19日**12月9日，某縣西城鎮(zhèn)一三輪車司機(jī)徐某（個(gè)人）駕駛02138號(hào)三輪車在京華線45公里500米處與華江縣司機(jī)沈某（個(gè)人）駕駛09648解放牌貨車因措施不當(dāng)相撞，造成三輪車乘客余某當(dāng)場(chǎng)死亡的交通事故。

根據(jù)三輪車的保險(xiǎn)單，三輪車已于當(dāng)年12月4日向保險(xiǎn)公司投保一年。保險(xiǎn)單號(hào)為泰仁汽車保險(xiǎn)公司9200123號(hào)。每位旅客的保險(xiǎn)金額為5000元，保險(xiǎn)費(fèi)為135元?？h交警收取保費(fèi)并出具保險(xiǎn)單。三輪車旅客死亡發(fā)生在保單有效期內(nèi)，屬于旅客意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任。根據(jù)三輪車旅客意外傷害保險(xiǎn)的規(guī)定，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)毫無爭(zhēng)議地接受。但由于代理人對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，費(fèi)率和保險(xiǎn)金額應(yīng)為3000元，費(fèi)率按座月計(jì)算，即每位旅客的保險(xiǎn)金額為3000元，月固定保費(fèi)為12元，年保費(fèi)為144元。該縣保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員從不同角度分析了此案：由于代理人對(duì)業(yè)務(wù)不熟悉，少收保險(xiǎn)費(fèi)，多計(jì)算保險(xiǎn)金額，因此對(duì)死亡保險(xiǎn)賠付標(biāo)準(zhǔn)存在不同意見。第一種意見認(rèn)為，縣交警大隊(duì)與保險(xiǎn)公司的關(guān)系是代理關(guān)系。縣交警隊(duì)的所有保險(xiǎn)行為都可以看作是保險(xiǎn)公司的保險(xiǎn)行為。當(dāng)然，縣交警大隊(duì)的承保行為應(yīng)視為保險(xiǎn)公司授權(quán)的承保行為，受法律保護(hù)。縣交警大隊(duì)是保險(xiǎn)公司授權(quán)在縣城開展機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的代理人。所謂保險(xiǎn)代理人，是指受保險(xiǎn)人委托，按照代理合同從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的人。其代理業(yè)務(wù)包括接受保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、代為簽發(fā)保險(xiǎn)單、代為收取保險(xiǎn)費(fèi)（見宋華主編的《保險(xiǎn)大辭典》，第76頁(yè)，*人民出版社）。《中華人民共和國(guó)民法通則》第六十三條規(guī)定：“公民、法人可以通過代理人實(shí)施民事法律行為”，“代理人在職權(quán)范圍內(nèi)對(duì)代理人作為委托人的行為承擔(dān)民事責(zé)任。”。因此，本案交警大隊(duì)出具的保險(xiǎn)單中載明的保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)公司依法出具的保險(xiǎn)金額相同。在這種情況下，死亡保險(xiǎn)金應(yīng)按保險(xiǎn)金額支付，即5000元，但應(yīng)收取保費(fèi)和利息。計(jì)算方法為144*5000/3000-135*（16*9%）=110.67元。

第二種意見認(rèn)為，旅客意外傷害保險(xiǎn)的標(biāo)的是人而不是物，因?yàn)槿说纳蜕眢w都是一文不值的，賠付只能按照相關(guān)法律法規(guī)辦理，所以最高限額只能是3000元。在這種情況下，死亡保險(xiǎn)金應(yīng)嚴(yán)格按照3000元的保險(xiǎn)金額給付，并收取保費(fèi)和利息。計(jì)算方法為：（144-135）*（16*9%）=9.49元。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，在我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》中，保險(xiǎn)合同是以保險(xiǎn)單的形式簽訂的，保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人的權(quán)利義務(wù)是平等的。在這種情況下，如果被保險(xiǎn)人只支付135元的非保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)費(fèi)與按照這種賠償方式應(yīng)支付的保險(xiǎn)費(fèi)的比例承擔(dān)法律責(zé)任（3000元），對(duì)余某的賠償為2812.5元。計(jì)算過程為3000*135/144=2812.5元。第三，法律依據(jù)本案的第一個(gè)觀點(diǎn)是從法律的規(guī)范性和保險(xiǎn)合同的訂立入手，分析比較透徹和有說服力。根據(jù)現(xiàn)行《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第六章第一百二十四條的規(guī)定，保險(xiǎn)代理人代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。本案中，保險(xiǎn)公司按照保單的保險(xiǎn)金額向余某賠付了5000元。結(jié)案后，縣保險(xiǎn)公司對(duì)全縣三輪車旅客意外傷害保險(xiǎn)險(xiǎn)種進(jìn)行了清理，及時(shí)吸取教訓(xùn)，糾正了政策錯(cuò)誤，并對(duì)代理人進(jìn)行了詳細(xì)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，使代理人掌握了簽約技巧，以防止此類案件再次發(fā)生。訴訟當(dāng)事人公布的中國(guó)保險(xiǎn)代理人人數(shù)約為10萬(wàn)人，實(shí)際人數(shù)肯定會(huì)超過這個(gè)數(shù)字，今后這個(gè)數(shù)字還會(huì)越來越大。據(jù)中國(guó)消費(fèi)者協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)，1997年，全國(guó)各地有關(guān)保險(xiǎn)問題的投訴比較突出。其中一個(gè)重要原因是保險(xiǎn)代理人違反有關(guān)規(guī)定，導(dǎo)致被保險(xiǎn)人無法獲得保險(xiǎn)賠償，嚴(yán)重影響了保險(xiǎn)人的聲譽(yù)。

