只有在多元化的市場主體共同參與、民間資本大量進入的背景下，**金融公司才有望步入良性發(fā)展的道路。因此，在前期試點的基礎上，未來要適度拓寬**金融公司發(fā)起機構(gòu)的類型。

當前，在居民收入暫時無法大幅提高的情況下，消費信貸無疑是刺激消費增長的重要杠桿，在這樣的背景下，銀監(jiān)會頒布《**金融公司試點管理辦法》可謂意義重大。較之5月份出臺的“征求意見稿”，《辦法》最明顯的變化是**金融公司的出資人條件適度放寬。目前，上海、成都、北京及天津四地已率先開展**金融公司試點。

加強資金來源及使用的監(jiān)管

筆者認為，以先試點再推廣的思路推進**金融公司的發(fā)展值得肯定，但能否取得成功的關鍵卻在于風險的控制以及對于個人金融服務有效需求的挖掘。

在風險控制方面，監(jiān)管部門當前應該加強對**金融公司資金來源及其使用方向上的監(jiān)管，切實防止**金融公司非法吸儲以及違規(guī)放貸，尤其要注意的是，要切實防范消費金融貸款違規(guī)進入股市甚至房地產(chǎn)市場。與此同時，監(jiān)管部門應該將**金融公司的業(yè)務范圍嚴格限制在其注冊地，即限制**金融公司僅僅針對本地居民開展業(yè)務。

在業(yè)務拓展方面，**金融公司應該加強與大型零售機構(gòu)、耐用品生產(chǎn)企業(yè)等相關市場主體的合作，通過有效鏈接居民個人消費的各個環(huán)節(jié)，深入挖掘消費者的有效需求，促使個人消費金融業(yè)務在更大程度上步入尋常百姓家。

適度拓寬發(fā)起機構(gòu)的類型

考慮到《**金融公司試點管理辦法》的種種限制條件，大型商業(yè)銀行和國有資本必然是**金融公司發(fā)起設立的主體。然而，由于**金融公司存在單筆貸款額度小、無抵押擔保的業(yè)務特點，使得大型商業(yè)銀行的業(yè)務經(jīng)驗或許難以實現(xiàn)有效“嫁接”，更不用說在長期坐享高額利潤的傳統(tǒng)金融業(yè)務(比如存貸款業(yè)務)情況下大型商業(yè)銀行設立**金融公司的積極性如何。

與之形成鮮明對照的是，民間金融雖然仍處于不合法的地帶，但其旺盛的生命力不能不在一定程度上說明，民間金融更加契合個人金融業(yè)務發(fā)展的曲線。監(jiān)管部門如果能夠適當對其加以引導和支持，那么我國的金融生態(tài)必將增添新鮮的血液，這樣不但可以化解金融風險，也有助于**金融公司的健康發(fā)展。可見，從長遠來看，**金融公司要從試點走向成功并在全國范圍內(nèi)取得更大程度的發(fā)展，仍然要本著降低門檻，引入民資的思路進行，只有在多元化的市場主體共同參與、民間資本大量進入的背景下，**金融公司才有望步入良性發(fā)展的道路。