中國人民銀行各分行、營業管理部、省會（首府）城市中心支行，深圳、大連、青島、寧波中心支行，各國有獨資商業銀行、股份制商業銀行，郵政儲匯局：
　　《銀行卡聯網聯合業務規范》（以下簡稱《規范》）業經各商業銀行和人民銀行組織的專家組審查通過，現予以發布實施。同時，就有關事項通知如下：

　一、《規范》自２００１年４月１５日起實施。

　二、《規范》適用于所有在中國境內辦理銀行卡業務的商業銀行、郵政儲匯局、農村信用社，以及所有入網銀行卡和有關跨行業務。

　三、《規范》實施之日起至２００１年底，所有開展銀行卡受理業務的收單銀行應達到《規范》中的相關要求，發卡銀行應開通其中必辦業務，并結合各項銀行卡技術標準的實施，完成銀行卡處理系統的改造。各銀行卡信息交換中心應在規定時間內完成系統改造，提供相關跨行業務的信息轉接。

　四、銀行卡聯合的行業組織成立前，由全國銀行卡辦公室負責本《規范》的解釋，并根據業務發展需要組織修訂。

　五、《規范》實施之日起，凡與本《規范》不符的銀行卡業務規則，應予廢止。

　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　中國人民銀行
　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　　二００一年三月二十九日

　附件　　　　　　　　 銀行卡聯網聯合業務規范

　　　　　　　　　　　　　　全國銀行卡辦公室

　　　　　　　　　　　　　　　　　目錄
　　第一章　基本規定
　　１　引言
　　　　１．１　目的
　　　　１．２　原則
　　　　１．３　范圍
　　２　銀行卡聯網聯合
　　　　２．１　聯合組織
　　　　２．２　銀行卡聯網聯合含義
　　　　２．３　聯網成員
　　　　２．４　聯網成員的權利和義務
　　３　全國銀行卡網絡
　　　　３．１　網絡結構
　　　　３．２　網絡功能
　　　　３．３　網絡接入方式
　　　　３．４　信息流程
　　４　統一的聯網標識
　　　　４．１　目的
　　　　４．２　聯網標識
　　　　４．３　標識使用權
　　　　４．４　標識的使用
　　５　入網與退出
　　　　５．１　適用范圍
　　　　５．２　入網條件及要求
　　　　５．３　入網程序
　　　　５．４　退出聯網
　　第二章　市場規則
　　１　商戶發展
　　　　１．１　簽約
　　　　１．２　統一標識
　　２　商戶培訓
　　　　２．１　收單行要求
　　　　２．２　培訓要求
　　　　２．３　培訓內容
　　３　商戶維護
　　４　憑證要求
　　　　４．１　憑證通用
　　　　４．２　憑證內容
　　５　商戶統一編碼
　　　　５．１　內容
　　　　５．２　過渡期要求
　　６　收單行的更換
　　　　６．１　提出
　　　　６．２　協商期
　　　　６．３　新的收單行
　　　　６．４　糾紛處理
　　７　商戶的退出
　　　　７．１　主動退出
　　　　７．２　強制退出
　　　　７．３　其他原因退出
　　８　費用
　　９　其他要求
　　　　９．１　個人密碼（ＰＩＮ）的長度
　　　　９．２　預授權有效期
　　　　９．３　入網銀行及卡片的定義
　　第三章　業務流程
　　１　跨行信息流程
　　　　１．１　信息流原則
　　　　１．２　信息流處理
　　２　交易綜述
　　　　２．１　交易類型
　　　　２．２　發卡行處理
　　　　２．３　收單行處理
　　　　２．４　信息交換中心處理
　　　　２．５　開展業務要求
　　３　操作流程
　　　　３．１　ＡＴＭ查詢
　　　　３．２　ＡＴＭ取現
　　　　３．３　消費
　　　　３．４　消費撤銷
　　　　３．５　預授權
　　　　３．６　預授權完成
　　　　３．７　預授權撤銷
　　　　３．８　預授權完成撤銷
　　　　３．９　退貨
　　　　３．１０　ＩＣ卡交易
　　第四章　資金清算
　　１　基本原則
　　　　１．１　依據
