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寧波
銀行按借款合同對應收利息計收復利是否合法？
在銀行與借款人簽訂的按月或按季結息的借款合同中,往往有約定借款人不按時付息的,貸款人有權對應收利息計收復利。有人認為，對利息計收復利是違法的，是利滾利的高利貸行為，不受法律保護。筆者認為，這種觀點是錯誤的，試分析如下：
一、對應收利息計收復利符合中國人民銀行利率管理規定。中國人民銀行是法律授權的對貸款利率進行管理的機關，人民銀行作出的利率管理規定是具有法律效力的，不能認為只是部門規章不具法律效力。人民銀行規定的《人民幣利率管理規定》第二十、二十一條均規定：“對貸款期內不能按期支付的利息按貸款合同利率按季或按月計收復利，貸款逾期后改按罰息利率收復利。”可見，銀行對應收利息計收復利是有法律依據的。
二、對應收利息計收復利符合合同法的規定。按合同法的有關規定，違約應承擔違約責任，即賠償因違約給對方造成的損失。借款人不按期歸還利息也是一種違約的行為，屬于逾 期付款，這一違約行為必然造成貸款人不能利用應還的利息而受到損失，計收復利正是為了彌補貸款人的損失。
三、對應收利息計收復利不能等同于利滾利的高利貸。利滾利的高利貸應是不斷地把未還的利息計收本金，導致本金象滾雪球一樣越滾越大，如把每月產生的利息都計入本金，直到所有借款還清為止。銀行計收復利時只是把期限內應還未還的利息當作本金計收利息，而計得的復利、罰息不再計入本金，不屬于利滾利。
綜上，計收復利是合法的。
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