民間借貸的常見法律風(fēng)險及防范

一、借款人不明的法律風(fēng)險。

這在生活實踐中經(jīng)常出現(xiàn)的情況有：沒有出具書面借條無法認(rèn)定借款人或借條由借款人叫他人代寫，事后否認(rèn)借款或借款人的身份、地址不明，事后無法調(diào)查核實向法院起訴或企業(yè)的法定代表人對外借款等情況。第一種情況，通常在發(fā)生于親戚、同學(xué)、朋友之間，因為事初大家關(guān)系比較好、也有一定了解，礙于情面借予款項時也沒要求對方出具書面借條，事后，在借款人作否認(rèn)借款的情況下，因為缺乏借貸合意的事實證據(jù)，無法確定承擔(dān)借款償還的責(zé)任主體，而導(dǎo)致借款官司敗訴;第二種情況，借款人事前或事后叫他人以自己名義代寫出具借條，事后作否認(rèn)借款。因為借條上非借款人本人的真實簽字，無法證實借款合意的存在，而惡意逃避承擔(dān)償還借款責(zé)任;第三種情況，對工作不穩(wěn)定、經(jīng)常變動，住址也不穩(wěn)定的借款人，一旦發(fā)生借款糾紛，因為債權(quán)人無法掌握借款人的確切住址及其身份信息，而無法順利的通過向法院立案起訴來主張借款。第四種情況，擔(dān)任某一企業(yè)法定代表人的自然人的對外借款，事后，惡意推脫是企業(yè)借款或企業(yè)推脫是其個人借款，因為互相推卸責(zé)任給債權(quán)人的追款帶來訴訟風(fēng)險等等其他情況。

鑒于此類的借款風(fēng)險，建議債權(quán)人應(yīng)以下幾點加以風(fēng)險防范：

1、要借款人出具書面借條，而且要借款人本人當(dāng)面書寫、簽字、蓋章并作核實身份，避免他人代寫、冒用他人名義書寫的情況發(fā)生;

2、借條當(dāng)中應(yīng)清楚、明確的寫明借款人真實的身份證號、詳細(xì)居住地址;

3、對借款人為某企業(yè)法定代表人的，則應(yīng)要求其寫明實際是其個人借款還是為企業(yè)作借款，視情況要其寫明共同承擔(dān)歸還或承擔(dān)連帶償還責(zé)任。

4、盡量要求對方提供身份證、戶口本復(fù)印件

二、借貸用途的法律風(fēng)險：

這種情形在生活實踐中的主要風(fēng)險表現(xiàn)為：明知借款人借錢用于賭博等非法活動而仍然出借的情形。因為屬于非法借貸，其借貸關(guān)系不受法律保護(hù)，甚至有可能還要接受法律的制裁。因此，在借款的起初作了解借款的用途、能起到保證主張還款的正當(dāng)性、合法性。

為確保借貸用途的合法性，建議在借條中就借款的合法用途作明確寫明，避免借款人或共同債務(wù)承擔(dān)人事后以借款用于非法用途作責(zé)任推脫。

三、借款利息的法律風(fēng)險

這種風(fēng)險主要表現(xiàn)為：在借條中未作約定利息，事后主張借貸利息不被支持或約定的

利息過高，未得到法律保護(hù)。依照我國法律規(guī)定：如果借條中對支付利息沒有約定或者約定不明確的，將視為不支付利息;民間借貸的利息可以適當(dāng)高于銀行利率，但約定的利息最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍，超出部分不被法律所保護(hù)。

為確保民間借貸利息的合法性，建議雙方在借條中作合法、公道的利息約定。

四、借條內(nèi)容不規(guī)范、不明確的法律風(fēng)險

這類風(fēng)險實踐中除上述的借貸主體、用途、利息外還有常見的主要表現(xiàn)為：

將借條寫成欠條;借款金額大小寫不一致或小寫的金額數(shù)據(jù)不規(guī)范遭到篡改;還款時間不明確;內(nèi)容因為太過簡單，遭到篡改引發(fā)爭議等等方面，為后面通過訴訟順利追討借款，維護(hù)自身合法權(quán)益帶來了很大的風(fēng)險。