　　　　１．２　要求
　　　　１．３　方式
　　　　１．４　清算原則
　　２　基本做法
　　　　２．１　清算賬戶
　　　　２．２　清算協議
　　　　２．３　清算金額
　　　　２．４　清算時間
　　３　清算流程
　　　　３．１　總中心清算流程
　　　　３．２　未通過總中心的跨行交易清算
　　　　３．３　ＩＣ卡交易的清算
　　第五章　差錯處理
　　１　概述
　　　　１．１　目的
　　　　１．２　原則
　　　　１．３　專人負責要求
　　　　１．４　差錯處理平臺
　　　　１．５　步驟
　　　　１．６　權利和義務
　　２　客戶投訴處理
　　　　２．１　持卡人投訴
　　　　２．２　商戶投訴
　　３　聯網成員處理
　　　　３．１　操作原則
　　　　３．２　操作流程示意圖
　　　　３．３　確認查詢
　　　　３．４　貸記調整
　　　　３．５　請款
　　　　３．６　一次退單
　　　　３．７　再請款
　　　　３．８　二次退單
　　　　３．９　手工處理
　　　　附表１
　　　　附表２
　　　　附表３
　　第六章　爭議處理
　　１　協商解決
　　　　１．１　適用范圍
　　　　１．２　協商解決接受
　　　　１．３　協商解決失敗
　　２　裁判
　　　　２．１　適用范圍
　　　　２．２　處理原則
　　３　爭議處理機構
　　　　３．１　機構設立
　　　　３．２　組成
　　　　３．３　回避
　　　　３．４　職責
　　　　３．５　處理依據
　　４　裁判處理程序
　　　　４．１　申請
　　　　４．２　申請有效性裁定
　　　　４．３　爭議相對方應答
　　　　４．４　爭議處理委員會裁判
　　　　４．５　費用
　　　　４．６　申訴權利
　　　　４．７　爭議處理中的銷戶責任
　　　　附件１
　　　　附件２
　　第七章　風險控制
　　１　目的
　　２　原則
　　３　技術保障措施
　　　　３．１　磁條卡安全管理
　　　　３．２　磁條卡密鑰管理
　　　　３．３　保密范圍
　　４　ＩＣ卡風險管理
　　　　４．１　卡片標準
　　　　４．２　安全控管
　　５　管理措施
　　　　５．１　沒收卡處理
　　　　５．２　商戶安全操作規則
　　６　風險責任
　　　　６．１　刑事責任
　　　　６．２　經濟責任
　　７　建立銀行卡不良客戶信息系統
　　　　７．１　目的
　　　　７．２　系統描述
　　　　７．３　信息收集
　　　　７．４　使用條件
　　　　７．５　管理辦法
　　第八章　吞沒卡處理
　　１　ＡＴＭ吞卡處理
　　　　１．１　吞卡條件
　　　　１．２　查詢服務
　　　　１．３　領卡
　　　　１．４　收單行處理
　　　　１．５　信息交換中心處理
　　　　１．６　發卡行處理
　　２　商戶沒收卡處理
　　　　２．１　沒收
　　　　２．２　商戶處理
　　　　２．３　收單行處理
　　　　２．４　信息交換中心處理
　　　　２．５　發卡行處理
　　　　２．６　沒收卡獎勵
　　第九章　獎勵與處分
　　１　獎勵
　　　　１．１　獎勵范圍
　　　　１．２　獎勵評審
　　　　１．３　獎勵形式
　　　　１．４　其他
　　２　處分條款
　　　　２．１　未按要求入網的處分
　　　　２．２　不按要求使用標識的處分
　　　　２．３　違規簽約的處分
　　　　２．４　與不良商戶簽約的處分
　　　　２．５　拒絕交易的處分
　　　　２．６　系統維護不及時的處分
　　　　２．７　拖延或無故拒絕清算的處分
　　　　２．８　信息交換中心沒有提供相關技術、業務支持的處分
　　　　２．９　泄密處分
　　　　２．１０　對強制退出后不按要求處理善后的處分
　　　　２．１１　信息轉接錯誤的賠償
　　　　２．１２　信息交換中心延誤清算時間的賠償
　　３　處罰執行
　　４　處分的一般程序
　　　　４．１　調查
　　　　４．２　作出處分決定
　　　　４．３　處分通知
　　５　違約金處理
　　第十章　附則
　　附錄：名詞及術語定義

