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寧波
買人身保險新型產品須抄錄風險提示嚴防銷售誤導
新開戶的股民可能都有這樣的經歷，需親筆抄錄一份“風險提示說明”，此舉重點在于提醒股民“股市有風險、入市需謹慎”。如今，投保投*險、萬能險和分紅險3類新型壽險產品的客戶同樣也需要親筆抄錄一份“風險提示說明”，表明在投保環節中，知曉產品的特點和利益的不確定性。保監會人身保險監管部負責人近日強調，如此新規主要旨在嚴防新型壽險產品的銷售誤導，切實保證客戶投保時對險種保障、收益等核心信息的知情權。
作為新《保險法》的配套規章之一，《人身保險新型產品信息披露管理辦法》(下稱《辦法》)于2009年10月1日起執行，對投*險、萬能險和分紅險信息披露要求都有不同程度的調整。以投*險為例，《辦法》要求保險公司在產品說明書和其他宣傳材料中演示保單利益時，投*險的高、中、低三檔假設投資回報率分別不得高于7%、4.5%、1%。
“這些調整對規范新型產品的信息披露行為，防止銷售誤導愈演愈烈起到了良好的作用。”保監會人身保險監管部副主任方-力說，但是，也有一些消費者和個別險-企對抄錄風險提示語句產生了質疑。消費者擔心提示語句中的“保單利益的不確定性”等，會導致合同中確定利益也因此成不確定，今后理賠時如果與保險公司發生糾紛，將處于劣勢。而險-企則認為抄錄風險提示語句會影響新業務的銷售行為。
方-力為此解釋，首先，《辦法》要求投保人抄錄有關語句的主要目的向投保人進行風險提示，防止銷售誤導行為，這一做法也是借鑒了銀監會對個人理財業務風險提示的要求和證監會關于創業板投資風險提示的有關做法。其次，風險提示語句中的“保單利益的不確定性”僅指分紅和萬能產品非保證利益部分，即分紅產品的紅利分配，萬能產品結算利率超過最低保證利率的部分，以及投資連結保險的投資賬戶單位價值等。第三，投保人按照《辦法》第六條抄錄風險提示語句不影響投保人、被保險人和受益人按照保險合同可以享有的確定利益。此外，從險-企和消費者之間的關系來看，該規定有助于調和二者因信息溝通不充分造成的矛盾，從長遠看有利于險-企的發展。
方-力還指出，上述《辦法》將客戶回訪納入信息披露的范圍，要求保險公司在猶豫期內對投保人進行回訪，并分別規定了分紅、投連、萬能等三類產品的回訪要點。客戶回訪一方面可以幫助投保人再次了解所購買的保險產品，一旦發現不符合自己的購買意愿，可以選擇猶豫期內解除保險合同，最大限度保護投保人利益;另一方面也是保險公司加強銷售風險管控的一個重要手段。
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