為避免此類問題的產(chǎn)生，建議：借條內(nèi)容表述用詞要準(zhǔn)確，書寫規(guī)范字，語義要嚴(yán)謹(jǐn)，簽字處與正文間不要留有太多的空隙等。提倡民間借貸行為應(yīng)作簽訂完整的書面借款合同，借款合同通常應(yīng)包括以下內(nèi)容：出借人和借款人的姓名(要與身份證姓名相一致);借款用途(要做寫明);借款金額(要有大寫且確保大小寫一致);借款時間和還款時間(要具體明確到某年某月某日);利率約定要合法(超出合法的部分可作規(guī)避考慮操作);明確逾期還款的違約責(zé)任;有作擔(dān)保或抵押的，明確保證人以及抵押的物品等等。

五、款項交付不明的法律風(fēng)險

這在生活實踐中主要表現(xiàn)為：現(xiàn)金交付方式特別是大額的現(xiàn)金交付或應(yīng)債務(wù)人要求將

借款交付給第三方，事后債務(wù)人作否認(rèn)收到款項所帶來的借款交付風(fēng)險。依照相關(guān)司法解釋的規(guī)定，對現(xiàn)金交付的借貸，債權(quán)人僅憑借據(jù)起訴而未提供付款憑證，如果借款人對款項交付提出異議的，債權(quán)人必須要就現(xiàn)金交付的原因、時間、地點、款項來源、用途等具體事實和經(jīng)過做出合理的解釋。由法官根據(jù)現(xiàn)金交付的金額大小、出借人的支付能力等諸多因素，結(jié)合其他事實證據(jù)作綜合的審查判斷，存在自由裁量的空間，具有很大的法律風(fēng)險。在本律師代理的一案例中，法院曾以原告即出借人除了借條證據(jù)外，沒有提供任何已實際給付錢款的轉(zhuǎn)賬憑證或相關(guān)事實依據(jù)，且以原告在此期間沒有收入，家庭經(jīng)濟(jì)條件也十分困難，不可能有這么多錢借給被告等理由，最終判決以雙方不存在真實借貸關(guān)系為由，駁回原告的訴訟請求。

因此，對于較大金額的借款，不僅要有借條，錢款應(yīng)通過銀行轉(zhuǎn)帳交付對方，以獲得交付錢款的有效憑證。為有效規(guī)避現(xiàn)金交付給債權(quán)人帶來法律意義上的合理解釋不能以及舉證不能造成不被認(rèn)定的法律風(fēng)險，以及將借款交付給第三方，因為第三方下落不明等原因，遭到借款人否認(rèn)收到借款所帶來的法律風(fēng)險。本律師建議：

1、對現(xiàn)金交付的借貸特別是大宗金額的借貸，應(yīng)盡量通過銀行轉(zhuǎn)賬，款項接受賬戶應(yīng)為借款人本人的賬戶或雙方作約定的銀行賬戶，保留好銀行轉(zhuǎn)賬的憑證。

2、對借款人提出的將借款交付第三方的要求，應(yīng)事先作約定明確或事后應(yīng)取得借款人的認(rèn)可，保留好相關(guān)的把款項交付第三人以及雙方約定或應(yīng)借款人要求打款給指定對象的事實證據(jù)。

六、未作擔(dān)保或未能實現(xiàn)擔(dān)保的法律風(fēng)險

這在生活實踐中，常見于：未作擔(dān)保的情形,借款人在借款當(dāng)時可能經(jīng)濟(jì)狀況良好、具

有償還能力，債權(quán)人礙于情面或基于信任等原因未要求借款人提供擔(dān)保，但后來因為借款人做生意或投資股票、甚至有賭博、吸毒等原因?qū)е陆?jīng)濟(jì)上陷入困境、負(fù)債累累已無力作償還，以致后面?zhèn)鶛?quán)人發(fā)現(xiàn)狀況不對作催討時已太遲，在借款人已無力作償還，又沒有擔(dān)保的情況下，最終造成借款無法追回的經(jīng)濟(jì)損失。還有作擔(dān)保但卻未能實現(xiàn)的情形：比如：保證人口頭為借款人的借款作擔(dān)保，事后否認(rèn)擔(dān)保;或保證人自身缺乏經(jīng)濟(jì)擔(dān)保能力，無法承擔(dān)連帶還款責(zé)任或借款人提供的機(jī)動車、房產(chǎn)作等財產(chǎn)擔(dān)保，但未辦理法定的抵押登記手續(xù)，以致未能起到擔(dān)保還款的效力和作用。