　　　　　　　　　　　　　第一章　基本規定

　１　引言
　　１．１　目的
　　本規范目的在于推動我國銀行卡業務聯合，建立銀行卡聯網聯合的業務規范體系，規范銀行卡跨行業務操作，改善銀行卡用卡環境，實現銀行卡全國通用，促進銀行卡業務的發展。
　　１．２　原則
　　本規范依據中國人民銀行頒發的《銀行卡業務管理辦法》和有關政策、制度，遵照公開、公平、公正和維護共同利益原則，由全國銀行卡辦公室組織銀行卡聯網聯合業務各方共同參與協商制定。
　　１．３　范圍
　　本規范適用于參與銀行卡業務聯合的各商業銀行和非銀行金融機構、入網銀行卡卡種及有關跨行業務。
　　各地區建立的區域性聯合機構和區域中心也執行本規范的相關規定。

　２　銀行卡聯網聯合
　　２．１　聯合組織
　　銀行卡聯合組織（以下簡稱聯合組織）是指在中國境內辦理銀行卡業務的商業銀行、郵政儲匯局和農村信用社（以下簡稱為銀行卡金融機構）等共同組成的具有行業自律性質的全國銀行卡聯合經營組織。
　　銀行卡金融機構申請加入聯合組織成為正式成員后，具有申請參與銀行卡聯網聯合業務、成為聯網成員的資格。
　　２．２　銀行卡聯網聯合含義
　　銀行卡聯網聯合是指銀行卡金融機構利用自身的計算機網絡系統、終端機具（主要是自動柜員ＡＴＭ和銷售點終端ＰＯＳ）、特約商戶以及技術服務手段等，以相應方式與全國或區域銀行卡跨行信息交換系統相連，實現信息、機具和商戶共享以及銀行卡跨行通用。
　　２．３　聯網成員
　　聯網成員是指已成為聯合組織成員的銀行卡金融機構和經聯合組織特別認可的其他機構，經一定的入網程序批準正式上網運行，開展銀行卡聯網聯合業務的各方成員，包括辦理銀行卡業務的銀行卡金融機構（以下簡稱入網銀行）、銀行卡信息交換中心（包括總中心和區域中心，以下簡稱信息交換中心）和其他專業性服務機構等。
　　入網銀行在進行跨行交易時既可作為發行卡，也可作為收單行。
　　２．４　聯網成員的權利和義務
　　２．４．１　聯網成員共同的權利和義務
　　　　Ａ．遵守國家的法律法規和有關管理部門頒布的相關管理辦法；
　　　　Ｂ．遵守本規范中的各項規定；
　　　　Ｃ．遵守關于業務聯合費用及分潤的有關規定；
　　　　Ｄ．相互協助、共同完成跨行業務清理和差錯處理；
　　　　Ｅ．負責完成對本系統內從業人員跨行業務的培訓；
　　　　Ｆ．對聯網成員的銀行卡相關信息保守秘密；
　　　　Ｇ．有權對跨行業務處理結果提出異議和申訴；
　　　　Ｈ．在本規范執行和修訂過程中有權提出建議和進行監督。
　　２．４．２　發卡行的權利和義務
　　　　Ａ．按照中國人民銀行頒布的有關技術標準發行銀行卡；
　　　　Ｂ．保證本行系統良好運轉，正確及時地處理跨行交易信息；
　　　　Ｃ．維護本行持卡人的合法權益；
　　　　Ｄ．有權使用所有入網機具；
　　　　Ｅ．有權依照相關法律法規獲取其他聯網成員的不良客戶信息；
　　　　Ｆ．應依照相關法律法規向其他相關聯網成員提供本行不良持卡人信息。
　　２．４．３　收單行的權利和義務
　　　　Ａ．有權拒絕受理非入網銀行卡
　　　　Ｂ．有義務受理其他聯網成員的入網銀行卡；
　　　　Ｃ．有義務管理和培訓本行特約商戶；
　　　　Ｄ．應依照相關法律法規向其他相關聯網成員提供本行不良商戶信息。
　　２．４．４　信息交換中心的權利和義務
　　　　Ａ．有權根據本規范制定具體實施細則；
　　　　Ｂ．保證跨行信息交換系統正常運轉；
　　　　Ｃ．監控跨行信息交換系統運行狀況并發布其運行報告；
　　　　Ｄ．有權開發與聯網聯合業務相關的增值服務；
　　　　Ｅ．按時提供跨行交易清理數據；
　　　　Ｆ．向聯網成員通報新增入網卡種信息；
　　　　Ｇ．協助入網銀行進入網測試；
　　　　Ｈ．受理聯網成員的查詢和協調決跨行業務差錯；
　　　　Ｉ．向聯網成員提供必要的技術支持和相關業務培訓。

　３　全國銀行卡網絡
　　３．１　網絡結構
　　全國銀行卡網絡由跨行網絡和行內網絡組成。跨行網絡由總中心連接各入網銀行卡業務處理中心（簡稱行內中心）和各區域中心，以及各區域中心連接各入網銀行分支機構組成。行內網絡為各入網銀行行內中心連接其分支機構組成。
　　網絡結構圖如下：（圖略）
　　為有效利用網絡資源，必須合理規劃網絡結構。對上述網絡結構的規劃和調整，有待于進一步研究論證后確定。
　　３．２　網絡功能
　　總中心負責銀行卡異地跨行交易的信息交換，未建區域中心也未實行無中心聯合地區的同城跨行交易，也視為異地跨行交易通過總中心進行信息交換。
　　區域中心負責本區域內跨行交易信息交換和經區域中心的異地跨行交易信息交換。
　　行內中心負責處理本行卡業務和非本行卡交易信息的交換，其信息處理流程和相關規則由各入網銀行根據本規范的基本原則確定。
　　３．３　網絡接入方式
　　網絡接入方式是指現階段各入網銀行及其分支機構接入全國銀行卡網絡實現跨行信息交換的路徑和方式。
　　３．３．１　總中心方式
　　入網銀行通過行內中心連接總中心接入全國銀行卡網絡進行跨行交易的稱為總中心方式。
　　３．３．２　區域中心方式
　　入網銀行分支機構或行內中心通過區域中心接入全國銀行卡網絡進行跨行交易的稱為區域中心方式。
　　在區域中心方式中，根據ＰＯＳ終端是否直接與區域中心系統連接又分為ＰＯＳ間聯和ＰＯＳ直聯。ＰＯＳ終端通過收單行系統再連接到區域中心系統的為ＰＯＳ間聯，ＰＯＳ終端直接與區域中心系統相連的為ＰＯＳ直聯。
　　３．３．３　無中心聯合方式
　　入網銀行分支機構沒有共建當地跨行信息交換系統，而是通過多路由ＰＯＳ（包括前置機方式）共享，實現銀行卡跨行通用的，為銀行卡跨行交易無中心聯合方式。這種方式是先期為解決部分城市內銀行卡跨行通用的過渡辦法，待全國聯網聯合網絡架構確定后再作調整。
　　３．３．４　代理制接入方式
　　發卡銀行通過與其他入網銀行總行簽定代理協議，確立代理行與被代理行業務關系，并通過代理行的銀行卡網絡，將被代理行銀行卡作為代理行的新入網卡種接入全國銀行卡網絡完成跨行交易。
　　３．４　信息流程
　　在不同的網絡接入方式下，跨行業務的信息流程可有不同的路由選擇，具體內容見第三章跨行信息流程的有關規定。

