（１９９９年６月１６日　建總發［１９９９］７８號 　１９９９年６月１１日中國建設銀行第２６次行長辦公會議通過） 第一章　總則 　　第一條　為支持我國教育事業，促進全民素質提高，根據《中國建設銀行個人助學貸款管理辦法》和有關規定，特制定本操作規程。 　　第二條　個人助學貸款（以下簡稱助學貸款）是指中國建設銀行（以下簡稱建設銀行）向大專院校的學生發放用于支付學費或生活費的人民幣擔保貸款。 　　第三條　助學貸款實行“有效擔保、專款專用、按期償還”的原則。 　　第四條　助學貸款由零售業務網點受理并初審，支行零售業務部門審查，較小金額的貸款由支行信貸管理委員會授權下的貸款審批人以個人名義審批并負責；較大金額的貸款由支行全體貸款審批人會議集體審批。 第二章　貸款對象和條件 　　第五條　助學貸款的對象為年滿十八周歲具有完全民事行為能力的中國公民。 　　第六條　凡申請助學貸款的借款人必須符合以下條件： 　　（一）借款人所在院校必須是與建設銀行簽發了《個人助學貸款合作協議書》（附式１）的單位； 　　（二）借款人必須是大專院校在冊學生； 　　（三）借款人身份健康； 　　（四）能夠提供建設銀行認可的擔保方式； 　　（五）建設銀行規定的其他條件。 第三章　貸款額度、期限和利率 　　第七條　助學貸款額度不低于人民幣２０００元（含２０００元），最高貸款額度不超過人民幣２萬元（含２萬元）。其中：采用抵押方式擔保的，貸款額度不得超過抵押物價值的７０％；采用質押方式擔保的，貸款額度不得超過質押財產價值的８０％。 　　第八條　貸款最短期限為半年，最長期限不得超過５年（含５年）。 　　第九條　助學貸款按中國人民銀行規定的同期貸款利率執行。貸款期限在１年以內（含１年）的，實行規定利率，遇法定利率調整不分段計息；貸款期限在１年以上的，遇法定利率調整，于下年初開始，按相應利率檔次執行新的利率規定。 第四章　貸款申請的受理及審查 　　第十條　借款人應到經辦行指定的零售業務網點辦理貸款申請手續。經辦人應當主動熱情接待申請貸款的客戶，向客戶介紹建設銀行助學貸款的條件、利率、期限、用途、擔保、還款方式、違約處理、辦理程序及借款人需承擔的，各項費用等，解釋助學貸款的有關規定，明確告知借款人和保證人應當在建設銀行進行資信調查時給予協助。 　　第十一條　借款人申請助學貸款應填寫《中國建設銀行個人助學貸款申請書》（附件２），并提供如下資料： 　　（一）有效身份證件的原件和復印件； 　　（二）借款人所在院校出具的學生鑒定材料； 　　（三）能夠按時還款的收入證明； 　　（四）以抵押和質押方式申請貸款的借款人，應提供抵押物或質押財產權利憑證清單、以屬證明及有權處分人（包括財產共有人）同意抵押或質押的證明；由第三方提供保證的，應出具保證人同意提供擔保的書面文件和有關資信證明材料； 　　（五）貸款行要求提供的其他資料。 　　營業網點應認真審查客戶提交的資料是否齊全，原件與復印件是否一致，并填寫《個人消費信貸材料清單》，原件經當面審查后退還貸款申請人。 　　第十二條　貸款行收到借款人的借款申請和各項資料后，經辦人對借款人和保證人的資信狀況、償還能力以及資料的真實性、合法性進行調查，調查應限定在１０個工作日內并給予借款人答復。具體調查內容如下： 　　（一）借款人按規定提供的材料是否齊全； 　　（二）借款人所提供的材料是否真實有效，材料之間是否吻合； 　　（三）借款人的資信狀況、學習情況、身體情況和還款來源情況； 　　（四）抵押物或質押財產的所有權是否屬于抵押人或出質人，是否已設定抵（質）押及其他相關情況； 　　（五）保證是否符合《中國建設銀行個人助學貸款管理辦法》的要求。 第五章　貸款的審批與發放 　　第十三條　對符合貸款條件的，經辦人應提出貸款額度、期限、利率、擔保方式、還款方式等具體意見，并填寫《中國建設銀行個人助學貸款審批表》（附式３），經部門負責人簽署意見后，按審批權限報批。 　　第十四條　經審批同意貸款的，建設銀行告知借款人貸款額度、期限、利率、還款方式、逾期罰息、質押或抵押物的處理方式和其他有關事項。借款人持有效身份證件和《個人消費信貸材料清單》回執到貸款銀行辦理貸款手續，簽訂《中國建設銀行個人消費信貸借款合同》（以下簡稱《借款合同》）和《抵押合同》或《質押合同》，采用保證方式的，保證人必須同時到貸款行簽訂《保證合同》。 　　第十五條　助學貸款可采用一次發放貸款或分次發放貸款（一年最多一次）兩種辦法。發放貸款時貸款行將貸款直接轉入借款人在本行開立的活期儲蓄存款賬戶。 