【作者：滕*旭】

最近看到某媒體報道，因天降大雨，有一王老先生就近到一商店避雨。不巧，由于商店內地面打滑，王老先生摔了個大跟頭，造成腿部骨折。商店認為王老先生并未在商店內購物，不是自己的顧客，不予賠償。而王老先生覺得自己在商店內受傷，商店應承擔責任，遂將商店告上法庭。于是產生了顧客和商家之間的責任糾紛。

拋開該起糾紛中孰是孰非不談，從風險防范的角度看，事后有人建議，王老先生應該購買意外傷害保險，這樣一旦遇到這種突發事件自己有經濟保障。從王老先生的角度，此舉固然可取。但是我們從商店的角度看，隨著人們維權意識的不斷增強，各種商家面臨的責任糾紛日益增多，責任風險加大，商家們是否也該想些辦法為自己“保險”？

其實，一般的營業性場所，如：餐廳、酒店、商場、銀行等，都面臨同樣的風險。這樣的營業性單位都具有保護其進入客戶基本人身安全的義務。對于那些形成事實客戶關系的顧客，商家需要對其人身安全承擔責任，這可能比較容易達成一致。大家可能會產生疑問：如果進入這些場所的人并未與商家構成交易關系，如同上面的案例中發生的那樣，那么商家也應對其受傷負責嗎？答案是肯定的。因為，商家開門做生意，一切進入其營業場所的人，都是其潛在客戶，享有“被邀請者”地位。商家對于被邀請者的人身安全應承擔相應的責任，也就是說，商家有義務保證自己的營業場所對所有“被邀請者”都是安全的。

一般來說，這種責任賠償可大可小，商家難以預測。那么，如何轉移責任風險就是商家必須考慮的問題。自然而然我們會想到，是否可以通過投保的方式，使商家可以轉移適當額度的風險，從而避免由于此類事件而引起的經營損失，甚至是經營危機？事實上，承保商家責任風險的險種早已存在，只不過在中國的財產責任保險市場上總是不及車險等熱門險種那樣耀眼。通常我們稱這類保險為公眾責任保險。公眾責任保險又稱普通責任保險。它主要承保被保險人在各個固定場所或地點、運輸途中進行生產、經營或其他活動時，因發生意外事故而造成的他人人身傷亡或財產損失，依法應由被保險人承擔的經濟賠償責任。投保人可就工廠、辦公樓、旅館、住宅、商店、醫院、學校、影劇院、展覽館等各種公眾活動的場所投保公眾責任保險。不同場所的責任保險，可以有不同的內容和條件。保險人在公眾責任保險中主要承擔兩部分責任：一是在被保險人造成他人人身傷害或者財產損失時，依法應承擔的經濟賠償責任；二是在責任事故發生后，如果引起法律訴訟，由被保險人承擔的相關的訴訟費支付責任。公眾責任保險包含的范圍非常廣泛，其業務復雜、險種眾多。主要包括以承保被保險人因非故意行為或活動所造成的他人人身傷亡或財產損失依法應承擔經濟賠償責任的綜合公共責任保險；以承保特定場所經營者對進入者人身傷害或財產損失負有的經濟賠償責任的場所責任保險；以承保各種建筑工程、安裝工程、裝卸作業和各類加工的承包人在承包合同項下的工程或其他作業時所造成的損害賠償責任的承包人責任保險；以承保承運人根據運輸合同、規章或提貨單等與發貨人或乘客建立承運、客運關系，在承擔客、貨運輸任務過程中，對旅客、乘客或托運人所發生的責任事故，依法負有損害賠償責任的承運人責任保險；以及主要承保私人住宅及個人在日常生活中所造成的損害賠償責任的個人責任保險。我們前述案例中，主要涉及的是場所責任保險。從中國保險市場的角度分析，公眾責任保險發展的空間非常大。從需求方看，至少有三個因素會使當今社會對公眾責任保險的需求提高。其一，消費者的法律意識普遍提高，如同本案例中，過去人們很難想象會發生借商店避雨而滑倒還要商店賠償的事情。其二，目前中國已經步入老齡社會，老年人口在社會中的地位將會變得越來越重要。由于老年人身體本身的脆弱性，發生損害的概率將會增大。其三，也是很關鍵的一點，在經濟學上我們經常強調“有效需求”，而不是“需求”，原因是只有“有效需求”才能成為市場中真正的需求。而我國的服務業等相關產業的發展已經初具規模，形成了一批對公眾責任保險有購買能力的商家。而眾多商家又使得保險公司的風險集合能夠匯聚到足夠多的風險單位。