登記為集體所有制企業(yè)，并領(lǐng)有集體企業(yè)法人營(yíng)業(yè)執(zhí)照，實(shí)際上是個(gè)人投資、家庭投資或合伙人投資，當(dāng)受到追究時(shí)，主張集體承擔(dān)責(zé)任；當(dāng)獲取利潤(rùn)時(shí)，則又是私人所有。 　　4．虛設(shè)股東，以公司形式獲取不法利益。如以家庭成員、親朋好友作假股東，設(shè)立名為公司、實(shí)為獨(dú)資企業(yè)，當(dāng)企業(yè)虧損時(shí)，主張公司承擔(dān)有限責(zé)任，逃避債務(wù)。 　　5．利用企業(yè)法人的設(shè)立、變更逃避債務(wù)。有的企業(yè)負(fù)債累累，卻不清理、注銷，而是將企業(yè)現(xiàn)有資產(chǎn)抽出舉辦新的企業(yè)，把債務(wù)甩給“空殼”企業(yè)，俗稱“金蟬脫殼”。 　　6．法人與其成員人格混同。即一人設(shè)立數(shù)個(gè)公司，各個(gè)公司表面上彼此相互獨(dú)立，實(shí)質(zhì)上財(cái)產(chǎn)利益、盈余分配等方面形成一體，各公司經(jīng)營(yíng)決策權(quán)均由投資者掌握，即所謂“一套人馬，數(shù)塊牌子”。當(dāng)其中一個(gè)公司因欠債受到追究時(shí)，趕快把財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移給另一個(gè)公司，使債權(quán)人債權(quán)落空。 　　7．不正當(dāng)操縱。開辦單位、行政主管部門利用其優(yōu)勢(shì)地位，隨意干涉下屬公司的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，將不利后果推給下屬公司，甚至無償劃撥下屬公司的財(cái)產(chǎn)，下屬公司實(shí)際上喪失獨(dú)立的法人人格。開辦單位、主管部門以下屬公司法人人格規(guī)避法律，逃避債務(wù)。 　　8．個(gè)人以企業(yè)法人名義從事不法活動(dòng)。公司股東、董事、法定代表人、企業(yè)的承包者以企業(yè)名義對(duì)外簽訂合同，向金融機(jī)構(gòu)大量舉債，供個(gè)人消費(fèi)揮霍。 　　(七)運(yùn)用合同債權(quán)保護(hù)制度，維護(hù)銀行權(quán)益。 　　根據(jù)我國《合同法》關(guān)于合同債權(quán)保護(hù)制度的規(guī)定，在訴訟和執(zhí)行過程中正確運(yùn)用代位權(quán)、撤銷權(quán)的有關(guān)規(guī)定，清收不良貸款。 　　1．行使代位權(quán)是指?jìng)鶆?wù)人怠于行使其到期債權(quán)，債權(quán)銀行因此遭受損害時(shí)，向人民法院請(qǐng)求以自己的名義代位行使債務(wù)人的債權(quán)。行使代位權(quán)需注意：(1)應(yīng)以對(duì)債務(wù)人經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的及時(shí)了解為前提，有關(guān)業(yè)務(wù)部門應(yīng)多方面掌握債務(wù)人信息(包括訂立合同情況、債權(quán)情況、債權(quán)的行使以及次債務(wù)人經(jīng)營(yíng)情況等)，把對(duì)客戶信息資料的收集、管理和監(jiān)督形成制度；(2)須是在債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的債權(quán)合法并且債務(wù)人怠于(未通過訴訟或仲裁方式)行使其到期債權(quán)，對(duì)債權(quán)人造成損害時(shí)行使；(3)債務(wù)人的債權(quán)不是專屬于債務(wù)人自身的債權(quán)；(4)代位權(quán)訴訟由被告住所地人民法院管轄；(5)代位權(quán)訴訟認(rèn)定代位權(quán)成立的，由次債務(wù)人向債權(quán)人直接履行清償義務(wù)，債權(quán)人與債務(wù)人、債務(wù)人與次債務(wù)人之間相應(yīng)的債權(quán)債務(wù)關(guān)系即予消滅。 　　2．