民間借貸案件特點(diǎn)

1.民間借貸中往往摻雜著友情、親情和愛情，也有職業(yè)放貸人出現(xiàn)。民間借貸行為一般發(fā)生在彼此熟識的當(dāng)事人之間，因民間借貸而產(chǎn)生糾紛的當(dāng)事人通常是朋友關(guān)系、親屬關(guān)系或戀人關(guān)系。近四年來，每年約有50%的民間借貸案件發(fā)生在朋友間，約有10%發(fā)生在親屬之間，另有約5%發(fā)生在曾經(jīng)的戀人之間。近年，我院在案件審理中還發(fā)現(xiàn)5起出借人屬于職業(yè)放貸人的案件，此類案件中，當(dāng)事人間沒有特殊關(guān)系，出借人訴訟經(jīng)驗(yàn)豐富，證據(jù)完備，既有借條又有收條，但借款人大都抗辯稱放貸人常采取恐嚇、拘禁等非法手段逼迫書寫借條、催要借款等。

2.民間借貸多為現(xiàn)金給付，且大額民間借貸增多。近三年來，民間借貸案件中借款人主張以現(xiàn)金形式交付借款的比例高達(dá)54%;100萬元以上大額借款案件數(shù)量逐年增多，比重逐年增大，2015年增至64件，比重為20.32%。由此看來，民間融資需求總量呈上升之勢。

3.民間借貸案件證據(jù)少，查清客觀事實(shí)難。近三年案件中，半數(shù)以上民間借貸案件的出借人僅能提供內(nèi)容簡單的借條、欠條等單一證據(jù)主張債權(quán)，借款人往往缺乏證據(jù)。關(guān)于借款的原因、款項(xiàng)交付的過程、是否還款等客觀事實(shí)，只有雙方當(dāng)事人的陳述，而雙方當(dāng)事人又各執(zhí)一詞，這為法院查明客觀事實(shí)帶來較大困難。

4.民間借貸案件中虛假訴訟現(xiàn)象突出。有些當(dāng)事人意圖通過獲得勝訴判決和執(zhí)行查封，阻止第三人對自己財(cái)產(chǎn)的強(qiáng)制執(zhí)行，損害第三人合法利益。為此，惡意串通，虛構(gòu)借貸事實(shí)提起訴訟。此外，虛假借貸訴訟也易成再審、第三人撤銷之訴和案外人執(zhí)行異議之訴的重要理由之一。近三年，我院先后受理20余起以雙方當(dāng)事人虛構(gòu)借貸事實(shí)為由提起的第三人撤銷之訴和案外人執(zhí)行異議之訴案件。

5.民間借貸與婚姻家庭法律問題出現(xiàn)交叉。親屬之間的民間借貸糾紛通常發(fā)生在父母與子女及子女配偶之間，且多發(fā)生在子女與其配偶離婚或感情出現(xiàn)問題之后。我們審理涉及親屬間民間借貸糾紛案件中近80%需要認(rèn)定相關(guān)借款是否構(gòu)成夫妻共同債務(wù)。

6.民間借貸糾紛與非法集資等刑事犯罪刑民交叉問題突出。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，法律調(diào)整的社會關(guān)系日趨多元和復(fù)雜。在民間借貸糾紛當(dāng)中，借貸往往與非法集資、非法吸收公眾存款、集資詐騙、非法經(jīng)營等行為交織在一起，出現(xiàn)了由同一法律事實(shí)引發(fā)、在一定程度上交織的刑民交叉案件。近年，我院受理涉嫌非法集資、詐騙等犯罪的30余起民間借貸糾紛案件，均以“先刑后民”為由被裁定駁回起訴。

民間借貸糾紛發(fā)生的原因

1.與金融機(jī)構(gòu)貸款相比，民間借貸手續(xù)簡單，提取資金方便。目前，借款人如果沒有足夠的財(cái)產(chǎn)或?qū)嵙?qiáng)大的擔(dān)保人，很難達(dá)到金融機(jī)構(gòu)的貸款條件，并且貸款手續(xù)繁雜，借款人急需資金時(shí)很難從金融機(jī)構(gòu)獲得貸款。而民間借貸手續(xù)簡單，提取資金比較方便，彌補(bǔ)了銀行貸款手續(xù)繁瑣、貸款困難的短板，使得借款人紛紛轉(zhuǎn)向民間融資，進(jìn)而使民間借貸糾紛逐漸增多。