第六章　貸款擔保 　　第十六條　借款人向建設銀行申請助學貸款必須提供有效擔保。擔保可以采取抵押、質押、保證的方式。 　　第十七條　借款人以自有財產或第三人自有財產進行抵押的，建設銀行要與借款人或第三人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸抵押合同》。 　　抵押物必須經評估并辦理抵押登記手續，必要時可要求借款人辦理抵押物的公證、保險手續，其相關費用由借款人承擔。在保險中應明確第一受益人為建設銀行，保險期限不得短于貸款期限。 　　第十八條　借款人以自己或者第三人的符合規定條件的權利憑證進行質押的，建設銀行要與借款人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸質押合同》，可以質押的權利憑證包括： 　　（一）有價證券。包括政府債券、金融債券和ＡＡＡ級企業債券； 　　（二）建設銀行簽發的個人定期儲蓄存單； 　　（三）建設銀行認可的其他資產。 　　貸款到期日不得長于質押權利憑證的到期日。 　　第十九條　借款人以保證方式提供擔保的，保證的形式是連帶責任的保證，建設銀行要與保證人簽訂《中國建設銀行個人消費信貸保證合同》。保證人必須是法人或公民。 　　法人應當是經國家工商行政管理機關核準登記并辦理年檢手續，具有代為清償能力的企業法人、公司法人或者其他經濟組織。 　　公民應當是國家行政機關、事業單位、經濟管理部門和金融企業職工。 　　第二十條　在資產抵押期間，借款人有維護、保養、保證抵押品完好無損的責任，并隨時接受貸款人監督檢查。未經貸款行同意，借款人（抵押人）不得將抵押物轉讓、出租、變賣、饋贈或再抵押。 第七章　貸款的管理與回收 　　第二十一條　貸款行應建立個人信用登記制度，對每一位貸款客戶建立個人檔案，登記有關情況作為歷史資料留存；對借款人的貸款材料應按照《中國建設銀行貸款檔案管理辦法》的要求妥善保管，實行借閱登記制度，不得對外泄露借款人的個人資料。 　　第二十二條　在合同有效期內，貸款行應按照貸款管理的有關規定對借款人及保證人的收入狀況、貸款的使用情況、抵押物價值變化、性能狀況等進行監督檢查。實行保證方式的應對保證人的信譽和代償能力進行監督，并要求借款人和保證人提供協助。 　　檢查結果應當有書面記錄，并歸檔保存。 　　第二十三條　貸款的償還方式。 　　（一）貸款期限在１年以內（含１年）的，實行到期一次還本付息，利隨本清； 　　（二）貸款期限在１年以上的，借款人從貸款支用的次月起按月等額償還貸款本息。計算公式如下： 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數 　　　　　　　　　　　月利率×（１＋月利率） 　　　每月等額還款額=－－－－－－－－－－－－－－－－×借款金額 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　還款總期數 　　　　　　　　　　　　　（１＋月利率）　　　　　－１ 　　第二十四條　建設銀行扣收貸款本息的方式有兩種，每個借款人只可選用其中一種方式還款。 　　（一）貸款銀行根據借貸雙方在《借款合同》約定的還款計劃、還款日期，從活期儲蓄賬戶中扣收當期應償還貸款本息。若扣款賬戶被凍結、掛失則借款人應重新提供扣款賬戶； 　　（二）借款人到建設銀行營業網點償還。 　　借款人歸還逾期貸款則只能采取第二種方式。 　　第二十五條　借款人提前歸還全部貸款本息應當提前１５天通知貸款行，經貸款行同意后辦理提前還款手續。借款人提前還款，應當到原貸款經辦網點辦理手續，已計收的利息不隨期限、利率變化而調整。 　　第二十六條　借款人償還貸款本息后，《借款合同》自行終止。建設銀行應在《借款合同》終止后２０日之內辦理抵押或質押登記注銷手續，并將財產或權利等憑證退還給借款人。 　　第二十七條　助學貸款不得展期。借款人未按期償還貸款本息時，自約定還款日次日起按中國人民銀行的規定計收逾期利息；借款人未按期支付貸款利息，建設銀行按人民銀行有關規定計收復利。在逾期貸款償還之前，經辦行每月向借款人及保證人及時發送書面催收通知，直至貸款本息收回。 第八章　違約與糾紛的處理 　　第二十八條　《借款合同》需要變更時，應由借貸雙方協商同意，并依法簽訂變更協議；有保證人的，應征得保證人同意。變更協議未達成之前，原《借款合同》繼續有效。 　　第二十九條　保證人失去擔保資格和能力，或發生合并、分立或破產時，借款人應變更保證人并重新辦理擔保手續。 　　