行使撤銷權(quán)是指?jìng)鶆?wù)人放棄到期債權(quán)或無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，或以明顯不合理的低價(jià)轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)，對(duì)債權(quán)人造成損害時(shí)，如果受讓人知道該情形的，債權(quán)人有權(quán)請(qǐng)求人民法院撤銷債務(wù)人的放棄或轉(zhuǎn)讓行為。行使撤銷權(quán)要注意以下幾個(gè)問題：(1)以對(duì)債務(wù)人經(jīng)濟(jì)信息的及時(shí)了解為前提，業(yè)務(wù)人員應(yīng)及時(shí)、全面掌握債務(wù)人的經(jīng)營(yíng)動(dòng)態(tài)和資金變化情況，以防債務(wù)人實(shí)施損害銀行利益的行為；(2)現(xiàn)階段，行使撤銷權(quán)較多的是針對(duì)企業(yè)利用“改制”逃廢債務(wù)、懸空債務(wù)等損害銀行債權(quán)的行為，因此應(yīng)重點(diǎn)監(jiān)督資信不良企業(yè)，關(guān)注企業(yè)改制；(3)撤銷權(quán)自債權(quán)人知道或應(yīng)當(dāng)知道撤銷事由之日起一年內(nèi)行使，否則該撤銷權(quán)消滅；撤銷事由發(fā)生5年內(nèi)，即使債權(quán)人不知道撤銷事由而沒有行使此權(quán)利，該撤銷權(quán)也自動(dòng)消滅；(4)行使撤銷權(quán)只能使債務(wù)人損害債權(quán)人的行為無效，并不能直接收回債權(quán)。作為債權(quán)人，銀行行使撤銷權(quán)后要及時(shí)主張債權(quán)、行使代位權(quán)或抵銷權(quán)等其他權(quán)利。 　　(八)發(fā)揮執(zhí)行的強(qiáng)制力，保障銀行債權(quán)的充分實(shí)現(xiàn)。 　　執(zhí)行是一種由國家強(qiáng)制力來保障債務(wù)人履行義務(wù)的法律強(qiáng)制手段，是銀行最終實(shí)現(xiàn)清收不良貸款最重要的手段。在執(zhí)行中需要注意以下法律問題： 　　1．把握?qǐng)?zhí)行時(shí)機(jī)、及時(shí)申請(qǐng)執(zhí)行。《民事訴訟法》第219條第1款規(guī)定：申請(qǐng)執(zhí)行的期限，雙方或者一方當(dāng)事人是公民的為一年，雙方是法人或者其他組織的為6個(gè)月。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于人民法院執(zhí)行工作若干問題的規(guī)定(試行)》(以下簡(jiǎn)稱《執(zhí)行工作若干規(guī)定》)第88條第1款規(guī)定：“多份生效法律文書確定金錢給付內(nèi)容的，多個(gè)債權(quán)人分別對(duì)同一被執(zhí)行人申請(qǐng)執(zhí)行，各債權(quán)人對(duì)執(zhí)行標(biāo)的物均無擔(dān)保物權(quán)的，按照?qǐng)?zhí)行法院采取執(zhí)行措施的先后順序受償。”為此，銀行在案件勝訴后，應(yīng)把握時(shí)機(jī)并盡早申請(qǐng)執(zhí)行，做到“申請(qǐng)即能執(zhí)行，執(zhí)行即有效益”。 　　2．靈活查找被執(zhí)行人財(cái)產(chǎn)。銀行在執(zhí)行過程中，對(duì)于被執(zhí)行人的財(cái)產(chǎn)，可從以下途徑查找：(1)申請(qǐng)法院查封其會(huì)計(jì)賬冊(cè)，了解資金去向；(2)從被執(zhí)行人辦理的公證文書、簽訂的合同，或者往來信件、傳真及有關(guān)文件中查找財(cái)產(chǎn)線索；(3)調(diào)查被執(zhí)行人交納水、電、氣、暖等費(fèi)用的情況及賬號(hào)；(4)到當(dāng)?shù)厝嗣胥y行或商業(yè)銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)，查詢被執(zhí)行人的開戶、投保情況；(5)到車輛登記管理部門查詢被執(zhí)行人機(jī)動(dòng)車輛狀況；(6)到土地、房產(chǎn)、國有資產(chǎn)、林業(yè)等管理部門查詢被執(zhí)行人不動(dòng)產(chǎn)的情況；(7)通過查看證書、作品及向國家專利局、商標(biāo)局、版權(quán)局查詢辦法取得被執(zhí)行人知識(shí)產(chǎn)權(quán)(包括專利、商標(biāo)、著作權(quán)等)方面的詳細(xì)資料。 　　