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寧波
如何規定免責條款的合理性和合法性
免責條款是指當事人約定免除或限制其未來合同責任的條款，作為保險合同的重要組成部分，免責條款的合法性和合理性尤為重要，因為它直接關系到被保險人的利益。在我們國家，保險合同免責條款是指在被保險人遭受損失時，根據保險合同的規定，免除保險人的賠償責任或支付保險金的條款。一般分為保證免責條款、近因免責條款、費用免責條款和約定免責條款
保證免責條款是指只要被保險人的行為違反了保險合同中的保證條款，無論事故的近因是否屬于保險責任范圍，保險人不負責賠償或支付保險金。在保險合同中，通常以“因下列原因造成的損失，無論被保險人依法承擔損失或賠償責任，保險人均不承擔賠償責任”的形式寫入保險合同。在保險實踐中，保險人往往會擴大和濫用保證條款。例如，在各類保險公司的機動車輛保險條款中，免責條款主要以保證條款的形式出現，忽視近因原則的存在，損害被保險人的合法利益
近因免責條款是指被保險人的行為符合保險合同規定的除外責任范圍，使保險人不必承擔賠償或給付保險金的責任。在保險合同中，通常以“保險人對下列原因造成的損失不承擔賠償責任”的形式寫入保險合同。在保險實踐中，近因原則是保險理賠的一項重要原則。近因能否合法合理地確定，直接關系到被保險人的合法利益。如果保險人在機動車輛保險條款中規定“車輛所載貨物撞擊造成的車輛本身損失”屬于車輛損失保險的免責條款，則本規定不區分貨物裝載是否符合國家強制性標準。如果是，保險人的責任不能免除，保險人在合同中沒有作出區分，費用免除條款是指保險人在保險合同中明確規定，保險事故發生后，被保險人承擔的部分費用不予賠償的條款。在保險合同中，通常以“下列費用不由保險人賠償”的形式寫入保險合同。在保險實踐中，費用免除條款中列出的費用通常是間接損失費用和精神損害賠償費用等。然而，費用免除條款不是絕對的。被保險人可以以附加保險的形式轉讓給保險人，以獲得保險保護。
約定免責條款是指保險合同中保險人因被保險人的作為或不作為而同意免除被保險人的賠償責任或給付保險金的條款。約定的免責條款應當是保險合同雙方真實意愿的表達。在保險合同中，保險人通常根據保險標的和被保險人的特殊情況，按照權利義務平等的原則，對被保險人的某些行為進行限制。在保險實踐中，約定免責條款通常適用于被保險人承諾的事項，如約定的保險費支付方式、保險標的的真實目的等
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