針對“一人得大病，全家陷困境”的突出問題，8月底六部委發(fā)布《關(guān)于開展城鄉(xiāng)居民大病保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》。9月初，衛(wèi)生部表示今年要全面推出尿毒癥等八類大病保障，在三分之一左右的統(tǒng)籌地區(qū)將肺癌等12類大病納入保障和救助試點(diǎn)。

此次大病醫(yī)保新政的推出，提高了個(gè)人就醫(yī)診療費(fèi)用方面的保障力度，加強(qiáng)了個(gè)人及家庭應(yīng)對大病風(fēng)險(xiǎn)的能力，在一定程度上減輕了大病患者的經(jīng)濟(jì)壓力，但要想生活更有保障，商業(yè)重大疾病險(xiǎn)是最有效的補(bǔ)充。人們不禁會想：我現(xiàn)在挺健康的，我有醫(yī)保，還有必要購置商業(yè)重大疾病險(xiǎn)嗎？何時(shí)為宜？重疾險(xiǎn)可以保障哪些重要疾病？

有醫(yī)保，重疾險(xiǎn)有必要買嗎？

提起商業(yè)保險(xiǎn)里的醫(yī)療保險(xiǎn)，很多人不以為然，認(rèn)為自己有了醫(yī)保，就不需要商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了。

但實(shí)際上，醫(yī)保和商業(yè)保險(xiǎn)是兩個(gè)截然不同的概念，醫(yī)保全稱是醫(yī)療社會保險(xiǎn)，它與養(yǎng)老社會保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)一起組成社會保險(xiǎn)即人們常說的社保，醫(yī)保是社會保障制度的重要組成部分，是通過國家強(qiáng)制力執(zhí)行的經(jīng)濟(jì)制度。而重大疾病保險(xiǎn)就是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病為保障范圍，當(dāng)被保險(xiǎn)人患有合同約定的疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司對其所花醫(yī)療費(fèi)用按保險(xiǎn)合同約定給予補(bǔ)償?shù)纳虡I(yè)保險(xiǎn)行為

**人壽的李-萍介紹，簡單來說，醫(yī)保可以解決我們基本的醫(yī)療費(fèi)用需求，而商業(yè)保險(xiǎn)是對醫(yī)保補(bǔ)償范圍及額度的有益補(bǔ)充。“當(dāng)你審核自己的保障計(jì)劃時(shí)，首先要考慮的是，單位補(bǔ)充的重大疾病保額是否充足，風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)是否夠用？如果發(fā)生重大疾病，是否還能勝任或承受現(xiàn)在的工作壓力？收入損失會有多大？舉例來說，如果一個(gè)人得病之后因?yàn)椴幌胧ナ杖雭碓矗晕⒑棉D(zhuǎn)又投入緊張的工作中，結(jié)果導(dǎo)致疾病惡化。越是收入高的人，收入的潛在損失越大，所以建議至少要為自己準(zhǔn)備5年的生活費(fèi)用作為重大疾病發(fā)生時(shí)的收入補(bǔ)償。商業(yè)保險(xiǎn)給付的保險(xiǎn)金可以彌補(bǔ)患病期間的收入損失，并可用于因病休養(yǎng)期間的額外生活費(fèi)用。”

輕度重疾，被納入保險(xiǎn)理賠范圍

得了癌癥，保險(xiǎn)公司是否理賠？這個(gè)答案有了變化。以前，市面上多數(shù)重大疾病險(xiǎn)都將原位癌等輕度重疾排除在責(zé)任范圍之外。但今年以來，保險(xiǎn)市場低迷，保險(xiǎn)公司也開始尋求新的突破口，在一些保險(xiǎn)公司今年新推出的重疾險(xiǎn)中，為輕癥重疾提供援助保險(xiǎn)金，并逐漸將保險(xiǎn)金的給付比例適當(dāng)提高。

據(jù)了解，原位癌是癌的最早期，故又稱為0期癌，從原位癌到浸潤癌大概要5至10年的時(shí)間。原位癌偶爾可自行消退，通常不會危及生命，甚至沒有任何不適癥狀。原位癌的治療也相對簡單，平均治療費(fèi)用在2萬至3萬元，主要常見于女性。例如，子宮原位癌通常的治療方法是把子宮切除，無需做化療。所以，在保險(xiǎn)公司看來，原位癌的治療費(fèi)用低，易治愈，不符合重疾險(xiǎn)“三高一低”的特征（即高發(fā)病率、高死亡率、高費(fèi)用和低治愈率）。

