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抵押品評(píng)估的目的是什么

來源: 律霸小編整理 · 2025-05-08 · 342人看過

抵押評(píng)估的目的是評(píng)估抵押物的價(jià)值，使銀行能夠比較判斷借款人的違約成本和違約收益，最終做出科學(xué)的貸款決策。那么，貸款抵押物的評(píng)估應(yīng)該采用什么樣的價(jià)值類型，什么樣的價(jià)值類型才能反映抵押物對(duì)借款人的價(jià)值呢？

借款人違約成本表現(xiàn)為資產(chǎn)損失、收入減少或成本增加，最后是借款人支付的價(jià)款。從另一個(gè)角度看，損失表明借款人可以通過占有和使用資產(chǎn)增加收入，降低成本，獲得收益。不難看出，這種判斷的主體是借款人，判斷和估計(jì)的假設(shè)是借款人按原方式使用資產(chǎn)。抵押物價(jià)值評(píng)估強(qiáng)調(diào)的是主體是特定的主體而不是所有的市場(chǎng)主體，使用是存在的方式而不是最佳的使用。因此，我們認(rèn)為用在用價(jià)值的類型來評(píng)估抵押物的價(jià)值更為恰當(dāng)和恰當(dāng)，而用任何其他類型的價(jià)值來評(píng)估抵押物的價(jià)值都是不恰當(dāng)和不準(zhǔn)確的。首先，使用清算價(jià)值類型的錯(cuò)誤是顯而易見的。在設(shè)定抵押貸款時(shí)，銀行通常用抵押貸款利率來調(diào)整抵押貸款的價(jià)值，以確定貸款的金額。一般來說，清算價(jià)值約為正常市場(chǎng)價(jià)值的50%，低于使用價(jià)值，而根據(jù)銀行和抵押物的不同類型，按揭利率一般為40%-70%。也就是說，如果借款人提供市值100萬元的抵押貸款，他最多只能貸35萬元，最少只能貸20萬元。因此，如果以清算價(jià)值作為抵押物的評(píng)估價(jià)值類型，就會(huì)出現(xiàn)這樣的情況：

一方面，由于借款人的抵押資源有限，低估抵押物價(jià)值，必然導(dǎo)致大量?jī)?yōu)質(zhì)客戶無法獲得足夠的資金放棄貸款，或因資金不足，經(jīng)營(yíng)失敗；另一方面，由于缺乏擔(dān)保，銀行無法發(fā)放貸款，失去客戶和市場(chǎng)，而這些資金將處于閑置狀態(tài)，無法產(chǎn)生效益，最終會(huì)降低運(yùn)營(yíng)效率。這顯然與銀行辦理按揭貸款的目的背道而馳。顯然，清算價(jià)值不適合抵押資產(chǎn)的評(píng)估。你知道嗎

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