一、信用卡詐騙定義

第一百九十六條有下列情形之一，進行信用卡詐騙活動，數(shù)額較大的，處五年以下有期徒刑或者拘役，并處二萬元以上二十萬元以下罰金;數(shù)額巨大或者有其他嚴重情節(jié)的，處五年以上十年以下有期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金;數(shù)額特別巨大或者有其他特別嚴重情節(jié)的，處十年以上有期徒刑或者無期徒刑，并處五萬元以上五十萬元以下罰金或者沒收財產(chǎn)：(一)使用偽造的信用卡，或者使用以虛假的身份證明騙領的信用卡的(二)使用作廢的信用卡的(三)冒用他人信用卡的(四)惡意透支的。

前款所稱惡意透支，是指持卡人以非法占有為目的，超過規(guī)定限額或者規(guī)定期限透支，并且經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還的行為。盜竊信用卡并使用的，依照本法第二百六十四條的規(guī)定定罪處罰。最高人民法院、最高人民檢察院關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋。關于辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋為依法懲治妨害信用卡管理犯罪活動，維護信用卡管理秩序和持卡人合法權益，根據(jù)《中華人民共和國刑法》規(guī)定，現(xiàn)就辦理這類刑事案件具體應用法律的若干問題解釋如下：第一條復制他人信用卡、將他人信用卡信息資料寫入磁條介質(zhì)、芯片或者以其他方法偽造信用卡1張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。偽造空白信用卡10張以上的，應當認定為刑法第一百七十七條第一款第(四)項規(guī)定的“偽造信用卡”，以偽造金融票證罪定罪處罰。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)嚴重”：(一)偽造信用卡5張以上不滿25張的(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨或者合計數(shù)額在20萬元以上不滿100萬元的(三)偽造空白信用卡50張以上不滿250張的(四)其他情節(jié)嚴重的情形。

偽造信用卡，有下列情形之一的，應當認定為刑法第一百七十七條規(guī)定的“情節(jié)特別嚴重”：(一)偽造信用卡25張以上的(二)偽造的信用卡內(nèi)存款余額、透支額度單獨或者合計數(shù)額在100萬元以上的(三)偽造空白信用卡250張以上的(四)其他情節(jié)特別嚴重的情形。

二、信用卡詐騙處理

（一）信用卡詐騙犯罪與一般違法行為的區(qū)別

規(guī)范信用卡的法律體系，包括《民法通則》、《合同法》、《刑法》、《中國人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》、《銀行卡業(yè)務管理辦法》等法律、法規(guī)，其中刑法的管轄只適用于構成犯罪的嚴重違法行為，區(qū)別一般違法行為和信用卡詐騙犯罪主要從以下四個方面：

第一，實施主體上的差異，一般違法行為的實施主體既包括單位也包括自然人，而信用卡詐騙犯罪只能由自然人構成，所以，單位實施的信用卡違法行為，可以排除適用信用卡詐騙罪。第二，主觀罪過上的區(qū)別，信用卡詐騙罪只能由直接故意構成，并且具有非法占有的主觀目的；而一般違法行為可以是直接故意行為，也可以是間接故意行為，甚至可以由過失構成。如持卡人透支后由于疏忽未能在規(guī)定期限內(nèi)償還透支額，應當接受有關的經(jīng)濟處罰，負擔逾期罰息。第三，客觀行為表現(xiàn)不同，根據(jù)刑法第196條的規(guī)定，信用卡詐騙犯罪的客觀行為表現(xiàn)有四種，即使用偽造的信用卡、使用作廢的信用卡、冒用他人的信用卡和惡意透支行為；這四種行為之外的違法行為可以構成一般違法行為，不能構成犯罪。第四，違法數(shù)額不同，構成犯罪、適用刑罰處罰，應當具備詐騙的“數(shù)額較大”的要件，根據(jù)《關于經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》第46條，這一數(shù)額為5000元以上；詐騙數(shù)額未達到5000元的，可以構成一般違法行為。

（二）惡意透支的詐騙犯罪與一般違法行為的區(qū)別

信用卡透支是信用卡的重要功能之一，也是銀行信用卡業(yè)務的一項重要內(nèi)容，“透支”是指在銀行設立帳戶的客戶在帳戶上已無資金或資金不足的情況下，經(jīng)過銀行批準，允許客戶以超過其帳上資金的額度支用款項的行為，其實質(zhì)上是發(fā)卡銀行或公司向持卡人提供的一種消費信貸。根據(jù)刑法第196條第2款的規(guī)定，持卡人以非法只有為目的，超過規(guī)定的限額或規(guī)定的期限透支，經(jīng)發(fā)卡銀行催收仍不歸還的行為，構成惡意透支型信用卡詐騙罪。據(jù)此，惡意透支的信用卡詐騙罪的成立要件如下：

在主觀上，必須為直接故意，并且具有非法占有的目的；行為人基于放任的目的實施惡意透支行為的，不構成惡意透支的犯罪。在客觀上，首先其行為表現(xiàn)有兩種：一種是超過規(guī)定的限額透支，一種是超過規(guī)定的期限透支。二者是選擇要件，而非同時具備的要件。所謂超過規(guī)定限額透支是指違反信用卡業(yè)務管理辦法的有關章程規(guī)定，在允許透支的最高限額以外進行透支使用信用卡的行為，所謂超過規(guī)定期限透支。這是指持卡人雖然在規(guī)定限額內(nèi)透支但超過了允許的期限仍不予償還的透支行為。其次，在程序上必須經(jīng)發(fā)卡銀行催收后仍不歸還，對于“催收不還”的認定，可以參照最高人民法院《關于審理詐騙案件具體應用法律的若干問題的解釋》，該解釋規(guī)定“收到發(fā)卡銀行催收通知之日起3個月內(nèi)仍不歸還”的為“惡意透支”行為。最后，惡意透支構成犯罪須達到數(shù)額較大，根據(jù)《經(jīng)濟犯罪案件追訴標準的規(guī)定》，惡意透支“數(shù)額較大”的標準為5000元以上。

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