一、超載運(yùn)輸發(fā)生事故保險(xiǎn)公司會(huì)增加10%的免賠率嗎

2015年5月2日，原告駕駛一摩托車(chē)(后載羅某)沿xx大道由南往北行駛至xx鎮(zhèn)贛北大橋東側(cè)橋頭左轉(zhuǎn)彎時(shí)，與沿206國(guó)道由西往東直行的被告溫某駕駛的重型倉(cāng)柵式貨車(chē)相撞，造成原告和乘客羅某受傷、兩車(chē)不同程度損壞的交通事故。事后，原告被送往醫(yī)院治療。交警大隊(duì)經(jīng)勘查，認(rèn)定原告和被告溫某各負(fù)事故的同等責(zé)任，乘客羅某無(wú)責(zé)任。經(jīng)司法鑒定中心鑒定原告為六級(jí)傷殘，經(jīng)查，被告溫某駕駛的車(chē)輛為被告物流有限公司所有，被告物流有限公司為該車(chē)向被告保險(xiǎn)公司處投保了交強(qiáng)險(xiǎn)及不計(jì)免賠的商業(yè)三者險(xiǎn)，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期內(nèi)。被告保險(xiǎn)公司辯稱(chēng)因被告溫某超載，應(yīng)增加不計(jì)免賠率10%。

本文認(rèn)為不應(yīng)免賠。肇事車(chē)輛投保了不計(jì)免賠并交納了保費(fèi)，理應(yīng)享有不計(jì)免賠的權(quán)利。而不計(jì)免賠特約條款又約定違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%，此種約定有違公平原則，且屬于保險(xiǎn)法規(guī)定的加重被保險(xiǎn)人責(zé)任，排除被保險(xiǎn)人依法享有權(quán)利的情形，應(yīng)屬無(wú)效條款。

(一)該條款屬于減輕或免除保險(xiǎn)人責(zé)任、加重投保人責(zé)任、排除被保險(xiǎn)人依法享有權(quán)利的格式條款，應(yīng)屬無(wú)效條款。《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第十九條有規(guī)定，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款訂立的保險(xiǎn)合同中的下列條款無(wú)效，一是免除保險(xiǎn)人依法應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)或加重投保人、被保險(xiǎn)人責(zé)任的;二是排除投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人依法享有的權(quán)利的。被告物流公司就貨車(chē)的第三者責(zé)任保險(xiǎn)又投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)范圍內(nèi)的保險(xiǎn)事故應(yīng)當(dāng)不計(jì)免賠。而不計(jì)免賠特約條款又約定違反安全裝載規(guī)定的，增加免賠率10%，這屬于用絕對(duì)免賠率規(guī)定絕對(duì)免賠的情形來(lái)減輕保險(xiǎn)公司的賠償責(zé)任，屬于加重投保人責(zé)任、排除投保人享有的權(quán)利，該條款屬無(wú)效條款。故被保險(xiǎn)人投保了不計(jì)免賠險(xiǎn)，該絕對(duì)免賠率條款是無(wú)效的。

(二)該條款有違公平。不計(jì)免賠條款屬于附加險(xiǎn)的一種，該險(xiǎn)種通常是指經(jīng)特別約定，保險(xiǎn)事故發(fā)生后，按照對(duì)應(yīng)投保的主險(xiǎn)條款約定的免賠率計(jì)算的、應(yīng)當(dāng)由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)的免賠金額部分，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償，即投保這個(gè)險(xiǎn)種的目的就是把本應(yīng)由自己負(fù)責(zé)的賠償責(zé)任再轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，投保人、受益人可以在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)得到足額的賠償，不會(huì)打折扣。現(xiàn)在發(fā)生交通事故了，保險(xiǎn)公司又以絕對(duì)免賠率作為擋箭牌，以減輕自己的責(zé)任。如果車(chē)輛超載違章保險(xiǎn)公司均不予賠償，那么對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)，是極度不公平的。

(三)超載行為與事故之間沒(méi)有因果關(guān)系。如果一旦超載，保險(xiǎn)公司便可以免賠，那么投第三者責(zé)任險(xiǎn)就沒(méi)有任何意義，這對(duì)投保人、被保險(xiǎn)人顯然是不公平的。因此，應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步考慮超載行為與事故之間的因果關(guān)系。筆者認(rèn)為如果事故和超載沒(méi)有因果關(guān)系，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。雖然超載行為違反了保險(xiǎn)合同的約定，但如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生主要是未注意避讓行人引起的，超載只是加重行為的后果，根據(jù)保險(xiǎn)法近因原則，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)予以賠償。

二、違規(guī)裝載規(guī)定

(一)公路載客汽車(chē)不得超過(guò)核定的載客人數(shù)，但按照規(guī)定免票的兒童除外，在載客人數(shù)已滿的情況下，按照規(guī)定免票的兒童不得超?過(guò)核定載客人數(shù)的10%;

(二)載貨汽車(chē)車(chē)廂不得載客。在城市道路上，貨運(yùn)機(jī)動(dòng)車(chē)在留有安全位置的情況下，車(chē)廂內(nèi)可以附載臨時(shí)作業(yè)人員1人至5人;載物高度超過(guò)車(chē)廂欄板時(shí)，貨物上不得載人;

(三)摩托車(chē)后座不得乘坐未滿12周歲的未成年人，輕便摩托車(chē)不得載人。

三、違規(guī)裝載處罰

第九十二條公路客運(yùn)車(chē)輛載客超過(guò)額定乘員的，處二百元以上五百元以下罰款;超過(guò)額定乘員百分之二十或者違反規(guī)定載貨的，處五百元以上二千元以下罰款。

貨運(yùn)機(jī)動(dòng)車(chē)超過(guò)核定載質(zhì)量的，處二百元以上五百元以下罰款;超過(guò)核定載質(zhì)量百分之三十或者違反規(guī)定載客的，處五百元以上二千元以下罰款。

有前兩款行為的，由公安機(jī)關(guān)交通管理部門(mén)扣留機(jī)動(dòng)車(chē)至違法狀態(tài)消除。

運(yùn)輸單位的車(chē)輛有本條第一款、第二款規(guī)定的情形，經(jīng)處罰不改的，對(duì)直接負(fù)責(zé)的主管人員處二千元以上五千元以下罰款。

根據(jù)上述的案例我們可以清楚知道，如果肇事車(chē)輛投保了不計(jì)免賠的并交納了保費(fèi)，是可以享受不計(jì)免賠，但是超載已經(jīng)違反了相關(guān)規(guī)定，如果增加免賠率10%就屬于無(wú)效條款了。如果您還有其他不清楚的地方需要找律師咨詢(xún)，請(qǐng)咨詢(xún)律霸網(wǎng)的專(zhuān)業(yè)律師，他們會(huì)為您解答。

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