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寧波
借貸合同中常見的欺詐陷阱
1．法定形式欠缺的欺詐陷阱
這一陷阱在合同糾紛中經常出現，借貸雙方當事人必須有書面的合同，以及有必要的法定程序，在簽合同的過程中要注意避免陷入文字游戲內．《合同法)第197 條規定，借款合同一般采用書面形式．在實踐中，金融機構簽訂的貸款合同必須采用書面形式，而普通自然人之間的借款合同則既可以采用書面形式，亦可采用口頭形式．這樣的規定主要是從發生糾紛后當事人易于舉證的角度考慮的．另外，借款數量的多少等亦是考慮合同形式的一個因素．
《合同法》第201 條規定，金融機構提供貸款的借款合同是諾成合同面非實踐合同，即當事人就借款之事達成意思表示一致，合同即生效．而不是貸款人將借款交付借款人時合同才生效．貸款人因違約行為沒有按照約定的日期、數額給付借款，造成借款人損失的，應當賠償損失．借款人沒有按照約定的日期和數額收取借款，也仍然應當按照合同約定的日期、數額支付利息．根據《合同法)第 210條規定，對于自然
人之間的借款合同，在生效時間上與由金融機構提供借款的合同不同，即只有在貸款人實際提供借款時才產生法律效力，即該種類型的借款合同為實踐合同．
在合同簽訂過程中，陷阱和風險主要來源于；借款人不寫全稱或故意漏寫、錯寫一個字，使借款人與實際用款人不一致：代為簽字蓋章的，缺乏合法有效的授權委托手續，口頭合同卻又無法舉證的．因此，在簽字時一定要核定借款人，要求其寫全稱．且每個宇都要與營業執照和公章以及身份證等有關證件按對清楚．代為簽字蓋章的要核查是否有授權委托手續以及是否合法有效．金融機構的貸款合同應在簽訂后按約及時劃款，避免不必要的延遲給借款人造成經濟損失，自然人之間的合同也盡量不要采用口頭形式，避免不必要的舉證困難．
2．借款擔保中的欺詐陷阱
《合同法》第 198條規定，訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。尤其是商業銀行貸款．借款人必須提供擔保．擔保方式包括保證、抵押和質押．商業銀行應對保證人的償還能力、抵押物、質押物的權屬和價值以及實現抵押權、質押權的可行性進行嚴格的審查．經商業銀行審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保．
《中華人民共和國擔保法》第24 條規定，借款合同的保證人只對經他同意、簽字(蓋章)的保證內容承擔擔保責任．如果借款合同雙方當事人未經保證人同意而變更借款合同，如延期還款、增加貸款等應征得保證人的書面同意，否則應視為保證合同解除，保證人不再承擔變更后的借款合同的擔保責任．
不核實擔保人，盲目增加擔保或擔保無效，變更借款合同未重新簽訂擔保合同，這是借款合同擔保中最常見的問題．擔保是還貸的保證，一定要審查核對擔保是否合法有效，避免重復擔保、空頭擔保＼名義擔保以及幾個借款人之間的連環擔保等現象。保證人，其必須有擔保的資格和經濟能力，保證種類要明確。抵押物必須是國家許可抵押、有價、且容易變現的財產。變更借款合同要重新簽訂擔保合同．在實踐中，自然人之間的借款很少提供擔保，從避免風險角度出發，也應盡可能設定擔保．
3．借款用途方面的欺詐陷阱
《合同法》第199 條規定，為了保證借貸能夠真正用于相關的業務之中，并保證貸款人能夠按時收回借款，貸款人有權利要求借款人提供與借款有關的業務活動和財務狀況的真實情況．借款人必須嚴格按照借款合同的約定使用所借款項。首先，借款不得用于非法目的．其次，借款要按照約定用途使用．
借款未按約定用途使用或非法使用也是釀造陷阱和風險的重要因素．借款人違約使用借敦，很容易造成還貸困難，所以貸款人應在合同中寫明違約責任，并采取必要措施監督借款使用情況．《合同法》第203條規定，如發現違約行為即時采取以下措施：①停止發放借款，②提前收回借款，③解除借款合同．貸款人采取的上述三種救濟措施是法律直接規定的，即使當事人簽訂的借款合同中沒有約定上述措施，貸款人也有權直接依據法律的規定采取這些方法來保護自己的權利，避免不必要的損失或損失的進一步擴大．此外在企業轉換經營機制的過程中，還有些企業借貸利用多頭開戶騙取銀行貸款辦法．某些企業在進行產權改革時，變相甩開銀行債務，實施母體裂變，將銀行貸款全部落到了名存實亡的老企業身上．另外，也出現了借款人以破產、保險、兼并等方式轉移債務，逃避還款義務的現象．
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高柔艷
執業證號：
13204201611424582
江蘇瑞鴻律師事務所
簡介：
高柔艷律師，畢業于蘇州大學，獲得法學與工商管理雙學位，中共黨員。法學理論扎實，實務經驗豐富。
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