3．變更和追加被執(zhí)行主體。被執(zhí)行主體的變更，是指民事執(zhí)行程序中，因法定事由的出現(xiàn)，人民法院可以裁定生效法律文書所確定的給付義務(wù)轉(zhuǎn)由其他主體來承擔(dān)。被執(zhí)行主體的追加，是指民事執(zhí)行程序中，由于被執(zhí)行主體不能履行全部或部分債務(wù)，依法追加其他主體承擔(dān)部分或全部債務(wù)的行為。《民事訴訟法》第213條、《最高人民法院關(guān)于適用若干問題的意見》第271條至第274條、《執(zhí)行工作若干規(guī)定》第76條至第83條對(duì)變更和追加被執(zhí)行主體作了明確的法律規(guī)定。 　　4．注意在企業(yè)改制后確定被執(zhí)行人。申請(qǐng)執(zhí)行人在申請(qǐng)法院強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)往往會(huì)碰到被執(zhí)行企業(yè)改制的情況，對(duì)此，法律作了如下規(guī)定：(1)企業(yè)將其資產(chǎn)折成股份賣給職工的，該企業(yè)仍應(yīng)對(duì)改制前的債務(wù)負(fù)責(zé)；(2)企業(yè)被兼并的，被兼并企業(yè)的原債務(wù)應(yīng)由兼并的企業(yè)承擔(dān)；(3)企業(yè)將部分凈資產(chǎn)投入另一企業(yè)，成為另一企業(yè)的股東，該企業(yè)仍應(yīng)對(duì)原債務(wù)負(fù)責(zé)，如果該企業(yè)的財(cái)產(chǎn)不足以清償債務(wù)，則可執(zhí)行其從另一企業(yè)得到的紅利；(4)企業(yè)將其財(cái)產(chǎn)、設(shè)備租賃給他人使用的，該企業(yè)仍是被執(zhí)行人，申請(qǐng)執(zhí)行人可通過強(qiáng)制執(zhí)行獲得其租金，或變賣，或以物抵債。 　　5．執(zhí)行被執(zhí)行人的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)。“其他財(cái)產(chǎn)權(quán)”是指動(dòng)產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)、金錢、銀行存款以及債權(quán)以外的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)。《執(zhí)行工作若干規(guī)定》第50條至第56條對(duì)商標(biāo)權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)(財(cái)產(chǎn)權(quán)部分)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)、投資權(quán)益的執(zhí)行和處理作出了詳細(xì)的規(guī)定。其他如股權(quán)、工業(yè)產(chǎn)權(quán)、經(jīng)營(yíng)權(quán)、證券交易席位權(quán)、租賃權(quán)等被執(zhí)行人的其他權(quán)益也可以作為執(zhí)行的對(duì)象。 　　(九)依靠新《刑法》維護(hù)銀行債權(quán)。 　　1997年10月1日實(shí)施的《中華人民共和國刑法》(簡(jiǎn)稱新《刑法》)，對(duì)破壞社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序的犯罪作了詳細(xì)規(guī)定。