2.出借人無法通過個(gè)人能力收回借款。實(shí)踐中，有些當(dāng)事人明知自己沒有償還能力，但為了一時(shí)所需仍向他人借款;有的許諾高息利誘，騙取出借人的錢款;有的在還款期限屆滿后外出躲債，甚至否認(rèn)借款事實(shí)存在，在這些情況下，出借人無法通過個(gè)人能力收回借款，只好向法院提起訴訟。

3.追逐高利，法律風(fēng)險(xiǎn)意識淡薄。許多出借人過于看重高額回報(bào)，只考慮以遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行存款利息的方式來收取高額利潤，而輕視風(fēng)險(xiǎn)防控，對借款人的還款能力、借款用途等方面不加考量，最終導(dǎo)致本金和利息均得不到償還。由于法律意識淡薄，很多出借人不能認(rèn)識到借貸手續(xù)的重要性，對借款主體、用途、利息、還款時(shí)間等內(nèi)容約定不明確或無約定，有的案件甚至連借據(jù)都沒有;許多擔(dān)保人不清楚擔(dān)保的含義，隨意簽字擔(dān)保的現(xiàn)象普遍存在;不少借款人隨意在空白借據(jù)上簽名，或在還款后未及時(shí)銷毀借據(jù)，這些都為糾紛產(chǎn)生埋下了隱患。

給當(dāng)事人的建議

為更好維護(hù)民間借貸當(dāng)事人的合法權(quán)益，避免糾紛產(chǎn)生，我們建議：

1.針對出借人的建議

一是不要為求高利，將款項(xiàng)借給他人用于違法犯罪活動。高利息意味著高風(fēng)險(xiǎn)，我院審理的年利率超過24%的民間借貸案件中，有一半以上的借款人不到庭或者到庭后明確表示無償還能力，且此類案件中，出借人的債權(quán)會存在巨大的執(zhí)行風(fēng)險(xiǎn)。為此，建議出借款項(xiàng)時(shí)不要因?yàn)槔矢呔洼p易出借，而應(yīng)著重考察借款人的信用和償還能力，并可要求借款人提供擔(dān)保。如果明知他人借款用于違法犯罪活動而出借的，該還款要求將不會得到法院支持。比如，在賭場向他人出借款項(xiàng)。

二是出借款項(xiàng)務(wù)必保留證據(jù)。借據(jù)是主張債權(quán)的重要憑證，出借款項(xiàng)應(yīng)當(dāng)讓借款人出具借據(jù)。但在實(shí)踐中，有些出借人基于雙方是好朋友、戀人或親屬關(guān)系，礙于情面，未讓借款人書寫借條，可一旦發(fā)生糾紛，因沒有借據(jù)，還款請求往往得不到法院支持。此外，因打款憑證僅能證明款項(xiàng)交付，不能證明款項(xiàng)的性質(zhì)，因此，僅持有打款憑證主張債權(quán)很難得到法院支持。在大額借款中，在出借人不能提供證據(jù)佐證大額款項(xiàng)已經(jīng)交付，或者做出合理解釋的情形下，還款請求可能不被法院支持，故建議大額借款盡量以轉(zhuǎn)賬方式給付。

三是向已婚子女出借款項(xiàng)，最好讓夫妻二人共同出具借據(jù)。法律上雖然規(guī)定夫妻關(guān)系存續(xù)期間，一方所負(fù)的債務(wù)推定為夫妻共同債務(wù)，但是配偶如果能證明該債務(wù)未用于夫妻共同生活，不會被認(rèn)定為夫妻共同債務(wù)。我院審理的5起此類案件未被確認(rèn)為夫妻共同債務(wù)。實(shí)踐中，還存在不少老年人在子女與其配偶感情不和或離婚后即持子女單方出具的借條，以出借款項(xiàng)給子女買房等為由，要求子女與其配偶共同還款的案件。此類案件中，因各方身份關(guān)系特殊，且子女與配偶婚姻關(guān)系不正常，法院在認(rèn)定夫妻共同債務(wù)時(shí)將從嚴(yán)審查借貸的真實(shí)性。

四是借據(jù)約定應(yīng)當(dāng)詳細(xì)、明確、合法。不少案件中的借據(jù)非常簡單，僅寫借款金額和借款人，還有一些借據(jù)對借貸雙方的名字、借款金額、還款時(shí)間、利率、違約責(zé)任的約定不明確或不合法，比如：借貸雙方的名字用綽號，借款金額潦草無法辨別，還款時(shí)間為“拆遷后”“中秋節(jié)前后”，利率或利息為10%等。約定不明發(fā)生糾紛，法院可能依法作出不利于出借人的判決。另外，超過年利率24%的利息不會被法院保護(hù)，超過年利率36%的利息不合法。