第三十條　借款人死亡、喪失民事行為能力或經人民法院宣告失蹤、死亡的，經辦行應主動向人民法院主張權利，由借款人的財產合法繼承人或財產代管人在借款人財產范圍內繼續履行《借款合同》約定的還款義務。若借款人無繼承人或財產代管人，或繼承人或財產代管人拒絕履行《借款合同》的，貸款經辦行應當及時處分抵押物和質押財產。 　　第三十一條　借款人有下列行為之一的，屬于違約： 　　（一）未按合同約定的還款計劃歸還貸款本息的； 　　（二）向貸款人提供虛假文件和資料的； 　　（三）未按合同規定使用貸款，挪用貸款的； 　　（四）借款人因故中斷學業的； 　　（五）借款人拒絕或阻撓貸款人定期監督檢查的； 　　（六）未經貸款行同意，借款人將設定抵押權的財產拆遷、出售、轉讓、贈予或重復抵押的； 　　（七）借款人用于抵押、質押的財產不足以償還貸款本息，或保證人因意外情況不能承擔連帶責任保證，而借款人未按要求重新落實抵押、質押或保證的； 　　（八）違反本辦法或《借款合同》規定的其他行為。 　　第三十二條　借款人有第三十一條所列行為之一時，貸款人可視借款人違約情況，采取以下一種或數種債權保護措施： 　　（一）限期糾正違約行為； 　　（二）按中國人民銀行規定收取逾期貸款利息； 　　（三）從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息； 　　（四）按合同約定處分抵押物、質押財產，清償貸款本息； 　　（五）依法追索保證人連帶責任； 　　（六）解除合同，并提前收回原發放的貸款； 　　（七）依法采取其他必要措施。 　　第三十三條　經辦行應當按照本規程及時辦理貸款，由于經辦行的責任影響借款人按《借款合同》規定使用借款，經辦行應當按日息萬分之四向借款人支付違約金，并按照建設銀行有關規定追究行內有關當事人責任。 　　第三十四條　借貸雙方發生糾紛時，應協商解決；如協商不成，任何一方均可依法向貸款行所在地人民法院起訴。 第九章　附則 　　第三十五條　本辦法由中國建設銀行總行解釋和修改。 　　第三十六條　經批準開辦助學貸款業務的一級分行可根據本辦法制訂實施細則，并報總行備案。 　　第三十七條　本操作規程自下發之日起執行。 附式１：　　　　　個人助學貸款合作協議書 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　編號： 　　甲方：中國建設銀行　　　　　行 　　聯系電話： 　　地址： 　　乙方（合作院校）： 　　聯系電話： 　　地址： 　　為支持接受高等教育的在校學生完成學歷，促進全民素質的提高，雙方本著平等合作的原則，根據《中國建設銀行個人助學貸款管理辦法》，經友好協商，就個人助學貸款業務進行合作的有關事宜，達成如下協議以資信守： 　　第一條　雙方承諾堅持平等互助、誠實信用的合作原則，互不欺詐，互不侵犯對方權益。 　　第二條　甲乙雙方指定專人負責個人助學貸款業務，以便協調工作。 　　第三條　甲方為確保與乙方合作的順利進行，甲方承諾如下： 　　（一）對乙方推薦前往甲方申請個人助學借款并符合條件的借款人，保證在收妥借款人全部資料之日起十個工作日內審查完畢，作出是否同意發放貸款的決定，并告知乙方。 　　（二）甲方保證及時向乙方提供個人助學貸款運轉情況和其他資金信息。 　　（三）甲方定期向乙方提供已貸款的學生名單和貸款的償還情況。 　　第四條　為保障與甲方合作的順利進行，乙方承諾如下： 　　（一）乙方應配合甲方做好個人助學貸款的宣傳營銷工作。 　　（二）乙方對貸款學生的情況應進行審查，向甲方開出《個人助學貸款推薦書》，對貸款學生的思想品德、學習狀況、身體情況、家庭情況及還款來源寫出鑒定材料。 　　（三）乙方應協助甲方進行個人助學貸款的貸后管理，定期向貸款行出具借款人的學習、健康、品德情況。 　　（四）貸款學生出現足以影響貸款回收的特殊情況（如退學、休學、被校開除、生病住院等），乙方應及時將此情況通知甲方。 　　（五）乙方應協助甲方回收個人助學貸款，對未還清貸款的畢業生應扣押《畢業證》和《派遣證》，并及時將其欠款情況通知借款人的用人單位，督促其償還貸款。 　　第五條　協議的變更、終止 　　對本協議任何內容的變更，或未盡事宜，雙方承諾經友好協商，另行簽訂補充協議，補充協議與本協議具有同等法律效力。 　　本協議在合作期限內，雙方同意不得提前終止。確因客觀原因，一方需要終止協議時，應提前通知合同另一方，共同就協議終止后的雙方權利義務達成一致意見。 　　