（2002年2月7日　農(nóng)銀發(fā)[2002]16號(hào)） 各省、自治區(qū)、直轄市分行，新疆兵團(tuán)分行，各直屬分行： 　　現(xiàn)將《中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度》印發(fā)給你們，請認(rèn)真貫徹執(zhí)行。執(zhí)行中遇到的情況和問題，請及時(shí)報(bào)告總行（信貸管理部）。自本制度發(fā)布之日起，原《關(guān)于印發(fā)〈中國農(nóng)業(yè)銀行基本制度〉（第一批）的通知》（農(nóng)銀發(fā)〔1997〕152號(hào)）中的《中國農(nóng)業(yè)銀行貸款管理制度》同時(shí)廢止。 　　附： 中國農(nóng)業(yè)銀行信貸管理基本制度 第一章　總則 　　第一條　為加強(qiáng)信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)，提高信貸資產(chǎn)質(zhì)量，根據(jù)國家有關(guān)法律法規(guī)，結(jié)合中國農(nóng)業(yè)銀行（以下簡稱農(nóng)業(yè)銀行）實(shí)際，制定本制度。 　　第二條　農(nóng)業(yè)銀行信貸管理制度體系由信貸管理基本制度、綜合管理辦法、單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法組成。信貸管理基本制度、綜合管理辦法由總行統(tǒng)一制定，單項(xiàng)信貸業(yè)務(wù)品種管理辦法由總行、分行制定。 　　第三條　本制度是農(nóng)業(yè)銀行信貸經(jīng)營和管理必須遵循的基本準(zhǔn)則，是制定各類信貸管理制度辦法的基本依據(jù)。 　　第四條　信貸經(jīng)營和管理必須堅(jiān)持效益性、安全性和流動(dòng)性相統(tǒng)一的原則。 　　第五條　本制度所指信貸業(yè)務(wù)是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶提供的各類信用的總稱，包括本外幣貸款、承兌、貼現(xiàn)、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 　　第六條　本制度所指信貸人員是各級(jí)行信貸經(jīng)營和管理人員，包括信貸管理部門和客戶部門從事信貸業(yè)務(wù)操作和管理的人員。 　　第七條　本制度所指經(jīng)營行是直接辦理和經(jīng)營信貸業(yè)務(wù)的行。 第二章　信貸管理組織體系 　　第八條　實(shí)行審貸部門分離制度。在辦理信貸業(yè)務(wù)過程中，將調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理等環(huán)節(jié)的工作職責(zé)分解，由不同經(jīng)營層次和不同部門承擔(dān)，實(shí)現(xiàn)其相互制約和支持。 　　第九條　按照“橫向平行制約”原則，按規(guī)定設(shè)立客戶部門和信貸管理部門，成立貸款審查委員會(huì)。 　　客戶部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的開發(fā)、受理、調(diào)查、評(píng)估和審批后信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，信貸管理部門承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審查和整體風(fēng)險(xiǎn)的控制，貸款審查委員會(huì)承擔(dān)信貸業(yè)務(wù)的審議。 　　第十條　實(shí)行貸款審查委員會(huì)制度。貸款審查委員會(huì)（簡稱貸審會(huì)，下同）是各級(jí)行信貸業(yè)務(wù)決策的議事機(jī)構(gòu)，審議需經(jīng)貸審會(huì)審議的信貸事項(xiàng)，對(duì)有權(quán)審批人進(jìn)行制約以及智力支持。 　　貸審會(huì)由本行信貸相關(guān)部門負(fù)責(zé)人和具有評(píng)審能力的人員組成，行長為貸審會(huì)主任委員，分管信貸業(yè)務(wù)的副行長為副主任委員。