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寧波
[財產保險] 財物被哄搶 保險公司咋賠
［案例］：某玩具廠為一批即將銷往外地的玩具投保了公路貨物運輸保險，銷售的貨物由該廠鄧廠長的兒子鄧某所駕8噸無頂篷營運貨車承運。行車途中，鄧某駕車行至一彎道準備左拐時，與迎面高速駛來的一輛貨車相交會。鄧某的貨車因車速過快，躲閃不及而滑入公路右側的山坡，導致車輛傾覆，部分貨物的包裝箱受損破裂，玩具散落山坡各處，并引來當地居民對散落玩具的哄搶。事后經統計，破損產品價值1.2萬元，哄搶造成的損失4.2萬元，合計5.4萬元。案發后，玩具廠向保險公司提出索賠。 ［分析］：針對本案的賠償，保險公司內部產生了三種不同意見： 第一種意見認為：保險公司只負責1.2萬元破損產品的賠償，余下4.2萬元哄搶損失則不予負責。理由為：《公路貨物運輸保險條款》第一條第 1款中將“戰爭、罷工、暴動、哄搶”等列明為除外責任，并規定凡此類原因造成的損失均不予賠償。而本案的居民哄搶確屬條款列明的除外責任。 第二種意見認為：保險公司應向玩具廠賠償貨物破損及哄搶損失5.4萬元，同時向承運人鄧某進行追償。理由為：本案系鄧某駕車過失引發車輛傾覆，最終導致產品損失、人員傷亡。從《公路貨物運輸保險條款》第四條的規定看，鄧某貨車的傾覆屬條款中列出的責任范圍，因此應賠償1.2萬元產品損失。再根據近因原則，鄧某車輛的傾覆是產品散落而遭受哄搶的近因，所以保險公司還須賠償哄搶損失。但應注意到，“傾覆”是由鄧某過失造成的，保險公司應有理由向鄧某追償。 第三種意見認為：車輛傾覆是鄧某車速過快屬保險責任范圍，保險公司應予賠償全部損失，但其不能向鄧某追償。理由為：我國《保險法》第46條規定：“除被保險人的家庭成員或者其組成人員故意造成本法第四十四條第一款規定的保險事故以外（注：《保險法》第44條第1款，因第三者對保險標的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金范圍內代位行使被保險人對第三者請求賠償的權利），保險人不得對被保險人的家庭成員或者組成人員行使代位請求賠付的權利。”因此，鄧廠長不能對造成責任的第三者，即自己的兒子鄧某行使追償權，所以保險公司無權對承運人鄧某追償。 筆者認為：車輛傾覆是近因，所以理應賠償全部損失，同時保險公司也有權對承運人進行追償。事實上，“家庭成員”是指父母、配偶、子女，“家庭組成人員”指兄弟姐妹、祖父母、外祖父母等。而《保險法》中的則指與被保險人共同生活、共有財產，在法律上沒有法定賠償義務的成員。鄧廠長與承運人鄧某確為父子關系，也有共同生活、共有財產的事實，但這不表明保險公司不能對鄧某追償：（1）鄧廠長只是玩具廠的法人代表，其所管理的玩具廠并非自己的財產，因此不通通認定為《保險法》第46條規定的被保險人，所以鄧氏父子關系不能對本案追償起影響作用；（2）雖然鄧廠長與鄧某是父子關系，但鄧某是私營車主，鄧某與其父任法人代表的玩具廠是相互獨立的兩個民事主體，鄧氏的父子關系跟本案的貨物運輸保險合同并無關系，從這個角度看，保險公司應有對鄧某的追償權。
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［ 作者：佚名轉貼自：中國證券報zhanghei ］
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