在依法收貸中發(fā)現(xiàn)債務(wù)人有下列情形的，貸款行可以通過向有關(guān)司法機(jī)關(guān)舉報(bào)、利用刑事訴訟程序維護(hù)金融債權(quán)： 　　(一)對(duì)于申請(qǐng)公司登記時(shí)用虛假證明文件或者采取其他欺詐手段虛報(bào)注冊(cè)資本，欺騙公司登記主管部門，取得公司登記，造成銀行債權(quán)懸空，數(shù)額巨大、后果嚴(yán)重或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的(新《刑法》第一百五十八條“虛報(bào)注冊(cè)資本罪”)。 　　(二)公司發(fā)起人、股東違反《公司法》的規(guī)定未交付貨幣、實(shí)物或者未轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)權(quán)，虛假出資，或者在公司成立后又抽逃其出資，造成銀行債權(quán)懸空，數(shù)額巨大、后果嚴(yán)重或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的(新《刑法》第一百五十九條“虛假出資、抽逃出資罪”)。 　　(三)公司、企業(yè)進(jìn)行清算時(shí)，隱匿財(cái)產(chǎn)，對(duì)資產(chǎn)負(fù)債表或者財(cái)產(chǎn)清單作虛偽記載或者在未清償債務(wù)前分配公司、企業(yè)財(cái)產(chǎn)，嚴(yán)重?fù)p害銀行利益的(新《刑法》第一百六十二條“妨害清算罪”)。 　　(四)國有公司、企業(yè)直接負(fù)責(zé)的主管人員，徇私舞弊，造成國有公司、企業(yè)破產(chǎn)或者嚴(yán)重虧損，或者將國有資產(chǎn)低價(jià)折股或者低價(jià)出售，致使銀行債權(quán)懸空，銀行利益遭受重大損失的(新《刑法》第一百六十八條“徇私舞弊造成破產(chǎn)損失罪”、第一百六十九條“徇私舞弊低價(jià)折股、出售國有資產(chǎn)罪”)。 　　(五)以轉(zhuǎn)貸牟利為目的，套取金融機(jī)構(gòu)信貸資金高利轉(zhuǎn)貸他人，違法所得數(shù)額較大，造成銀行巨大損失的(新《刑法》第一百七十五條“高利轉(zhuǎn)貸罪”)。 　　(六)以非法占有為目的，詐騙銀行或者其他金融機(jī)構(gòu)貸款，有下列情形之一的：編造引進(jìn)資金、項(xiàng)目等虛假理由；或使用虛假的經(jīng)濟(jì)合同；或使用虛假的證明文件；或使用虛假的產(chǎn)權(quán)證明作擔(dān)保或者超出抵押物價(jià)值重復(fù)擔(dān)保；或以其他方法詐騙銀行的(新《刑法》第一百九十三條“貸款詐騙罪”)。 　　(七)以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為(新《刑法》第一百九十六條“信用卡詐騙罪”)。 　　(八)對(duì)人民法院的判決、裁定有能力執(zhí)行而拒不執(zhí)行(新《刑法》第三百一十三條“拒不履行人民法院判決、裁定罪”)。 　　五、清收改制、破產(chǎn)企業(yè)不良貸款，防止企業(yè)逃廢銀行債務(wù) 　　隨著經(jīng)濟(jì)體制改革的不斷深入，不少企業(yè)利用改制、破產(chǎn)之機(jī)逃廢銀行債務(wù)，各級(jí)行要利用國家出臺(tái)的一系列的法律、法規(guī)和相關(guān)政策規(guī)定，防止企業(yè)假改制、假破產(chǎn)、真逃債。 　　(一)企業(yè)改制中應(yīng)注意的法律問題。 　　債務(wù)人有實(shí)行承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并、分立、合資或合作等改制情況的，各級(jí)行應(yīng)積極參與，把好資產(chǎn)評(píng)估、產(chǎn)權(quán)界定、債務(wù)轉(zhuǎn)移、擔(dān)保、認(rèn)股配股、現(xiàn)金交易、落實(shí)檢查等七個(gè)環(huán)節(jié)。根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及人民銀行《有效防止銀行信貸資產(chǎn)損失的通知》(銀發(fā)[1994]40號(hào))、《最高人民法院關(guān)于人民法院在審理企業(yè)破產(chǎn)和改制案件中切實(shí)防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的緊急通知》(法[2001]105號(hào))規(guī)定，應(yīng)作如下分類處理： 　　1．