????個人破產法是指作為債務人的自然人的全部資產不能清償其到期債務時，由法院依法宣告其破產并對其財產進行清算和分配，對其債務進行豁免以及確定當事人在破產過程中權利義務關系的法律規(guī)范。?

????早在10年前，有關方面就開始著手起草破產法。10年以來，相關爭論從未停止。有專家指出，個人破產制度能夠確立和存在的一個基本條件就是有個人財產的存在，并有一套完備的物權制度予以規(guī)定和保護。只有有了完善的物權制度，在債務人需要破產清算時，才能明確區(qū)分自己的財產和他人的財產，界定破產財產的范圍和破產債權的范圍；在破產程序開始后，需要以物權制度進行拍賣、抵償、分配財產，清償債權的行為才能依法進行。?

????如今，物權法出臺有望，也就是說，個人破產制度存在的一個必備的基本條件有了法律的保障。那么，個人破產法立法前景如何？在個人破產法起草過程中會有哪些問題？公眾對個人破產的認識究竟有多深？記者對此作了一番調查。?

　　城市“負翁”大量涌現多數人沒有破產概念?

????中國社會科學院的一項統(tǒng)計顯示，北京、上海兩大城市的居民家庭整體負債率高于歐美家庭。北京的家庭債務比例高達122%，超過了2003年美國家庭債務的比例115%，上海、青島、杭州、深圳、寧波等城市家庭債務比例分別達到155%、95%、91%、85%、79%。中國年輕人中，有57%的人表示“敢用明天的錢”，48%的人不為自己成為“負翁”擔憂。有統(tǒng)計數字表明，1998年以前，個人消費貸款還是零，而2004年底，這個數字為2萬億元，占整個金融貸款的10%。?

????貸款消費現象引起一部分經濟界人士的擔憂。他們認為，許多人收入不穩(wěn)定，如果國家經濟狀況出現大的波動，可能會引發(fā)許多資不抵債的現象，屆時會出現社會不穩(wěn)定。一時，建言國家盡早制定個人破產法，以應對可能出現的個人破產現象的呼聲越來越強烈。?

????“個人破產？什么個人破產？”聽到記者的提問時，阮媫睜大眼睛，一臉的驚訝和迷惘。?

????阮媫不過三十四五歲，是一個文化公司的總經理。1999年買了一套170多平方米的房子，向銀行貸款70萬元，20年還清，每個月得還貸5000多元。開始覺得沒問題，她的公司經營得不錯，還準備辦一個一級演出公司。但后來計劃受挫，收入下降，自己獨自帶一個上學的孩子，還養(yǎng)著一輛車，感覺經濟壓力越來越大。遇到一定場合，她就會給朋友倒倒苦水：“房子買大了，還貸快還不起了。”?

????但她顯然沒有破產的概念，也不很清楚還不起貸款的后果。?

????一位影視經紀人貸款百萬元，住著200平米聯排別墅，盡管他也為自己每月七八千元的還款頗感壓力，但他腦子里沒有破產概念。?

????“破產？”他和阮媫一樣困惑，“破產干什么？如果有一天我還不了貸款，就把房子給銀行唄，那有什么？”?

　　信用體制尚不健全個人破產立法擱淺?

????在一些普通民眾的觀念中，個人破產的概念似乎有些模糊。而對于中國政法大學研究生院副院長李曙光教授來說，對這部法律的關注早在十幾年前就已開始。他是著名的經濟法學家，新破產法起草小組成員。?

????“想出臺一部完整的破產法，大約是10年前的事。”他說，“應該說大家為此奮斗了10年。”?#p#分頁標題#e#

????李曙光告訴記者，1986年我國有一部企業(yè)破產法(試行)。當時連商品經濟的提法都沒有，可見這部法律的局限性。在這部僅6章43條的法律中，調整主體明確指向了“全民所有制企業(yè)”。為適應新的情況，1993年，全國首屆企業(yè)兼并與破產研討會提出全面修改破產法的動議，1994年正式列入全國人大議事日程。后來，外界傳聞，可能將個人破產內容加入，然而在去年6月全國人大正式審議新破產法時，草案中不見了個人破產內容，名稱也確定為企業(yè)破產法。?

