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寧波
《保險法》第56條亟待“堵漏”
| ［作者：佚名轉貼自：國際金融報發布時間：2006-5-9 22:47:01 點擊數量：3403］ | |
| 編者按：本報對保險“問題條款”的關注持續升溫。繼去年本報記者對中消協、浙江工商局斥責保險“問題險企”、“問題條款”進行深入采訪報道后，今年4月中旬，黑龍江高盛律師集團事務所保險專業律師李濱又拋出“中國保險業隱蔽著兩個‘問題條款’”的驚人觀點。 本周，中央財經大學保險系副教授楊再貴向本報發來“《保險法》第56條亟待‘堵漏’”一文，并一針見血地指出該條款的多重隱患，同時對癥下藥提出了兩點建議。本報此期刊出此文，以饗讀者。 我國《保險法》第56條第1款規定：“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。”這一規定對于保險人、投保人、被保險人和受益人而言都存在隱患，有必要完善法規以消除隱患。 多重隱患 對保險人和被保險人的隱患從以下案例可見一斑。某壽險公司分公司總經理曾向筆者講述了該公司承保的一筆保單：乙某以甲某為被保險人購買以死亡為給付保險金條件的合同。幾個月后，乙某向保險公司報告甲某死亡，要求保險公司支付身故保險金。保險公司調查發現，乙某與甲某是親戚，但以往發生過糾紛，記恨在心，存有隔閡。 類似案例在該分公司業務中出現過幾起。保險公司懷疑投保人有謀財害命的動機，調查投保書上“被保險人”簽名處是不是被保險人親筆簽名時，有的營銷員說記不清了，有的營銷員說不是親眼看見被保險人親筆簽名（如投保人將投保書帶回家填好后改日再交營銷員）。苦于拿不出有說服力的證據，該分公司不得不支付保險金。可見，被保險人存在生命危險，而保險人有被迫支付高額保險金的危險。 媒體曾報道過這樣一起案例：1998年11月，某女士通過壽險營銷員購買某種壽險，以該女士及其丈夫為被保險人。該女士在投保單“被保險人”簽名處為自己并代其丈夫簽了名。保險公司核保后同意承保，幾天后合同生效。半年后，丈夫因病致死，該女士要求給付保險金。調查后，保險公司以妻子“代簽名合同無效”為由拒絕給付保險金，根據就是《保險法》第56條（2002年修訂前為第55條）第1款。 從上述兩類案例看來，代被保險人簽名現象的直接原因主要還是在保險人一方。第二類案例毋庸置疑；第一類案例也只能說明保險人核保不嚴，其原因是在保費收入的誘導下，保險人有意放松核保標準。兩類案例都反映出《保險法》第56條存在保險人或投保人鉆法律空子的可能性。 兩劑藥方 如何才能完善法規、消除隱患呢？筆者提出兩點建議。 第一，將《保險法》第56條第1款中的“合同無效”改為“保險人不得承保”。即“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，保險人不得承保。”并同時規定相關罰則。 規定“不得承保”，意味著保險人在核保時必須睜大兩只眼睛，查清是否為代簽名，對代簽名的投保單一開始就不得承保，從源頭上使保險合同無法成立。一旦保險人對代簽名投保單同意承保，就構成違法行為，應當受到相應的法律制裁，給保險人的違法行為以經濟制裁的壓力。保險公司再通過管理制度將這種制裁壓力轉移給內勤和外勤工作人員。 第二，在《保險法》中增加關于不可抗辯條款的規定。不可抗辯條款的基本內容是：在被保險人生存期間，從保險單簽發之日起滿一定期限（1年或2年）后，除投保人停繳續期保費外，保險人不得以被保險方投保時未履行如實告知義務為由否定保險合同的有效性。 為保護被保險方的正當利益、吸引更多客戶購買本公司的保險產品，一些保險公司在19世紀后期在保險條款中列入了不可抗辯條款。簽訂保險合同兩年之內為可爭辯期間，保險人有權以被保險方未履行如實告知義務而解除保險合同。兩年之后為不可爭辯期間，保險人即使發現被保險方未履行如實告知義務，也必須繼續提供保險保障。不論什么情況、什么原因，保險人必須在兩年內查清。如果兩年內沒查出問題，保險人就不能再否定保險合同的有效性。 對于代被保險人簽名的問題，即使修改了《保險法》第56條第1款，由于保險人疏忽大意等原因也可能出現“漏網之魚”。為防止保險人濫用權力，可增設不可抗辯條款的規定。我國《保險法》沒有明確規定不可抗辯條款，只是在第54條涉及被保險人年齡時，存在類似于不可抗辯條款的一條規定。 在《保險法》中增加有關不可抗辯條款的規定，可約束保險人的權力，保護被保險人的利益。如果以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額，而由他人代被保險人簽名，那么，保險人在可爭辯期間發現代簽名，就屬于違法承保，應承擔法律責任。保險人在不可爭辯期間發現代簽名，不得單方解除保險合同；但如果被保險人在保險合同訂立時不同意以自己為被保險人而現在要求解除合同，那么保險人應從其要求，解除保險合同。 上述第一條措施是給保險人以法律制裁的巨大壓力，第二條措施是給保險人以無利可圖的機制。在無利可圖又承受經濟制裁壓力的情況下，保險人將自覺自愿地嚴格防止代簽名保單。杜絕了代被保險人簽名的保單，也就自然消除了投保人鉆法律空子的可能性。 （作者系中央財經大學保險系副教授） |
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