　４　統一的聯網標識
　　４．１　目的
　　為規范和發展國內銀行卡受理市場，方便商戶受理和培訓，在開展聯網聯合業務的同時建立統一的銀行卡聯網標識。
　　４．２　聯網標識
　　聯網標識由“銀聯”中文字體和象征聯合網絡的圖形組成，由聯合組織負責制定，經商標局注冊，所有權和使用管理權歸屬銀行卡聯合組織，并由其制定聯網標識的制作、使用等管理辦法。
　　４．３　標識使用權
　　聯網成員在聯合組織批準正式開通跨行業務之日起自動取得標識的使用權。
　　４．４　標識的使用
　　Ａ．聯網標識用于各聯網成員所有入網的銀行卡、終端機具和受理場所，以及各聯網成員開展銀行卡業務的廣告宣傳等。
　　Ｂ．各聯網成員應按要求使用聯網標識，不得擅自更改。
　　Ｃ．聯網成員在對特約商戶進行培訓時，必須宣傳、培訓統一的聯網標識，并要求商戶受理所有帶有統一聯網標識的銀行卡。
　　Ｄ．聯網成員在聯網聯合業務范圍之外使用標識的，必須取得聯合組織書面同意。

　５　入網與退出
　　５．１　適用范圍
　　本節主要規定了入網銀行通過總中心接入全國銀行卡網絡的申請和退出條件及程序。
　　入網銀行通過區域中心接入全國銀行卡網絡的申請和退出條件及程序，暫由各區域中心參照本規范確定，不得與本規范沖突。
　　在無中心聯合地區，各入網銀行分支機構和當地沒有分支機構的入網銀行申請加入聯合的條件和程序，暫由當地銀行卡聯合機構按照銀行卡聯網聯合的基本原則，參照本規范確定，不得與本規范沖突。
　　５．２　入網條件及要求
　　５．２．１　入網資格
　　申請入網的銀行卡金融機構必須首先加入聯合組織，其他專業性服務機構申請入網必須取得聯合組織的特別認可。
　　５．２．２　系統要求
　　入網銀行必須具備安全、高效的計算機處理系統，并符合全國銀行卡網絡技術規范和標準。
　　５．２．３　業務要求
　　入網銀行可以是發卡行或收單行，也可以既是發卡行又是收單行。作為發卡行入網時須遵照執行《銀行卡發卡行標識代碼及卡號》、《銀行卡磁條信息格式和使用規范》及《中國金融集成電路（ＩＣ）卡規范》的卡片和使用規范等相關行業標準；作為收單行入網時，其終端機具須符合《銀行磁條卡銷售終端（ＰＯＳ）規范》及其他相關規定的要求，受理ＩＣ卡的終端，還必須同時遵守《中國金融集成電路（ＩＣ）卡規范》的終端標準。
　　５．３　入網程序
　　５．３．１　申請
　　５．３．１．１　書面申請
　　銀行卡金融機構在取得聯合組織成員資格后，可以書面方式向聯合組織指定的聯網測試機構，即銀行卡信息交換總中心提出入網申請。
　　５．３．１．２　提交材料
　　遞交申請書時須一并提交以下相關材料：
　　Ａ．作為發卡行要求入網卡片的種類、功能、使用范圍及其信息資料、卡樣等；
　　Ｂ．作為收單行從事收單業務的范圍、種類及相應機具設備的功能說明等；
　　Ｃ．聯合組織要求附加的其他資料。
　　５．３．２　聯網測試
　　５．３．２．１　測試機構
　　對符合入網條件的申請機構的聯網測試工作，由總中心組織完成。
　　５．３．２．２　測試小組
　　由總中心人員和申請機構人員組成。
　　５．３．２．３　測試內容
　　測試小組根據入網條件和開展跨行業務的要求制定測試計劃，對申請機構的卡片標準、網絡技術條件進行審核，對機具和服務功能、交易種類等進行聯網測試。
　　５．３．２．４　測試步驟
　　通過完成功能測試和并發、壓力等性能測試，測試小組寫出測試結果報告。對測試合格的，進入驗收階段；測試結果不符合規定的，要求申請機構在合理期限內進行調整、修改；對在合理期限內仍無法通過測試的，聯合組織暫不批準其入網。
　　５．３．３　驗收
　　５．３．３．１　驗收小組
　　驗收小組由聯合組織或其指定機構組織有關方面的技術及業務人員至少三人組成（曾參與聯網測試的人員不得參加）。
　　５．３．３．２　驗收過程
　　驗收小組制定驗收方案，并按驗收方案完成驗收工作，寫出驗收報告。
　　５．３．４　運行
　　驗收合格的申請機構，由總中心上報聯合組織批準后，與總中心簽訂《銀行卡跨行業務資金清算協議》，正式上網運行。聯合組織向社會公布該機構正式成為聯網成員，開通銀行卡跨行業務。
　　５．４　退出聯網
　　５．４．１　退出情形
　　退出聯網情形分為主動退出和強制退出。
　　５．４．２　主動退出
　　以下情況可由聯網成員主動退出：
　　Ａ．由于停辦、出售銀行卡業務的；
　　Ｂ．由于破產等原因無法繼續辦理銀行卡業務的。
　　·退出成員至少在中斷聯網之前一個月向聯合組織提出書面申請，接到聯合組織書面回復后開始辦理退出手續。
　　·退出成員須結清因銀行卡聯網交易與其他聯網成員產生的資金結算及差錯處理等所有遺留問題。
　　·從中斷網絡連接之日起，退出成員不得繼續使用聯網標識，并且有義務消除因退出行為對聯網標識產生的不良影響。
　　·退出成員對聯網聯合業務的相關信息資料，在５年內負有保密義務。
　　·聯合組織將該聯網成員退出聯網的消息及有關事項通過媒體向社會公告。
　　５．４．３　強制退出
　　以下情況可由聯合組織強制退出：
　　Ａ．不按規定履行聯網成員義務或濫用權利，嚴重影響跨行交易順利進行的；
　　Ｂ．造成其他聯網成員重大損失或嚴重損害聯網聯合聲譽，經指正，在合理限期內仍未改正的。
　　·聯合組織在認定某聯網成員有上述嚴重違規情形的，有權在中斷網絡連接之前一個月書面通知該聯網成員辦理退出手續，處理相關事宜。
　　·聯合組織將該聯網成員強制退出的消息及有關事項通過媒體向社會公告。
　　·被要求強制退出的聯網成員必須結清因銀行卡聯網交易與各聯網成員產生的資金結算及差錯處理等所有遺留問題。
　　·從中斷網絡連接之日起，退出成員不得繼續使用聯網標識，并且有義務消除因退出行為對聯網標識產生的不良影響。
　　·退出機構對聯網聯合業務的相關信息資料，在５年內負有保密義務。

