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寧波
被保險人無責的代位求償案件，賠償時是否應當扣免賠
從事油料運輸的個體運輸戶劉某，將其自購的油罐車向當地某保險公司投保了車損險和第三者責任險。在保險期限內，劉某在運輸過程中與一大貨車相撞，造成油罐車罐體泄漏起火，兩車均被燒毀。交警部門認定，大貨車方的駕駛員應負該起事故的全部責任，并調解由大貨車方承擔劉某在事故中的全部損失。但在事故的調解結束后，大貨車的車主明確表示，自己既無可供賠償的財產也沒有參加保險，因此無力對劉某賠償。劉某在向對方索賠無果的情況下，將對方起訴至人民法院，并向保險公司提出了賠償請求。保險公司在對案情進行充分了解后，表示賠償劉某車輛的損失，但要扣除20％的免賠額。劉某對此提出異議，認為自己在事故中并無責任，保險公司扣免賠的做法是沒有依據的。雙方亦由此產生了糾紛。
hr id="null"/>評析：
根據《機動車輛保險條款》的規定，車輛損失險和第三者責任險在符合賠償規定的金額內實行絕對免賠率，免賠率主要根據駕駛員在事故中所負責任的大小來確定，對于駕駛員在事故中無責任的情形，條款并沒有規定實行免賠。因此，對于駕駛員無責的保險事故實行免賠，在保險合同中并沒有明確的依據。
駕駛員無責而造成保險標的的損害主要是由于兩種原因：一是由于自然災害，二是由于第三方的責任造成。對于后果，保險人在向被保險人支付賠款后，則取得向第三方的代位求償問題引起，其中有兩種觀點較具有代表性：一種觀點認為，被保險人在保險人向第三方代位求償過程中，有協助求償的義務，如保險人向被保險人全額支付賠款，會使被保險人怠慢于履行協助義務，不利于保護保險人的利益；另一種觀點認為，保險標的損失是由第三方負責全額賠償，保險人的賠償實際上是代替第三方向被保險人承擔賠償責任，既然第三方負有事故的全部責任，則應按該全部實行免賠。這兩種觀點，實際上是對保險人代位求償權理解的偏差：代位求償案件的事故應屬于保險責任范圍之內，對于此種案件，被保險人有權直接向保險人請求賠償，前提是不放棄對第三方的索賠權。保險人只有在向被保險人支付賠款后，才在其賠償限額內取得對第三方求償的權利。如果被保險人在取得賠款前放棄對第三方的索賠權，保險人可以不承擔賠償責任；如果被保險人在取得賠款后怠于履行協助求償義務，則保險人只可以采取事后補救的手段，即向被保險人追索賠款，但不能在事先以防止被保險人不履行協助求償義務為由限制被保險人獲得保險賠償的權利。
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