貸審會(huì)實(shí)行無記名投票表決。 　　第十一條　實(shí)行信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理制度。農(nóng)業(yè)銀行實(shí)行統(tǒng)一法人體制，總行對(duì)分行、分行對(duì)二級(jí)分行、二級(jí)分行對(duì)縣級(jí)支行實(shí)行逐級(jí)有限授權(quán)，各級(jí)行行長在授權(quán)范圍內(nèi)，對(duì)發(fā)生的信貸業(yè)務(wù)負(fù)全部責(zé)任。 　　第十二條　實(shí)行主責(zé)任人、經(jīng)辦責(zé)任人制度。在信貸業(yè)務(wù)辦理過程中，調(diào)查、審查、審批、經(jīng)營管理各環(huán)節(jié)的有權(quán)決定人為主責(zé)任人，具體承辦的信貸人員為經(jīng)辦責(zé)任人，相應(yīng)承擔(dān)各自責(zé)任。 　　第十三條　實(shí)行信貸業(yè)務(wù)報(bào)備制度。本級(jí)行授權(quán)范圍內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，在有權(quán)審批人審批后實(shí)施前，要按規(guī)定的范圍向上一級(jí)行進(jìn)行報(bào)備，上一級(jí)行對(duì)報(bào)備審查不同意的信貸業(yè)務(wù)不得實(shí)施。 第三章　客戶對(duì)象和基本條件 　　第十四條　客戶應(yīng)當(dāng)是經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)（或主管機(jī)關(guān)）核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織、個(gè)體工商戶或具有中華人民共和國國籍的具有完全民事行為能力的自然人。 　　第十五條　客戶申請信貸業(yè)務(wù)應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件： 　　（一）從事的經(jīng)營活動(dòng)合規(guī)合法，符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會(huì)發(fā)展規(guī)劃要求； 　　（二）有穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)收入和良好的信用記錄，能按期償還本息；原應(yīng)付利息和到期信用已清償或落實(shí)了經(jīng)營行認(rèn)可的還款計(jì)劃； 　　（三）在農(nóng)業(yè)銀行開立存款賬戶，自愿接受農(nóng)業(yè)銀行信貸監(jiān)督和結(jié)算監(jiān)督； 　　（四）有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資符合國家有關(guān)規(guī)定比例；實(shí)行公司制的企業(yè)法人申請信用必須符合公司章程，或具有董事會(huì)授權(quán)或決議； 　　（五）除自然人外的客戶，須持有人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放并經(jīng)過年檢的貸款卡，以及技術(shù)監(jiān)督部門頒發(fā)的組織機(jī)構(gòu)代碼； 　　（六）除自然人和不需要經(jīng)工商行政管理機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的事業(yè)法人外，應(yīng)當(dāng)經(jīng)過工商行政管理機(jī)關(guān)辦理《營業(yè)執(zhí)照》年檢手續(xù)。特殊行業(yè)須持有有權(quán)機(jī)關(guān)頒發(fā)的營業(yè)許可證； 　　（七）不符合信用方式的，應(yīng)提供符合規(guī)定條件的擔(dān)保； 　　（八）除自然人外的客戶，需有符合規(guī)定比例的資本金或規(guī)定比例的資產(chǎn)負(fù)債率； 　　（九）申請票據(jù)貼現(xiàn)，必須持有合法有效的票據(jù)。 　　各級(jí)農(nóng)業(yè)銀行不得違背和降低上述基本條件提供信用。 