　　　　　　　　　　　　　第二章　市場規則

　１　商戶發展
　　１．１　簽約
　　Ａ．為進一步規范市場行為，入網銀行應按照公平競爭原則發展新商戶。由商戶選擇一家入網銀行為簽約收單行；
　　Ｂ．在本規范執行之前已與商戶簽約，且簽約內容未包含本規范中相關條款的，收單行需與商戶重新簽約或簽定補充協議；
　　Ｃ．特約商戶必須能夠受理所有入網銀行卡，所布放的ＰＯＳ能受理本規范要求的所有跨行交易種類；
　　Ｄ．收單行受理其他入網銀行的銀行卡，應執行相同的手續費率；
　　Ｅ．收單行與商戶議定的手續費率必須符合中國人民銀行的有關規定。
　　１．２　統一標識
　　各聯網成員所發展商戶的機具、設備須按聯網聯合有關規定張貼統一的聯網標識；商戶收銀臺須擺放或張貼統一的聯網標識。

　２　商戶培訓
　　２．１　收單行要求
　　收單行有義務做好商戶的培訓和再培訓工作，要根據商戶不斷變化的實際情況，如人員流動，經營范圍改變等，進一步做好商戶的培訓工作，提高商戶查驗和受理卡片、交易操作等的效率和質量，防止和減少特約商戶人員操作不當而造成的風險損失。
　　２．２　培訓要求
　　Ａ．收銀員必須能辯識聯網聯合標識；
　　Ｂ．收銀員必須了解、掌握入網銀行卡片的受理要求；
　　Ｃ．收銀員必須掌握機具的正確使用方法和簡單的故障排除方法；
　　Ｄ．收銀員必須掌握各種憑證的正確使用方法；
　　Ｅ．財務人員必須正確掌握相關結算知識和差錯處理的方法。
　　２．３　培訓內容
　　Ａ．機具的基本使用方法和簡單的故障排除方法；
　　Ｂ．可接受的銀行卡交易類型及操作流程；
　　Ｃ．銀行卡的基本知識和入網銀行卡片的識別；
　　Ｄ．查驗卡片的基本知識及相關業務流程；
　　Ｅ．各種憑證的正確使用方法；
　　Ｆ．財務人員賬務處理流程；
　　Ｇ．財務人員與收單行進行查詢及差錯處理業務流程；
　　Ｈ．相關的銀行卡風險防范知識。

　３　商戶維護
　　機具所有單位負責所布終端機具的維護、保養、維修和更換。機具或收銀臺必須明示維護電話和聯系人資料。
　　收單行應從以下方面做好對商戶的維護工作：
　　Ａ．負責對商戶的結算、對賬；
　　Ｂ．提供跨行交易所需憑證；
　　Ｃ．認真處理商戶的查詢和投訴。

　４　憑證要求
　　４．１　憑證通用
　　現階段各聯網成員終端機具打印的憑證在聯網聯合跨行交易中通用。
　　４．２　憑證內容
　　終端機具打印的憑證至少包含如下基本要素：
　　ＡＴＭ交易憑證：卡號、交易金額、交易類型、交易參考號、交易日期、交易時間、收單行號、ＡＴＭ編號
　　ＰＯＳ交易憑證：卡號、卡片有效期（信用卡）、交易金額、交易類型、交易參考號、授權號碼、交易日期、交易時間、收單行號、特約商戶編號、特約商戶名稱、ＰＯＳ編號、ＰＯＳ流水號

　５　商戶統一編碼
　　５．１　內容
　　商戶統一編碼包含如下內容：收單行號、地區號、商戶編號等。
　　５．２　過渡期要求
　　各入網銀行現有商戶編碼可暫時使用，聯合組織制定的新標準頒布后一年內，各聯網成員完成向新標準的過渡。

