近因原則是指造成保險(xiǎn)標(biāo)的損失的最直接、最有效的原因,這是保險(xiǎn)理賠過程中必須遵循的原則,按照這一原則,當(dāng)被保險(xiǎn)人的損失是直接由于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成的,保險(xiǎn)人才予以賠償。也就是說,保險(xiǎn)事故的發(fā)生與損失事實(shí)的形成,兩者之間必須有直接因果關(guān)系的存在,才能構(gòu)成保險(xiǎn)賠償?shù)臈l件。
靈活運(yùn)用保險(xiǎn)近因原則是消費(fèi)者維權(quán)的手段。
理賠依據(jù)近因而來
現(xiàn)實(shí)生活中,引發(fā)損失的原因多種多樣,針對(duì)不同的導(dǎo)致?lián)p失的原因,在運(yùn)用近因原則時(shí)也各不相同。但是常見的主要有以下兩種:
引發(fā)損失的原因單一由單一原因引發(fā)損失的情況,在實(shí)際理賠過程中操作相對(duì)簡(jiǎn)單。實(shí)踐中,理賠人員只需要判定這一原因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任即可,而投保人、被保險(xiǎn)人及受益人也往往很少會(huì)有異議。比如,張某在走山路的時(shí)候不小心摔壞了腿,如果張某買了意外險(xiǎn),那么保險(xiǎn)公司就應(yīng)該給予張某相應(yīng)的保險(xiǎn)金,但是如果張某投保的是重疾險(xiǎn),那么保險(xiǎn)公司不需理賠,這明顯超越了重疾的承保范圍。
多種原因?qū)е聯(lián)p失理賠糾紛往往發(fā)生于多個(gè)原因?qū)е碌谋kU(xiǎn)損失。其中兩種情況最易產(chǎn)生分歧。第一種是多個(gè)原因造成保險(xiǎn)損失,且每一個(gè)都是事故的近因,不過只有一些近因?qū)儆诒kU(xiǎn)責(zé)任范圍,另一部分超過了范圍。對(duì)于保險(xiǎn)公司來說,需要理賠的是責(zé)任范圍內(nèi)的保險(xiǎn)損失,消費(fèi)者也可以為這部分原因據(jù)理力爭(zhēng)索要賠償。另一種情況是多個(gè)造成損失的原因之間相互依存、或存在因果關(guān)系,在判斷近因時(shí)容易造成消費(fèi)者和保險(xiǎn)人之間的矛盾。
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簡(jiǎn)介:
石偉,專職律師,法學(xué)本科畢業(yè),后進(jìn)入上市公司工作,擔(dān)任供應(yīng)部法務(wù)。后加入北京東元律師事務(wù)所廈門分所,執(zhí)業(yè)至今。始終秉承受人之托,忠人之事的執(zhí)業(yè)理念,專業(yè)扎實(shí),認(rèn)真負(fù)責(zé),獲得眾多當(dāng)事人的一致好評(píng)!
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