目前市場上僅有少數(shù)重疾險(xiǎn)可以按一定比例對原位癌進(jìn)行保障。**人壽、**人壽、**人壽等險(xiǎn)企都在近年推出了類似的保障計(jì)劃。其中，**人壽的“安逸行”兩全定期保險(xiǎn)基本保險(xiǎn)金額50萬元，但有附加輕癥疾病保金10萬元，包含了如惡性病變、腦中風(fēng)、腦垂體瘤等10種重大疾病，一旦不幸患上原位癌，將有專門的輕癥疾病保險(xiǎn)金10萬元。**人壽的李-萍表示：“類似保障計(jì)劃銷售非常不錯(cuò)。這也是保險(xiǎn)消費(fèi)從投資理財(cái)回歸保障的一個(gè)表現(xiàn)。”**人壽的“真愛連連保障計(jì)劃”比較適合女性，由“真愛連連兩全保險(xiǎn)”與其專屬重大疾病附加險(xiǎn)構(gòu)成，不僅包含重疾、身故、滿期返還等保險(xiǎn)責(zé)任，更增加輕癥保障,包括冠狀動脈支架植入術(shù)、主動脈介入手術(shù)、輕度原發(fā)性肺動脈高壓。如發(fā)生約定輕癥重疾的一種或多種，將給付保額的20%.此外，**人壽還推出了康愛無憂防癌保障計(jì)劃，一旦癌癥確診全額給付，5項(xiàng)特定疾病保障，及時(shí)治療保安心，如果沒有患病，保險(xiǎn)期滿，全額領(lǐng)取所交保費(fèi)，既有醫(yī)療保障也有養(yǎng)老呵護(hù)。

把握三原則，醫(yī)療保險(xiǎn)理賠不難

既然險(xiǎn)種屬于醫(yī)療保險(xiǎn)的范疇，可很多人還是擔(dān)心醫(yī)療保險(xiǎn)理賠會遇到糾紛。采訪中，保險(xiǎn)公司的業(yè)內(nèi)人士表示，只要投保人把握好以下三點(diǎn)原則，醫(yī)療保險(xiǎn)的理賠就一點(diǎn)也不難。

1.認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)責(zé)任條款。消費(fèi)者在購買醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)一定要清楚險(xiǎn)種的責(zé)任范圍，因?yàn)橹挥性诒ｋU(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司才會履行賠付義務(wù)。

2.如實(shí)告知身體健康狀況及既往病史。很多的理賠糾紛就是因?yàn)橥侗Ｈ丝桃怆[瞞既往病史造成的。雖然逞一時(shí)聰明好像占了便宜，但發(fā)生保險(xiǎn)事故后，經(jīng)保險(xiǎn)公司核實(shí)沒有如實(shí)告知，保險(xiǎn)公司按合約規(guī)定不承擔(dān)賠付責(zé)任，也不退還保費(fèi)，最后受損失的還是被保險(xiǎn)人或受益人。廣大投保人應(yīng)切實(shí)履行“如實(shí)告知”義務(wù)，別拿自己的錢財(cái)開玩笑。

3.免賠條款要看清。以住院醫(yī)療險(xiǎn)為例，有補(bǔ)償型和津貼型兩種，補(bǔ)償型醫(yī)療險(xiǎn)是根據(jù)被保險(xiǎn)人的實(shí)際支出進(jìn)行補(bǔ)償，低于實(shí)際的花費(fèi);每家保險(xiǎn)公司都規(guī)定了一個(gè)免賠額，低于免賠額，被保險(xiǎn)人不能獲得賠償。津貼型醫(yī)療險(xiǎn)則是根據(jù)被保險(xiǎn)人的住院天數(shù)給付保險(xiǎn)金，與醫(yī)療費(fèi)無關(guān)，理賠時(shí)一般不需要原始發(fā)票，且不受補(bǔ)償原則限制。因此在購買保險(xiǎn)中的附加險(xiǎn)時(shí)，一定要問清，哪些情況是保險(xiǎn)公司免責(zé)的，并落實(shí)在合同里。