　６　收單行的更換
　　６．１　提出
　　Ａ．聯合組織在收到客戶或其他入網銀行對其商戶受理環境的投訴較多，影響銀行卡的正常受理時，聯合組織向收單行發出方面通知。
　　Ｂ．商戶由于各種原因需要更換收單銀行的，須提前３０天書面通知收單行。
　　６．２　協商期
　　Ａ．自收單行接到聯合組織提出更換收單行書面通知之日起３０天為協商期。協商期內收單行與投訴的入網銀行進行相應的協商工作。其間商戶和收單行均不得無故拒絕受理入網銀行卡交易。協商成功的，收單行向聯合組織提交和解書。到期協商不成功的，原收單行退出該商戶收單業務。
　　Ｂ．自收單行接到商戶提出更換收單行書面要求之日起３０天為協商期。協商期內收單行應到商戶調查，并進行相應的協商工作。其間商戶不得無故拒絕受理入網銀行卡交易。到期協商不成功的，商戶與原收單行協議關系自動解除。
　　６．３　新的收單行
　　與商戶重新簽約成為新收單行的入網銀行由商戶選擇，必須遵照執行本章１．１項的各項規定，且與商戶議定的手續費率必須符合人民銀行的相關規定，由當地銀行卡聯合組織或區域中心負責監督。
　　６．４　糾紛處理
　　Ａ．商戶更換收單行前所發生交易的糾紛，由原收單行負責與商戶進行差錯處理工作，新收單行有義務給予必要的協助。
　　Ｂ．商戶在更換收單行后債權、債務處理工作完成之前，原收單行仍保留對債權、債務處理的權利和義務。

　７　商戶的退出
　　７．１　主動退出
　　７．１．１　提出時間
　　商戶由于各種原因，需要與收單行解除協議的，必須提前６０天書面向收單行提出，到期后協議自動解除，停止受理銀行卡交易。
　　７．１．２　其他要求
　　Ａ．商戶與收單行協議解除后１８０天內必須受理原收單行的查詢和差錯處理。
　　Ｂ．商戶退出前所發生交易的糾紛，由原收單行負責與商戶進行差錯處理工作。
　　Ｃ．商戶退出后，債權、債務工作處理完成之前，原收單行仍保留追索權利。
　　７．２　強制退出
　　７．２．１　條件
　　商戶有下列情形之一，可強行解除協議，并發出書面通知：
　　Ａ．多次出現違規操作，經指出拒不更改的；
　　Ｂ．有欺詐行為的；
　　Ｃ．多次無故拒絕受理入網銀行卡的；
　　Ｄ．屢次無理拒絕或故意拖延收單行查詢查復業務的。
　　７．２．２　程序
　　Ａ．收單行對商戶提出強制退出書面要求，列出商戶違規事實及相關證明材料。
　　Ｂ．收單行將有關材料報送聯合組織或其指定機構。
　　Ｃ．聯合組織將有關資料存檔備案。
　　７．２．３　處罰
　　Ａ．強制退出的商戶列入不良商戶名單，同時通報各聯網成員。
　　Ｂ．列入不良商戶名單的商戶，各入網銀行兩年內不得與其再次簽約提供銀行卡業務。在此期間如有入網銀行私自與其簽約的，聯合組織將對簽約行進行處罰并限期更正。
　　７．３　其他原因退出
　　商戶由于停業、破產等原因引起的退出，收單行負責處理與商戶之間的債權、債務關系問題。跨行交易糾紛由發卡行和收單行協商解決，雙方協商未能達成一致的，提交聯合組織的爭議處理機構裁判。

　８　費用
　　有關銀行卡跨行業務的收費標準和分潤比例、差錯處理及爭議處理的相關費用、獎勵及處分的具體數額等，均由聯合組織另行確定。在此之前，遵照現行的費用標準執行。

　９　其他要求
　　９．１　個人密碼（ＰＩＮ）的長度
　　銀行卡不論在ＡＴＭ或ＰＯＳ上交易時，個人密碼（ＰＩＮ）的長度統一為６位阿拉伯數字。
　　９．２　預授權有效期
　　發卡行對預授權交易的自動解凍期限為３０天。
　　９．３　入網銀行及卡片的定義
　　各聯網成員應及時完成本系統對新入網銀行或新入網卡片的定義工作。在各聯網成員按新標準完成系統改造后，定義工作由信息交換中心完成，所有入網終端機具和收單系統對全部入網卡片開放。

