1. 貸款合同是轉(zhuǎn)讓所有權(quán)的合同

關(guān)于貸款合同是轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物的所有權(quán)還是轉(zhuǎn)讓處分權(quán)，存在不同的觀點(diǎn)。一種觀點(diǎn)認(rèn)為，貸款合同是轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物所有權(quán)的合同，另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，沒(méi)有所有權(quán)轉(zhuǎn)讓?zhuān)袡?quán)仍然屬于貸款人，借款人返還的只是貸款的替代品。事實(shí)上，借貸是一種消費(fèi)借貸。貸款人不要求按所有權(quán)返還金錢(qián)和利息，但要求按債權(quán)返還金錢(qián)和利息。貸款合同只能是所有權(quán)轉(zhuǎn)讓合同。貸款合同是允諾合同，自然人之間的貸款合同是實(shí)踐合同

貸款合同是允諾合同。當(dāng)借款人和貸款人同意時(shí)，合同成立并生效。由于自然人之間的貸款合同往往具有互助性質(zhì)，因此大多是無(wú)息貸款。因此，《合同法》第210條規(guī)定：“自然人之間的貸款合同自貸款人提供貸款時(shí)生效。”也就是說(shuō)，貸款人和借款人就貸款達(dá)成協(xié)議后，合同成立，并在提供貸款時(shí)生效。在這里提供貸款不是訂立合同的要素，而是合同效力的要素。就實(shí)際合同而言，承擔(dān)義務(wù)的一方實(shí)際上擁有禁止反悔的權(quán)利，貸款人可以通過(guò)不交付貸款來(lái)行使禁止反悔的權(quán)利。當(dāng)借款人存在無(wú)法償還債務(wù)的現(xiàn)實(shí)可能性時(shí)，貸款人不需要有不安抗辯權(quán)，并且可以在不提供貸款的情況下保護(hù)自己。貸款合同為雙邊合同

貸款合同分為有償合同（有息）和無(wú)償合同（無(wú)息）。這一點(diǎn)通常不會(huì)引起爭(zhēng)論。但貸款合同是雙重合同還是單一合同？在這個(gè)問(wèn)題上，理論認(rèn)識(shí)有點(diǎn)混亂。一些專(zhuān)家認(rèn)為，貸款合同是單方面合同（這是臺(tái)灣的觀點(diǎn)），因此不能適用履約抗辯規(guī)則。對(duì)于已付貸款合同，貸款人應(yīng)支付交付款并轉(zhuǎn)讓標(biāo)的物（貨幣）的所有權(quán)，這是一項(xiàng)義務(wù)。除還款義務(wù)外，借款人還應(yīng)支付利息并轉(zhuǎn)讓利息（貨幣）所有權(quán)，因?yàn)橹Ц独⑹琴J款人的對(duì)價(jià)。雙方之間的義務(wù)價(jià)格關(guān)系是典型的雙邊合同（見(jiàn)第一章合同分類(lèi)）。無(wú)息貸款合同，一方提供貨幣，另一方返還貨幣。這仍然是一份雙重合同。然而，借款人償還貸款的義務(wù)不是對(duì)價(jià)。因此，無(wú)息貸款合同不是真正的雙重合同（非典型雙重合同）。履約抗辯規(guī)則也可適用于貸款合同。例如，在信用貸款（無(wú)擔(dān)保貸款）中，如果銀行發(fā)現(xiàn)借款人已喪失或可能喪失履約能力，或已喪失其信用，它可以行使《合同法》第68條規(guī)定的不安抗辯權(quán)

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