第四章　客戶統(tǒng)一授信管理 　　第十六條　實(shí)行客戶統(tǒng)一授信管理。客戶統(tǒng)一授信管理是農(nóng)業(yè)銀行對(duì)客戶實(shí)施集中統(tǒng)一控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的管理制度。對(duì)應(yīng)授信客戶必須遵循“先授信，后用信”的原則，做到授信主體統(tǒng)一，標(biāo)準(zhǔn)統(tǒng)一，內(nèi)容統(tǒng)一，對(duì)象統(tǒng)一。 　　第十七條　客戶信用等級(jí)管理。客戶信用等級(jí)評(píng)定是農(nóng)業(yè)銀行客戶授信管理的基礎(chǔ)工作。客戶信用等級(jí)分為ＡＡＡ、ＡＡ、Ａ、Ｂ、Ｃ級(jí)，評(píng)定內(nèi)容主要包括信用履約、償債能力、盈利能力、經(jīng)營能力、客戶領(lǐng)導(dǎo)者素質(zhì)和發(fā)展前景等因素。 　　第十八條　根據(jù)應(yīng)授信客戶信用等級(jí)評(píng)定結(jié)果、資產(chǎn)負(fù)債率和其他要素確定客戶最高綜合授信額度，使銀行對(duì)其提供的本外幣貸款、貼現(xiàn)、承兌、信用證、擔(dān)保等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用余額之和不超過最高綜合授信額度。未評(píng)級(jí)客戶按客戶所能提供的擔(dān)保情況核定最高綜合授信額度。 　　第十九條　對(duì)客戶實(shí)施統(tǒng)一授信管理分為內(nèi)部統(tǒng)一授信和公開統(tǒng)一授信兩種方式。 　　內(nèi)部統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行核定客戶最高綜合授信額度，作為銀行內(nèi)部控制客戶信用風(fēng)險(xiǎn)的最高限額，不與客戶見面，由銀行內(nèi)部掌握。 　　公開統(tǒng)一授信指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，在對(duì)單一法人客戶或企業(yè)集團(tuán)的風(fēng)險(xiǎn)和財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)的基礎(chǔ)上，就核定的最高綜合授信額度，與客戶簽訂授信協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。 　　第二十條　企業(yè)集團(tuán)授信實(shí)行分級(jí)管理。跨國跨省企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一授信由總行負(fù)責(zé)管理；省轄跨地區(qū)企業(yè)集團(tuán)統(tǒng)一授信由一級(jí)分行負(fù)責(zé)管理。 　　第二十一條　可循環(huán)使用信用是指農(nóng)業(yè)銀行在統(tǒng)一授信額度內(nèi)，確定一個(gè)最低的可撤銷的信用額度，并與客戶簽訂協(xié)議，使客戶在一定時(shí)期和核定額度內(nèi)，能夠便捷使用銀行信用。 第五章　信貸業(yè)務(wù)種類 　　第二十二條　貸款是指農(nóng)業(yè)銀行根據(jù)客戶申請，對(duì)其自主提供的并按約定的利率和期限還本付息的貨幣資金。 　　貸款按期限分為短期貸款、中期貸款和長期貸款。 　　短期貸款，是指貸款期限在1年以下（含1年）的貸款。 　　中期貸款，是指貸款期限在1年以上5年以下（含5年）的貸款。 　　長期貸款，是指貸款期限在5年以上（不含5年）的貸款。 　　長期貸款期限最長不得超過10年，特殊情況需超過10年的，應(yīng)報(bào)總行批準(zhǔn)。 　　第二十三條　貸款按方式分為信用貸款和擔(dān)保貸款。 　　（一）信用貸款，是指以客戶的信譽(yù)發(fā)放的貸款。信用貸款發(fā)放需符合規(guī)定條件。 　　企業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款： 　　1．ＡＡＡ級(jí)信用客戶； 　　2．貸款總額不超過客戶所有者權(quán)益； 　　3．