【案例】

2013年4月17日，陳先生向保險公司為其所有貨車投保商業(yè)第三方保險，保險期限為2013年4月17日至2014年4月16日。2014年2月10日，車輛發(fā)生交通事故，造成第三人受傷，車輛損壞。當(dāng)?shù)亟痪块T證實，司機(jī)駕駛失誤是事故的根本原因，對事故負(fù)全責(zé)。2014年2月12日，司法鑒定機(jī)構(gòu)對車輛的技術(shù)性能、車況、表面劃痕等進(jìn)行了檢查鑒定。鑒定結(jié)論為：事故發(fā)生前，車輛狀況良好，各部件及照明裝置齊全有效，符合國家機(jī)動車運(yùn)行安全技術(shù)條件。被保險車輛的駕駛證上寫明，檢驗期至2014年1月有效，陳某年檢逾期。車輛實際年檢時間為事故發(fā)生后2014年2月28日，合格。在支付了第三方的醫(yī)療費等損失后，陳某向保險公司申請賠償。保險公司以“已履行免責(zé)條款告知義務(wù)”為由拒絕賠償，根據(jù)免責(zé)條款：“車輛未按規(guī)定檢驗或者檢驗不合格的，保險公司不承擔(dān)賠償責(zé)任”。對于未按規(guī)定年檢的車輛，保險公司是否可以拒絕賠償，有兩種不同的意見：

第一種意見是，雖然被保險車輛（駕駛證）未按時年檢，但在年檢結(jié)束后事故發(fā)生后，車輛通過鑒定機(jī)構(gòu)檢驗，交警部門認(rèn)為，被保險車輛的事故原因是駕駛員駕駛失誤，車輛未年檢和保險未執(zhí)行與事故發(fā)生沒有因果關(guān)系，所以保險公司只有在車輛發(fā)生事故時，才以年檢不合格為由拒絕理賠。如果依據(jù)不足，保險公司應(yīng)理賠。第二種意見是，保險公司已向陳先生明確保險合同和免責(zé)條款合法有效，車輛發(fā)生事故時不進(jìn)行年檢，符合保險合同規(guī)定的免責(zé)理由，保險公司可以根據(jù)免責(zé)條款拒絕賠償。

[管理分析]

筆者同意第二種觀點，理由如下：

首先，陳先生與保險公司簽訂的保險合同是雙方的真實意思表示，合法有效，對雙方具有法律約束力。免責(zé)條款是保險合同不可分割的一部分。在這種情況下，免責(zé)條款明確規(guī)定：“有下列情形之一的，保險公司不以任何理由對第三人的損害承擔(dān)賠償責(zé)任。”，被保險機(jī)動車無公安機(jī)關(guān)交通管理部門核發(fā)的駕駛證、號牌，或者未按規(guī)定檢驗或者檢驗不合格的。

免責(zé)條款明確，免責(zé)條款以黑體字提示。陳先生本人在申請表的申請人簽字處簽字確認(rèn)，保險公司已對免責(zé)條款作出明確解釋。根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國保險法〉若干問題的解釋》第十一條的規(guī)定，保險人在訂立合同時，在保險單或者其他保險憑證上，對保險公司具有法律約束力，對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，用足以引起投保人注意的文字、字體、符號或者其他明顯標(biāo)志提示的，人民法院應(yīng)當(dāng)認(rèn)定已經(jīng)履行保險法第十七條第二款規(guī)定的提示義務(wù)法律。第十三條規(guī)定，投保人按照本解釋第十一條第二款的要求對保險人履行明確說明義務(wù)進(jìn)行簽字、蓋章或者以其他形式確認(rèn)的，視為保險人履行了該義務(wù)，保險公司應(yīng)當(dāng)作出明確說明說明免責(zé)條款的內(nèi)容，免責(zé)條款具有法律效力。其次，《中華人民共和國道路交通安全法》第十三條第一款規(guī)定：“對已登記行駛的機(jī)動車，應(yīng)當(dāng)依照法律、行政法規(guī)的規(guī)定，根據(jù)車輛的使用情況，定期進(jìn)行安全技術(shù)檢查，由此可以看出，定期對車輛進(jìn)行安全技術(shù)檢查應(yīng)是每一位機(jī)動車所有人的法定義務(wù)。即使保險合同中沒有明確規(guī)定，被保險人也應(yīng)當(dāng)遵守。最后，根據(jù)商業(yè)活動中的意思自治原則，保險人與保險公司自愿簽訂保險合同，保險公司依法履行明確保險合同免責(zé)條款的義務(wù)。如果保險合同及其免責(zé)條款合法有效，雙方應(yīng)遵守合同。如果被保險車輛未經(jīng)年檢，保險公司拒絕按照合同規(guī)定的免責(zé)條款進(jìn)行賠償，這是合法合理的。你知道嗎