保證保險(xiǎn)與保證有著諸多的聯(lián)系與區(qū)別。由于人們對這一對概念的誤解，在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中出現(xiàn)了諸多問題。本文主要通過對保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵、保證保險(xiǎn)與保證的聯(lián)系與區(qū)別的論述，以期對保險(xiǎn)公司開展保證保險(xiǎn)業(yè)務(wù)有所卑益，以促進(jìn)保證保險(xiǎn)的健康發(fā)展。

關(guān)鍵詞：保證保險(xiǎn)保證異同

保證保險(xiǎn)是一個(gè)法律關(guān)系相對復(fù)雜的、保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)較難控制的復(fù)合型金融產(chǎn)品，也是近些年來財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開展的新新業(yè)務(wù)領(lǐng)域。從長遠(yuǎn)的、發(fā)展的眼光看，在我國，保證保險(xiǎn)將會與責(zé)任保險(xiǎn)一樣，具有廣闊的市場空間和發(fā)展前景。但是，由于基礎(chǔ)保險(xiǎn)理論研究的薄弱，對保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人的認(rèn)識模糊，認(rèn)為保證保險(xiǎn)就是保險(xiǎn)公司向權(quán)利人提供的擔(dān)保，因而在法律適用上應(yīng)適應(yīng)，這使許多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司曾經(jīng)遭受了和正在遭受著極其巨大的經(jīng)濟(jì)損失。鑒于上述原因，我們有必要進(jìn)一步弄清保證保險(xiǎn)的性質(zhì)及與此相關(guān)的保證之異同，使保證保險(xiǎn)在保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中發(fā)揮其應(yīng)有的機(jī)能。

一、保證保險(xiǎn)的內(nèi)涵

保證保險(xiǎn)究竟是保證還是保險(xiǎn)在法律適用上是適用擔(dān)保法還是保證保險(xiǎn)作為信用保險(xiǎn)，一般多運(yùn)用在分期付款買賣、住房消費(fèi)貸款、汽車消費(fèi)貸款等對信用要求比較高的交易方式中，人民法院審理保證保險(xiǎn)案件始于九十年代末，根據(jù)案情的不同和認(rèn)識角度的區(qū)別，迄今共形成了三種理論，即保證說、保險(xiǎn)說、混合說。“保證說”主張，由于保證保險(xiǎn)不同于普通的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，其受益人并非投保人，普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的法律規(guī)定不能調(diào)整該險(xiǎn)種所涉及的三方當(dāng)事人之間所形成的法律關(guān)系，應(yīng)適用擔(dān)保法予以調(diào)整。

“保險(xiǎn)說”主張，保證保險(xiǎn)是雙方當(dāng)事人依據(jù)保險(xiǎn)法的規(guī)定而成立的保險(xiǎn)合同，在保險(xiǎn)律關(guān)系中，保險(xiǎn)合同與其他民事合同之間不存在主從關(guān)系。“混合說”主張，保證保險(xiǎn)是由保險(xiǎn)人為投保人向被保險(xiǎn)人(即債權(quán)人)提供擔(dān)保的保險(xiǎn)，但其實(shí)質(zhì)是保險(xiǎn)人對債權(quán)人的一種擔(dān)保行為，應(yīng)適用有關(guān)擔(dān)保的法律規(guī)定。權(quán)威保險(xiǎn)法教材在給保證保險(xiǎn)下定義時(shí)認(rèn)為保證保險(xiǎn)(bondinsurance)是指保險(xiǎn)人向權(quán)利人提供擔(dān)保的一種形式，如果由于被保證人(即債務(wù)人)的作為或不作為致使權(quán)利人遭受經(jīng)濟(jì)損失，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任。[1]這一定義也是傾向于混合說。筆者認(rèn)為保證保險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)說，而且在適用法律上，保證保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)適用《保險(xiǎn)法》。保證保險(xiǎn)是指債務(wù)人未履行債務(wù)或雇員的欺騙舞弊行為給債權(quán)人或雇主造成經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人負(fù)賠償責(zé)任的一種財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同。這類合同還可以分為誠實(shí)保證保險(xiǎn)合同和確實(shí)保證保險(xiǎn)合同等。保證保險(xiǎn)合同除了具有一般保險(xiǎn)合同的共同特征外，還應(yīng)具有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的一些特征，其主要表現(xiàn)為：

(1)以賠償被保險(xiǎn)標(biāo)的的損失為直接目的，嚴(yán)格貫徹?fù)p害填補(bǔ)原則。無損失即無保險(xiǎn)。危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失，必須在經(jīng)濟(jì)上能夠計(jì)算價(jià)值，否則，保險(xiǎn)的補(bǔ)償將無法實(shí)現(xiàn)。在保證保險(xiǎn)合同中，對于危險(xiǎn)事故所導(dǎo)致的損失，可以通過估價(jià)等辦法來確定。因而，保證保險(xiǎn)是補(bǔ)償性保險(xiǎn)。只有當(dāng)被保險(xiǎn)標(biāo)的遭遇保險(xiǎn)合同中規(guī)定的危險(xiǎn)而發(fā)生經(jīng)濟(jì)損失時(shí)，保險(xiǎn)人才承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任。

(2)保險(xiǎn)人和投保人約定的保險(xiǎn)金額不得超過被保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值(保險(xiǎn)價(jià)值)，超過保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值的，超過的部分無效。在保證保險(xiǎn)合同中，由于保險(xiǎn)標(biāo)的是無形的利益，保險(xiǎn)價(jià)值無法事前準(zhǔn)確約定，而只能在保險(xiǎn)事故發(fā)生后由雙方估定，此時(shí)，若保險(xiǎn)金額超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分自動失效。

(3)保險(xiǎn)人的最高賠償責(zé)任以保險(xiǎn)合同所約定的保險(xiǎn)金額為限，被保險(xiǎn)人所受超出保險(xiǎn)金額范圍的損失，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。因此，在保證保險(xiǎn)合同中，超過保險(xiǎn)金額范圍的損失，投保人無權(quán)請求保險(xiǎn)人賠償。

(4)保險(xiǎn)人對第三人所引起的損害賠償責(zé)任享有保險(xiǎn)代位權(quán)，這是人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人所不可能有的一項(xiàng)權(quán)利。