資產(chǎn)負(fù)債率在50％以上； 　　4．現(xiàn)金凈流量和經(jīng)營性現(xiàn)金凈流量均大于零； 　　5．無不良信用記錄。 　　事業(yè)法人客戶同時(shí)符合下列條件，可發(fā)放信用貸款： 　　1．ＡＡＡ級(jí)信用客戶； 　　2．現(xiàn)金凈流量大于零（事業(yè)結(jié)余和經(jīng)營結(jié)余之和大于零）； 　　3．無不良信用記錄； 　　4．具有行業(yè)壟斷優(yōu)勢或行業(yè)資質(zhì)優(yōu)良。 　　（二）擔(dān)保貸款，分為保證貸款、抵押貸款和質(zhì)押貸款。 　　1．保證貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的保證方式以第三人承諾在借款人不能償還貸款時(shí)，按約定承擔(dān)一般保證責(zé)任或連帶責(zé)任而發(fā)放的貸款。農(nóng)業(yè)銀行只發(fā)放連帶責(zé)任的保證貸款。 　　辦理保證貸款，應(yīng)當(dāng)對(duì)保證人保證資格、資信狀況及其還款記錄進(jìn)行審查，并簽訂保證合同。 　　2．抵押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的抵押方式以借款人或第三人的財(cái)產(chǎn)作為抵押物發(fā)放的貸款。 　　辦理抵押貸款，應(yīng)對(duì)抵押物的權(quán)屬、有效性和變現(xiàn)能力以及所設(shè)定抵押的合法性進(jìn)行審查，簽訂抵押合同并辦理抵押物的有關(guān)登記手續(xù)。要根據(jù)抵押物評(píng)估值的不同情況，合理確定貸款抵押比例。貸款額不得超過抵押物評(píng)估變現(xiàn)值的70％。 　　3．質(zhì)押貸款，是指按《中華人民共和國擔(dān)保法》規(guī)定的質(zhì)押方式以借款人或第三人的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利作為質(zhì)物發(fā)放的貸款。 　　辦理質(zhì)押貸款，應(yīng)對(duì)質(zhì)物的權(quán)屬和價(jià)值以及所設(shè)定質(zhì)押的合法性進(jìn)行審查，與出質(zhì)人簽訂質(zhì)押合同，并辦理相關(guān)的登記或移交手續(xù)。貸款額不得超過動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押物變現(xiàn)值的70％，一般不得超過權(quán)利質(zhì)押憑證面值的90％。 　　第二十四條　商業(yè)匯票貼現(xiàn)，是指持票人為了取得資金將未到期的商業(yè)匯票，轉(zhuǎn)讓給銀行的票據(jù)行為，是銀行向持票人融通資金的一種方式。票據(jù)貼現(xiàn)期限自貼現(xiàn)之日起到票據(jù)到期日止，最長不超過6個(gè)月。 　　第二十五條　承兌，是指承兌人（銀行）應(yīng)承兌申請人的要求，對(duì)其簽發(fā)的匯票依據(jù)票據(jù)法的規(guī)定和農(nóng)業(yè)銀行的相關(guān)條件，承諾在該商業(yè)匯票到期日無條件支付匯票金額的票據(jù)行為。銀行承兌匯票承兌期限不得超過6個(gè)月。 　　第二十六條　信用證，是指開證行應(yīng)申請人的要求向受益人開立的、憑規(guī)定的單據(jù)支付一定金額的書面保證，是銀行有條件的付款承諾。 　　第二十七條　擔(dān)保。包括對(duì)外擔(dān)保和國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)。 　　對(duì)外擔(dān)保是指擔(dān)保人以保函、備用信用證等形式向境外機(jī)構(gòu)或境內(nèi)的外資金融機(jī)構(gòu)承諾，當(dāng)被擔(dān)保人未按照合同約定履行義務(wù)時(shí)，由擔(dān)保人承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。 　　