一、信用卡詐騙定義

第一百九十六條有下列情形之一，進(jìn)行信用卡詐騙活動(dòng)，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬(wàn)元以上二十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴(yán)重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴(yán)重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無(wú)期徒刑，并處五萬(wàn)元以上五十萬(wàn)元以下罰金或者沒(méi)收財(cái)產(chǎn)：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領(lǐng)的信用卡的(二)使用作廢的信用卡的(三)冒用他人信用卡的(四)惡意透支的。

前款所稱(chēng)惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過(guò)規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。最高人民法院、最高人民檢察院關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋。關(guān)于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應(yīng)用法律若干問(wèn)題的解釋為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動(dòng)，維護(hù)信用卡管理秩序和持卡人合法權(quán)益，根據(jù)《中華人民共和國(guó)刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類(lèi)刑事案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題解釋如下：第一條復(fù)制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫(xiě)入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。偽造空白信用卡10張以上的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項(xiàng)規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴(yán)重”：(一)偽造信用卡5張以上不滿(mǎn)25張的(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在20萬(wàn)元以上不滿(mǎn)100萬(wàn)元的(三)偽造空白信用卡50張以上不滿(mǎn)250張的(四)其他情節(jié)嚴(yán)重的情形。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應(yīng)當(dāng)認(rèn)定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴(yán)重”：(一)偽造信用卡25張以上的(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨(dú)或者合計(jì)數(shù)額在100萬(wàn)元以上的(三)偽造空白信用卡250張以上的(四)其他情節(jié)特別嚴(yán)重的情形。

二、信用卡詐騙處理

（一）信用卡詐騙犯罪與一般違法行為的區(qū)別

規(guī)范信用卡的法律體系，包括《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國(guó)人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》等法律、法規(guī)，其中刑法的管轄只適用于構(gòu)成犯罪的嚴(yán)重違法行為，區(qū)別一般違法行為和信用卡詐騙犯罪主要從以下四個(gè)方面：

第一，實(shí)施主體上的差異，一般違法行為的實(shí)施主體既包括單位也包括自然人，而信用卡詐騙犯罪只能由自然人構(gòu)成，所以，單位實(shí)施的信用卡違法行為，可以排除適用信用卡詐騙罪。第二，主觀罪過(guò)上的區(qū)別，信用卡詐騙罪只能由直接故意構(gòu)成，并且具有非法占有的主觀目的；而一般違法行為可以是直接故意行為，也可以是間接故意行為，甚至可以由過(guò)失構(gòu)成。如持卡人透支后由于疏忽未能在規(guī)定期限內(nèi)償還透支額，應(yīng)當(dāng)接受有關(guān)的經(jīng)濟(jì)處罰，負(fù)擔(dān)逾期罰息。第三，客觀行為表現(xiàn)不同，根據(jù)刑法第196條的規(guī)定，信用卡詐騙犯罪的客觀行為表現(xiàn)有四種，即使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡和惡意透支行為；這四種行為之外的違法行為可以構(gòu)成一般違法行為，不能構(gòu)成犯罪。第四，違法數(shù)額不同，構(gòu)成犯罪、適用刑罰處罰，應(yīng)當(dāng)具備詐騙的“數(shù)額較大”的要件，根據(jù)《關(guān)于經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》第46條，這一數(shù)額為5000元以上；詐騙數(shù)額未達(dá)到5000元的，可以構(gòu)成一般違法行為。

（二）惡意透支的詐騙犯罪與一般違法行為的區(qū)別

信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務(wù)的一項(xiàng)重要內(nèi)容，“透支”是指在銀行設(shè)立帳戶(hù)的客戶(hù)在帳戶(hù)上已無(wú)資金或資金不足的情況下，經(jīng)過(guò)銀行批準(zhǔn)，允許客戶(hù)以超過(guò)其帳上資金的額度支用款項(xiàng)的行為，其實(shí)質(zhì)上是發(fā)卡銀行或公司向持卡人提供的一種消費(fèi)信貸。根據(jù)刑法第196條第2款的規(guī)定，持卡人以非法只有為目的，超過(guò)規(guī)定的限額或規(guī)定的期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的行為，構(gòu)成惡意透支型信用卡詐騙罪。據(jù)此，惡意透支的信用卡詐騙罪的成立要件如下：

在主觀上，必須為直接故意，并且具有非法占有的目的；行為人基于放任的目的實(shí)施惡意透支行為的，不構(gòu)成惡意透支的犯罪。在客觀上，首先其行為表現(xiàn)有兩種：一種是超過(guò)規(guī)定的限額透支，一種是超過(guò)規(guī)定的期限透支。二者是選擇要件，而非同時(shí)具備的要件。所謂超過(guò)規(guī)定限額透支是指違反信用卡業(yè)務(wù)管理辦法的有關(guān)章程規(guī)定，在允許透支的最高限額以外進(jìn)行透支使用信用卡的行為，所謂超過(guò)規(guī)定期限透支。這是指持卡人雖然在規(guī)定限額內(nèi)透支但超過(guò)了允許的期限仍不予償還的透支行為。其次，在程序上必須經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，對(duì)于“催收不還”的認(rèn)定，可以參照最高人民法院《關(guān)于審理詐騙案件具體應(yīng)用法律的若干問(wèn)題的解釋》，該解釋規(guī)定“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個(gè)月內(nèi)仍不歸還”的為“惡意透支”行為。最后，惡意透支構(gòu)成犯罪須達(dá)到數(shù)額較大，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)犯罪案件追訴標(biāo)準(zhǔn)的規(guī)定》，惡意透支“數(shù)額較大”的標(biāo)準(zhǔn)為5000元以上。

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