風(fēng)險(xiǎn)一：主體資格和經(jīng)營(yíng)范圍的風(fēng)險(xiǎn)

目前依托于銀聯(lián)建立的第三方支付平臺(tái)，除少數(shù)幾個(gè)不直接經(jīng)手管理往來(lái)資金，將其存放在專(zhuān)用的賬戶(hù)外，其它都可直接支配交易資金，這就容易造成資金不受監(jiān)管甚至越權(quán)調(diào)用的風(fēng)險(xiǎn)。這類(lèi)支付服務(wù)涉及到支付結(jié)算賬戶(hù)和提供支付結(jié)算服務(wù)，突破了現(xiàn)有的一些特許經(jīng)營(yíng)的限制，按照商業(yè)銀行法等一些法律法規(guī)，整個(gè)支付結(jié)算業(yè)務(wù)和支付清算業(yè)務(wù)實(shí)際上還是屬于銀行專(zhuān)用的一種業(yè)務(wù)。開(kāi)立賬戶(hù)后，在賬戶(hù)里沉淀資金怎么定性，到底是不是做存款，現(xiàn)在很多企業(yè)為了避開(kāi)吸收公共存款這樣一個(gè)說(shuō)法，提出其只是提供代理服務(wù)。而這種代理服務(wù)在商業(yè)銀行法里面作為代理收付款業(yè)務(wù)，也是銀行的業(yè)務(wù)。這類(lèi)業(yè)務(wù)目前實(shí)際上還是屬于特許業(yè)務(wù)，非銀行機(jī)構(gòu)從事這方面的業(yè)務(wù)面臨著法律上的突破。

風(fēng)險(xiǎn)二：結(jié)算和虛擬賬戶(hù)資金利益歸屬風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付平臺(tái)利用資金的暫時(shí)停留，在交易過(guò)程中約束和監(jiān)督了賣(mài)家和買(mǎi)家。但是不能忽視了這樣一個(gè)事實(shí)：當(dāng)賣(mài)方把資金劃入第三方賬戶(hù)，第三方就將起到了資金保管人的作用。資金的所有權(quán)并沒(méi)有發(fā)生轉(zhuǎn)移，買(mǎi)方依然是資金的所有人，當(dāng)買(mǎi)方和賣(mài)方達(dá)成某筆交易，買(mǎi)方收到商品，通過(guò)第三方向賣(mài)方付款時(shí)，此時(shí)款項(xiàng)的所有權(quán)應(yīng)仍屬于買(mǎi)方所有，直至款項(xiàng)進(jìn)入賣(mài)方賬戶(hù)或者買(mǎi)方確認(rèn)接受付款后，所有權(quán)轉(zhuǎn)為賣(mài)家?？梢钥吹剑谌阶鳛榭铐?xiàng)的保管人，始終不具備對(duì)資金的所有權(quán)，只是保管義務(wù)。隨著將來(lái)用戶(hù)數(shù)量的增長(zhǎng)，這個(gè)資金沉淀量將會(huì)非常巨大。根據(jù)結(jié)算周期不同，第三方支付公司將可以取得一筆定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成了一個(gè)大問(wèn)題。

風(fēng)險(xiǎn)三：沉淀資金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)

對(duì)于沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)存在兩個(gè)方面：其一，作為第三方支付機(jī)構(gòu)，是否有權(quán)使用沉淀資金，由于第三方機(jī)構(gòu)不具有銀行特有的性質(zhì)。所以，存在使用的沉淀資金的風(fēng)險(xiǎn)。其二，第三方支付機(jī)構(gòu)如果運(yùn)用這筆資金也處于一種兩難的境地，不動(dòng)用交易帶來(lái)的沉淀資金，使第三方支付機(jī)構(gòu)坐擁資金而不得動(dòng)用沉淀資金，則無(wú)疑會(huì)使得網(wǎng)上交易的消費(fèi)者的交易安全處于一種不安定的狀況。尤其，當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)對(duì)沉淀資金的使用不善而對(duì)用戶(hù)造成無(wú)法彌補(bǔ)的損失時(shí)，這種行為和帶來(lái)的損失將如何定性，如何進(jìn)行賠付，都需要法律進(jìn)行約束。

風(fēng)險(xiǎn)四：非法轉(zhuǎn)移資金，洗錢(qián)風(fēng)險(xiǎn)

由于這種機(jī)構(gòu)的出現(xiàn)使得投資人和借款人雙方在通過(guò)第三方支付保證的同時(shí)，增加了誠(chéng)信和標(biāo)的質(zhì)量保證。但是如果非法資金進(jìn)入了第三方支付體系，那么很快就可以變成合法資金。由于作為第三方支付機(jī)構(gòu)并不能完全地控制交易的真實(shí)性，畢竟第三方支付機(jī)構(gòu)并不知道所謂的標(biāo)是否已經(jīng)完成了流通，標(biāo)的數(shù)量是否真實(shí)，這都是目前無(wú)法去管理和跟蹤的。

風(fēng)險(xiǎn)五：信用卡套現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)

第三方支付也會(huì)成為資金套現(xiàn)的工具，由此也會(huì)帶來(lái)一定的金融風(fēng)險(xiǎn)。比如有的網(wǎng)上交易實(shí)際上并不是進(jìn)行真實(shí)的消費(fèi)，而是制造一筆虛假交易，通過(guò)銀行卡支付后，錢(qián)進(jìn)入了支付平臺(tái)的賬戶(hù)，通過(guò)賬戶(hù)轉(zhuǎn)移到銀行，從銀行取現(xiàn)，時(shí)間上就是為了套取現(xiàn)金。對(duì)銀行卡來(lái)講，信用卡限定了額度，在這個(gè)額度內(nèi)使用，可以預(yù)先透支，提供這種支付工具是為了促進(jìn)或者為了滿(mǎn)足支付需要或者消費(fèi)需要，并不是為了讓人大量使用現(xiàn)金。對(duì)信用卡的取現(xiàn)有一套控制制度，或者通過(guò)交易成本限制他的使用，而網(wǎng)上交易則避開(kāi)了這些。現(xiàn)在很多網(wǎng)站還是不收費(fèi)的，成本幾乎就是零，通過(guò)這樣一種途徑，套現(xiàn)更為方便。

風(fēng)險(xiǎn)六：交易風(fēng)險(xiǎn)

一方面，由于網(wǎng)絡(luò)存在虛擬性，這就必然會(huì)有網(wǎng)絡(luò)欺詐的發(fā)生。作為第三方支付平臺(tái)，對(duì)支付資金進(jìn)行保管，一旦交易完成后，由買(mǎi)賣(mài)其中一方產(chǎn)生的欺詐，第三方支付機(jī)構(gòu)必然有一定的連帶責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，由于網(wǎng)絡(luò)安全所引發(fā)的電子支付過(guò)程的被盜現(xiàn)象頻繁發(fā)生，而且電子簽名或數(shù)字簽名在電子支付中的使用不足，第三方支付機(jī)構(gòu)作為一個(gè)法律主體參與了交易的過(guò)程，其必然也會(huì)有一定的法律責(zé)任。