李*姨早年喪夫，辛辛苦苦把一對(duì)兒女撫養(yǎng)長(zhǎng)大，好不容易女兒小凡出嫁了，兒子小明也上了大學(xué)，操勞了大半輩子的李*姨肩上的擔(dān)子才有所減輕。

所幸的是，李*姨比較會(huì)理財(cái)，2002年在浦東買了套150平方的房子，為了免除后顧之憂，李*姨又給自己買了幾份人身綜合保險(xiǎn)，其中死亡保險(xiǎn)金為10萬(wàn)元，因?yàn)楹蛢鹤右黄鹱?，?姨在保單上載明的受益人為兒子小明。

不料，2003年兒子結(jié)婚后，李*姨和兒媳婦相處得不甚愉快。老話說(shuō)，有了媳婦忘了娘。沒(méi)想到這竟然在兒子小明的身上應(yīng)驗(yàn)。李*姨一氣之下，搬到女兒家居住，生活起居主要由女兒照料。2004年，李*姨身體狀況急劇下降，于是召集了親戚、朋友，決定讓其女兒取代其兒子作為受益人，但沒(méi)有通知保險(xiǎn)公司。不久，李*姨病逝，小凡和小明同時(shí)向保險(xiǎn)公司提出索賠，要求取得所有保險(xiǎn)金。

案例評(píng)析

小凡和小明到底誰(shuí)應(yīng)該得到保險(xiǎn)金，保險(xiǎn)公司內(nèi)部也有兩種不同的聲音：

第一種意見(jiàn)認(rèn)為，李*姨身前基本上都是女兒照顧，且其臨終前向家人宣布，由女兒小凡作為受益人，小凡得到10萬(wàn)元保險(xiǎn)金合情合理，因而保險(xiǎn)公司應(yīng)向其女兒履行給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。

第二種意見(jiàn)認(rèn)為，雖然李*姨有權(quán)變更受益人，但她并未通知保險(xiǎn)人，因而變更無(wú)效，所以保險(xiǎn)公司應(yīng)將保險(xiǎn)金給付其兒子。

保險(xiǎn)金如何給付，這不再僅限于個(gè)人情感的問(wèn)題，而是涉及到受益人變更這個(gè)法律問(wèn)題。

首先，變更受益人是被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。被保險(xiǎn)人根據(jù)對(duì)自己享有的民事權(quán)利的處分權(quán)，可以按照自己的意愿指定受益人，也可變更受益人，只要這種變更不違背法律和社會(huì)公共利益。在這個(gè)案例中，小明沒(méi)有盡到贍養(yǎng)義務(wù)，李*姨改而決定由其女兒作為保單受益人，完全合情合理。

其次，變更受益人必須履行法定程序，否則變更無(wú)效。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第六十二條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注”。為了避免因變更受益人而產(chǎn)生不必要的糾紛，保險(xiǎn)法規(guī)定了較為嚴(yán)格的通知義務(wù)，即要求被保險(xiǎn)人或者投保人以書面形式將變更受益人的決定通知保險(xiǎn)人，否則保險(xiǎn)人可以不受該項(xiàng)變更的約束，在給付保險(xiǎn)金時(shí)，依法仍然只能將保險(xiǎn)金給付原來(lái)的受益人。在這個(gè)案例中，被保險(xiǎn)李*姨只是向家人、朋友宣布改由其女兒作為受益人，而沒(méi)有書面通知保險(xiǎn)公司，因而變更無(wú)效，保險(xiǎn)公司只能向其兒子給付保險(xiǎn)金。