第六條　雙方在協議履行過程中發生爭議，應首先通過友好協商解決，協商、調解不成，則任何一方均可向建設銀行所在地的人民法院起訴。 　　第七條　本協議的合作期限為五年，從本協議生效之日起計算。合作期滿后，雙方就是否延長合作期限可另行協商。 　　合同期滿后，甲方不再發放新的貸款，但合作期內發放的尚未收回的貸款，乙方應繼續履行協助甲方回收貸款的義務。 　　第八條　本協議經甲乙雙方有權簽字人簽字蓋章生效。 　　第九條　本協議一式二份，甲乙雙方各執一份，均具有同等法律效力。 　　　　　　甲方：　　　　　　　　　　　乙方： 　　　　　負責人：　　　　　　　　　　負責人： 　　　　　或授權代理人：　　　　　　　或授權代理人： 　　　　　年　　月　　日　　　　　　　年　　月　　日 附式２：　　　中國建設銀行個人助學貸款申請書 　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　ＮＯ：編號 ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃一、申請人情況　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠─────┬────┬────┬──────┬────┬────────┨ ┃ 姓　　名 │　　　　│性　　別│　　　　　　│出生年月│　　　　　　　　┃ ┠─────┼────┴────┴──────┼────┼────────┨ ┃ 籍　　貫 │　　　　　　　　　　　　　　　　│身份證號│　　　　　　　　┃ ┠─────┼────────────────┼────┼────────┨ ┃ 就讀院校 │　　　　　　　　　　　　　　　　│所學專業│　　　　　　　　┃ ┠─────┼────┬────┬──────┼────┼────────┨ ┃ 學生證號 │　　　　│入學時間│　　　　　　│畢業時間│　　　　　　　　┃ ┠─────┴────┴────┴──────┴────┴────────┨ ┃二、貸款情況　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠──────────┬─────┬──────────┬────────┨ ┃　　申請貸款金額　　│　　　　　│　　申請貸款期限　　│　　　　　　　　┃ ┠──────────┴─────┴──────────┴────────┨ ┃三、還款來源和還款計劃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠─────────────┬──────────────────────┨ ┃　 父母或家庭每月總收入　 │　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠─────────────┼─────────┬─────┬──────┨ ┃　　　 每月歸還借款　　　 │　　　　　　　　　│ 還款賬號 │　　　　　　┃ ┠─────────────┴─────────┴─────┴──────┨ ┃四、擔保方式　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┠─────┬──────┬──┬─────┬───┬──────┬───┨ ┃ 抵押方式 │抵押物品名稱│　　│抵押物價值│　　元│有無評估文件│　　　┃ ┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨ ┃ 質押方式 │　質物名稱　│　　│ 質物件數 │　　　│　質物價值　│　　元┃ ┠─────┼──────┼──┼─────┼───┼──────┼───┨ ┃第三方保證│ 保證人名稱 │　　│ 保證金額 │　　元│　　　　　　│　　　┃ ┠─────┼──────┴──┴─────┴───┴──────┴───┨ ┃　　　　　│　1.以上填寫信息完全屬實，銀行可以進行審查。　　　　　　　　┃ ┃　　　　　│　2.無人銀行是否貸款，銀行均有權保留此申請。　　　　　　　　