銀監會日前頒布的《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》和《商業銀行個人理財業務風險管理指引》將從11月1日起實施,對其中的新規定,投資者先了解一下不無裨益。
保證收益理財計劃有附加條件
銀監會此前曾嚴令指出,商業銀行的理財計劃不得承諾保底收益,不過,此次的新規定允許商業銀行有條件地銷售保證收益理財產品。《辦法》指出:保證收益理財計劃或相關產品中高于同期儲蓄存款利率的保證收益,應是對客戶有附加條件的保證收益。附加條件可以是對理財計劃期限調整、幣種轉換等權利,也可以是對最終支付貨幣和工具的選擇權利等。商業銀行使用附加條件所產生的投資風險應由客戶承擔。
浦發銀行杭州分行私人金融顧問郭劍認為,現有的理財產品通常有銀行提前終止的情況,使投資者得不到最高預期收益率或失去繼續投資的權力,以后,理財產品的匯率等對銀行不利時,銀行有可能延長期限,即主動權在銀行,也有可能轉換了貨幣后,名義收益率達到了而實際收益率達不到。推介產品前先給風險評估報告《指引》規定:商業銀行向客戶提供提供財務規劃、投資顧問、推介投資產品服務,應首先了解客戶的財務狀況、投資經驗、投資目的,以及對相關風險的認知和承受能力,評估客戶是否適合購買所推介的產品,并將有關評估意見告知客戶,雙方簽字。客戶評估報告認為某一客戶不適宜購買某一產品或計劃,但客戶仍然要求購買的,商業銀行應制定專門的文件,列明雙方的意見(意愿)等,雙方簽字認可。《指引》還規定了保證收益理財計劃的起點金額,人民幣應在5萬元以上,外幣應在5000美元(或等值外幣)以上,其他理財計劃和投資產品的銷售起點金額應不低于該起點金額。
郭劍指出,以后各種各樣的理財產品會越來越多,現在就強調風險揭示,有利于銀行把風險客觀地告訴投資者。而光大銀行杭州分行理財中心主任邱揚覺得,提高理財門檻與信托計劃不能超過200份合同的限制差不多,是讓有風險承受能力的人去選擇相關的理財產品,從而起到保護中小投資者的作用。
投資者享有這些權利
按照《辦法》的規定,理財計劃存續期內商業銀行應向客戶提供相關賬單,列明資產變動、收入與費用、期末資產估值等情況,賬單提供應不少于兩次,并且至少每月提供一次(另有約定的除外);理財計劃終止或收益分配時應向客戶提供投資、收益的詳細情況報告。另外,對非保證收益理財計劃,銀行與客戶簽訂合同前應提供預期收益率的測算數據、測算方法和測算的主要依據。理財收費標準和方式需要調整的,應獲得客戶同意。
同時,根據《指引》的規定,為投資者提供理財服務的應該是理財業務人員,而不是一般產品銷售和服務人員。商業銀行向客戶說明有關投資風險時,應使用通俗易懂的語言,配以必要的示例,說明最不利的投資情形和投資結果。
中信銀行鳳起支行私人理財經理丁志毅認為,提供賬單的做法其實與信托、券商集合理財、基金等一樣,有利于增加透明度,讓投資者心中有數,作為銀行來說也是應該的。
代客理財暫時無門?
今年5月,銀監會就這兩個規定向社會征求意見時,曾提到了私人銀行的概念,通俗地說就是代客理財,但正式頒布的規定對“私人銀行”只字未提。
邱揚告訴記者,從2005年開始,外資銀行已經在我國境內提供私人銀行服務,但門檻很高,如起點資金為2.5萬美元,產品不一定保本但議價能力很強,規定不提“私人銀行”可能是出于鼓勵中資銀行朝這方面發展的考慮,因為一旦提到了,限制反而多了。(?文章原載每日商報) #p#分頁標題#e#
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