國內(nèi)擔(dān)保業(yè)務(wù)是指銀行根據(jù)合約關(guān)系一方（申請人）的請求，向合約關(guān)系另一方（受益人）擔(dān)保合約項(xiàng)下的某種責(zé)任或義務(wù)的履行，所作出的在一定時(shí)期內(nèi)承擔(dān)一定金額支付責(zé)任或經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的書面付款保證承諾。 　　第二十八條　其他資產(chǎn)和或有資產(chǎn)信用品種。 　　新開發(fā)的信貸業(yè)務(wù)品種必須報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)后方可實(shí)施。 第六章　信貸業(yè)務(wù)操作管理 　　第二十九條　辦理信貸業(yè)務(wù)要按權(quán)限、按程序運(yùn)作。 　　第三十條　辦理信貸業(yè)務(wù)的基本流程：客戶申請、受理、調(diào)查、審查、審議與審批、報(bào)備、與客戶簽訂合同、提供信用、信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理、信用收回。 　　對(duì)中長期項(xiàng)目貸款，由有權(quán)審批行組織評(píng)估或委托具有資質(zhì)的評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評(píng)估。 　　第三十一條　信貸產(chǎn)品定價(jià)。貸款按照人民銀行規(guī)定和總行的利率政策和結(jié)息方法，確定每筆貸款利率，在借款合同和借款憑證上載明。銀行承兌匯票、擔(dān)保等或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)。 　　貸款展期期限加上原期限達(dá)到新的利率期限檔次時(shí)，從展期之日起，貸款利息按新的期限檔次利率計(jì)收。 　　逾期貸款和擠占挪用貸款按規(guī)定計(jì)收利息。 　　貼息貸款，根據(jù)利息補(bǔ)貼方法，按規(guī)定計(jì)收利息。 　　提前歸還貸款，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際借款的期限計(jì)收利息；如合同另有約定，還可以按照約定要求客戶支付違約賠償金。 　　除國務(wù)院決定外，任何單位和個(gè)人無權(quán)決定停息、減息、緩息和免息。 　　第三十二條　合同管理。按規(guī)定使用統(tǒng)一制式的合同文本，對(duì)有特定要求的，也可簽訂非制式合同文本。簽訂合同要保證合同文本之間的法律銜接，保證合同的合法、有效。 　　第三十三條　經(jīng)經(jīng)營行同意，客戶可以提前歸還貸款。 第七章　信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的管理 　　第三十四條　信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后的檢查。信貸業(yè)務(wù)發(fā)生后，客戶部門要對(duì)客戶執(zhí)行信貸合同、經(jīng)營狀況等方面情況進(jìn)行經(jīng)常性跟蹤檢查和定期檢查，形成書面報(bào)告，必要時(shí)向貸審會(huì)報(bào)告。 　　第三十五條　貸款展期。不能按期歸還貸款的客戶應(yīng)在貸款到期日之前向經(jīng)營行提出貸款展期申請。擔(dān)保貸款申請展期，還應(yīng)出具貸款擔(dān)保人同意展期并繼續(xù)擔(dān)保的書面證明。貸款展期不得低于原貸款條件。 　　短期貸款展期不得超過原貸款期限；中期貸款展期不得超過原貸款期限的一半；長期貸款展期最長不得超過3年。中國人民銀行另有規(guī)定的除外。 　　客戶未申請展期或申請展期未得到批準(zhǔn)，其貸款從到期日次日起，轉(zhuǎn)入逾期貸款賬戶。 　　或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)到期不能履約的款項(xiàng)，從到期日次日起轉(zhuǎn)入相應(yīng)的逾期貸款（或墊款）科目。 　　貸款展期實(shí)行經(jīng)營行行長審批制。 　　第三十六條　建立信貸風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警制度。