┃ ┃五、借款申│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃請人申明：│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　│　　　　　　　　　簽名：　　　　　　 年　　月　　日　　　　 ┃ ┠─────┼──────────────────────────────┨ ┃六、保證人│　愿意為申請人本次個人助學貸款承擔連帶責任擔保。　　　　　　┃ ┃申明：　　│　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　│　　　　　　　　保證人蓋章：　　　　　年　　月　　日　　　　┃ ┗━━━━━┷━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛ 附式３：　　　　中國建設銀行個人助學貸款審批表 ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃　　現有個人助學貸款申請人（以下簡稱申請人）__________是__________（院校┃ ┃）______系_________專業_______年級學生，該學生在_______學期內因自有資金 ┃ ┃不足，特向本行申請個人助學貸款，貸款金額人民幣（大寫）_______元，借款期 ┃ ┃限_______月。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ┃ ┃　　經審查，上述申請人品行端正、身體健康、父母（或親屬）月收入總額為____┃ ┃___元，每月能夠還款金額___________元。　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　申請人已在我行開立存款賬戶，戶名______，賬號____________。　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　申請人已按我行要求提交材料，材料齊全、真實。　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　申請人以_______________作為貸款抵（質）押，抵（質）押物具體情 ┃ ┃況：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　□申請人以_____________提供第三方連帶責任擔保，該擔保人情況：　　　 ┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　綜上所述，本人認為申請人具有償還能力，擔保措施落實，按期還款有保障，┃ ┃擬同意貸給申請人人民幣（大寫）___________元，借款期限_________月，貸款月┃ ┃利率_______‰，妥否，請審批。　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 ┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 經辦人：　　　　　　 ┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年　　月　　日　　　　　 ┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛ ┏━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┓ ┃支行零售業務部門審查意見：　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　負責人簽字：　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　年　　月　　日　　　　　　┃ ┠────────────────────────────────────┨ ┃支行審批意見　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　┃ ┃審批人（簽字）：　　　　　　　　　　　　　　　 支行（公章）　　　　　　 ┃ ┃　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　 年　　月　　日　　　　　 ┃ ┗━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━┛