五是要如實(shí)陳述借款情況。出借人應(yīng)當(dāng)向法院如實(shí)陳述借款情況，不要“聰明反被聰明誤”。實(shí)踐中，不少借條并非基于借貸關(guān)系形成，而是基于其他法律關(guān)系結(jié)算后形成，或者多次借款累計(jì)形成，有些出借人基于訴訟簡便考慮，不向法院如實(shí)陳述借款情況，導(dǎo)致前后陳述不一，出現(xiàn)重大矛盾，或在發(fā)現(xiàn)不能自圓其說后才如實(shí)陳述，在此情形下，出借人將面臨極大的敗訴風(fēng)險(xiǎn)。我們審理的多起案件均基于出借人前后陳述不一出現(xiàn)重大矛盾而駁回其訴訟請求。

2.針對借款人的建議：

一是不要輕易書寫借條。借條是民間借貸事實(shí)成立的重要證據(jù)，沒有借貸事實(shí)而向他人書寫借條，將使自己面臨無借須還的風(fēng)險(xiǎn)中。實(shí)踐中，有些當(dāng)事人認(rèn)為只要沒有收到借款，借條也沒什么用，基于各種考慮向他人書寫借條，比如，戀愛分手后經(jīng)不起對方的糾纏，以借條的方式確認(rèn)給付精神損失費(fèi);為了幫助朋友欺騙他的父母或配偶而向朋友出具借條等。此類糾紛中，借款人因無法證明其出具借條的真實(shí)原因而敗訴。如果因?yàn)槊{迫或欺詐出具借條，要及時(shí)報(bào)警，并訴至法院確認(rèn)借條無效。

二是還款要同時(shí)收回借條。實(shí)踐中，有些借款人還款后，并未收回借條或者讓出借人出具收條，這便使個(gè)別見利忘義的出借人有可乘之機(jī)，再次手持借條訴至法院要求借款人還款。此方面，尤其體現(xiàn)在現(xiàn)金還款，或者雖是轉(zhuǎn)賬還款，但雙方之間在同一期間存在多筆借款的情形下，因借款人不能提供充分證據(jù)證明已經(jīng)償還該筆借款，導(dǎo)致最終敗訴

三是不要碰觸高利貸。一些借款人由于急于用錢，不考慮自身的償還能力，即向便捷快速、無需擔(dān)保的職業(yè)放貸人或者公司高利借款。職業(yè)放貸人和高利貸公司參與的民間借貸案件，不僅操作手法隱蔽，往往有黑惡勢力參與其中。據(jù)我們承辦案件中的借款人陳述，放貸人常采取恐嚇、拘禁等非法手段催要借款，借款人在恐懼心理驅(qū)使下，不敢報(bào)警，頻繁出具借條、授權(quán)書等法律文件，使自己完全陷入被動，最后傾家蕩產(chǎn)。

四是不要向不特定的人大額高利借款。借款人向不特定的多人大額高利借款，擾亂國家金融秩序，違背民間借貸的初衷，涉嫌非法集資、集資詐騙等刑事犯罪，可能面臨刑事處罰。

最后，特別提醒大家不要虛構(gòu)借貸事實(shí)惡意訴訟損害他人合法利益，當(dāng)前，審判機(jī)關(guān)對虛假訴訟的識別和打擊力度不斷加強(qiáng)，一經(jīng)發(fā)現(xiàn)，輕則罰款、拘留，重則追究刑事責(zé)任。

北京市二中院民間借貸典型案例

1.僅有打款憑證主張借款難獲支持

基本案情：賈某起訴稱，2010年3月12日，自己通過銀行以轉(zhuǎn)賬的方式將10萬元借給楊某。后經(jīng)多次催要，楊某一直拒絕還款。故訴至法院，請求判決楊某償還10萬元借款及利息。為支持訴訟請求，賈某向法院提交了銀行轉(zhuǎn)賬憑證。楊某辯稱，賈某所稱借款不是事實(shí)，而是賈某償還自己的借款。自己從來沒向賈某借過款。

裁判結(jié)果：法院經(jīng)審理認(rèn)為，案件中，賈某不能提供借條、借款合同、借款借據(jù)、欠條等書面材料，賈某提交的證據(jù)僅能證明雙方存在資金往來，不足以證明涉案款項(xiàng)的性質(zhì)，故賈某提交的證據(jù)不足以證明其與楊某之間存在借款合同關(guān)系。故終審駁回了賈某起訴。