經(jīng)營行要對(duì)客戶財(cái)務(wù)和非財(cái)務(wù)等因素包括管理人員、銀企關(guān)系、債權(quán)債務(wù)關(guān)系、財(cái)務(wù)狀況等進(jìn)行監(jiān)控，當(dāng)可能危及信貸安全時(shí)，應(yīng)及時(shí)向經(jīng)營行行長、有權(quán)審批人報(bào)告，在信貸事實(shí)風(fēng)險(xiǎn)形成前，采取相應(yīng)的防范措施。 　　第三十七條　建立客戶重大經(jīng)營事項(xiàng)報(bào)告制度。對(duì)客戶的重大經(jīng)營事項(xiàng)，經(jīng)營行要逐級(jí)向有權(quán)審批行報(bào)告，有權(quán)審批行接到報(bào)告后，及時(shí)調(diào)整應(yīng)對(duì)策略。 　　第三十八條　信貸違約處理。客戶未按信貸合同的有關(guān)約定履行義務(wù)，經(jīng)營行要按合同約定和有關(guān)規(guī)定計(jì)收利息、停止提供新信用、提前收回部分或全部信用、依法起訴等措施。 　　第三十九條　客戶維護(hù)。對(duì)客戶要提供理財(cái)、結(jié)算、信息咨詢、代理保險(xiǎn)、代理公證、保函等其他多方面服務(wù)，鞏固、穩(wěn)定優(yōu)良客戶；建立主動(dòng)退出機(jī)制，限制、淘汰劣質(zhì)客戶。 　　第四十條　信貸檔案。信貸檔案是農(nóng)業(yè)銀行提供、管理、收回信用全過程的真實(shí)記錄，包括客戶及擔(dān)保人的資料檔案和信貸運(yùn)作檔案。 　　客戶部門以客戶為單位建立檔案，完整記錄每筆信貸業(yè)務(wù)活動(dòng)的全過程及客戶和擔(dān)保人資料。客戶和擔(dān)保人資料包括客戶及擔(dān)保人的基本情況、財(cái)務(wù)狀況、擔(dān)保文件、分析報(bào)告、評(píng)估報(bào)告、信函等，并按要求將全部數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。 　　信貸運(yùn)作檔案主要包括貸審會(huì)審議、有權(quán)審批人審批過程中的有關(guān)資料，由信貸管理部門負(fù)責(zé)管理，并按要求將有關(guān)數(shù)據(jù)按時(shí)錄入信貸管理系統(tǒng)。 　　對(duì)信貸檔案要指定專人管理，崗位變動(dòng)要進(jìn)行移交。實(shí)行信貸檔案借閱、查閱登記制度。 第八章　信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管 　　第四十一條　實(shí)行和完善信貸資產(chǎn)質(zhì)量監(jiān)管制度。對(duì)信貸風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)進(jìn)行分類、認(rèn)定、登記、債權(quán)保全和清償、核銷和監(jiān)測。 　　第四十二條　貸款監(jiān)測實(shí)行期限分類法和風(fēng)險(xiǎn)分類法。 　　（一）按期限分類，貸款分為正常貸款、逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款，其中，逾期貸款、呆滯貸款和呆賬貸款為不良貸款。 　　（二）按風(fēng)險(xiǎn)分類，貸款分為正常貸款、關(guān)注貸款、次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款，其中，次級(jí)貸款、可疑貸款和損失貸款為不良貸款。 　　第四十三條　實(shí)行不良貸款認(rèn)定和監(jiān)測考核制度。嚴(yán)格標(biāo)準(zhǔn)，真實(shí)反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。新發(fā)生的不良貸款要堅(jiān)持逐筆（戶）審查、明確責(zé)任、分級(jí)審批、規(guī)范運(yùn)作的原則，按規(guī)定權(quán)限和程序認(rèn)定。 　　對(duì)不良貸款實(shí)行直接監(jiān)管和重點(diǎn)監(jiān)管，嚴(yán)格責(zé)任考核。 　　第四十四條　債權(quán)保全和清償。防范、抵制和糾正客戶逃廢銀行債權(quán)、侵蝕信貸資金和逃避信貸監(jiān)督以及其他不利于償還債權(quán)本息的行為。