因此，為最大限度的減小債權(quán)人的風(fēng)險，在作借款時最好讓借款人提供人和物作擔(dān)保，

這樣即使借款人出現(xiàn)賴帳或無力償還借款債務(wù)時，債權(quán)人可以依法變賣抵押物優(yōu)先受償，或要求擔(dān)保人承擔(dān)連帶清償責(zé)任，債權(quán)人可以通過行使擔(dān)保物權(quán)或抵押權(quán)來保護(hù)自己權(quán)益，避免損失。

本律師建議作以下方面的風(fēng)險防范：

1、讓借款人提供具有經(jīng)濟(jì)實力良好的單位或個人作保證人，并在借條或借款合同中作列明保證人的地位及擔(dān)保的責(zé)任。

2、讓借款人提供銀行定期存單、有價債券、機(jī)動車、房產(chǎn)等個人財產(chǎn)作抵押，完善擔(dān)保或抵押手續(xù)。需要注意的是抵押和擔(dān)保都需要簽訂書面協(xié)議，如果作車輛、房產(chǎn)抵押的，別忘記向法定的登記部門辦理抵押登記手續(xù)。

七、還款不清的法律風(fēng)險

這在實踐中常常被疏忽。這一風(fēng)險主要在于借款人，特別是借款人在以現(xiàn)金方式作歸

還借款后，未向債權(quán)人索要出具收款收條，事后，無法證明已作還款。

為防范和完全杜絕此類問題的風(fēng)險，本律師建議：

在借貸關(guān)系中，與借款人收到所借款項后需出示收據(jù)的作法相對應(yīng)的是在借款人向債權(quán)人作歸還借款時，債權(quán)人也要向借款人作出具收款憑證，以此，證實借款人已經(jīng)還款、雙方債權(quán)債務(wù)歸于終結(jié)。

八、訴訟時效的法律風(fēng)險

這在實踐中主要表現(xiàn)為：債權(quán)人對訴訟時效的法律規(guī)定缺乏清楚、明確的認(rèn)識而疏于

催款，過了法律訴訟時效或未保留好中間有過催款的事實證據(jù)無法證明引起訴訟時效中斷的情況存在，而過了訴訟時效的情形。依照我國《民法通則》的相關(guān)規(guī)定：債權(quán)人向人民法院請求保護(hù)民事權(quán)利的訴訟時效期間為兩年，訴訟時效期間從知道或應(yīng)當(dāng)知道權(quán)利被侵害起計算，超過訴訟時效起訴償還借款的法律后果則是不受法律保護(hù)，除借款人作自愿償還外，依法將會被法院駁回。

因此，為避免借款債權(quán)超訴訟時效，失去法律保護(hù)，在借款的還款期限屆滿后，借款人仍然未作歸還的，本律師建議采取以下的措施加以防范風(fēng)險：

1、在還款期限屆滿后即將期滿兩年之前，應(yīng)當(dāng)要求借款人重新出具作延續(xù)新的還款期限或落款時間為出具之日的借條;

2、可委托律師簽發(fā)催款的律師函，形成訴訟時效中斷的事實證據(jù)，作重新計算兩年訴訟時效，以確保不過訴訟時效失去法律保護(hù)。

3、直接向法院起訴要求償還借款本金及損失。

九、借貸管轄法院的確定

這在生活實踐中，常會碰到借款人為外地人，在借款人到期不作歸還借款，債權(quán)人無法證明借款交付的履行地情況下，債權(quán)人只能到借款人住所地的法院起訴。考慮到各地的司法環(huán)境以及訴訟成本的考慮，這顯然對債權(quán)人是不利的。為此，本律師建議：可在借條或借款合同中作設(shè)定發(fā)生糾紛由債權(quán)人所在地法院管轄的約定條款，以確保能以最小代價，順利的實現(xiàn)通過訴訟挽回?fù)p失

除此外，實踐中民間借貸還存在著種種的其他風(fēng)險，諸如民間借貸還大量的牽涉到夫妻共同債務(wù)的認(rèn)定，債權(quán)人如何有效的預(yù)防或避免借款一方借離婚來逃避債務(wù)承擔(dān)等等問題，債權(quán)人對此應(yīng)樹立正常的法律風(fēng)險意識，學(xué)會有效的運用法律知識來保護(hù)自身的合法權(quán)益，避免遭受損失或有力的挽回經(jīng)濟(jì)損失。必要的情況下應(yīng)借助法律專業(yè)人士的幫助，千萬別抱疏忽、懈怠心理，以免造成難以挽回的損失時后悔莫及。