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寧波
反擔保 回避擔保風險的利器
案例1郭-金與施-民原是好友，年前，郭-金想開一家摩托車修理店而向銀行申請貸款7萬元，但銀行要求其提供擔保，礙于情面，施-民用自己的房產證為郭-金作了抵押擔保。可到期后郭-金無力償還貸款而外逃。此案經法院判決施-民承擔連帶清償責任，不久，在法院強制執行下，施-民含淚借款為郭-金償還了貸款7萬元本息。
案例2梁-慶因經商需要，請求李-力為其貸款提供擔保，李-力說擔保可以，但梁-慶必需以其一棟新建房屋作為替其擔保的抵押，兩人在房產部門作了抵押登記后，李-力為梁-慶提供了擔保，梁-慶也順利地從銀行貸款15萬元。貸款到期后，梁-慶因經商虧損無力償還貸款。李-力因負有連帶責任在替梁-慶償還貸款后，向法院提起訴訟，要求法院判決以梁-慶抵押的房產優先償還自己代為履行的15萬元貸款本息，法院的判決滿足了李-力的請求。
同是替人擔保，結局迥然不同，施-民的財產遭受了重大損失，而李-力的權益受到了保護，其原因在于李-力在為梁-慶提供擔保時設立了反擔保。隨著市場經濟的深入發展，債務糾紛隨時可能發生，擔保人如何保護自己的合法權益是一個比較突出的社會問題。根據我國法律規定，合同的擔保是依照法律規定或當事人的約定而設立的確保合同履行和權利義務實現的法律措施。擔保形式主要有人保、物保和金錢保三種。在“一般保證”的狀況下，債權人只有通過訴訟途徑向債務人先行追償在債務人的財產被執行后保證人才對不足部分承擔責任，這樣，擔保人財產損失的風險相對小些。但在“連帶保證”中債權人有權向主債務人和保證人中的任何一人要求償付債務，保證人的財產隨時可能接受法院執行，擔保的風險相對要大。對此，反擔保不失為一種保護自己的合法權利避免因擔保帶來財產損失的重要法律制度。
我國《擔保法》第4條規定：“第三人為債務人提供擔保時，可以要求債務人提供反擔保。”反擔保就是專為擔保之債而設立的擔保。在債務人要求為其提供擔保時，擔保人有權要求其提供相應的人或物作為其承擔擔保責任的“擔保”。反擔保的設立實質上是為擔保責任進行分擔，在擔保責任十分繁重的合同中，反擔保設立得越多，各擔保人承擔的擔保責任就越少，其財產損失的風險也相對減少。
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