企業(yè)變更法人實(shí)體或名稱時(shí)，欠銀行的貸款本息，由新的企業(yè)法人承擔(dān)； 　　2．將老企業(yè)改組成新企業(yè)或者實(shí)行“改、租、賣”，劃分小核算單位和分立時(shí)，要在資產(chǎn)評(píng)估的基礎(chǔ)上，由新組建的企業(yè)按有效資產(chǎn)的實(shí)際劃分比例分擔(dān)、清償老企業(yè)銀行貸款的責(zé)任，并由分立后各企業(yè)共同承擔(dān)債務(wù)的連帶清償責(zé)任。 　　3．企業(yè)兼并時(shí)，被兼并企業(yè)的債務(wù)由兼并的企業(yè)承擔(dān)。 　　4．企業(yè)發(fā)生合資、聯(lián)營(yíng)、分立等經(jīng)濟(jì)行為時(shí)，未經(jīng)銀行同意，不得動(dòng)用已向銀行設(shè)定抵押的資產(chǎn)對(duì)外投資。 　　5．實(shí)行兼并、承包、改制、分立、合資等經(jīng)營(yíng)方式的企業(yè)，在清償所欠的銀行貸款之前，必須在原貸款銀行開設(shè)基本賬戶，不得通過轉(zhuǎn)移賬戶的形式轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，逃避還貸責(zé)任。 　　6．對(duì)于違反法律規(guī)定，通過違法操縱，不合理分割低價(jià)變賣。私分、隱匿、擅自轉(zhuǎn)移企業(yè)財(cái)產(chǎn)等形式逃避債務(wù)的行為，要及時(shí)行使撤銷權(quán)并提起法律訴訟。 　　7．對(duì)于改制企業(yè)遺留債務(wù)，當(dāng)事人約定了新的債務(wù)承擔(dān)人、并經(jīng)債權(quán)人同意的，可依當(dāng)事人的約定；對(duì)于雖未經(jīng)債權(quán)人同意，但新的債務(wù)承擔(dān)人有足夠能力清償債務(wù)的，法院可按照實(shí)際情況確認(rèn)新的債務(wù)承擔(dān)人承擔(dān)債務(wù)；對(duì)于僅對(duì)企業(yè)的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行了處理，而未處理改制企業(yè)債務(wù)的，原則上應(yīng)當(dāng)由改制變更后的企業(yè)在所接受財(cái)產(chǎn)的等值范圍內(nèi)承擔(dān)原企業(yè)遺留債務(wù)。 　　(二)企業(yè)破產(chǎn)中應(yīng)注意的法律問題。 　　1．正確運(yùn)用破產(chǎn)法律法規(guī)。企業(yè)不能清償?shù)狡趥鶆?wù)的，可以按照有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定宣告破產(chǎn)。在企業(yè)破產(chǎn)中維護(hù)銀行債權(quán)，關(guān)鍵是以適用的法律法規(guī)來規(guī)范破產(chǎn)。正確運(yùn)用相關(guān)破產(chǎn)法律法規(guī)維護(hù)銀行債權(quán)需要注意的是：(1)全民所有制企業(yè)(包括聯(lián)營(yíng)各方均為全民所有制企業(yè)的聯(lián)營(yíng)企業(yè))破產(chǎn)，適用《破產(chǎn)法(試行)》；(2)具有法人資格的集體企業(yè)、聯(lián)營(yíng)企業(yè)、私人企業(yè)以及設(shè)在中國境內(nèi)的中外合資經(jīng)營(yíng)企業(yè)、中外合作經(jīng)營(yíng)企業(yè)和外商獨(dú)資企業(yè)等，適用《民事訴訟法》企業(yè)法人破產(chǎn)還債程序；(3)國務(wù)院確定的優(yōu)化企業(yè)資本結(jié)構(gòu)試點(diǎn)城市市區(qū)內(nèi)的國有工業(yè)企業(yè)和試點(diǎn)城市管轄內(nèi)的縣(市)內(nèi)的市屬以上(含市屬)國有工業(yè)企業(yè)破產(chǎn)，還要同時(shí)適用1994年10月以來國務(wù)院和國家經(jīng)貿(mào)委、中國人民銀行等部委發(fā)布的一系列通知；(4)不是法人的企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營(yíng)戶、個(gè)人合伙、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)，不適用破產(chǎn)程序。 　　