????一位不愿透露姓名的法學家透露，由于我國個人信用體制不健全，立法部門擔心可能造成有人利用破產程序逃債的問題，因此，個人破產法的立法就此擱置下來。?

????李曙光的話也證實了這個說法。他說：“一個大問題是征信問題，我們缺乏征信體系，一個人有一百萬，可他就是不還幾萬元的債，誰也無法摸清他的家底。此外，社會保障系統(tǒng)也不算健全。破產者要不要社會救濟，誰來救濟？都是問題。”?

????“個人破產的立法肯定要搞，但是近期不可能。”李曙光說，“個人破產的立法其實很復雜，需要必要的社會條件，而且其中的技術問題也很多。目前尚無明確的立法規(guī)劃”。?????

時機是爭論新焦點專家主張盡快立法?

????如果說幾年前人們還在對個人破產法到底要不要建立爭論不休，那么“現在爭論的焦點已經轉移到什么時候建立比較合適、現在建立是不是最佳時機”，李曙光說。?

????中國人民大學法學院副教授湯維建是主張盡快立法的主要學者，在10年前就著文論說建立個人破產制度的可能性，現在他認為條件已經成熟了。湯維建說，目前市場經濟已基本建立，優(yōu)勝劣汰的機制也基本形成，沒有個人破產制度，就無法公平有序地處理優(yōu)勝劣汰過程中的個人資不抵債問題。?

????“按現行的民法通則，債務問題是誰起訴就給誰執(zhí)行，可那些沒起訴或晚起訴的可能就得不到或少得到賠償。”湯維建說，“另一方面，真正無力償還債務的人，得不到適當的免責，他可能一輩子都翻不了身，沒有重整家業(yè)的機會”。?

????湯維建說：“許多執(zhí)行案子長期無法執(zhí)行，債務人實在無力償還，目前處理方法是先掛起來，中止執(zhí)行。如果有破產法，債務人破產后，獲得一定的債務豁免，案子就結了，不像現在沒完沒了地執(zhí)行下去”。?

　　信用信息聯網查詢破除障礙立法有望?

????最近，有關個人破產制度的利好消息頻傳。?

????中國人民銀行征信管理局局長在上海宣布，個人信用信息基礎數據庫已經試運行，并可望在年底實現全國所有銀行聯網，屆時，獲得資格的銀行和部分信用社都可以聯網查詢個人的信用信息。“這一情況的變化將消除建立個人破產制度的重要障礙”。?

????再加上物權法和企業(yè)破產法都有望在年內出臺，李曙光頗有底氣地說：“企業(yè)破產法完成了，下一步應該輪到個人破產的立法工作了。”?

　　目前“負翁”資不抵債可以適用相關的法律?

????那么，在目前個人破產法沒有建制的情況下，對于城市“負翁”隨時可能出現的資不抵債的問題該如何解決呢？?

????北京華堂律師事務所國際金融資產部主任楊兆全律師認為，現有法律可實現個人破產制的某些功能。?

????首先，公司法有化解個人債務的功能。個人可以通過成立有限責任公司的方式進行經營活動。經營中產生的全部債務，只由公司財產進行償還，不需要由股東個人承擔還款義務。?#p#分頁標題#e#

????其次，擔保法有對債權人的保護。根據擔保法的規(guī)定，債權人在簽訂合同時，可以要求對方提供擔保，包括定金、財產抵押、第三人提供還款保證等方式。在債務人不能還款時，債權人可以通過拍賣抵押財產獲得賠償，或者要求保證人代替?zhèn)鶆杖藘斶€債務。?

????第三，民事訴訟法有對債權人利益的保護。民事訴訟法規(guī)定，在對個人債務人的判決執(zhí)行過程中，除了個人生活必要的用品保留外，其余的都要作為法院執(zhí)行物。而且在以后的經營所得中，凡是有較多收入的，都要被執(zhí)行。因此，對債權人來講，法律的保護還是很嚴格的。?

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