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最高額抵押擔(dān)保相對(duì)于傳統(tǒng)的擔(dān)保形式來說，突破了每次發(fā)生債務(wù)都要設(shè)定擔(dān)保的局限，實(shí)現(xiàn)了一次擔(dān)保多次借債，使得借債手續(xù)更加簡(jiǎn)便，同時(shí)也帶來了業(yè)務(wù)的大增。但是，如果最高額抵押擔(dān)保合同簽訂后抵押物被法院查封了，會(huì)有什么風(fēng)險(xiǎn)呢?接下來就和律霸小編一起來看看吧。

一、抵押登記在先，抵押合同簽訂在后，抵押權(quán)可能不成立

根據(jù)中華人民共和國(guó)建設(shè)部令第 168 號(hào)《房屋登記辦法》第四十三條的要求，“申請(qǐng)抵押權(quán)登記,應(yīng)當(dāng)提交下列文件:

(一)登記申請(qǐng)書;

(二)申請(qǐng)人的身份證明;

(三)房屋所有權(quán)證書或者房地產(chǎn)權(quán)證書;

(四)抵押合同;

(五)主債權(quán)合同;

(六)其他必要材料”。即辦理抵押時(shí)應(yīng)當(dāng)提供抵押合同。但實(shí)踐中抵押權(quán)人往往更重視和抵押人辦理抵押登記手續(xù)，而忽視抵押合同的簽訂。一旦抵押物被查封，申請(qǐng)查封人往往以抵押合同簽訂在后不符合抵押權(quán)設(shè)立的法定程序而抵制抵押權(quán)人行使抵押權(quán)。

二、法院降價(jià)拍賣抵押物的敞口風(fēng)險(xiǎn)

在處置抵押物的實(shí)踐中，法院一般會(huì)提前告知抵押權(quán)人處置的時(shí)間，在涉及到過戶登記時(shí)會(huì)要求抵押權(quán)人解除查封，在此階段抵押權(quán)人會(huì)獲得優(yōu)先清償?shù)牟糠帧Ｈ绻幹貌怀晒Γ菍?duì)抵押權(quán)人的抵押權(quán)也不會(huì)產(chǎn)生影響。但法院若是經(jīng)過降價(jià)后方成功拍賣處置的，降價(jià)后的抵押物價(jià)值可能會(huì)低于抵押權(quán)人的債權(quán)本息，即使法院將全部處置款項(xiàng)支付給抵押權(quán)人，抵押權(quán)人的剩余債權(quán)部分仍然會(huì)形成敞口，剩余債權(quán)面臨擔(dān)保物懸空的風(fēng)險(xiǎn)。

三、最高額抵(質(zhì))押物被查封、扣押后，未收到法院通知并不必然導(dǎo)致最高額抵(質(zhì))押擔(dān)保債權(quán)不確定

若抵押權(quán)人在抵押物被查封前對(duì)企業(yè)不享有任何債權(quán)，查封后卻依約發(fā)放了貸款，查封申請(qǐng)人一旦申請(qǐng)執(zhí)行，抵押權(quán)人不僅在《最高額抵(質(zhì))押合同》項(xiàng)下的優(yōu)先權(quán)形同虛設(shè)，后續(xù)發(fā)放的貸款更是毫無保障。《物權(quán)法》第206條第(四)項(xiàng)已經(jīng)明確規(guī)定，抵(質(zhì))押物被依法查封、扣押的，抵(質(zhì))押權(quán)人的債權(quán)確定，在此之后新增的債權(quán)不在最高額擔(dān)保范圍內(nèi)。《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)擔(dān)保法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋》第八十一條也同樣規(guī)定，“最高額抵押權(quán)所擔(dān)保的債權(quán)范圍，不包括抵押物因財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行程序被查封后或債務(wù)人、抵押人破產(chǎn)后發(fā)生的債權(quán)。”即一般而言，最高額抵(質(zhì))押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押后，最高額抵(質(zhì))押債權(quán)也隨之確定。

即使《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)擔(dān)保法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋》只規(guī)定查封事實(shí)系最高額抵(質(zhì))押所擔(dān)保債權(quán)特定化的法定事由之一，而未規(guī)定債權(quán)人不知道查封事實(shí)而對(duì)最高額抵(質(zhì))押債權(quán)特定化的影響，但《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》第27條作為執(zhí)行程序中的司法解釋，其明確查封通知的效力，并將人民法院對(duì)抵押權(quán)人的通知作為其查封、扣押被執(zhí)行人設(shè)定最高額抵(質(zhì))押權(quán)的抵押物的義務(wù)的規(guī)定，即 “抵押權(quán)人受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額自收到人民法院通知時(shí)起不再增加。人民法院雖然沒有通知抵押權(quán)人，但有證據(jù)證明抵押權(quán)人知道查封、扣押事實(shí)的，受抵押擔(dān)保的債權(quán)數(shù)額從其知道該事實(shí)時(shí)起不再增加”，系對(duì)《最高人民法院關(guān)于適用﹤中華人民共和國(guó)擔(dān)保法﹥?nèi)舾蓡栴}的解釋》第八十一條的明確化和具體化，故實(shí)踐中大多數(shù)法院將執(zhí)行法院是否通知抵押權(quán)人作為最高額抵押擔(dān)保債權(quán)確定與否的依據(jù)。

