《保險(xiǎn)法》如何規(guī)定抗辯權(quán)。根據(jù)字面解釋原則：只要自保險(xiǎn)合同成立之日起兩年以上，無論保險(xiǎn)事故是否在兩年內(nèi)發(fā)生，保險(xiǎn)人不得以投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由解除合同。即使保險(xiǎn)事故發(fā)生在兩年內(nèi)，如果受益人在兩年后報(bào)案并申請(qǐng)理賠，保險(xiǎn)公司也不能終止合同。因此，如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在兩年內(nèi)，且索賠在兩年后適用，也應(yīng)適用于不可抗辯條款，保險(xiǎn)人不得解除合同。在這種情況下，保險(xiǎn)公司應(yīng)該正常支付。根據(jù)本案的啟示，專家建議：

1?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第三款沒有規(guī)定保險(xiǎn)事故是否在兩年內(nèi)發(fā)生，屬于法律漏洞。因此，建議最高法院在即將出臺(tái)的《保險(xiǎn)法司法解釋（二）》中明確這一問題，以指導(dǎo)審判，形成準(zhǔn)確統(tǒng)一的法律適用。英美法系國(guó)家的不可抗辯條款大多包含“被保險(xiǎn)人的壽命和保單已生效（或簽發(fā)）兩年”的條件。其現(xiàn)實(shí)意義在于防止被保險(xiǎn)人或受益人為了獲得保險(xiǎn)利益而故意將保險(xiǎn)索賠推遲到抗辯期結(jié)束，從而損害保險(xiǎn)人的利益。英美法系國(guó)家的實(shí)踐符合保險(xiǎn)制度對(duì)誠(chéng)實(shí)信用原則的要求。因此，建議最高法院在司法解釋中明確規(guī)定，不可抗辯條款只適用于保險(xiǎn)事故發(fā)生兩年后的情形。分析討論在這種情況下，專家們認(rèn)為保險(xiǎn)公司應(yīng)該正常支付。筆者認(rèn)為，這是值得懷疑的，保險(xiǎn)公司可以拒絕支付在這種情況下?！侗ｋU(xiǎn)法》第十六條第三款強(qiáng)調(diào)：“自合同成立之日起滿兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同?！薄＿@篇文章應(yīng)該被充分理解。兩年后，保險(xiǎn)人不解除合同的前提是保險(xiǎn)合同有效且不終止。只有這樣我們才能討論是否終止合同。本案中，被保險(xiǎn)人魏先生在投保后兩年內(nèi)死亡。雖然保險(xiǎn)公司因某種原因（目的）未被告知事故，但根據(jù)合同法原則，這是因合同標(biāo)的物滅失而導(dǎo)致合同權(quán)利義務(wù)終止的法律情形，即使保險(xiǎn)公司因不履行義務(wù)而未被告知事故，保險(xiǎn)合同自然終止。這涉及到合同終止和合同終止之間的區(qū)別。所謂保險(xiǎn)合同終止，是指當(dāng)事人之間因法律原因，合同確定的權(quán)利義務(wù)不復(fù)存在。保險(xiǎn)合同終止的原因主要包括保險(xiǎn)期限屆滿、合同終止、合同無效、合同履行、保險(xiǎn)標(biāo)的滅失或者被保險(xiǎn)人死亡等，保險(xiǎn)公司調(diào)查了解到，當(dāng)投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)時(shí)，保險(xiǎn)標(biāo)的物已經(jīng)滅失，因此本案不再與合同解除有關(guān)，而僅與合同解除有關(guān)。本案中，保險(xiǎn)合同自被保險(xiǎn)人魏先生死亡后終止，不符合《保險(xiǎn)法》第十六條第三款“合同成立兩年以上”的條件，故不可抗辯條款不再適用。《保險(xiǎn)法》第十二條第三款規(guī)定，人壽保險(xiǎn)是以人的生命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。目前，被保險(xiǎn)人在合同成立后兩年內(nèi)死亡，保險(xiǎn)合同因被保險(xiǎn)人死亡自然終止。因被保險(xiǎn)人標(biāo)的不存在，合同終止（因不履行合同）。結(jié)合本案，兩年后不存在解除合同的問題，也不存在解除合同的行為。《保險(xiǎn)法》第十六條第三款非常明確。特別指出，不可抗辯條款只能在事故發(fā)生兩年后適用，本案不適用。筆者認(rèn)為，魏先生的理賠案件可以依據(jù)《保險(xiǎn)法》第十六條第二款、第四款的內(nèi)容。投保人故意或者因重大過失不履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故不承擔(dān)賠償、給付保險(xiǎn)金或者退還保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任。

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