目前，理論界與司法實(shí)務(wù)部門(mén)對(duì)這種犯罪構(gòu)成條件的認(rèn)識(shí)存在諸多分歧，本文擬就惡意透支型信用卡詐騙罪的構(gòu)成要件以及立法完善問(wèn)題作一初步探討，以求對(duì)司法實(shí)務(wù)與立法改進(jìn)有所助益。

問(wèn)：什么是“透支”行為?

所謂透支，是指持卡人在發(fā)卡行或發(fā)卡公司信用卡帳戶(hù)上資金不足或已無(wú)資金的情況下，經(jīng)發(fā)卡行或發(fā)卡公司的批準(zhǔn)，允許其以超過(guò)信用卡上預(yù)留資金的額度使用信用卡進(jìn)行消費(fèi)。信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，其實(shí)質(zhì)是發(fā)卡銀行或公司向持卡人提供的一種消費(fèi)信貸。但是必須遵守信用卡的章程規(guī)定，要求持卡人在規(guī)定的期限內(nèi)補(bǔ)足資金，并按規(guī)定支付利息，這樣才構(gòu)成善意透支，從而是一種法律所允許的行為。從我國(guó)目前發(fā)行的信用卡來(lái)看，除了外幣種類(lèi)的信用卡不允許透支外，絕大多數(shù)的信用卡都允許在一定限額內(nèi)進(jìn)行短期的善意透支。

司法實(shí)務(wù)中，正確認(rèn)識(shí)“透支”行為，必須將善意透支與惡意透支區(qū)分開(kāi)來(lái)。但是由于有關(guān)的法律、法規(guī)、規(guī)章并未對(duì)“善意透支”的概念予以明確，以及信用卡理論與實(shí)務(wù)部門(mén)對(duì)《信用卡業(yè)務(wù)管理辦法》與刑法規(guī)定的惡意透支的概念理解的不同，導(dǎo)致在善意透支與惡意透支區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)上存在很大分歧。現(xiàn)舉兩種有代表性的觀點(diǎn)予以評(píng)析。

一種觀點(diǎn)認(rèn)為，持卡人在自己存入的信用卡備用金余額不足的情況下，依照信用卡管理規(guī)則和信用卡章程，根據(jù)自己的實(shí)際經(jīng)濟(jì)狀況，在一定限額內(nèi)透支并于透支后在規(guī)定期限內(nèi)償還透支款并支付相應(yīng)的透支息，即屬“善意透支”，(注：參見(jiàn)阿不都熱依木。卡*爾、張*吉：《信用卡透支初探》，《人民檢察》1995年第4期，第8頁(yè)。)簡(jiǎn)而言之，所謂善意透支，就是持卡人在規(guī)定限額內(nèi)透支并于規(guī)定期限內(nèi)償還透支款項(xiàng)并交納透支息的行為。與此相對(duì)，惡意透支，就是合法持卡人利用銀行授權(quán)限額，故意超出實(shí)際償還能力取現(xiàn)消費(fèi)，或以非法占有為目的，進(jìn)行突擊取現(xiàn)和消費(fèi)逃避償還透支責(zé)任的行為。(注：蘇*洪：《論犯罪型的惡意透支之認(rèn)定與處理》，載《上海市懲治和預(yù)防金融欺詐高級(jí)研討會(huì)論文集》(1996年)，第75頁(yè)。)該觀點(diǎn)把惡意透支分為違規(guī)型惡意透支和犯罪型惡意透支兩類(lèi)。違規(guī)型惡意透支是指不以非法占有為目的，但超過(guò)了銀行規(guī)定限額或期限透支的行為，主觀上持卡人并不想逃避償還透支責(zé)任，客觀上，透支由本人償還，超過(guò)本人實(shí)際償還能力時(shí)，由擔(dān)保人作出償還。犯罪型惡意透支則是指持卡人以非法占有為目的，拒絕償還或變相拒絕償還且數(shù)額較大的透支行為。有的論者將違規(guī)型惡意透支(該論者稱(chēng)之為“違法的惡意透支”)與犯罪型惡意透支(該論者稱(chēng)之為“犯罪的惡意透支”)的區(qū)分標(biāo)準(zhǔn)概括為：數(shù)額大小;是否主動(dòng)歸還。