2004年5月1日《道路交通安全法》（以下簡(jiǎn)稱《道交法》）施行后，保險(xiǎn)先行賠付的問(wèn)題成為目前爭(zhēng)議最大的焦點(diǎn)。問(wèn)題的關(guān)鍵在于，當(dāng)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例尚未出臺(tái)之時(shí)，現(xiàn)在各保險(xiǎn)公司所推出的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱現(xiàn)行三者險(xiǎn)）能否被視為是機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任“強(qiáng)制”保險(xiǎn)（以下簡(jiǎn)稱強(qiáng)制三者險(xiǎn)）？也就是說(shuō)，現(xiàn)行三者險(xiǎn)的性質(zhì)為何？

首先說(shuō)明的是，本文所稱“現(xiàn)行三者險(xiǎn)”，是指在《道交法》施行前，我國(guó)24個(gè)省市通過(guò)行政強(qiáng)制手段要求機(jī)動(dòng)車一方必須投保的機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)。

一、商業(yè)險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)之區(qū)別

所謂“保險(xiǎn)”，是指保險(xiǎn)合同，而并不單指保險(xiǎn)條款。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)公司根據(jù)各種考慮因素單方制定出來(lái)保險(xiǎn)條款后，必須再通過(guò)一定的方式方法獲得相對(duì)人的投保，進(jìn)而與相對(duì)人成立保險(xiǎn)合同關(guān)系，這時(shí)才存在真正意義上的“保險(xiǎn)”。可見(jiàn)，“保險(xiǎn)”并不單指保險(xiǎn)條款這一保險(xiǎn)合同內(nèi)容，還應(yīng)包括促使保險(xiǎn)合同成立的方式方法，也就是運(yùn)營(yíng)模式。

因此，商業(yè)險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)的區(qū)別，不僅僅在于保險(xiǎn)費(fèi)率、賠付方式、責(zé)任分擔(dān)等保險(xiǎn)條款制定不同（就此問(wèn)題已有多人論述，本文不再重復(fù)），更重要的在于其運(yùn)營(yíng)模式不同。

商業(yè)險(xiǎn)要靠保險(xiǎn)公司自己的力量進(jìn)行推廣，以爭(zhēng)取機(jī)動(dòng)車所有人愿意投保；而強(qiáng)制險(xiǎn)則無(wú)需保險(xiǎn)公司自己推廣，只需訂好相應(yīng)的格式條款，經(jīng)相關(guān)部門批準(zhǔn)后，等待機(jī)動(dòng)車所有人主動(dòng)上門簽合同就可以了。兩者相比，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)強(qiáng)制險(xiǎn)的成本顯然大大少于商業(yè)險(xiǎn)，也正因如此，強(qiáng)制險(xiǎn)必須具有公益性，否則就是不公平競(jìng)爭(zhēng)，其條款必須經(jīng)過(guò)相關(guān)部門的核準(zhǔn)，以確保其具有公益性，所以真正的強(qiáng)制險(xiǎn)被稱為“社會(huì)保險(xiǎn)”更合適一些。

可見(jiàn)，現(xiàn)行三者險(xiǎn)是一種奇特的現(xiàn)象，從保險(xiǎn)條款的設(shè)定上，是商業(yè)險(xiǎn)，而到了運(yùn)營(yíng)，則是強(qiáng)制險(xiǎn)的模式，因此它既非強(qiáng)制險(xiǎn)，也非商業(yè)險(xiǎn)，可以把它稱之為“以強(qiáng)制險(xiǎn)方式運(yùn)營(yíng)的商業(yè)險(xiǎn)”（以下簡(jiǎn)稱強(qiáng)制商業(yè)險(xiǎn)）。那么，這種強(qiáng)制商業(yè)險(xiǎn)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)了什么呢？我們?cè)O(shè)例分析如下：

如果機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和運(yùn)營(yíng)模式均為商業(yè)險(xiǎn)方式，則保險(xiǎn)公司顯然要付出更多的成本，因?yàn)橐f(shuō)服機(jī)動(dòng)車所有人投保，就必須付出發(fā)布廣告、宣傳資料、業(yè)務(wù)員推銷、咨詢解釋等人力財(cái)力，而且在協(xié)商確定條款時(shí)還要作必要的讓步，一些比較苛刻的條款也就不可能制定，否則機(jī)動(dòng)車所有人就不會(huì)投保。由于我國(guó)民眾大多沒(méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前在有24個(gè)省市運(yùn)用行政強(qiáng)制力推廣的情況下，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)參保率也僅達(dá)不到30%，在沒(méi)有行政強(qiáng)制力推廣的地區(qū)，參保率更是幾乎為0.可想而知，如果僅憑保險(xiǎn)公司單純運(yùn)用商業(yè)險(xiǎn)方式經(jīng)營(yíng)機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是很難有較高盈利的。

如果機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)條款和運(yùn)營(yíng)模式均為強(qiáng)制險(xiǎn)方式，則由于強(qiáng)制險(xiǎn)必須是公益性質(zhì)的，相關(guān)監(jiān)管部門會(huì)進(jìn)行核算并加以控制，那么保險(xiǎn)公司同樣不可能達(dá)到較高盈利，最多是微利。

通過(guò)上面的分析，我們可以看出，無(wú)論機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)是運(yùn)用純商業(yè)險(xiǎn)方式或是純強(qiáng)制險(xiǎn)方式，保險(xiǎn)公司都很難獲取較高的盈利。只有在目前這種“強(qiáng)制商業(yè)險(xiǎn)”的運(yùn)營(yíng)模式下，保險(xiǎn)公司才有可能獲取較高的盈利，并且事實(shí)上也做到了，據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前我國(guó)車險(xiǎn)保費(fèi)收入已經(jīng)占到財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)總額的60％以上，成為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)增長(zhǎng)和盈利的主要來(lái)源。而第三者責(zé)任險(xiǎn)則是車險(xiǎn)的兩個(gè)主要險(xiǎn)種之一，在我國(guó)整體車險(xiǎn)保費(fèi)收入中占比已達(dá)到1/3多。可見(jiàn)，這種“強(qiáng)制商業(yè)險(xiǎn)”對(duì)保險(xiǎn)公司而言，是最有利的，它把商業(yè)險(xiǎn)和強(qiáng)制險(xiǎn)這兩種方式中對(duì)保險(xiǎn)公司有利的因素融合到了一起，而把各自中對(duì)保險(xiǎn)公司不利的因素互相彌補(bǔ)，從而也就會(huì)給保險(xiǎn)公司帶來(lái)超額利潤(rùn)，這樣我們也就可以理解，在全國(guó)參保率只有不到30%的情況下，現(xiàn)行三者險(xiǎn)仍然成為了保險(xiǎn)公司盈利的主要來(lái)源；但這種超額利潤(rùn)的實(shí)現(xiàn)，是以廣大車禍?zhǔn)芎θ瞬荒芗皶r(shí)獲得賠償和許多機(jī)動(dòng)車所有人不得不投保、并且不得不接受一些不公平的格式條款為前提。也正因如此，當(dāng)《道交法》制定后，強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例即將出臺(tái)，機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)也即將分清強(qiáng)制險(xiǎn)和商業(yè)險(xiǎn)之時(shí)，各大財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司才會(huì)如此痛心疾首地怒斥《道交法》和《強(qiáng)制三者險(xiǎn)條例（草案）》。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定上層建筑，衣食決定言論？馬克思之言確是真理。