參與人民銀行組織的同業(yè)聯(lián)合制裁行動(dòng)。 　　第四十五條　以資抵債資產(chǎn)管理。按照合法取得、妥善保管、及時(shí)變現(xiàn)、正確核算、確保農(nóng)業(yè)銀行利益的原則，在授權(quán)范圍內(nèi)，做好以資抵債資產(chǎn)的接收、估價(jià)、保管、處置和核算等工作。 　　第四十六條　呆賬（損失類）貸款核銷。按規(guī)定提取呆賬準(zhǔn)備金，并按規(guī)定條件和程序核銷呆賬（損失類）貸款。 　　貸款豁免權(quán)屬國務(wù)院。除國務(wù)院批準(zhǔn)外，任何單位和個(gè)人無權(quán)要求農(nóng)業(yè)銀行豁免貸款。 　　第四十七條　實(shí)行不良貸款清收管理制度。建立不良資產(chǎn)集中管理部門，負(fù)責(zé)不良資產(chǎn)清收和管理。 第九章　信貸人力資源管理 　　第四十八條　按照審貸部門分離要求設(shè)置信貸機(jī)構(gòu)，確定崗位，配備信貸管理和經(jīng)營人員。 　　第四十九條　實(shí)行信貸人員持證上崗制度。所有信貸從業(yè)人員要通過考試，獲取上崗資格；考試不合格的，不得從事信貸工作。持證上崗有效期3年，總、分行每年組織1次持證上崗考試。 　　第五十條　實(shí)行信貸人員等級(jí)管理制度。對(duì)已取得上崗資格的信貸人員，按照工作能力和業(yè)績進(jìn)行考核評(píng)定，實(shí)行等級(jí)管理，不同等級(jí)授予不同的事權(quán)，享受不同的待遇或不同的工資系數(shù)。等級(jí)評(píng)定每年1次。 　　第五十一條　實(shí)行信貸部門負(fù)責(zé)人業(yè)務(wù)資格認(rèn)定制度。對(duì)擬聘用的信貸部門負(fù)責(zé)人在正式聘用前要報(bào)請上一級(jí)行信貸管理部門進(jìn)行業(yè)務(wù)資格認(rèn)定。 　　第五十二條　加強(qiáng)培訓(xùn)，提高信貸人員業(yè)務(wù)技能和道德素養(yǎng)。 　　第五十三條　違背信貸管理有關(guān)規(guī)定的責(zé)任人員，要給予相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)處罰、紀(jì)律處分或其他處理。有犯罪嫌疑的，移交司法機(jī)關(guān)處理。 第十章　信貸管理電子化 　　第五十四條　信貸管理電子化，是指運(yùn)用現(xiàn)代信息技術(shù)，把信貸日常業(yè)務(wù)處理、決策管理流程、數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)分類預(yù)警、信貸監(jiān)督檢查、客戶資料等行為全部納入計(jì)算機(jī)處理，形成覆蓋信貸管理全過程的科學(xué)體系，是信貸管理的重要手段。 　　第五十五條　信貸管理系統(tǒng)的運(yùn)行管理。客戶部門、信貸管理部門、科技部門各司其責(zé)，負(fù)責(zé)信貸各項(xiàng)數(shù)據(jù)的登錄、數(shù)據(jù)處理和系統(tǒng)維護(hù)等。經(jīng)營行客戶部門負(fù)責(zé)轄內(nèi)信貸業(yè)務(wù)受理、調(diào)查、發(fā)放及收回、客戶經(jīng)營情況等資料登錄。各級(jí)行信貸管理部門負(fù)責(zé)信貸業(yè)務(wù)審查、權(quán)限管理、數(shù)據(jù)上報(bào)和綜合系統(tǒng)檢查。數(shù)據(jù)集中行負(fù)責(zé)轄內(nèi)所有上報(bào)數(shù)據(jù)的匯總、整理和上報(bào)。各級(jí)行科技部門負(fù)責(zé)系統(tǒng)維護(hù)和技術(shù)支持。 　　第五十六條　信貸管理系統(tǒng)的安全管理。信貸前后臺(tái)部門和科技部門要按規(guī)定操作，嚴(yán)守機(jī)密，不得將數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)、操作密碼告知無關(guān)人員或泄露客戶的商業(yè)秘密。 　　第五十七條　信貸管理系統(tǒng)的人員管理。信貸管理系統(tǒng)必須按規(guī)定設(shè)定系統(tǒng)維護(hù)員、系統(tǒng)綜合管理員。