也就是說，即使抵押權(quán)人表示對(duì)最高額抵(質(zhì))押物的查封不知情，也不能必然阻卻最高額抵(質(zhì))押所擔(dān)保的債權(quán)被特定化。但退一萬步講，《最高人民法院關(guān)于人民法院民事執(zhí)行中查封、扣押、凍結(jié)財(cái)產(chǎn)的規(guī)定》只是針對(duì)人民法院執(zhí)行程序的，若查封、扣押行為是人民法院在訴訟程序中作出的，或者由其他有權(quán)機(jī)關(guān)，如檢察院、公安機(jī)關(guān)、稅務(wù)、海關(guān)等行為，是否通知抵(質(zhì))押權(quán)人對(duì)于最高額債權(quán)的確定并無法律上的確定影響，最高額抵押擔(dān)保物被有權(quán)機(jī)關(guān)依法查封之時(shí)也是最高額抵押擔(dān)保債權(quán)確定之時(shí)。

因此，抵押權(quán)人除了在發(fā)放貸款前要特別關(guān)注借款人、擔(dān)保人有無欠稅、涉訴等法律糾紛，審查其最新征信報(bào)告，審慎評(píng)估抵(質(zhì))押物被查封、扣押的可能性以外，在貸中對(duì)預(yù)發(fā)放每一筆最高額抵(質(zhì))押循環(huán)貸款，仍然要到登記部門實(shí)地核查落實(shí)抵(質(zhì))押物的權(quán)屬狀況，確保每一筆貸款發(fā)放時(shí)抵(質(zhì))押物的潔凈性。總之，抵押權(quán)人作為最高額抵(質(zhì))押貸款債權(quán)人不能被動(dòng)依賴于查封、扣押機(jī)關(guān)的通知，而應(yīng)當(dāng)主動(dòng)查詢掌握抵(質(zhì))押物狀況，避免新增貸款債權(quán)擔(dān)保懸空而造成損失。

四、最高額抵(質(zhì))押物被查封后，展期協(xié)議新增債權(quán)部分無保障

根據(jù)《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國(guó)擔(dān)保法〉若干問題的解釋》第五十五條“已經(jīng)設(shè)定抵押的財(cái)產(chǎn)被采取查封、扣押等財(cái)產(chǎn)保全或者執(zhí)行措施的，不影響抵押權(quán)的效力”，實(shí)踐亦是如此，盡管抵押物被法院查封，抵押權(quán)人的債權(quán)不能按時(shí)得到清償，但抵押權(quán)人與抵押人出于長(zhǎng)久合作等各方面因素的考慮仍然會(huì)簽訂展期協(xié)議。

盡管《中華人民共和國(guó)物權(quán)法》第一百七十三條規(guī)定“擔(dān)保物權(quán)的擔(dān)保范圍包括主債權(quán)及其利息、違約金、損害賠償金、保管擔(dān)保財(cái)產(chǎn)和實(shí)現(xiàn)擔(dān)保物權(quán)的費(fèi)用。當(dāng)事人另有約定的，按照約定。”《最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》若干問題的解釋》第七十四條“抵押物折價(jià)或者拍賣、變賣所得的價(jià)款，當(dāng)事人沒有約定的，按下列順序清償：

(一)實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)的費(fèi)用;(二)主債權(quán)的利息;(三)主債權(quán)”也將利息作為擔(dān)保債權(quán)的法定組成部分。

但由于法院查封抵押物在先，在法院查封當(dāng)日，抵押人就已經(jīng)喪失了對(duì)該抵押物的繼續(xù)處分權(quán)，抵押人無權(quán)再做決定以該抵押物對(duì)展期后的債權(quán)進(jìn)行擔(dān)保。即依法抵押權(quán)人對(duì)抵押物的優(yōu)先受償權(quán)范圍根據(jù)雙方最高額抵(質(zhì))押合同確定，但是展期后新增債權(quán)即利息等部分，抵押權(quán)人無優(yōu)先受償權(quán)。風(fēng)險(xiǎn)防范起見，若抵押權(quán)人確實(shí)需要展期的，建議展期期限不應(yīng)超過原債權(quán)的訴訟時(shí)效，即展期不能超過兩年。

通過以上的回答，相信大家對(duì)最高額抵押擔(dān)保合同簽訂后抵押物被法院查封后有哪些風(fēng)險(xiǎn)這一問題已經(jīng)有了答案。風(fēng)險(xiǎn)主要體現(xiàn)在抵押合同可能失去有效性、抵押物的價(jià)值降低、擔(dān)保債權(quán)不確定以及對(duì)展期后新增債權(quán)無優(yōu)先受償權(quán)這四個(gè)方面，希望大家能有所了解。

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