　　　　　　　　　　　　　第三章　業務流程

　１　跨行信息流程
　　１．１　信息流原則
　　１．１．１　有區域中心地區
　　Ａ．發卡行有分支機構的，區域中心將信息轉發給發卡行系統內的當地分支機構，是異地卡時，由當地分支機構將信息轉發至本系統行內中心，行內中心再轉發至發卡行分支機構，交易完成信息原路返回；
　　Ｂ．發卡行無分支機構或有分支機構但有特殊要求的，區域中心將信息轉發給總中心，總中心將信息轉發給發卡行行內中心（行內中心未聯網或已聯網但有特殊要求時，則轉發給相應的區域中心再轉發至發卡行分支機構），交易完成信息原路返回。
　　１．１．２　無中心業務聯合地區
　　Ａ．發卡行有分支機構的，共享ＰＯＳ或收單前置機將信息轉發給發卡行系統內的當地分支機構，是異地卡時，由當地分支機構將信息轉發至本系統行內中心，行內中心再轉發至發卡行分支機構，交易完成信息原路返回；
　　Ｂ．發卡行無分支機構的，共享ＰＯＳ或收單行前置機將信息轉發給發卡行的簽約代理行當地分支機構進行處理。
　　１．１．３　在未實現本地跨行聯合地區
　　收單行將信息轉發至本系統行內中心，由行內中心轉發給總中心，總中心將信息轉發給發卡行行內中心（行內中心未聯網或已聯網但有特殊要求時，則轉發給相應的區域中心再轉發至發卡行分支機構），交易完成信息原路返回。
　　１．２　信息流處理
　　１．２．１　總中心
　　Ａ．接收與總中心聯網的行內中心或區域中心轉發的銀行卡跨行交易信息，按照入網銀行確定的信息流路徑，轉發給相應的行內中心或區域中心；
　　Ｂ．將與總中心聯網的行內中心或區域中心的應答信息原路返回；
　　Ｃ．向與總中心聯網的各行內中心和區域中心提供清算信息和流水記錄供其核對；
　　Ｄ．對本中心轉接的交易進行差錯處理。
　　１．２．２　區域中心
　　接收總中心、與本中心聯網的行內中心或入網銀行分支機構提交的銀行卡跨行交易信息，區分不同情況進行處理：
　　Ａ．對本區域入網卡交易信息轉發給相應的發卡行；
　　Ｂ．對非本區域入網卡交易信息按照本地發卡機構的要求轉發給總中心或本地發卡機構；
　　Ｃ．接收總中心轉發的本區域入網卡信息，并轉發給相應的本地發卡機構；
　　Ｄ．將總中心或本地發卡機構的應答信息原路返回；
　　Ｅ．向本地聯網成員提供清算信息和流水記錄供其核對；
　　Ｆ．對本中心轉接的交易進行差錯處理。
　　１．２．３　入網銀行行內中心
　　與總中心聯網的行內中心：
　　Ａ．接收系統內各分支機構提交的非本行卡交易信息并轉發給總中心；
　　Ｂ．接收總中心轉發的本行卡交易信息轉發給系統內相應的發卡分支機構；
　　Ｃ．將總中心、系統內分支發卡機構的應答信息原路返回；
　　Ｄ．與總中心進行相關交易的賬務和差錯信息的處理。
　　與區域中心聯網的行內中心：
　　Ａ．接收系統內各分支機構提交的非本行卡交易信息并轉發給區域中心；
　　Ｂ．接收區域中心轉發的本行卡交易信息并轉發給系統內相應的發卡分支機構；
　　Ｃ．將區域中心、系統內分支發卡機構的應答信息原路返回；
　　Ｄ．與區域中心進行相關交易的賬務和差錯信息的處理。
　　１．２．４　行內中心分支機構
　　在有區域中心地區直聯方式：
　　Ａ．接收行內中心或區域中心轉發的本行卡交易信息，并進行處理后返回；
　　Ｂ．接收區域中心轉發的系統內其他分支機構卡交易信息，并轉發給行內中心；
　　Ｃ．將行內中心的應答信息原路返回；
　　Ｄ．與區域中心進行相關交易的賬務和差錯信息的處理。
　　在有區域中心地區間聯方式：
　　Ａ．接收行內中心或區域中心轉發的本行卡交易信息，并進行處理后返回；
　　Ｂ．接收區域中心轉發的系統內其他分支機構卡交易信息，并轉發給行內中心；
　　Ｃ．接收ＰＯＳ上送的非本行卡交易信息，并轉發給區域中心或行內中心；
　　Ｄ．將行內中心或區域中心的應答信息原路返回；
　　Ｅ．與區域中心進行相關交易的賬務和差錯信息的處理。
　　在無中心業務聯合地區：
　　Ａ．接收共享ＰＯＳ上送的、行內中心轉發的或本地區其他銀行提交的本行當地分支機構發行的銀行卡交易信息，并進行處理后返回；
　　Ｂ．接收共享ＰＯＳ上送的或本地區其他銀行提交的本行其他分支機構發行的銀行卡交易信息，并轉發給行內中心；
　　Ｃ．將行內中心的應答信息原路運回。
　　在未實行本地跨行聯合地區：
　　Ａ．接收行內中心提交的本行卡交易信息，并進行處理后返回；
　　Ｂ．接收ＰＯＳ上送的非本行卡交易信息，并轉發給行內中心；
　　Ｃ．將行內中心的應答信息原路返回。

　２　交易綜述
　　２．１　交易類型
　　Ａ．ＡＴＭ查詢
　　指持卡人在ＡＴＭ上做相關賬戶余額的查詢。
　　Ｂ．ＡＴＭ取現
　　指持卡人在ＡＴＭ上提取現金。
　　Ｃ．消費
　　指持卡人在特約商戶購買商品或取得服務時，通過ＰＯＳ聯機結算。
　　Ｄ．消費撤銷
　　指特約商戶由于自身的原因對持卡人已經通過ＰＯＳ聯機結算的交易，于當日當批主動發起的對消費交易的取消。
　　Ｅ．預授權
　　指特約商戶通過ＰＯＳ或其他方式，就持卡人預計支付金額向發卡行索取付款承諾的過程。
　　Ｆ．預授權撤銷
　　指特約商戶由于各種原因通過ＰＯＳ或其他方式通知發卡行取消付款承諾的過程。
　　Ｇ．預授權完成
　　指持卡人對已取得預授權的交易，在預授權金額的范圍內或超過一定比例做支付結算。
　　Ｈ．預授權完成撤銷
　　指特約商戶由于各處原因對持卡人已經完成的預授權完成交易，主動發起的預授權完成交易的取消。
　　Ｉ．退貨
　　指商戶應持卡人要求，對持卡人已經扣款的消費交易，發起取消并將已扣款項退還持卡人原扣款賬戶的過程。
　　２．２　發卡行處理
　　Ａ．發卡行賬務處理系統采取直接扣賬方式的，對聯網交易實行直接扣賬；
　　Ｂ．發卡行賬務自理系統采取先凍結再批扣賬方式的，對聯網交易實行實時凍結，清算時根據信息交換中心提供的清算文件，或本行主機記錄進行批扣賬。
　　２．３　收單行處理
　　Ａ．收單行系統采取只轉發聯機交易，不提供清算文件處理方式的，對借記卡和信用卡跨行交易，無論有無密碼都必須轉發到信息交換中心；
　　Ｂ．收單行系統采取轉發聯機交易后再提供清算文件處理方式的，對借記卡和信用卡跨行交易，無論有無密碼都必須轉發到信息交換中心，清算文件應向信息交換中心發送。
　　２．４　信息交換中心處理
　　Ａ．信息交換中心對借記卡和信用卡跨行交易，無論有無密碼都必須轉發到發卡行，并把應答信息原路返回，同時對交易進行記錄。
　　Ｂ．日切后根據中心記錄和收單行提供的清算文件產生清算數據供聯網成員進行賬務處理。
　　２．５　開展業務要求
　　Ａ．各入網銀行作為收單行時，其機具必須支持本規范中列出的所有磁條卡類型；
　　Ｂ．各入網銀行作為發卡行時，必須支持ＡＴＭ查詢、ＡＴＭ取現、消費、消費撤銷、退貨交易，可自主決定是否支持預授權、預授權撤銷、預授權完成、預授權完成撤銷；
　　Ｃ．對ＡＴＭ取現交易不設最低限額。

