避免掉入民間借貸的陷阱

小企業、個體經濟異軍突起，給市場經濟帶來活力。伴隨著政府審批權的下放，準入“門檻”的降低，大批小企業、個體經濟像開了閘的水，一下子涌入市場，他們要么有項目;要么有手藝;能夠最大限度地滿足市場需求，其市場潛力很大，發展空間寬廣。然而，困擾小企業、個體經濟生存和發展的問題是一一啟動資金從那里來?由于，商業銀行、準金融機構，為了預防貸款風險，把準入“門檻”抬得很高，設立了很多不切合實際的“僵化”條件，實行層層審批的行政管理模式，造成小企業、個體經濟貸款難。于是，他們把目光投向民間借貸。一些，以謀取暴利為目的，以放“高利貸”為生的“小金融寡頭”，看準了這個“商機”，經過“包裝”以各種名義，像“黃蟲”一樣，鋪天蓋地飛進了“玉米地”。為此，筆者提示：小心別掉進“民間借貸”的“陷阱”。

民間借貸,是人們在經濟困難、生活困難時，得到親友之間、鄰里之間、同學之間、同事之間的經濟幫助。民間借貸,是互幫互助的產物，是中華民族的美德。在日常生活中，因“紅、白”喜事、結婚、生子等事宜而自愿發生的禮尚往來一一“禮金”。這種民間借貸,往往是不以盈利為目的民間借貸;往往是約定俗成的口頭協議;即便是有協議，也往往是沒有還款期限、沒有還款利息。有利息的民間借貸,一般都是活期，而且金額較小。一旦發生糾紛，往往是通過雙方友好協商解決，很少采取訴訟方式解決。這是，民間借貸,的基本特征。而，所謂的“民間借貸”是以謀取暴利為目的，采取欺詐的方法，以放“高利貸”為手段，以先支付利息、超過標的(兩倍以上)動產留置、有價證卷質押、不動產過戶為擔保方式，放貸款方往往是沒有從事金融資質的人，而向不特定的借貸方(人群)快速發放貸款的行為。

近年來，民間借貸糾紛案件呈逐年上升趨勢。由于，放貸方采取欺詐的方法，名為是買賣糾紛案;實為抵押借款糾紛案;由于，房產已經過戶，造成民行交叉案件;導致立案難、審理難、勝訴難、再審難、執行難、信訪難等一系列問題的出現，始終困擾著基層人民法院的民事審批工作。于是，出現了不立案“犯一個錯”，一立案“犯多個錯”的現象。遇到這類案件，立案庭十分糾結;民事審判庭十分忐忑;終審法院戰戰兢兢;再審法院如履薄冰。唯一“解藥”就是調解。結果是：久調不結、勝敗不明、上訪告狀。那么，如何審理民間借貸糾紛案件呢?筆者認為，要“嚴把三關”。

一是嚴把政策關。嚴格執行最高人民法院新頒布的關于適用《中華人民共和國民事訴訟法》的解釋;認真解讀最高人民法院《關于打擊虛假訴訟的建議以及答復》，從受理、審理、處理每一個案件做起，努力讓人民群眾在每一個司法案件中，都能感受到公平正義。

二是嚴把立案關。由審查立案制度改革為登記立案制度后，既要充分尊重當事人的訴求，又要指導當事人訴訟，正確確定案由，避免訴訟當事人犯訴訟方向錯誤;既要訴訟風險提示一一“誰主張，誰舉證，舉證不能就要承擔不利的后果。”，又要減少當事人的訴累，當事人因客觀原因不能舉證時，人民法院依職權調查取證;既要解決當事人訴訟難一一實現有案必立，又要解決法院審判難一一實現有案必審;把“兩難”變“兩易”，最大限度地降低訴訟成本和司法成本。

三是嚴把審判關。審判、審判，關鍵在于審查、判斷。

1要審查民間借貸合同的效力.凡是不超過上一年度中國人民銀行貸款利率四倍的利息為有合同效，沒有提前支付利息的，沒有計復利的，其主張予以支持。否則，不予支持，應當認定合同無效，只能還本，利息不予保護。

2要審查合同的真實目的.由于放貸方采取欺詐方式或者乘人之危，導致借貸方違背合同的真實目的而做出意思表示，只要有訴訟請求(包括本訴和反訴)一律撤銷顯失公平的條款，按無效合同處理。

3要審查訴訟行為.“民間借貸”行為，是擾亂金融秩序的行為;是見利忘義侵害民事權利的行為。其行為構成要件是：主體上，是沒有從事金融資質的自由職業者;主觀上，是以謀取暴利為目的;客觀上，采取欺詐的方法，以放“高利貸”為手段(按月計息每月2分一一1角利)，以先支付利息、超過標的(兩倍以上)動產留置、有價證卷質押、不動產過戶為擔保方式，針對不特定人群快速(當天或者3三日內)發放貸款的行為;客體上，侵害公民、法人、其他經濟組織的民事權利。對于虛假訴訟，依法一律駁回;對于惡意訴訟，依法一律實施司法制裁。該司法拘留的拘留;該司法罰款的罰款;對于擾亂金融秩序、涉嫌非法經營罪的訴訟行為人，一律移送公安機關立案偵查，絕對不給“民間借貸”者生存和發展的空間。