崔某于2006年9月11日為自己的一輛貨車向保險(xiǎn)公司投保，同日保險(xiǎn)公司即向其出具了機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期一年。后崔某將這輛貨車賣給了杜某，二人一同到保險(xiǎn)公司辦理了機(jī)動(dòng)車保險(xiǎn)變更手續(xù)。2007年7月9日，杜某駕該車在津霸公路由北向南行駛到鐵路橋時(shí)，因車廂自行升起，將鐵路防撞梁、橋梁護(hù)欄等設(shè)施撞壞，經(jīng)交管部門認(rèn)定，杜某負(fù)事故全部責(zé)任。杜某因該事故賠償鐵路損失2.6萬(wàn)余元。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公估公司作出保險(xiǎn)公估報(bào)告書，對(duì)杜某車輛定損確認(rèn)為1.7萬(wàn)余元。杜某向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司則以車輛在行駛中自行舉斗屬于拒賠范圍為由拒絕理賠。

訴訟中，被告保險(xiǎn)公司向法院出具了崔某為貨車投保時(shí)的投保單，在填該投保單時(shí)，保險(xiǎn)公司向崔某出具了一份特別約定，告知崔某包括翻斗車在行駛過程中，因?yàn)椴僮魇д`或車輛本身原因翻斗支起時(shí)與外界發(fā)生碰撞所造成的損失及卸貨直起時(shí)的傾覆，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任在內(nèi)等的特別約定，崔某在上述特別約定上簽字。但該特別約定的任何一條都沒有在機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單內(nèi)載明。而且保險(xiǎn)公司于2007年4月2日做出機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)批單，就被保險(xiǎn)人等進(jìn)行變更時(shí)，也沒有向杜某告知上述特別約定，且未將上述特別約定寫入批單內(nèi)。

查明事實(shí)后，法院認(rèn)為，被告保險(xiǎn)公司作為保險(xiǎn)人在向投保人即崔某出具的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中，沒有做任何特別約定，盡管保險(xiǎn)公司強(qiáng)調(diào)其在投保單中對(duì)投保人進(jìn)行了有關(guān)的特別約定的告知，并經(jīng)投保人簽字確認(rèn)，但要使其合法有效，應(yīng)當(dāng)將相關(guān)內(nèi)容載入機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單中加以確認(rèn)，否則不具有法律效力。作為保險(xiǎn)人，在對(duì)投保的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)單進(jìn)行批改時(shí)，就包括發(fā)生交通事故原因在內(nèi)的特別約定，應(yīng)當(dāng)向杜某告知，杜某對(duì)此有知情權(quán)，否則對(duì)其顯失公平。綜上，法院作出前述判決。

法官說法

本案雙方爭(zhēng)議的焦點(diǎn)問題是保險(xiǎn)公司是否有義務(wù)就特別約定的內(nèi)容向杜某進(jìn)行明確說明?！侗ｋU(xiǎn)法》第18條規(guī)定，保險(xiǎn)人對(duì)免責(zé)條款有明確說明的義務(wù)，從而讓投保人了解保險(xiǎn)責(zé)任的邊界，避免投保意圖落空。關(guān)于說明義務(wù)的履行時(shí)間，應(yīng)當(dāng)在簽訂合同之前，即應(yīng)當(dāng)在訂立保險(xiǎn)合同的過程中，把說明義務(wù)履行完畢。但是在保險(xiǎn)合同履行過程中，如果需要變更保險(xiǎn)合同內(nèi)容時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)再次履行說明義務(wù)。對(duì)此，《保險(xiǎn)法》雖無明確規(guī)定，但從當(dāng)今社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的形勢(shì)需要和二手機(jī)動(dòng)車交易頻繁的現(xiàn)實(shí)出發(fā)，為減少糾紛，從實(shí)現(xiàn)合同目的和保護(hù)投保人、被保險(xiǎn)人利益的角度出發(fā)，要求保險(xiǎn)人再次履行說明義務(wù)，并沒有加重其保險(xiǎn)責(zé)任。至于說明的對(duì)象，在保險(xiǎn)合同主體變更的情況下，應(yīng)當(dāng)是對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際具有保險(xiǎn)利益的人。具體到本案，保險(xiǎn)公司對(duì)原保險(xiǎn)合同作出批改后,杜某便享有了保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)，對(duì)本案具有保險(xiǎn)利益。即使是在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司就免責(zé)條款向崔某進(jìn)行了明確說明，但在被保險(xiǎn)人變更為杜某時(shí)，其仍有義務(wù)再向杜某作出明確說明。因此在保險(xiǎn)公司未就保險(xiǎn)責(zé)任免除的特別約定向杜某作出說明的情況下，該特別約定對(duì)杜某不具有拘束力。