　３　操作流程
　　３．１　ＡＴＭ查詢
　　Ａ．適用卡種
　　所有入網卡種；
　　Ｂ．交易描述
　　持卡人在ＡＴＭ上插入卡片，輸入６位個人密碼，選擇查詢交易，系統返回賬戶余額或已透支額后，按提示退出并取回卡片。
　　３．２　ＡＴＭ取現
　　Ａ．適用卡種
　　除單位卡外所有入網卡種；
　　Ｂ．交易描述
　　持卡人在ＡＴＭ上插入卡片，輸入６位個人密碼，選擇取現交易，輸入取現金額；
　　交易成功，ＡＴＭ機吐鈔并打印憑條（或可選擇不打印憑條），按提示退出并取回卡片；
　　交易不成功，持卡人可就提示向機具所有行咨詢。
　　Ｃ．打印內容
　　打印內容必須包括：卡號、交易金額、交易類型、交易參考號、交易日期、交易時間、收單行、ＡＴＭ編號。
　　３．３　消費
　　Ａ．適用卡種
　　所有入網卡種。
　　Ｂ．審卡內容
　　卡片簽名條上無“樣卡”或“專用卡”等非正常簽名的字樣；
　　卡片無打洞、剪角、毀改或涂改的痕跡；
　　信用卡還需審查卡的有效期、照片卡上的照片。
　　Ｃ．交易描述
　　持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；
　　特約商戶收銀員在ＰＯＳ上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入６位個人密碼，如發卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認鍵。
　　交易成功，打印交易單據，收銀員核對單據上打印交易賬號和卡號是否相符后交持卡人簽名確認，并對信用卡交易核對簽名與卡片背面簽名是否一致后，將銀行卡、簽購單回單聯等交持卡人；
　　交易不成功，收銀員應就提示向持卡人解釋。
　　Ｄ．打印內容
　　打印內容必須包括：卡號、卡片有效期（信用卡）、交易金額、交易類型、交易參考號、授權號碼、交易日期、交易時間、收單行號、特約商戶編號、特約商戶名稱、ＰＯＳ編號、ＰＯＳ流水號。
　　３．４　消費撤銷
　　Ａ．適用卡種
　　所有入網卡種；
　　Ｂ．交易描述
　　特約商戶收銀員在ＰＯＳ上輸入原交易參考號等要素，由業務主管輸入代碼及密碼，交易成功，打印交易單據，收銀員在單據上簽名；
　　Ｃ．限制要求
　　消費撤銷交易必須在原交易ＰＯＳ上、原交易當日當批進行；
　　Ｄ．打印內容
　　打印內容必須包括：卡號、交易金額、交易類型、交易參考號、授權號碼、交易日期、交易時間、收單行號、特約商戶編號、ＰＯＳ編寫、ＰＯＳ流水號。
　　３．５　預授權
　　Ａ．適用卡種
　　所有入網卡種；
　　Ｂ．審卡內容
　　卡片簽名條上無“樣卡”或“專用卡”等非正常簽名的字樣；
　　卡片無打洞、剪角、毀改或涂改的痕跡。
　　信用卡還需審查以下內容：卡的有效期、照片卡上的照片。
　　Ｃ．交易描述
　　持卡人將銀行卡交特約商戶收銀員；特約商戶收銀員在ＰＯＳ上刷卡，輸入交易金額，要求持卡人通過密碼鍵盤輸入６位個人密碼，如發卡行不要求輸入密碼的，由收銀員直接按確認鍵。
　　交易成功，打印交易單據，收銀員核對單據上打印交易賬號和卡號是否相符后交持卡人簽名確認，對信用卡交易核對簽名與卡片背面簽名是否一致后，將信用卡、簽購單回單聯等交持卡人；
　　交易不成功，收銀員應就提示向持卡人解釋。
　　Ｄ．打印內容
　　打印內容必須包括：卡號、卡片有效期（信用卡）、交易金額、交易類型、交易參考號、授權號碼、交易日期、交易時間、收單行號、特約商戶編號、特約商戶名稱、ＰＯＳ編號、ＰＯＳ流水號。
　　Ｅ．限制要求
　　收單行應