保險(xiǎn)代理人的違法、過失行為主要包括以下幾種情況：一是保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)條款中隱匿排他性責(zé)任。一些保險(xiǎn)代理人擔(dān)心投保人知道保險(xiǎn)條款中的除外責(zé)任條款后不愿意投保，于是故意隱瞞。投保人交了保險(xiǎn)費(fèi)拿到保險(xiǎn)單后，就知道保險(xiǎn)公司還有除外責(zé)任。退保不劃算，所以他們覺得受騙了。二是保險(xiǎn)代理人為了獲得業(yè)務(wù)而擅自給予投保人，被保險(xiǎn)人作出超出保險(xiǎn)條款的承諾，保險(xiǎn)代理人和保險(xiǎn)人無法履行。比如某地一位代理人最近承諾，保險(xiǎn)金額100萬(wàn)元，保費(fèi)11萬(wàn)元，保險(xiǎn)公司可以提供90萬(wàn)元貸款。事后無法兌現(xiàn)，但被保險(xiǎn)人只能追繳所交保費(fèi)的60%，造成嚴(yán)重?fù)p失。第三，保險(xiǎn)代理人誘導(dǎo)投保人不說實(shí)話，或者不說明信息的重要性，或者代替投保人填寫投保單。

保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)如何處理保險(xiǎn)代理人違反規(guī)定簽訂的保險(xiǎn)合同？筆者認(rèn)為，應(yīng)根據(jù)《民法》、《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理?xiàng)l例（試行）》的規(guī)定，正確處理。第一，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，因保險(xiǎn)代理人授權(quán)不明確造成承保行為后果的，由保險(xiǎn)代理人承擔(dān)連帶責(zé)任。我國(guó)《民法通則》第六十三條規(guī)定，代理是指“代理人在代理權(quán)限內(nèi)以被代理人的名義實(shí)施民事法律行為”。委托人對(duì)代理人的代理行為承擔(dān)民事責(zé)任。保險(xiǎn)代理人是一種民事委托代理。保險(xiǎn)代理人根據(jù)委托人的授權(quán)進(jìn)行代理活動(dòng)。保險(xiǎn)代理人授權(quán)是保險(xiǎn)公司單方面的法律行為，需要書面形式，如保險(xiǎn)代理人授權(quán)委托書、保險(xiǎn)代理人證明等，明確授權(quán)內(nèi)容。保險(xiǎn)代理人根據(jù)保險(xiǎn)人的授權(quán)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的行為，由保險(xiǎn)人承擔(dān)責(zé)任?！睹穹ㄍ▌t》第六十五條規(guī)定：“委托書不明確的，委托人對(duì)第三人承擔(dān)責(zé)任，代理人承擔(dān)連帶責(zé)任”；二是保險(xiǎn)代理人有越權(quán)代理行為，保險(xiǎn)人出具正式保單的，保險(xiǎn)公司仍應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任在保險(xiǎn)責(zé)任方面，我國(guó)法律規(guī)定：保險(xiǎn)人的代理人越權(quán)行為可以得到承認(rèn)，使其生效，根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》：保險(xiǎn)合同是由保單簽發(fā)并按合同約定支付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)代理人不能簽發(fā)保險(xiǎn)單。因此，可以認(rèn)為是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)代理人越權(quán)行為的認(rèn)可，保險(xiǎn)合同是有效的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任。第三，保險(xiǎn)代理人非法代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保險(xiǎn)人也應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。我國(guó)《保險(xiǎn)法》和《保險(xiǎn)代理人管理?xiàng)l例（試行）》規(guī)定，保險(xiǎn)代理人應(yīng)當(dāng)遵循誠(chéng)實(shí)信用原則，如實(shí)告知被保險(xiǎn)人保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)狀況和被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)遵守的保險(xiǎn)條款的內(nèi)容和含義我知道。保險(xiǎn)代理人在業(yè)務(wù)上欺騙投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人的，不得利用行政權(quán)利、職務(wù)或者職業(yè)便利或者其他不正當(dāng)手段，強(qiáng)迫、引誘、限制投資