系統(tǒng)維護(hù)員負(fù)責(zé)系統(tǒng)及設(shè)備維護(hù)，系統(tǒng)綜合管理員負(fù)責(zé)系統(tǒng)機(jī)構(gòu)人員管理、權(quán)限管理工作。建立系統(tǒng)應(yīng)用人員培訓(xùn)和上崗資格考試制度。 　　第五十八條　信貸管理系統(tǒng)信息的管理。信貸管理系統(tǒng)登錄的基本信息和決策意見，是信貸決策、檢查、考核的基本依據(jù)。各級(jí)行信貸管理人員對(duì)登錄系統(tǒng)的信息負(fù)責(zé)。 第十一章　信貸管理特別規(guī)定 　　第五十九條　實(shí)行特事特辦制度。對(duì)同業(yè)競爭激烈的優(yōu)良客戶，確需簡化手續(xù)和程序，以及農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有制度沒有規(guī)定或需突破農(nóng)業(yè)銀行現(xiàn)有政策制度規(guī)定的信貸業(yè)務(wù)，實(shí)行特事特辦制度。特事特辦有權(quán)審批人為總行行長。 　　第六十條　信貸業(yè)務(wù)授權(quán)和轉(zhuǎn)授權(quán)實(shí)行區(qū)別對(duì)待、分類指導(dǎo)的原則。對(duì)不同區(qū)域、不同客戶、不同信用品種分別授權(quán)或轉(zhuǎn)授權(quán)。 　　第六十一條　不適宜實(shí)行審貸部門分離的信貸業(yè)務(wù)，要實(shí)行崗位分離或其他有效的制約形式。 　　低風(fēng)險(xiǎn)信貸業(yè)務(wù)可以適當(dāng)簡化辦理程序。 　　第六十二條　嚴(yán)格執(zhí)行人民銀行貸款主辦行制度。發(fā)放銀團(tuán)貸款，按人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 　　第六十三條　未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)，同一轄區(qū)內(nèi)不得有兩個(gè)或兩個(gè)以上同級(jí)分支機(jī)構(gòu)對(duì)同一客戶發(fā)放信用。 　　未經(jīng)有權(quán)審批行批準(zhǔn)，各分支機(jī)構(gòu)不得超越轄區(qū)提供異地信用。 　　第六十四條　除人民銀行批準(zhǔn)之外，不得發(fā)放從事有價(jià)證券、期貨等投資的貸款。 　　不得對(duì)未依法取得經(jīng)營房地產(chǎn)資格的客戶經(jīng)營房地產(chǎn)業(yè)務(wù)發(fā)放貸款。 　　第六十五條　不得發(fā)放用于財(cái)政性收支的貸款。 　　第六十六條　國務(wù)院指定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的特定貸款，按中國人民銀行特定貸款管理辦法有關(guān)規(guī)定辦理。對(duì)按照國家有關(guān)規(guī)定由農(nóng)業(yè)銀行承辦的貼息貸款，實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營管理。 　　第六十七條　開辦委托貸款需報(bào)經(jīng)總行批準(zhǔn)。開辦委托貸款只收取手續(xù)費(fèi)，不得承擔(dān)任何形式的貸款風(fēng)險(xiǎn)。 　　第六十八條　建立信貸回避制度。不得向關(guān)系人發(fā)放信用貸款，或優(yōu)于其他借款人的條件向關(guān)系人發(fā)放擔(dān)保貸款。 　　關(guān)系人是指銀行董事、監(jiān)事、管理人員、信貸人員及其近親屬；以及上述人員投資或擔(dān)任高級(jí)管理職務(wù)的公司、企業(yè)和其他經(jīng)濟(jì)組織。 　　第六十九條　建立信貸人員稽核制度。 第十二章　附則 　　第七十條　本制度由總行制定、解釋和修訂。 　　第七十一條　本制度適用于農(nóng)業(yè)銀行在中華人民共和國境內(nèi)的信貸業(yè)務(wù)，海外分行、境外信貸業(yè)務(wù)可結(jié)合實(shí)際，制定實(shí)施細(xì)則并報(bào)總行備案。 　　第七十二條　本制度自發(fā)布之日起執(zhí)行。