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寧波
借貸合同中常見的欺詐陷阱
1．法定形式欠缺的欺詐陷阱
這一陷阱在合同糾紛中經(jīng)常出現(xiàn)，借貸雙方當事人必須有書面的合同，以及有必要的法定程序，在簽合同的過程中要注意避免陷入文字游戲內(nèi)．《合同法)第197 條規(guī)定，借款合同一般采用書面形式．在實踐中，金融機構(gòu)簽訂的貸款合同必須采用書面形式，而普通自然人之間的借款合同則既可以采用書面形式，亦可采用口頭形式．這樣的規(guī)定主要是從發(fā)生糾紛后當事人易于舉證的角度考慮的．另外，借款數(shù)量的多少等亦是考慮合同形式的一個因素．
《合同法》第201 條規(guī)定，金融機構(gòu)提供貸款的借款合同是諾成合同面非實踐合同，即當事人就借款之事達成意思表示一致，合同即生效．而不是貸款人將借款交付借款人時合同才生效．貸款人因違約行為沒有按照約定的日期、數(shù)額給付借款，造成借款人損失的，應當賠償損失．借款人沒有按照約定的日期和數(shù)額收取借款，也仍然應當按照合同約定的日期、數(shù)額支付利息．根據(jù)《合同法)第 210條規(guī)定，對于自然
人之間的借款合同，在生效時間上與由金融機構(gòu)提供借款的合同不同，即只有在貸款人實際提供借款時才產(chǎn)生法律效力，即該種類型的借款合同為實踐合同．
在合同簽訂過程中，陷阱和風險主要來源于；借款人不寫全稱或故意漏寫、錯寫一個字，使借款人與實際用款人不一致：代為簽字蓋章的，缺乏合法有效的授權(quán)委托手續(xù)，口頭合同卻又無法舉證的．因此，在簽字時一定要核定借款人，要求其寫全稱．且每個宇都要與營業(yè)執(zhí)照和公章以及身份證等有關(guān)證件按對清楚．代為簽字蓋章的要核查是否有授權(quán)委托手續(xù)以及是否合法有效．金融機構(gòu)的貸款合同應在簽訂后按約及時劃款，避免不必要的延遲給借款人造成經(jīng)濟損失，自然人之間的合同也盡量不要采用口頭形式，避免不必要的舉證困難．
2．借款擔保中的欺詐陷阱
《合同法》第 198條規(guī)定，訂立借款合同，貸款人可以要求借款人提供擔保。尤其是商業(yè)銀行貸款．借款人必須提供擔保．擔保方式包括保證、抵押和質(zhì)押．商業(yè)銀行應對保證人的償還能力、抵押物、質(zhì)押物的權(quán)屬和價值以及實現(xiàn)抵押權(quán)、質(zhì)押權(quán)的可行性進行嚴格的審查．經(jīng)商業(yè)銀行審查、評估、確認借款人資信良好，確能償還貸款的，可以不提供擔保．
《中華人民共和國擔保法》第24 條規(guī)定，借款合同的保證人只對經(jīng)他同意、簽字(蓋章)的保證內(nèi)容承擔擔保責任．如果借款合同雙方當事人未經(jīng)保證人同意而變更借款合同，如延期還款、增加貸款等應征得保證人的書面同意，否則應視為保證合同解除，保證人不再承擔變更后的借款合同的擔保責任．
不核實擔保人，盲目增加擔保或擔保無效，變更借款合同未重新簽訂擔保合同，這是借款合同擔保中最常見的問題．擔保是還貸的保證，一定要審查核對擔保是否合法有效，避免重復擔保、空頭擔保＼名義擔保以及幾個借款人之間的連環(huán)擔保等現(xiàn)象。保證人，其必須有擔保的資格和經(jīng)濟能力，保證種類要明確。抵押物必須是國家許可抵押、有價、且容易變現(xiàn)的財產(chǎn)。變更借款合同要重新簽訂擔保合同．在實踐中，自然人之間的借款很少提供擔保，從避免風險角度出發(fā)，也應盡可能設(shè)定擔保．
3．借款用途方面的欺詐陷阱
《合同法》第199 條規(guī)定，為了保證借貸能夠真正用于相關(guān)的業(yè)務(wù)之中，并保證貸款人能夠按時收回借款，貸款人有權(quán)利要求借款人提供與借款有關(guān)的業(yè)務(wù)活動和財務(wù)狀況的真實情況．借款人必須嚴格按照借款合同的約定使用所借款項。首先，借款不得用于非法目的．其次，借款要按照約定用途使用．
借款未按約定用途使用或非法使用也是釀造陷阱和風險的重要因素．借款人違約使用借敦，很容易造成還貸困難，所以貸款人應在合同中寫明違約責任，并采取必要措施監(jiān)督借款使用情況．《合同法》第203條規(guī)定，如發(fā)現(xiàn)違約行為即時采取以下措施：①停止發(fā)放借款，②提前收回借款，③解除借款合同．貸款人采取的上述三種救濟措施是法律直接規(guī)定的，即使當事人簽訂的借款合同中沒有約定上述措施，貸款人也有權(quán)直接依據(jù)法律的規(guī)定采取這些方法來保護自己的權(quán)利，避免不必要的損失或損失的進一步擴大．此外在企業(yè)轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制的過程中，還有些企業(yè)借貸利用多頭開戶騙取銀行貸款辦法．某些企業(yè)在進行產(chǎn)權(quán)改革時，變相甩開銀行債務(wù)，實施母體裂變，將銀行貸款全部落到了名存實亡的老企業(yè)身上．另外，也出現(xiàn)了借款人以破產(chǎn)、保險、兼并等方式轉(zhuǎn)移債務(wù)，逃避還款義務(wù)的現(xiàn)象．
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