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寧波
我國巨災理賠應加強再保險立法
月11日發生在日本的強震,無數房屋倒塌、工廠停產、電器設備被毀、交通受阻,損失慘重,遠在歐洲的再保險巨頭也頗感頭痛:即將迎來巨額理賠了。
日本發生強震,幾乎同一時間,瑞士再保險有限公司、慕尼黑再保險集團和漢諾威再保險公司3大再保險巨頭公司股價下跌均超過4.55%。德國經濟分析師克里斯蒂安·穆斯奇克甚至說:“這是一個昂貴的事件。慕尼黑再保險集團幾乎可以忘記凈利潤目標了。”
之所以會發生這樣的聯系,是因為,日本國內很多保險公司將大批的風險轉移到再保險機構身上,而再保險機構作為保險公司的保險公司,分擔了日本國內很多保險公司的理賠風險。日本強震后可能導致的理賠問題引起保險業內人士的關注。業內人士呼吁,我國應盡快建立巨災保險制度。
我國尚無地震保險
我國2008年發生的汶川大地震以及剛剛發生的云南盈江地震,國際再保險巨頭不會有什么感覺,因為他們無需為中國作出多少理賠。“原因在于,我國根本就沒有地震理賠,沒有一家保險公司做地震保險業務”。知名保險專家、中央財經大學教授郝演蘇今日對《法制日報》記者分析說。
據郝演蘇介紹,目前我國保險公司財產險收入的75%來源于汽車險,而來源于居民房屋、企業的廠房、機器設備等保險少之又少。在目前所有的保險公司中,沒有一家保險公司承擔由地震造成的財產損失風險,也就是說,既沒有單獨的地震險,也沒有在其他保險中將地震引起的損失作為理賠依據。保險公司沒有這項業務,也就談不上為保險公司分擔風險的再保險業務了。
1998年發布的《中華人民共和國防震減災法》第二十五條規定:國家鼓勵單位和個人參加地震災害保險。“僅僅是國家鼓勵,但沒有具體措施,沒有任何制度保障。”郝演蘇說。
巨災保險缺制度安排
郝演蘇說,日本是一個地震災害頻繁的國家,所以日本不僅是鼓勵居民、企業投地震險,國家還對投保人進行補貼。
郝演蘇認為,我國應建立個人、保險、國家三位一體的保障體制。而現在,個人、企業沒有投保,保險公司不理賠,一切救濟都由國家承擔。
郝演蘇向記者透露,2010年是我國近20年來第二次發生巨災的年份,有玉樹地震、旱災、洪災。但是,2010年卻是保險公司財產險首次實現盈利的年份。一邊是巨災,一邊是保險公司有盈利,這說明保險公司在巨災理賠方面存在不足。
“這不能怪保險公司,保險公司作為企業是要實現利潤的,問題出在沒有制度安排上。”郝演蘇說,“一個交強險,所有的車輛都要強制投保,解決交通事故發生后沒錢難理賠的情況。可是,汽車對于居民、企業只能算是小資產。而房屋、廠房、設備等的價值比汽車高得多,一旦發生地震,保險公司也無能為力。”
巨災理賠需立法支撐
據北京師范大學金融研究中心教授鐘偉介紹,中國商業再保險市場是世界上最小的市場之一,僅占全球市場份額的0.1%。來自中國保監會的數據顯示,2008年初的大規模雪災帶來的損失將近1111億元,但保險業的理賠僅約10.4億元,不足1%。再保險的比例則更低,而發達國家這一比例平均約為36%。
鐘偉認為,造成這一現象的原因是多方面的,一方面是保險公司自留風險過大,一些保險存在超過承保能力承擔風險的現象,應該將部分風險分由再保險公司承擔,卻沒有這樣做。國內保險公司在巨災方面存在責任累積數額巨大的情況。另一方面,再保險市場主體數量少且不健全。目前我國的再保險市場僅有4家機構:中國再保險、慕尼黑再保險、瑞士再保險、科隆再保險,經營主體單一,缺乏競爭。
鐘偉告訴《法制日報》記者,這種現象與立法不無關系。我國現有的關于再保險的規定主要集中在對再保險業務的規定方面,沒有對再保險組織的管理進行規定,缺乏獨立的再保險立法。為此,面對頻繁發生的巨災,再保險公司要有所作為,也應當加強再保險立法及監管。本報北京3月13日訊#p#分頁標題#e#
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