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寧波
必須有現金價值 保單質押也有缺點
我聽說當資金周轉不靈的時候，可以把保單質押給保險公司或者銀行，然后獲得相應比例的銀行貸款。但是我又聽人說這樣的融資方式也有很多限制，請問保單質押都有哪些限制。
理財專家：
一、融資方式有兩種
所謂保單質押貸款，是保單所有者以保單作為質押物，按照保單現金價值的一定比例獲得短期資金的一種融資方式。目前，我國存在兩種情況：一是投保人把保單直接抵押給保險公司，直接從保險公司取得貸款，如果借款人到期不能履行債務，當貸款本息達到退保金額時，保險公司終止其保險合同效力；另一種是投保人將保單抵押給銀行，由銀行支付貸款于借款人，當借款人不能到期履行債務時，銀行可依據合同憑保單由保險公司償還貸款本息。
二、保單須具現金價值
不過并不是所有的保單都可以質押。質押保單本身必須具有現金價值。人身保險合同分為兩類：一類是醫療費用保險和意外傷害保險合同，此類合同屬于損失補償性合同，與財產保險合同一樣，不可以作為質押物；另一類是具有儲蓄功能的養老保險、投資分紅型保險及年金保險等人壽保險合同，此類合同只要投保人繳納保費超過一年，人壽保險單就具有了一定的現金價值，保單持有人可以隨時要求保險公司返還部分現金價值以實現債權，這類保單可以作為質押物。
三、期限、額度都有限制
此外，期限和貸款額度有限制。目前，我國保單質押貸款的期限較短，一般最多不超過6個月，最高貸款金額一般為保單現金價值的一定比例，這個比例各個保險公司有不同的規定，一般在70%-80%之間；銀行則較為寬松，一般可達到90%。期滿后貸款一定要及時歸還，一旦借款本息超過保單現金價值，保單將永久失效。而且，保單貸款須收取利息。在我國，目前保單貸款的利率還是相對固定的，其利率按照中國保監會規定的預定利率與同期銀行貸款利率較高者再加上20%計算。
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