然而按照目前的運(yùn)營模式，對道路交通事故的受害人，特別是對于第三者的人身傷亡部分，能夠提供充分、及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償嗎?保險(xiǎn)公司經(jīng)營法定機(jī)動車輛三者險(xiǎn)盈利嗎?

事實(shí)情況是，在機(jī)動車輛三者險(xiǎn)廣泛的免責(zé)范圍面前，道路交通事故中的受害久根本無法得到充分、及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。根據(jù)目前我國的實(shí)踐，因?yàn)轳{駛?cè)藛T的下列行為導(dǎo)致的第三者的損失，保險(xiǎn)公司可以免責(zé)：一、飲酒或吸食毒品、迷幻藥而駕車者;二、駕車從事犯罪行為或逃避司法拘捕;三、駕車自殺或故意行為;四、出現(xiàn)交通事故后逃逸的;五、違反交通管理?xiàng)l例無照駕駛、越級駕駛、使用注銷駕照駕車、駕照吊扣期間駕車等行為;六、未經(jīng)被保險(xiǎn)人允許而私自駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動車輛。由此可見，保險(xiǎn)公司承擔(dān)駕駛?cè)藛T導(dǎo)致第三者損失的保險(xiǎn)責(zé)任是非常有限的。根據(jù)我國目前保險(xiǎn)業(yè)的實(shí)踐，汽車三者險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額分為5萬元、10萬元、20萬元、50萬元、100萬元。根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》，在人身傷害賠償額度大幅提高的情況下，如北京地區(qū)，如果出現(xiàn)受害人死亡的情況，最低賠償金額約為26萬元左右。如果保險(xiǎn)金額依然維持在20萬元以下，受害人又如何能夠從強(qiáng)制保險(xiǎn)中獲得充分的救濟(jì)呢?應(yīng)該該說，根據(jù)目前的機(jī)動車輛強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)制度，道路交通事故發(fā)生后.不會因?yàn)闄C(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的存在，受害人的人身傷，亡能夠獲得充分救濟(jì)。

保險(xiǎn)公司經(jīng)營強(qiáng)制第三者責(zé)任保險(xiǎn)獲得了盈利或者理應(yīng)獲得盈利。根據(jù)筆者的統(tǒng)計(jì)，在北京保險(xiǎn)市場上，機(jī)動車輛三者險(xiǎn)的已決賠款和未決賠款的賠付率為60%左右。而保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)的經(jīng)營費(fèi)用率為20%左右。剩余的20%則為保險(xiǎn)公司的利潤和銷售渠道的費(fèi)用。而在全國的許多地區(qū)，簡單賠付率要低于該比例。因?yàn)榈谌哓?zé)任險(xiǎn)屬于強(qiáng)制性保險(xiǎn)，是不需要保險(xiǎn)公司展業(yè)即可獲得的業(yè)務(wù)。因此，代理人渠道的費(fèi)傭用不應(yīng)該很高。保險(xiǎn)公司經(jīng)營強(qiáng)制第;者責(zé)任保險(xiǎn)理應(yīng)獲得盈利。與“不盈利、不虧損”的目標(biāo)相去甚遠(yuǎn)。

形成上述現(xiàn)象的根本原因在于我國對于法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的理論研究不夠深入。筆者研究了許多國家對于法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)的理論歸類。綜觀各國的規(guī)定，法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)的性質(zhì)被分為兩類：一是初動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)是被保險(xiǎn)人轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)的工具;二是法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)是保險(xiǎn)事故的受害人獲得補(bǔ)償?shù)墓ぞ摺７ǘC(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的根本目的是使交通事故的受害人得到補(bǔ)償，使受害人不因?yàn)檐囍鞯慕?jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力不足而陷于困境。我國實(shí)踐中采納的是第一個(gè)觀點(diǎn)，因此導(dǎo)致了投保人投保金額可以不同，保險(xiǎn)人可以規(guī)定若干免責(zé)條款等現(xiàn)象，從而使第三者的權(quán)益保障受到若干利益主體的約束，也因此處于一種不確定的狀態(tài)。為維護(hù)第三者的利益，也就出現(xiàn)了對于機(jī)動車輛駕駛?cè)藛T和所有人的“過錯(cuò)椎定”的法律規(guī)定(76條)，從而速成了目前的司法實(shí)踐中妁若干尷尬，交通行政部門認(rèn)定無責(zé)，民事賠償責(zé)任卻要承擔(dān)。而世界上保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國家和地區(qū)主要采納第二個(gè)觀點(diǎn)，只要是第三者(受害人)出現(xiàn)人身傷亡即可從保險(xiǎn)人獲得賠償，而駕駛?cè)耸欠駥儆诰坪篑{駛、駕車逃逸等(我國機(jī)動車輛三者險(xiǎn)的免責(zé)范圍)對于第三者的權(quán)益沒有影響。

從將機(jī)動車輛第三者責(zé)任險(xiǎn)規(guī)定為法定保險(xiǎn)的根本目的出發(fā)，筆者認(rèn)為，我國應(yīng)該將法定機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)的性質(zhì)定性為保險(xiǎn)事故的受害人獲得補(bǔ)償?shù)墓ぞ摺亩鴮⑼侗Ｈ说耐侗＝痤~、保險(xiǎn)人的免責(zé)范圍等影響第三者權(quán)益的情況予以限制。