2．嚴(yán)格把握企業(yè)破產(chǎn)界限。企業(yè)虧損嚴(yán)重，不能清償?shù)狡趥鶆?wù)是企業(yè)破產(chǎn)的主要條件。對(duì)于不符合破產(chǎn)條件，企業(yè)或地方政府利用破產(chǎn)逃避償還債務(wù)的，貸款行應(yīng)向受理破產(chǎn)案件的人民法院提出異議，或向上級(jí)有關(guān)主管部門反映。破產(chǎn)宣告后，債權(quán)人或債務(wù)人有異議的，可以在人民法院宣告企業(yè)破產(chǎn)之日起十日內(nèi)，向上一級(jí)人民法院申請(qǐng)復(fù)議，上一級(jí)人民法院應(yīng)當(dāng)在十五日內(nèi)作出復(fù)議決定。 　　3．及時(shí)申報(bào)債權(quán)。《破產(chǎn)法(試行)》第9條第二款對(duì)債權(quán)人申報(bào)債權(quán)有嚴(yán)格的時(shí)限規(guī)定，債權(quán)人應(yīng)當(dāng)在收到法院通知后一個(gè)月內(nèi)，未收到通知的債權(quán)人應(yīng)當(dāng)自人民法院公告之日起三個(gè)月內(nèi)，向人民法院申報(bào)債權(quán)，逾期未申報(bào)債權(quán)的，視為自動(dòng)放棄債權(quán)。因此，銀行應(yīng)當(dāng)及時(shí)向人民法院申報(bào)債權(quán)，說明債權(quán)的數(shù)額和有無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的情況，并且提交有關(guān)證明材料。 　　4．參加債權(quán)人會(huì)議。《破產(chǎn)法(試行)》第15條賦予債權(quán)人會(huì)議的職權(quán)主要有：(1)審查有關(guān)債權(quán)的證明材料，確認(rèn)債權(quán)有無財(cái)產(chǎn)擔(dān)保及其數(shù)額；(2)討論通過和解協(xié)議草案；(3)討論通過破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)的處理和分配方案。由于債權(quán)人會(huì)議的決議對(duì)全體債權(quán)人均有約束力，因此，貸款行要以積極的、認(rèn)真負(fù)責(zé)的態(tài)度參加債權(quán)人會(huì)議，充分行使法律賦予的權(quán)利。同時(shí)，銀行認(rèn)為債權(quán)人會(huì)議的決議違反法律法規(guī)的，可以在債權(quán)人會(huì)議作出決議后七日內(nèi)提請(qǐng)人民法院裁定。 　　5．界定破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)范圍。根據(jù)《破產(chǎn)法(試行)》第32條規(guī)定，已作為擔(dān)保物的財(cái)產(chǎn)不屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)；擔(dān)保物的價(jià)款超過其所擔(dān)保的債務(wù)數(shù)額后，超過部分屬于破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)。貸款行要根據(jù)《擔(dān)保法》、《破產(chǎn)法(試行)》的有關(guān)規(guī)定，及時(shí)對(duì)有效擔(dān)保抵押(質(zhì)押)物主張優(yōu)先受償權(quán)。 　　6．積極采取合法的補(bǔ)救措施。