2.利率約定超過法定利率未獲支持

基本案情：2013年5月20日，宋某通過銀行轉(zhuǎn)賬方式向劉某轉(zhuǎn)賬10萬元，劉某于同日向宋某出具了借條，借條載明：今向宋某借款10萬元，月息3分，借期1年。因劉某未按期還款，宋某訴至法院要求劉某償還借款本金10萬元及利息(以10萬元本金為基數(shù)，自2014年5月1日起自實(shí)際支付之日止，按照月息3分的標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算)。劉某辯稱，同意償還本金，但現(xiàn)在沒錢還，利率過高，應(yīng)當(dāng)予以調(diào)整。

裁判結(jié)果：法院經(jīng)審理認(rèn)為，《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見》第六條規(guī)定，民間借貸的利率最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，現(xiàn)宋某主張以月息3分的利率計(jì)算利息，違反上述法律規(guī)定，法院不予支持，依法予以調(diào)整。據(jù)此，終審判決劉某向宋某支付按照法律規(guī)定的最高利率計(jì)算的利息

(注：現(xiàn)行法律規(guī)定，出借人請求借款人支付超過年利率24%部分的利息的，人民法院不予支持)。

3.母親持兒子出具的借條向兒子和前兒媳主張共同還款未獲支持

基本案情：王某與李某于2012年3月結(jié)婚，1年后離婚。后王某的母親張某以王某出具的，載有“鑒于王某和李某沒有足夠能力將首付款及相應(yīng)中介費(fèi)共計(jì)100余萬元交齊，故由王某之母張某借給二人100余萬元。如在今后婚姻中王某和李某出現(xiàn)任何問題導(dǎo)致離婚或分財(cái)產(chǎn)等事宜，二人須在辦理相關(guān)手續(xù)前將100余萬元全款歸還張某。王某2012.4.25”等內(nèi)容的《承諾書》，將王某和李某訴至法院，要求王某和李某共同償還100余萬元借款。王某同意償還，并稱其得到李某同意后代李某在承諾書上簽名;李某以不知情為由不同意償還。

裁判結(jié)果：法院經(jīng)審理認(rèn)為，張某與王某、李某三人身份關(guān)系特殊，張某與王某系直系親屬關(guān)系，王某與李某亦涉及離婚事實(shí)，王某與李某在調(diào)解離婚時(shí)亦明確表示無對外債務(wù)。因此，對于張某向法院提交的由王某單方向張某出具的《承諾書》，因該《承諾書》的形成時(shí)間難以鑒定，同時(shí)缺少李某本人的簽名，故法院認(rèn)為該《承諾書》證明張某與王某、李某之間成立民間借貸關(guān)系的證明力較為薄弱。據(jù)此，終審駁回了張某訴訟請求。

4.朋友借款替其出具借條抗辯無效

基本案情：2012年8月2日，裴某與顧某約定，顧某向裴某借款35萬元，期限1年;借款年利息為借款總額的15%，半年一付。路某為顧某提供了擔(dān)保。2013年2月，顧某向裴某支付了2.6萬余元半年利息。后裴某起訴至法院要求顧某、路某支付35萬元借款。顧某辯稱，實(shí)際借款人為路某，自己只是幫忙出具借條。

裁判結(jié)果：法院經(jīng)審理認(rèn)為，案件中，裴某所持的收據(jù)、個(gè)人結(jié)算業(yè)務(wù)申請憑證顯示借款人為顧某;款項(xiàng)亦匯至顧某名下的賬戶內(nèi)，且顧某亦按照收據(jù)載明的時(shí)間向裴某支付2.6萬余元利息，故認(rèn)定裴某向顧某提供35萬元借款，借款到期后，顧某應(yīng)依約履行還款義務(wù)。顧某以款項(xiàng)系為路某償還借款為由抗辯借款人為路某，依據(jù)不足，法院對其答辯意見不予采納。據(jù)此，終審支持了裴某訴訟請求。

5.還款無憑證被判敗訴

基本案情：王某訴稱，自2011年4月起同村老鄉(xiāng)李某分三次向自己借款3.3萬元，并出具欠據(jù)。后自己多次向李某追償，李某總是推諉不還。故訴至法院，請求判令李某償還借款。李某辯稱，王某所提的借款，已于2011年11月底以現(xiàn)金方式還清了，當(dāng)時(shí)沒有要回借條，也沒有讓王某出具收條，王某說會自行撕毀借條。

裁判結(jié)果：法院經(jīng)審理認(rèn)為，李某抗辯稱借款已還清，但王某予以否認(rèn)，因王某持有借條原件，且李某未提供收條等證據(jù)佐證已償還借款，故法院對李某的主張不予采信。據(jù)此，終審支持了王某的訴訟請求。