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洛陽律師高曉軍：保監會正式公布交強險責任限額調整方案

來源: 律霸網整理?寧司 · 2020-07-23 · 487人看過

中國保監會近日正式公布了交強險責任限額調整方案，并批準了由中國保險行業協會上報的交強險費率方案。

　　按照新方案，交強險的責任限額由原來的6萬元提高至12.2萬元。其中，死亡傷殘賠償限額將由現行5萬元上調至11萬元，醫療費用賠償限額將由8000元提高到1萬元，財產損失賠償限額為2000元不變。被保險人在交通事故中無責任的情況下，死亡傷殘賠償限額為1.1萬元，醫療費用賠償限額為1000元，財產損失賠償限額為100元。

　　另外，交強險42個車型中將有16個車型進行費率下調，下調的平均幅度為10%左右。其中，6座以下家庭自用汽車的交強險保費將由現行1050元/年調低為950元/年。新版交強險責任限額和費率方案將于今年2月1日零時起實行。

　　無責賠償增加交強險成本

　　一直備受人們關注的剔除財產無責賠償問題在此次調整方案中依然沒有得到徹底解決。此前，全國人大常委會對《中華人民共和國道路交通安全法》第76條作出了修改，規定機動車無過錯時，仍需承擔不超過10%的無過錯責任賠償責任。“在上位法不改變的情況下，交強險也無法剔除無責賠償。”中央財經大學保險系主任郝演蘇說。

　　而這也造成了交強險與商業險相比較高的費率和較低的保額。據首都對外經貿大學金融學院教授庹國柱表示，因為交強險的保障范圍遠遠超出商業險，保險公司往往只好調高費率；這最終也增加了保險公司的經營成本。據統計，在無責賠付原則下，交強險的小額賠付案件增加一倍以上，金額占賠付總額的43%，且每一筆小額賠付都要作全套單證的收集、歸納，這樣無疑會導致交強險成本上升，費率上升。這種用社會大眾資源替肇事者買單的行為，顯然是一種資源浪費。

　　對此，保監會財產保險監管部張宗韜表示，“我們也知道無責賠付的確增加了交強險的經營成本，但由于上位法道交法的規定，交強險目前還無法取消無責財產賠付。只有將400元的限額降低至100元。”

　　混合運行模式讓保險公司兩難

　　據庹國柱介紹，交強險的運行模式分為兩種，一種是由政府確定統一的費率，委托保險公司代辦，如日本；另外一種則以市場為主，政府只確定交強險費率最高限額，具體的費率等完全由保險公司通過市場機制來自行決定、自負盈虧，美國、英國、歐盟、新加坡等實行的都是這種模式。

　　中國目前實行的則是一種混合模式——政府確定一個統一的費率，交給保險公司來經營，前一半是計劃，后一半是市場。對此，保監會財產保險監管部主任郭左踐強調，交強險作為國家法定強制保險不以盈利為目的。另外，根據《機動車交通事故責任強制保險條例》規定，保險公司從事交強險業務實行與其他商業保險業務分開管理、單獨核算。交強險無論盈虧均不參與公司的利益分配，公司實際上起了一個代辦的角色。交強險盈利部分將滾存計入下一年度。

　　對于交強險目前面臨的爭議，庹國柱指出，市場加計劃的運行模式可能是一個很重要的造成因素。一方面，交強險要貫徹“不盈不虧”的定價和費率審批原則；另一方面，實踐中保險公司又要商業化運作。在這種混合的模式下，不盈不虧是很難把握的，因為商業運營的最終結果只能是非盈即虧。而且，在這種兩難的模式下，無論最終是盈利還是虧損，都容易遭到公眾的詬病。

　　責任限額設定基本符合國情

　　交強險中的醫療費用問題一直也是一個備受關注的熱點，一些人認為1萬元的限額太少，不足以負擔一些重大事故的搶救費用。

　　對此，郭左踐解釋道，最初的8000元限額是當年保監會與衛生部聯合研究，在對保險業交通事故醫療賠款數據進行了深入分析，并廣泛征求了包括醫學專家在內的社會各界的意見后得出的。根據一年實踐證明，8000元的限額涵蓋了77%的事故，基本可以滿足交通事故造成的臨時搶救。

　　如果搶救費用超過醫療費用賠償限額，根據《條例》規定，可以由道路交通事故社會救助基金墊付，故不會出現因醫療搶救費用不足而耽誤救治問題。受害人得到搶救后，同時可以獲得死亡傷殘賠償。

　　郭左踐表示，無論是此前的6萬元，還是調整后的12萬多元總責任限額，總體來說是比較符合當前國民經濟的發展水平、消費者的支付能力，以及保險公司的經營能力的。

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