根據(jù)《破產(chǎn)法(試行)》第35條規(guī)定，人民法院受理破產(chǎn)案件前六個(gè)月至破產(chǎn)宣告之日的期間內(nèi)，破產(chǎn)企業(yè)的下列行為無效：(1)隱匿、私分或者無償轉(zhuǎn)讓財(cái)產(chǎn)；(2)非正常壓價(jià)出售財(cái)產(chǎn)；(3)對(duì)原來沒有財(cái)產(chǎn)擔(dān)保的債務(wù)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保；(4)對(duì)未到期的債務(wù)提前清償；(5)放棄自己的債權(quán)。為此，一方面貸款行對(duì)債務(wù)人的上述行為要及時(shí)行使撤銷權(quán)，追回財(cái)產(chǎn)；另一方面，如果簽訂借款合同時(shí)未要求企業(yè)提供財(cái)產(chǎn)擔(dān)保后又準(zhǔn)備采取補(bǔ)救措施，或者要求債務(wù)人提前清償貸款，應(yīng)在人民法院受理債務(wù)人破產(chǎn)案件六個(gè)月前完成。 　　7．制止破產(chǎn)欺詐行為。破產(chǎn)欺詐又稱“惡意破產(chǎn)”，是指破產(chǎn)企業(yè)利用現(xiàn)有法律、政策上的不完善，使用各種手段，非法轉(zhuǎn)移、處置破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)，以此逃避應(yīng)承擔(dān)的債務(wù)。貸款行要切實(shí)加強(qiáng)防范措施，根據(jù)國務(wù)院1994年《關(guān)于在若干城市試行國有企業(yè)破產(chǎn)有關(guān)問題的通知》、1997年《國務(wù)院就國企兼并破產(chǎn)和再就業(yè)問題發(fā)出補(bǔ)充通知》和最高人民法院《關(guān)于人民法院在審理破產(chǎn)和改制案件中切實(shí)防止債務(wù)人逃廢債務(wù)的緊急通知》(法[2001]105號(hào))等有關(guān)規(guī)定，注意制止下列破產(chǎn)欺詐行為：(1)以“整體接收”或“整體收購”的方式逃廢銀行債務(wù)。這種“整體接收”與兼并不同，兼并是指優(yōu)勢(shì)企業(yè)兼并困難企業(yè)，且要承擔(dān)全部被兼并企業(yè)的債務(wù)；而“整體接收”是指優(yōu)勢(shì)企業(yè)收購破產(chǎn)企業(yè)，“接收”企業(yè)只承擔(dān)“被接收”企業(yè)破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)分配方案所確定清償?shù)膫鶆?wù)，而且可以按照國家有關(guān)規(guī)定，享受兼并企業(yè)的優(yōu)惠政策。為此，堅(jiān)決制止“假破產(chǎn)、真逃債”的“整體接收”或“整體收購”方式(即企業(yè)只是換了一塊牌子，卻未真正破產(chǎn))。(2)以“先分立后破產(chǎn)”的方式轉(zhuǎn)移企業(yè)資產(chǎn)，逃廢銀行債務(wù)。即債務(wù)人將有效資產(chǎn)重組為一個(gè)或多個(gè)獨(dú)立企業(yè)法人，而將“老弱病殘”職工及債務(wù)留給老企業(yè)，然后以老企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)。(3)低價(jià)轉(zhuǎn)讓破產(chǎn)企業(yè)財(cái)產(chǎn)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，破產(chǎn)財(cái)產(chǎn)處理前應(yīng)當(dāng)由具有法定資格的資產(chǎn)評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估，并以評(píng)估價(jià)值作底價(jià)，通過拍賣、招標(biāo)等方式依法轉(zhuǎn)讓。(4)在有多個(gè)債權(quán)人的情況下，債務(wù)人與個(gè)別債權(quán)人惡意串通，將其全部或部分財(cái)產(chǎn)抵押給對(duì)方，因而喪失或嚴(yán)重影響了履行債務(wù)的能力，損害其他債權(quán)人的合法權(quán)益。對(duì)此，貸款行可依據(jù)最高人民法院法復(fù)[1994]2號(hào)文和《關(guān)于適用若干問題的解釋》第69條規(guī)定，主張抵押無效，請(qǐng)求人民法院撤銷該抵押行為。